Οι κλάδοι ασφαλίσεων Πυρός (8) και Λοιπών Ζημιών Αγαθών (9)

Κάποιοι από τους μεγαλύτερους κινδύνους που αντιμετωπίζει ο συσσωρευμένος σε ακίνητα περιουσιακά στοιχεία πλούτος των σύγχρονων νοικοκυριών και των ανεξαρτήτων ατόμων, αλλά ταυτόχρονα και κάποιοι από τους μεγαλύτερους κινδύνους που σχετίζονται με την καταστροφή του φυσικού περιβάλλοντος και την κλιματική αλλαγή και τις καταστροφές που προκαλεί, είναι αυτοί της πυρκαγιάς, αλλά και των λοιπών φυσικών καταστροφών (σεισμών, καταιγίδων, καθιζήσεων εδάφους κ.α.)!

Στη σύγχρονη εποχή, με τη βοήθεια της τεχνολογίας και της επιστήμης, έχουν εξελιχτεί μοντέρνα συστήματα πυροπροστασίας, αλλά επειδή τα συστήματα αυτά από μόνα τους δεν είναι αρκετά για να περιορίσουν τις πυρκαγιές και να προστατεύσουν τους ενδιαφερόμενους και τις περιουσίες τους, στην προσπάθεια προστασίας τους και στη μείωση τους κόστους των ζημιών, σημαντικότατο ρόλο παίζει η ιδιωτική ασφάλιση!

Η παραγωγή αυτών των δύο κλάδων (8+9) το 2023 έκλεισε αυξημένη κατά 13% μέσο όρο, με συνολικά ασφάλιστρα 567,5 εκατομμυρίων ευρώ.

Σύμφωνα με τα δημοσιευμένα στοιχεία της ΕΑΕΕ για την περίοδο 1993 – 2023, υπήξαν στην Ελλάδα 51 περιστατικά καταστροφικών περιπτώσεων ζημιών, δηλώθηκαν 51.127 ζημιές, με εκτιμόμενες αποζημιώσεις από τις ασφαλιστικές εταιρίες περίπου 968,5 εκατομμυρίων ευρώ.

Σύμφωνα με τα σύγχρονα ισχύοντα νομοθετικά δεδομένα (ν.4364/2016) και τις οδηγίες της Ελληνικής κυβερνήσεως περί ιδιωτικής ασφάλισης των ιδιωτών έναντι φυσικών καταστροφών, για την ασφάλιση αυτών των κινδύνων ισχύουν τα παρακάτω.

Ποιο είναι το αντικείμενο της ασφάλισης αυτών των κινδύνων;

Από τεχνικής άποψης, το αντικείμενο της ιδιωτικής ασφάλισης πυρός και λοιπών φυσικών καταστροφών, είναι η διασφάλιση του έννομου (οικονομικού) συμφέροντος που υπάρχει βασικά σε ιδιοκτήτες (αλλά και σε κάποιες περιπτώσεις και ενοικιαστές), πάσης φύσεως οικοδομών (κατοικίες, γραφεία, μαγαζιά, βιομηχανικές εγκαταστάσεις κ.α.), καθώς και του περιεχομένου αυτών (οικοσκευές, επίπλωση, μηχανήματα, αποθηκευμένα εμπορεύματα κ.α.).

Τι ορίζει η σχετική νομοθεσία με το ν.4364/2017 (Solvency II).

Ποιες ζημιές καλύπτονται από τον κλάδο (8) «Πυρκαγιάς και Στοιχείων της Φύσεως» (ή αλλιώς κλάδο Πυρός);

Καλύπτεται κάθε ζημία που υφίστανται αγαθά, εφόσον προξενείται από:

• πυρκαϊά,
• έκρηξη,
• θύελλα,
• στοιχεία της φύσεως άλλα εκτός θυέλλης,
• πυρηνική ενέργεια και
• καθίζηση του εδάφους.

Ποιες ζημιές καλύπτονται από τον κλάδο 9 «Λοιπές ζημίες αγαθών»;

Καλύπτεται κάθε ζημία που υφίστανται αγαθά, εφόσον προξενήθηκε από χαλάζι ή παγετό, καθώς και από κάθε άλλο συμβάν, όπως επί παραδείγματι η κλοπή, εκτός των συμβάντων που υπάγονται στον κλάδο 8 (Πυρός). Στην ουσία ο κλάδος 9 αφορά τις περισσότερες από τις πρόσθετες καλύψεις που μπορούν να προστεθούν σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο πυρός και τις οποίες θα δούμε αναλυτικά παρακάτω.

Βασικές αρχές ασφαλίσεων Πυρός

Στις ασφαλίσεις πυρός ισχύουν και επέχουν σημαντικότατο ρόλο οι ασφαλιστικές έννοιες/αρχές της υπασφάλισης, της υπερασφάλισης, καθώς και του αναλογικού κανόνα.

Ασφαλιστική Αξία

Ο προσδιορισμός της ασφαλιστικής αξίας είναι σημαντικός, εξ αιτίας του ότι είναι ο βασικός παράγοντας τιμολόγησης του προϊόντος που αγοράζει ο πελάτης, αλλά και η βάση της ενδεχόμενης αποζημίωσης, σε περίπτωση επέλευσης ζημιάς.

Για παράδειγμα, στις ασφαλίσεις οικοδομών η ασφαλιστική αξία προσδιορίζεται από το κόστος ανακατασκευής, την ημερομηνία της ζημίας, αφού αφαιρεθεί το ποσοστό της παλαιότητας (απόσβεση). Θα πρέπει να σημειωθεί, ότι οι πόρτες, τα παράθυρα, οι υδραυλικές και ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις θεωρούνται ως μέρος της ασφαλιστικής αξίας της οικοδομής.

Ασφάλιση περιεχομένου – πάγιου εξοπλισμού

Σχετικά με την ασφάλιση του περιεχομένου και του πάγιου εξοπλισμού, ως ασφαλιστική αξία προσδιορίζεται το κόστος αντικατάστασης των ασφαλιζόμενων αντικειμένων, από αντικείμενα που βρίσκονται στην ίδια κατάσταση με αυτά που καταστράφηκαν. Μπορεί να συμπεριληφθούν επίσης τα έξοδα μεταφοράς, εγκατάστασης και γενικότερα επαναλειτουργίας, κυρίως στις περιπτώσεις του πάγιου εξοπλισμού. Εφόσον ο πελάτης το επιθυμεί, μπορεί να αναβαθμίσει αυτή την κάλυψη, προκειμένου η αντικατάσταση των ασφαλισμένων αντικειμένων να γίνεται σε αξία που να αναλογεί σε καινούργια αντικείμενα (ασφάλιση σε αξία καινούριου).

Ασφάλιση προϊόντων – εμπορευμάτων

Στις ασφαλίσεις προϊόντων (ετοίμων, ημιτελών και υπό επεξεργασία), ως ασφαλιστική αξία θεωρείται το κόστος παραγωγής τους.

Διάρκεια κάλυψης

Συνήθως, οι ασφαλίσεις πυρός γίνονται με ετήσια διάρκεια. Σε κάποιες περιπτώσεις υπάρχει και δυνατότητα μικρότερης διάρκειας, εφόσον καλύπτονται συγκεκριμένοι εποχικοί κίνδυνοι.

Βασικές καλύψεις κλάδου 8 Πυρός

Οι βασικές καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου πυρός θεωρούνται αυτές έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, κεραυνού και έκρηξης.

Συμπληρωματικές καλύψεις (συνήθως) του κλάδου 9, λοιπών ζημιών αγαθών

Εκτός από τις βασικές καλύψεις που εμπεριέχονται σε ένα ασφαλιστήριο πυρός, υπάρχει η δυνατότητα να προσφερθούν και ένα πλήθος ακόμα καλύψεων έναντι κινδύνων που αντιμετωπίζει η περιουσία ενός ατόμου ή μιας επιχείρησης.

Οι καλύψεις αυτές μπορεί για παράδειγμα να είναι οι εξής:

• Πυρκαγιά από δάσος,
• Θύελλα-καταιγίδα,
• Πλημμύρα,
• Σεισμός,
• Τρομοκρατικές ενέργειες,
• Στάσεις – πολιτικές ταραχές – οχλαγωγίες – απεργίες,
• Τρομοκρατικές ενέργειες κατά τη διάρκεια στάσεων – απεργιών,
• Κακόβουλες βλάβες ή ενέργειες,
• Σπάσιμο σωλήνων,
• Βραχυκύκλωμα ή ηλεκτρικές ζημίες,
• Πρόσκρουση ή πτώση αεροσκαφών, είτε τμημάτων που αποσπάστηκαν από αυτά,
• Κλοπή,
• Κάλυψη αστικής ευθύνης από μετάδοση φωτιάς,
• Κάλυψη εξόδων αποκομιδής συντριμμάτων – εξομάλυνσης εδάφους.

Οι περισσότερες απ’ αυτές τις καλύψεις αφορούν τον κλάδο 9, Λοιπών Ζημιών Αγαθών.

Συνέπειες της επέλευσης της ζημίας σε ένα ασφαλιστήριο Πυρός

Ζημία είναι η απομείωση ή η εξάλειψη του ασφαλιστικού συμφέροντος του πελάτη, που προκαλείται από τη βλάβη ή την καταστροφή του αντικειμένου της ασφάλισης, συνεπεία επέλευσης καλυπτόμενου ασφαλιστικά κινδύνου. Αυτή η συνέπεια μπορεί να διαχειριστεί από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή (πράκτορα ασφαλίσεων), με αντίστοιχη αύξηση/ανανέωση των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων του πελάτη, μετά την αποζημίωση και την επισκευή του ασφαλιζόμενου κινδύνου!

Αυτονόητο θεωρείται ότι απαιτείται εξειδικευμένη εκπαίδευση για τους κλάδους Πυρός (8) και Λοιπών Ζημιών Αγαθών (9) και τα προϊόντα τους, από τις συνεργαζόμενες με εσάς εταιρίες, προκειμένου να καθοριστούν με ακρίβεια, τόσο το εύρος της κάλυψης, όσο και το από την κάθε εταιρία οριζόμενα πακέτα συνδυασμού καλύψεων και διαδικασίες!

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων, με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, που αφορά τις πιστοποιήσεις της ΤτΕ στα προϊόντα Unit Linked και «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022, που αφορά τις υποχρεωτικές γνώσεις και τις πιστοποιήσεις γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, από την Τράπεζα της Ελλάδος. Έχει επιπλέον συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal.
Συνεργάζεται ως ειδικός επιστήμονας, για ερευνητικούς και διδακτικούς σκοπούς με το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΕΚΠΑ) και διδάσκει το μάθημα της Ασφάλισης στο ΜΒΑ Τραπεζικής και Ασφαλιστικής Διοίκησης, καθώς και σε άλλα μεταπτυχιακά προγράμματα του ΕΚΠΑ. Επιπλέον συνεργάζεται και διδάσκει στο ΕΙΑΣ και στο ΕΤΙ (Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο - ΕΕΤ), καθώς και σε άλλους εκπαιδευτικούς φορείς.