Τις σημαντικές αλλαγές που σηματοδοτεί η οδηγία Solvency II για την ελληνική ασφαλιστική αγορά  επιχειρεί να  αναδείξει το "Ασφαλιστικο ΝΑΙ" με την κατά καιρούς αρθρογραφία του. Στο παρόν τεύχος ζητήσαμε απο τις ασφαλισικές εταιρείες να αναφερθούν πώς αντιμετωπίζουν τα θέμετα μηχανογράφησης σε συνδυασμό με τις απαιτήσεις του Solvency II. Από τις απαντήσεις των εταιρειών που λάβαμε προκύτπει ότι η προετοιμασια βρίσκεται σε πολύ καλο επίεπδο αν και υπάρχουν ακόμη πολλές αβεβαιότητες που συνδέονται κυρίως με το περιεχόμενο της τελικής οδηγίας. Επίσης όλοι συμφωνούν ότι με την εφαρμογή της νέας οδηγίας Solvency II, η ασφαλστική αγορά θα αναβαθμιστεί προς όφελος των ασφαλισμένων.
Το ΝΑΙ δαιτύπωσε τς παρακάτω τρεις ερωτήσεις.

1. Ποια προβλήματα αντιμετωπίζετε σε αυτή την οικονομική συγκυρία σε σχέση με το Solvency II και πώς τα αντιμετωπίζετε;
2. Υπάρχει το κατάλληλο προσωπικό  και τα μηχανογραφικά συστήματα για την επαρκή εφαρμογή  των τεχνικών διαχείρισης;
3. Παρά τα προβλήματα θεωρείτε ότι  η εφαρμογή της οδηγίας θα βοηθήσει την  λειτουργία της αγοράς  και θα  συμβάλει  ουσιαστικά στην προστασία του καταναλωτή – ασφαλισμένου;

ΑΧΑ Ασφαλιστική: Το Solvency II επηρεάζει την τιμολόγηση

1. Λαμβάνοντας υπόψη  ότι οι απαιτήσεις του Solvency II δεν έχουν ακόμα επιβεβαιωθεί, είναι δύσκολο να απαντήσουμε στην πρώτη ερώτηση. Όμως, δεν προβλέπουμε κάποιο συγκεκριμένο χρηματοοικονομικό πρόβλημα. Το PSI αποτελεί πλέον παρελθόν μετά τη διαγραφή των ευαίσθητων κρατικών ομολόγων που είχαμε στην κατοχή μας, την κεφαλαιακή ενίσχυση από τον Όμιλο ΑΧΑ και τη συσσώρευση των παρακρατηθέντων κερδών, αναφέρει η ΑΧΑ απαντώνατς στη πρώτη ερώτηση.

2. Σε ότι αφορά τη δεύτερη σημειώνει ότι "βάσει των σημερινών δεδομένων, θα έχουμε το κατάλληλο, διαθέσιμο ανθρώπινο δυναμικό είτε στην Ελλάδα είτε μέσω του Ομίλου ΑΧΑ. Είναι βέβαιο ότι στο πλαίσιο του Solvency II είναι αδιαμφισβήτητο πλεονέκτημα  να ανήκεις σε ένα Όμιλο όπως την ΑΧΑ. Σε ότι αφορά στις μηχανογραφικές εφαρμογές, η διαχείριση είναι πιο περίπλοκη καθώς οι απαιτήσεις είναι περισσότερες. Για παράδειγμα η απουσία ιστορικών στοιχείων θα μπορούσε να δημιουργήσει ενδεχόμενα θέματα. Πιθανώς να αποτελέσει αντικείμενο προς επίλυση για το σύνολο της αγοράς, αλλά περιμένουμε από την Τράπεζα της Ελλάδας να αντιδράσει με εποικοδομητικό και ρεαλιστικό τρόπο, όπως συνήθως κάνει".
3. Ενδιαφέρουσα είναι η άποψη της εταιρείας για τις επιπτώσεις του Solvency II. Θα πρέπει οι πελάτες να κατανοήσουν, επισημαίνει η εταιρεία,  ότι οι κύκλοι των χρηματοοικονομικών αγορών και η μεταβλητότητα αποτελούν κύριους κινδύνους που δεν μπορούν να εξαλειφθούν. Για το λόγο αυτό, θα πρέπει και οι ίδιοι οι πελάτες να συνεισφέρουν στη δική τους προστασία, αποφεύγοντας τη συνεχή προσφυγή στη χαμηλότερη τιμή, τις μεγαλύτερες υποσχέσεις ή τις υψηλότερες αποδόσεις: οι οφθαλμαπάτες είναι το ίδιο επικίνδυνες στον χρηματοοικονομικό όπως σε οποιοδήποτε άλλο κλάδο. Επίσης, θα πρέπει να βλέπουμε και τις δύο όψεις του Solvency II. Μέσα από το κόστος κεφαλαίου και διαχείρισης, οι απαιτήσεις του Solvency II επηρεάζουν άμεσα την τιμολόγηση των ασφαλιστικών προϊόντων και την ικανότητα του κλάδου να ανταπεξέρχεται στην κοινωνική και οικονομική του αποστολή, όπως για παράδειγμα την ικανότητά του να αποδέχεται κινδύνους. Η ενδυνάμωση της χρηματοοικονομικής και λειτουργικής ασφάλειας, η εκτενέστερη (προ)πληροφόρηση των πελατών, των ελεγκτικών αρχών ή των δημόσιων υπηρεσιών δεν μπορούν να είναι χωρίς κόστος! Το ίδιο ισχύει και με άλλες συζητήσεις του ασφαλιστικού κλάδου που βρίσκονται σε εξέλιξη, όπως εκείνες για την Οδηγία Διαμεσολάβησης ή την Προστασία Δεδομένων. Η ασφάλιση είναι μία σύνθετη διαδικασία, η οποία συνδυάζει ένα σύνολο τεχνικών, πωλησιακών, χρηματοοικονομικών, λειτουργικών και πληροφοριακών διαστάσεων. Η μεγιστοποίηση των απαιτήσεων για κάθε πυλώνα χωρίς την ανάλυση των αντίστοιχων επιπτώσεων μπορεί να οδηγήσει στην παράλυση του κλάδου καθιστώντας την ασφάλιση απρόσιτη.

Generali: Με την πάγκόσμια δύναμη του Ομίλου

1. Τα σημαντικότερα προβλήματα αφορούν κυρίως την αβεβαιότητα που υπάρχει ως προς την τελική μορφή της οδηγίας και τις αλλαγές που  θα επέλθουν στην αγορά με την εφαρμογή της όπως επίσης και το αυξημένο κόστος  έργου, αναφέρει ο κ. Παναγιώτης Βασιλόπουλος,διευθυντής Risk Management της Generali.
Οι διαδικασίες προετοιμασίας και προσαρμογής, «τρέχουν» σε μία δύσκολη οικονομική συγκυρία, στη διάρκεια της οποίας κυριαρχεί, γενικότερα  η ανάγκη μείωσης των εξόδων. Πρόκειται για ένα παράγοντα που αναγκαστικά λαμβάνουμε υπόψη στο πλαίσιο μιας χρηστής διαχείρισης για την υλοποίηση των απαραίτητων διαδικασιών σε όλα τα τμήματα.
2. Από το 2009 έχει δημιουργηθεί τμήμα Risk Management που έχει αναλάβει την  ηγεσία  του  project  για  την εταιρία και έχει εξειδικευτεί στο Solvency II κυρίως σε σεμινάρια που οργανώνει ο Όμιλος Generali.
Υπάρχουν  ειδικές  ομάδες  μέσα στην εταιρία με υπαλλήλους από όλα τα τμήματα  που εκπαιδεύονται σε θέματα Solvency II ώστε να μπορέσουν να είναι έτοιμοι να ανταποκριθούν στις ανάγκες της νέας εποχής. Υπάρχει  επίσης σε  εξέλιξη  project  για  την πλήρη αυτοματοποίηση όλων των διαδικασιών  υπολογισμού  που  απαιτούνται  από  την  οδηγία,  ώστε  περιφερειακά  μηχανογραφικά  συστήματα  (IGLOO,  RESQ,  Life  EV Archimedes) να συνεργάζονται με το κεντρικό σύστημα i5 με την βοήθεια του SAS Βusiness Αnalytics.
3. Πιστεύω ακράδαντα πως η εφαρμογή της οδηγίας θα βοηθήσει την ασφαλιστική αγορά καθώς θα υπάρξει μεγαλύτερη διαφάνεια σε κάθε εταιρία και στο σύνολο της αγοράς. Επιπλέον λόγω της αύξησης των αναγκαίων κεφαλαίων οι εταιρίες αλλά και γενικά  ο ασφαλιστικός κλάδος θα προσφέρει μεγαλύτερη ασφάλεια στους καταναλωτές.

Interamerican: Πλήρης αναδιοργάνωση μηχανογραφικών συστήμάτων

1. Η Interamerican συμμετέχει (επί σειράν ετών) στον υπολογισμό των κεφαλαιακών απαιτήσεων που προβλέπονται από το πλαίσιο Solvency II (QIS3,QIS4,QIS5, EQIS και Έλεγχος Φερεγγυότητα SII της ΤτΕ 2011) αναφέρει ο κ. Νίκος Φασούλης, Διευθυντής Αναλογιστικής Ομίλου INTERAMERICAN. Από την ανάλυση των αποτελεσμάτων των συγκεκριμένων μελετών (για  πολλά έτη)  η Εταιρία έχει αποκτήσει σαφή αντίληψη των σαφή κεφαλαιακών απαιτήσεων ανάλογα με τους κινδύνους που αναλαμβάνει. Είναι αυτονόητο ότι η Διοίκηση εξ αρχής ενεργεί  κατάλληλα ώστε η κεφαλαιακή επάρκεια της Εταιρίας να παραμένει σε υψηλό επίπεδο υπερκαλύπτοντας τις απαιτήσεις και υπό το καθεστώς Solvency II. Συνέπεια της παραπάνω πρακτικής είναι να μην αντιμετωπίζονται προβλήματα σε σχέση με το  Solvency II παρά την παρούσα ιδιαίτερα δυσμενή οικονομική συγκυρία που επηρεάζει όλες τις ασφαλιστικές Εταιρίες.
2. Η Εταιρεία διαθέτει άριστα καταρτισμένο προσωπικό τόσο τεχνικά όσο και διοικητικά και είναι σε θέση να καλύψει πλήρως την διαχείριση κινδύνων εφαρμόζοντας τις πλέον σύγχρονες τεχνικές (εσωτερικό μοντέλο).  Σε συνεργασία με εξωτερικούς συμβούλους βρίσκεται σε εξέλιξη διαδικασία πλήρους αναδιοργάνωσης  των μηχανογραφικών συστημάτων ώστε να ικανοποιούνται απολύτως οι προδιαγραφές ποιότητας των χρησιμοποιουμένων στοιχείων για την διαχείριση κινδύνων. Η αναδιοργάνωση έχει προχωρήσει σε μεγάλο βαθμό και ήδη χρησιμοποιούνται πρακτικές σύγχρονης τεχνολογίας, καινοτόμες για την ελληνική ασφαλιστική αγορά και με πολλαπλές εφαρμογές.
3. Είναι βέβαιο ότι η εφαρμογή της οδηγίας θα βοηθήσει την λειτουργία της αγοράς και θα συμβάλει ουσιαστικά στην προστασία του καταναλωτή. Είναι αυτονόητο ότι η ακριβέστερη μέτρηση των κινδύνων και η κεφαλαιακή κάλυψη τους ανάλογα με την βαρύτητα τους θα οδηγήσει σε υγιέστερες και περισσότερο ασφαλείς ασφαλιστικές υπηρεσίες προς τους καταναλωτές. Επιπλέον, οι απαιτήσεις που προβλέπονται σχετικά με την διακυβέρνηση των εταιριών αλλά και την διαφάνεια βάσει των προβλεπομένων δημοσιοποιήσεων  θα ενισχύσουν αποφασιστικά την προστασία του καταναλωτή.

Υδρόγειος: Συνεργασία με μεγάλη εταιρεία λογισμικού

1. Η εφαρμογή της Κοινοτικής Οδηγίας Solvency II  προϋποθέτει επενδύσεις τόσο σε ανθρώπινο δυναμικό και μάλιστα σε απόλυτα εξειδικευμένες ειδικότητες, όσο και σε ανάπτυξη ειδικών πληροφοριακών συστημάτων λόγω της πληθώρας των αναφορών που απαιτούνται, αναφέρει ο κ. Θάνος Αγγελόπουλος, Διευθυντής Διαχείρισης Κινδύνων και Αναλογιστικής της ασφαλιστικής εταιρείας "Υδρόγειος". Είναι γεγονός ότι εν μέσω της τρέχουσας δυσμενούς οικονομικής συγκυρίας με τη μείωση της παραγωγής, ιδιαίτερα στις μη υποχρεωτικές ασφαλίσεις, την αύξηση των ανασφάλιστων οχημάτων καθώς και τη δυσκολία και τις καθυστερήσεις που παρατηρούνται στην πληρωμή των ασφαλίστρων, υπάρχει πρόβλημα χρηματοδότησης των απαιτούμενων επενδύσεων. Εμείς σαν Υδρόγειος, μεταξύ άλλων, παρουσιάσαμε πρόσφατα στο δίκτυο των ασφαλιστικών μας διαμεσολαβητών μία νέα ολοκληρωμένη εφαρμογή ηλεκτρονικής διαχείρισης χαρτοφυλακίου και απόδοσης ασφαλίστρων (Agent Print) η οποία βοηθάει τόσο τον διαμεσολαβητή, όσο και την εταιρεία, στον έλεγχο της έκθεσης που έχει στα ανεξόφλητα συμβόλαια και τη μείωση των επισφαλειών, ώστε να ενισχύεται η ρευστότητα της εταιρείας.  Στον παραγωγικό τομέα, δημιουργήσαμε νέα και πιο ευέλικτα ασφαλιστικά προϊόντα προσιτά στον καταναλωτή.
Η διοίκηση της εταιρείας αναγνώρισε από την αρχή το σύνολο των απαιτούμενων από την οδηγία αυτή και έτσι από το 2011 εγγράφει στους προϋπολογισμούς της ποσά για απαιτούμενες επενδύσεις και υλοποιεί μεθοδικά και σταδιακά τα προβλεπόμενα, έτσι ώστε την ημερομηνία έναρξης εφαρμογής της Κοινοτικής Οδηγίας, να είναι απολύτως έτοιμη.

2. Η Υδρόγειος έχει δημιουργήσει ομάδα εργασίας για την κατάλληλη προετοιμασία της εταιρείας στο νέο εποπτικό περιβάλλον, επικεφαλής της οποίας είναι ο Αντιπρόεδρος και Γενικός Διευθυντής της Εταιρείας, κ. Παύλος Κασκαρέλης. Έχει γίνει χαρτογράφηση των αναγκών και το χρονοδιάγραμμα υλοποίησής τους  καθώς επίσης και εκτίμηση του κόστους αυτών. Βάση αυτού του πλάνου, η Εταιρεία έχει ξεκινήσει την επεξεργασία των διαδικασιών όλων των τμημάτων και τη χαρτογράφηση του πλαισίου διαχείρισης κινδύνου (risk framework). Η χαρτογράφηση αυτή έχει ξεκινήσει από τους κινδύνους οι οποίοι έχουν τις μεγαλύτερες κεφαλαιακές απαιτήσεις και έχουν ορισθεί όρια (risk limits) του κάθε κινδύνου τα οποία και ελέγχονται σε μηνιαία βάση.  Στον τεχνολογικό τομέα, δίνεται μεγάλη βαρύτητα στην ανάπτυξη του Συστήματος Διαχείρισης Πληροφοριών (Management Information System) της Εταιρείας και στον εμπλουτισμό των Εκθέσεων / Καταστάσεων Πληροφόρησης (reports) καθώς και την συχνότητά τους. Τέλος, από τις αρχές Σεπτεμβρίου, ξεκινά, σε συνεργασία με μεγάλη εταιρεία λογισμικού, ένα σημαντικό έργο που αφορά την ποιότητα των δεδομένων, το οποίο θα ολοκληρωθεί στις αρχές Δεκεμβρίου 2012.

3. Σίγουρα το νέο εποπτικό πλαίσιο και η εισαγωγή κοινών προτύπων στην παρουσίαση των οικονομικών στοιχείων των εταιρειών (Πυλώνας ΙΙΙ)  θα βοηθήσει τόσο την λειτουργία της αγοράς όσο και τον υγιή ανταγωνισμό. Επίσης, το νέο πλαίσιο προάγει σημαντικά τη διαφάνεια και την πληρότητα της ενημέρωσης των ίδιων των καταναλωτών καθώς, για παράδειγμα, αυτοί θα  μπορούν να ενημερώνονται για πληθώρα ζητημάτων που αφορούν την ασφαλιστική τους εταιρεία από την ιστοσελίδα της ίδιας της εταιρείας και να έχουν ιδία άποψη όχι μόνο για την φερεγγυότητά της αλλά και τον τρόπο λειτουργίας και οργάνωσής της.