Πως επηρεάζουν οι κίνδυνοι βιωσιμότητας την δουλειά και τις πωλήσεις των ασφαλιστικών πρακτόρων, τα ασφαλιστικά προϊόντα και τους πελάτες τους;

Ποιος και πότε εκπαίδευσε συστηματικά τους ασφαλιστικούς πράκτορες σχετικά με αυτές τις υποχρεώσεις ενημέρωσης των πελατών τους σχετικά με τους κινδύνους βιωσιμότητας;

Γίνονται αυτές οι ενημερώσεις των πελατών, σχετικά με τις επιπτώσεις των κινδύνων βιωσιμότητας στα ασφαλιστικά προϊόντα που αγοράζουν;

Τονίζεται ότι ακόμα και αν κάνετε copy-paste το άρθρο και το διανείμετε στους ασφαλιστικούς πράκτορες που διοικείτε, αυτό θα είναι μια σημαντική βοήθεια γι’ αυτούς!

Στις 25 Σεπτεμβρίου του 2015 η Γενική Συνέλευση των Ηνωμένων Εθνών ενέκρινε ένα νέο παγκόσμιο πλαίσιο για τη βιώσιμη ανάπτυξη, που ονομάζεται Το θεματολόγιο του 2030 για τη βιώσιμη ανάπτυξη (συντομογραφικά αποκαλείται «το θεματολόγιο του 2030»), στον πυρήνα του οποίου βρίσκονται οι στόχοι βιώσιμης ανάπτυξης (ΣΒΑ).

Η μετάβαση σε μια κυκλική οικονομία χαμηλών εκπομπών άνθρακα, πιο αειφόρο και πιο αποδοτική ως προς τη χρήση των πόρων σύμφωνα με τους ΣΒΑ, είναι ζωτική για την μακροπρόθεσμη ανταγωνιστικότητα της οικονομίας της Ένωσης.

Η συμφωνία του Παρισιού που εγκρίθηκε στο πλαίσιο της σύμβασης-πλαισίου των Ηνωμένων Εθνών για την κλιματική αλλαγή, η οποία εκδόθηκε από την ΕΕ στις 5 Οκτωβρίου 2016 και τέθηκε σε ισχύ στις 4 Νοεμβρίου 2016, επιδιώκει μεταξύ άλλων μια βελτιωμένη αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής, καθιστώντας τις χρηματοδοτικές ροές (αυτό ουσιαστικά σημαίνει τις επενδύσεις) συμβατές με την κατεύθυνση προς την ανάπτυξη με χαμηλές εκπομπές αερίων του θερμοκηπίου και την ανθεκτικότητα στις κλιματικές μεταβολές.

Προκειμένου να επιτευχθούν οι στόχοι της συμφωνίας του Παρισιού και να μειωθούν σημαντικά οι κίνδυνοι και οι επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής, ο παγκόσμιος στόχος είναι η συγκράτηση της αύξησης της μέσης παγκόσμιας θερμοκρασίας αρκετά κάτω από τους 2°C σε σύγκριση με τα προβιομηχανικά επίπεδα και η συνέχιση των προσπαθειών για να περιοριστεί η αύξηση της θερμοκρασίας σε 1,5°C σε σύγκριση με τα προβιομηχανικά επίπεδα.

Επιπτώσεις στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες (μεταξύ των οποίων και οι ασφαλιστικές)
Οι γνωστοποιήσεις προς τους τελικούς επενδυτές (εν προκειμένω και όσον αφορά τους ασφαλιστές, τους πελάτες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων) σχετικά με την ενσωμάτωση των κινδύνων βιωσιμότητας, τη συνεκτίμηση δυσμενών επιπτώσεων στη βιωσιμότητα και τους στόχους αειφόρων επενδύσεων, ή στην προώθηση των περιβαλλοντικών ή των κοινωνικών παραμέτρων στη διαδικασία λήψης επενδυτικών αποφάσεων και στις συμβουλευτικές διαδικασίες, είναι ανεπαρκείς γιατί δεν υπόκεινται ακόμη σε εναρμονισμένες απαιτήσεις.

Σε αυτό το πλαίσιο ήλθε ο Κανονισμός (ΕΕ)2019/2088 που καθόρισε εναρμονισμένους κανόνες για τους συμμετέχοντες στις χρηματοπιστωτικές αγορές και τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους, σχετικά με τη διαφάνεια όσον αφορά την ενσωμάτωση των κινδύνων βιωσιμότητας και την εξέταση των δυσμενών επιπτώσεων βιωσιμότητας στις διαδικασίες τους και την παροχή σχετικών με τη βιωσιμότητα πληροφοριών όσον αφορά τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα (μεταξύ των οποίων και τα ασφαλιστικά).

Ορισμός κινδύνου βιωσιμότητας
Ως «κίνδυνος βιωσιμότητας» ορίζεται το γεγονός ή περίσταση στον περιβαλλοντικό ή κοινωνικό τομέα ή στον τομέα της διακυβέρνησης, που εάν επέλθει θα μπορούσε να έχει πραγματικές ή δυνητικές σημαντικές αρνητικές επιπτώσεις στην αξία της επένδυσης.

Συμμετέχοντες στις χρηματοπιστωτικές αγορές (μεταξύ άλλων):

• ασφαλιστική επιχείρηση που διαθέτει επενδυτικό προϊόν βασιζόμενο σε ασφάλιση (IBIP),
• ίδρυμα επαγγελματικών συνταξιοδοτικών παροχών (ΙΕΣΠ),
• κατασκευαστής συνταξιοδοτικού προϊόντος,
• πάροχος πανευρωπαϊκών ατομικών συνταξιοδοτικών προϊόντων (PEPP),

«Ασφαλιστική επιχείρηση»: ασφαλιστική επιχείρηση που έχει λάβει άδεια σύμφωνα με το άρθρο 18 της οδηγίας 2009/138/ΕΚ (όλες όσες δραστηριοποιούνται σήμερα στην Ελλάδα).

«Επενδυτικό προϊόν βασιζόμενο σε ασφάλιση» ή «IBIP»:

• επενδυτικό προϊόν βασιζόμενο σε ασφάλιση, όπως ορίζεται στο άρθρο 4 σημείο 2) του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1286/2014 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου (δηλ. προϊόντα Unit Linked) ή
• επενδυτικό προϊόν, το οποίο διατίθεται σε επαγγελματία επενδυτή και προσφέρει ληκτότητα ή αξία εξαγοράς η οποία είναι συνολικά ή μερικά εκτεθειμένη, άμεσα ή έμμεσα, σε διακυμάνσεις της αγοράς

«Συνταξιοδοτικό προϊόν»:

• συνταξιοδοτικό προϊόν όπως αναφέρεται στο άρθρο 2 παράγραφος 2 στοιχείο ε) του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1286/2014,
• ατομικό συνταξιοδοτικό προϊόν όπως αναφέρεται στο άρθρο 2 παράγραφος 2 στοιχείο ζ) του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1286/2014 (δηλ. τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προϊόντα)

«Πανευρωπαϊκό ατομικό συνταξιοδοτικό προϊόν» ή «PEPP»: προϊόν όπως αναφέρεται στο άρθρο 2 σημείο 2) του κανονισμού (ΕΕ) 2019/1238

«Χρηματοοικονομικός σύμβουλος» (μεταξύ άλλων):

• ασφαλιστικός διαμεσολαβητής που παρέχει ασφαλιστικές συμβουλές (υποχρεωτικά εκ του νόμου) όσον αφορά ΙBIP,
• ασφαλιστική επιχείρηση που παρέχει ασφαλιστικές συμβουλές όσον αφορά ΙBIP

«Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής»: ασφαλιστικός διαμεσολαβητής όπως ορίζεται στο άρθρο 2 παράγραφος 1 σημείο 3) της οδηγίας (ΕΕ) 2016/97 (ή απλά οι ασφαλιστικοί πράκτορες, όπως ορίζονται από ν.4583/2018 (IDD), άρθρο 4,παραγ.4)

«Ασφαλιστική συμβουλή»: συμβουλή η οποία είναι υποχρεωτική εκ του νόμου να δίνεται από τους ασφαλιστικούς πράκτορες και τους λοιπούς διαμεσολαβητές, όπως ορίζεται στο άρθρο 2 παράγραφος 1 σημείο 15) της οδηγίας (ΕΕ) 2016/97

Οντότητες που καλύπτονται από τον κανονισμό
Οι οντότητες που καλύπτονται από τον κανονισμό, ανάλογα με τη φύση των δραστηριοτήτων τους, θα πρέπει να τηρούν τους κανόνες για τους συμμετέχοντες στις χρηματοπιστωτικές αγορές όταν δημιουργούν χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τους κανόνες για τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους όταν παρέχουν επενδυτικές ή ασφαλιστικές συμβουλές.

Ως εκ τούτου, για τους σκοπούς των γνωστοποιήσεων συγκεκριμένης δραστηριότητας στο πλαίσιο του κανονισμού, όταν οι εν λόγω οντότητες ασκούν ταυτόχρονα δραστηριότητες τόσο συμμετεχόντων στις χρηματοπιστωτικές αγορές, όσο και χρηματοοικονομικών συμβούλων, αυτές θα πρέπει να θεωρούνται συμμετέχοντες στις χρηματοπιστωτικές αγορές, εάν ενεργούν υπό την ιδιότητα των δημιουργών χρηματοπιστωτικών προϊόντων, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης χαρτοφυλακίου, ενώ θα πρέπει να θεωρούνται ως χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι, εάν παρέχουν επενδυτικές ή ασφαλιστικές συμβουλές.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι περιλαμβάνουν τα ακόλουθα στοιχεία στις προσυμβατικές γνωστοποιήσεις/ενημερώσεις:

• τον τρόπο με τον οποίο οι κίνδυνοι βιωσιμότητας ενσωματώνονται στις επενδυτικές ή ασφαλιστικές τους συμβουλές και
• το αποτέλεσμα της αξιολόγησης των πιθανών επιπτώσεων των κινδύνων βιωσιμότητας στις αποδόσεις των χρηματοπιστωτικών προϊόντων επί των οποίων παρέχουν συμβουλές.

Εφαρμογή του κανονισμού
Ο κανονισμός (ΕΕ)2019/2088 εφαρμόζεται από τις 10 Μαρτίου 2021.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες οφείλουν να ενημερωθούν και να εκπαιδευτούν σχετικά (έστω και καθυστερημένα), πριν να είναι πολύ αργά! Προσοχή! Οι κίνδυνοι βιωσιμότητας ΔΕΝ αφορούν μόνο τα προϊόντα Unit Linked!

Ρωτήστε οποιονδήποτε ασφαλιστικό πράκτορα, αν έχει έστω ενημερωθεί σχετικά, επειδή για συστηματική εκπαίδευσή του (έστω και σε επίπεδο γνώσεων για τις υποχρεωτικές πιστοποιήσεις γνώσεων της ΤτΕ) δεν το συζητάμε καν!

Σας θυμίζω ότι η εποπτεία (ΤτΕ/ΔΕΙΑ) επιβλέπει και αυτόν τον τομέα εκπαίδευσης των ασφαλιστικών πρακτόρων και της ενημέρωσης των πελατών τους!.

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου
Είναι πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία και Visiting Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική διοίκηση.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021,  «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal.
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.