Η τεχνολογία υπάρχει, τα οφέλη είναι μετρήσιμα, όμως η μαζική αποδοχή παραμένει ζητούμενο. Στην ασφάλιση αυτοκινήτου, η επόμενη μάχη δεν θα κριθεί μόνο στα δεδομένα, αλλά στην εμπιστοσύνη του οδηγού.

Είναι γεγονός πως η τηλεματική έχει περάσει προ πολλού από τη φάση της θεωρίας στη φάση της πρακτικής εφαρμογής. Σήμερα, η ασφαλιστική αγορά γνωρίζει καλά ότι τα μοντέλα usage-based insurance μπορούν να συνδέσουν το ασφάλιστρο με πραγματικά δεδομένα οδήγησης, όπως η χιλιομετρική χρήση, η ώρα μετακίνησης, και φυσικά τη συνολική οδική συμπεριφορά του οδηγού. Σύμφωνα με την Ένωση Βρετανών Ασφαλιστών (ABI) τα συμβόλαια τηλεματικής επιτρέπουν πιο εξατομικευμένη τιμολόγηση σε σχέση με τα παραδοσιακά μοντέλα, ενώ ο αμερικανικός φορέας NAIC (National Association of Insurance Commissioners) επισημαίνει ότι η χρήση πραγματικών δεδομένων κάνει την τιμολόγηση πιο ακριβή και πιο προσαρμοσμένη στο ατομικό προφίλ κινδύνου.

Από την υπόσχεση στην εφαρμογή

Τα παραπάνω ενισχύουν την άποψη ότι η τηλεματική δεν είναι μια υπερβολικά διαφημισμένη ιδέα χωρίς αντίκρισμα, το αντίθετο. Η συγκεκριμένη τεχνολογία έχει αποδείξει ότι μπορεί να ενισχύσει την αξιολόγηση κινδύνου, να στηρίξει δικαιότερη τιμολόγηση και να βοηθήσει τις εταιρείες να κινηθούν από ένα συμβατικό underwriting σε ένα πιο δυναμικό μοντέλο. Παράλληλα, μπορεί να λειτουργήσει και προληπτικά, αφού η ανατροφοδότηση προς τον οδηγό δημιουργεί κίνητρο για ασφαλέστερη συμπεριφορά, ενώ τα δεδομένα μπορούν να υποστηρίξουν καλύτερο έλεγχο απαιτήσεων και ισχυρότερες δικλίδες απέναντι στην απάτη.

Κι όμως, παρά αυτή την ώριμη πλέον τεχνολογική βάση, η τηλεματική δεν έχει γίνει ακόμη ο κανόνας στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, που αποτελεί μια από τις πιο ανεπτυγμένες αγορές στον τομέα, η διείσδυσή της στις προσωπικές ασφαλίσεις αυτοκινήτου εξακολουθεί να κινείται σε σχετικά χαμηλά επίπεδα, περίπου στο 10%-15%, γεγονός που δείχνει ότι η τεχνολογία έχει καθιερωθεί, αλλά όχι σε μαζικό επίπεδο.

Γιατί δεν έχει γίνει mainstream

Ο βασικός λόγος που η τηλεματική δεν έχει γίνει mainstream δεν βρίσκεται στην τεχνολογία, αλλά στο πώς την αντιλαμβάνεται ο καταναλωτής. Αναπτύχθηκε κυρίως υπό το πρίσμα της εξοικονόμησης ασφαλίστρου και αυτό, ενώ έδωσε ώθηση στην ανάπτυξή της, την εγκλώβισε ταυτόχρονα σε μια στενή ταυτότητα: «μαύρο κουτί για φθηνότερη ασφάλεια», όχι πλατφόρμα για πιο δίκαιη και ευφυή κάλυψη. Εδώ εμφανίζεται και το πρόβλημα της εμπιστοσύνης. Η συλλογή συμπεριφορικών δεδομένων (ταχύτητα, τοποθεσία, οδική συμπεριφορά γενικότερα) εγείρει ανησυχίες για ιδιωτικότητα που δεν έχουν αντιμετωπιστεί επαρκώς από την αγορά. Όταν ο οδηγός φοβάται ότι η παρακολούθηση μπορεί να λειτουργήσει τιμωρητικά ή αδιαφανώς, η τηλεματική παραμένει προνόμιο ενός μικρού αγοραστικού συνόλου και όχι επιλογή της μαζικής αγοράς.

Η επόμενη φάση για τον κλάδο

Η πραγματική δυναμική της τηλεματικής βρίσκεται πλέον πολύ πέρα από το αρχικό αφήγημα της έκπτωσης. Η τεχνολογία, εμπλουτισμένη με τεχνητή νοημοσύνη, δεδομένα συνδεδεμένων οχημάτων και εξελιγμένα μοντέλα κινδύνου, μπορεί να αποτελέσει τη βάση για ασφαλιστικά προϊόντα που αντικατοπτρίζουν την πραγματική συμπεριφορά του οδηγού, όχι τα στατιστικά της κατηγορίας του. Η αξία της έχει αποδειχθεί. Το ερώτημα που παραμένει ανοιχτό, και είναι ιδιαίτερα επίκαιρο για μια αγορά όπως η ελληνική, που ξεκινά ουσιαστικά από μηδενική βάση, είναι αν οι ασφαλιστικές εταιρείες θα επιλέξουν να μετατρέψουν αυτή τη δυναμική σε πειστικό, διαφανές και μετρήσιμο όφελος για τον ασφαλισμένο. Γιατί αν δεν το κάνουν, η τηλεματική θα συνεχίσει να είναι αυτό που είναι σήμερα: μια τεχνολογία με αναπάντητες υποσχέσεις.