Η προκαταβολή του ασφαλίστρου αποτελεί ήδη τον κανόνα στην ασφαλιστική νομοθεσία επισημαίνει ο δικηγόρος και πρώην Γενικός Γραμματέας Καταναλωτή κ.Δημήτρης Σπυράκος στο Nextdeal.gr. Παράλληλα προσθέτει ότι η καθυστέρηση στην καταβολή τους δεν επιφέρει ούτε τη λύση ούτε ματαιώνει την ανανέωση της ασφαλιστικής κάλυψης.

Διαβάστε αναλυτικά τις απαντήσεις του κ .Σπυράκου.


1. Υπάρχει αναταραχή σε ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβούντες με αφορμή τις πράξεις του Διοικητή της ΤτΕ 30 και 31. Και οι δύο πλευρές ισχυρίζονται ότι σε ορισμένα ζητήματα «ξεπερνούν» την ασφαλιστική νομοθεσία. Έχει δικαίωμα να νομοθετεί ο Διοικητής της ΤτΕ;

Η ΤτΕ έχει ένα σημαντικό ρόλο, οριοθετημένο στο καθεστώς λειτουργίας και την εποπτεία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και των άλλων παραγόντων της αγοράς. Δεν νομοθετεί αλλά εκδίδει κανονιστικές πράξεις στο πλαίσιο της εξουσιοδότησης που της παρέχει ο νόμος, ιδίως το άρθρο 3 ν. 3229/2004, σε συνδ. με το άρθρο 1 παρ. 1 ν. 3867/2010. Προφανώς, λοιπόν, η ερώτησή σας είναι αν η ΤτΕ με τις παραπάνω πράξεις «ξεπερνά», υπερβαίνει δηλαδή, το πλαίσιο της νομοθετικής εξουσιοδότησης που της έχει παρασχεθεί. Κατά τη γνώμη μου η υπέρβαση δεν εκδηλώνεται και η αναταραχή δεν προκαλείται από τις ίδιες τις πράξεις αλλά από την ασάφεια και τις ανακριβείς εντυπώσεις που καλλιεργούνται για το περιεχόμενό τους. Ερμηνείες των πράξεων που υπερβαίνουν το κανονιστικό πεδίο της Τράπεζας της Ελλάδος θα πρέπει να αποφεύγονται. Σε αυτό βέβαια τη βασική ευθύνη την έχει η ίδια η Τράπεζα της Ελλάδος. Καμία – εκούσια ή μη – συλλογική πλάνη στην ασφαλιστική αγορά δεν πρόκειται να προσδώσει στην ΤτΕ αρμοδιότητες που δεν της ανήκουν ή πολύ περισσότερο να προκαταλάβει εξελίξεις. Η εποπτεία πρέπει να ασκείται κατά θεσμικά υπεύθυνο τρόπο.

2. Πόσο συμβαδίζει με την ισχύουσα ασφαλιστική νομοθεσία η Πράξη 30 της ΤτΕ που προβλέπει την προπληρωμή του ασφαλίστρου;

Δεν υπάρχει καμία πράξη της ΤτΕ που να προβλέπει την προπληρωμή του ασφαλίστρου. Η προκαταβολή του ασφαλίστρου αποτελεί ήδη τον κανόνα στην ασφαλιστική νομοθεσία. Ωστόσο, με την ασφαλιστική σύμβαση, όπως αναγνωρίζεται και στην παραπάνω πράξη, μπορεί να συμφωνηθεί διαφορετικά. Στις περιπτώσεις των τμηματικών καταβολών ασφαλίστρου και των ασφαλίσεων αστικής ευθύνης από αυτοκίνητα ο λήπτης της ασφάλισης έχει ομοίως υποχρέωση να προκαταβάλει τη δόση ή το ασφάλιστρο. Ωστόσο, η καθυστέρηση στην καταβολή τους δεν επιφέρει ούτε τη λύση ούτε ματαιώνει την ανανέωση της ασφαλιστικής κάλυψης. Δίνει, όμως, το δικαίωμα στην ασφαλιστική εταιρεία με γραπτή δήλωση, και αφού περάσει άπρακτη η προθεσμία του ενός μηνός για την καταβολή της καθυστερημένης δόσης ή ασφαλίστρου, να καταγγείλει τη σύμβαση ή να ματαιώσει την ανανέωση της ασφαλιστικής κάλυψης. Στο νομικό αυτό καθεστώς δεν επιφέρει καμία αλλαγή η πράξη 30 της ΤτΕ. Εκείνο που επιχειρεί η τελευταία, και είναι απόλυτα θεμιτό, είναι να διασφαλίσει ότι οι Εταιρείες θα μεριμνούν, στο πλαίσιο του ισχύοντος καθεστώτος, για διαδικασίες και πρακτικές που θα αποβλέπουν στην ταχύτερη είσπραξη του ασφαλίστρου. Τούτο προκειμένου να μην υπάρχει αναντιστοιχία ασφαλιστικών καλύψεων και καταβαλλόμενων ασφαλίστρων κατά τρόπο που να δυσχεραίνεται ο εποπτικός έλεγχος και να διακυβεύεται η φερεγγυότητα και κεφαλαιακή επάρκεια των εταιρειών. Αλλαγές στο ισχύον καθεστώς καταβολής των ασφαλίστρων μπορούν να γίνουν μόνο με νόμο, ωστόσο ο μακροχρόνιος ή ο υποχρεωτικός χαρακτήρα των εν λόγω καλύψεων, δεν τις δικαιολογεί.

3. Γενικά οι πράξεις είναι προς το συμφέρον των καταναλωτών, παρά το γεγονός ότι δημιουργούν προβλήματα στην ασφαλιστική αγορά και τους διαμεσολαβούντες;

Η αποτελεσματική εποπτεία ασφαλώς εξυπηρετεί τα συμφέροντα του καταναλωτικού κοινού. Στόχος της όμως πρέπει να είναι η διασφάλιση και όχι η διαμόρφωση των ασφαλιστικών σχέσεων. Νομίζω ότι η σύγχυση που προκλήθηκε ως προς την προκαταβολή των ασφαλίστρων, ισχύει δυστυχώς και για άλλα ζητήματα των πράξεων. Οι πράξεις δεν διακρίνονται για τη σαφήνειά τους και το περιεχόμενό τους θα πρέπει να κατανοηθεί κατά τρόπο που δεν παράγει αδικίες και δεν οδηγεί σε άνιση κατανομή ευθυνών.