Ατύχημα είναι κάθε τυχαίο, αιφνίδιο και βίαιο γεγονός ανεξάρτητο από τη θέληση του ασφαλισμένου και το οποίο μπορεί να προκαλέσει σε αυτόν προσωρινή, μόνιμη, ολική μερική σωματική βλάβη ή να απαιτήσει νοσηλεία και εξωνοσοκομειακή περίθαλψη ή σε ακραία περίπτωση ακόμη και την απώλεια της ζωής του.
Ατυχήματα συμβαίνουν συχνά στην καθημερινότητα όπως τροχαία δυστυχήματα, πτώσεις από σκάλες, εγκαύματα από θερμότητα, απροσεξίες σε ολισθηρές επιφάνειες κτλ, που προξενούν διάφορες σωματικές βλάβες. Σε περίπτωση που ένας ασφαλισμένος πάθει ένα ατύχημα, και αναγκαστεί να απουσιάσει από την εργασία του για ένα διάστημα, τότε το εισόδημά του μειώνεται. Υπάρχουν περιπτώσεις ατυχημάτων που η ανάρρωση διαρκεί λίγες ημέρες υπάρχουν όμως και περιπτώσεις που η ανάρρωση διαρκεί πολλούς μήνες. Σε κάθε περίπτωση ο εργαζόμενος χρειάζεται ενίσχυση στο εισόδημά του.
Η ασφάλιση «Πρόσκαιρης Απώλειας Εισοδήματος από Ατύχημα», καλύπτει τον ασφαλισμένο σε περίπτωση που εξαιτίας ενός ατυχήματος μείνει ολικά πρόσκαιρα ανίκανος να ασκήσει το επάγγελμά του, αυτό που ασκούσε κατά το χρόνο που εκδηλώθηκε η ανικανότητα του, ανάλογο με τα προσόντα και τη μόρφωσή του ή όποιο άλλο επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος.
Η παροχή αποζημιώνει τον ασφαλισμένο με ένα χρηματικό ποσό για κάθε ημέρα που απουσιάζει από την εργασία του. Επιπλέον αποζημίωση μπορεί να δοθεί και στην περίπτωση που ο ασφαλισμένος είναι σε ικανότητα να ασκεί το επάγγελμά του μερικώς.
Η Πρόσκαιρη Απώλεια Εισοδήματος από Ατύχημα, απευθύνεται σε όλους τους εργαζομένους, όπως ιδιωτικούς και δημόσιους υπαλλήλους, ελεύθερους επαγγελματίες κ.α. που επιθυμούν να εξασφαλίσουν την αναπλήρωση του μηνιαίου εισοδήματός τους από την εργασία τους, σε περίπτωση ανικανότητας να εργαστούν εξαιτίας ενός ατυχήματος. Επίσης η παροχή δίδεται με συγκεκριμένες προϋποθέσεις και σε ανέργους, φοιτητές, νοικοκυρές κτλ., δηλαδή επαγγελματικές ομάδες που συνήθως δεν δηλώνουν μηνιαίο εισόδημα από επάγγελμα, ανάλογα την πολιτική της εκάστου εταιρείας.
Η αποζημίωση καταβάλλεται από την πρώτη ημέρα ή έπειτα από μια ολιγοήμερη αναμονή σύμφωνα με την επιλογή του ασφαλισμένου, με την μορφή μηνιαίου εισοδήματος και συμπληρωματικά με άλλες βασικές ασφαλιστικές παροχές. H Πρόσκαιρη Απώλεια Εισοδήματος από Ατύχημα, είναι μια ιδιαίτερα χρήσιμη παροχή.
Ο Μέντωρ επικοινώνησε με το Κέντρο Πληροφόρησης Εργαζομένων και Ανέργων της Γενικής Συνομοσπονδίας Εργατών Ελλάδος (Γ.Σ.Ε.Ε.) και με επαγγελματία λογιστή Αθηνών, με ειδίκευση στο εργατικό δίκαιο και μέλος του Οικονομικού Επιμελητηρίου Ελλάδος και ρώτησε ένα απλό, σύντομο παράδειγμα, για να γίνει πρακτικά κατανοητή η σημασία της ασφαλιστικής παροχής «Πρόσκαιρη Απώλεια Εισοδήματος από Ατύχημα», και πως μπορεί να ενισχύσει και να συμπληρώσει το εισόδημά που χάνει ο εργαζόμενος σε περίπτωση αναρρωτικής αδείας από ατύχημα. Οι απαντήσεις που δόθηκαν ήταν οι εξής:
Σε ένα γενικό πλαίσιο και ιδιαίτερα συνοπτικά λαμβάνουμε ως παράδειγμα έναν εργαζόμενο στον ιδιωτικό τομέα με εξαρτημένη μορφή εργασίας, που αμείβεται με μικτό μισθό 1000 ευρώ το μήνα και δικαιούται 25 ημέρες αναρρωτικής άδειας. Ο εργαζόμενος αυτός παθαίνει ένα ατύχημα και δεν μπορεί να εργαστεί για τρεις μήνες. Αφού επισκεφθεί γιατρό συμβεβλημένο με τον ΕΟΠΥΥ, του χορηγείται άδεια ασθενείας/αναρρωτική 25 ημερών. Το ερώτημα που προκύπτει είναι πόσα χρήματα θα πληρωθεί; Ο εργοδότης έχει υποχρέωση να πληρώσει στον εργαζόμενο για τις 3 πρώτες ημέρες το ήμισυ των ημερομισθίων του ή αλλιώς το ήμισυ για τα 3/25 του μικτού μισθού (ή τα 23 ημερομίσθια εάν πρόκειται για εργάτη). Για τις υπόλοιπες 22 ημέρες της αναρρωτικής, ή αλλιώς για τα 22/25 του μισθού, ο εργοδότης θα πληρώσει τη διαφορά του τεκμαρτού ημερησίου επιδόματος που θα λάβει ο εργαζόμενος από τον ασφαλιστικό του φορέα. Πάντοτε σε γενικό πλαίσιο και για το συγκεκριμένο παράδειγμα ο εργαζόμενος θα πληρωθεί ως εξής κατά προσέγγιση: α) 495 ευρώ από τον ασφαλιστικό φορέα (22 ημέρες επί 22,5 ευρώ ημερήσιο τεκμαρτό επίδομα) και β) 445 ευρώ από τον εργοδότη. Συνεπώς θα πληρωθεί και από τους δύο φορείς 940 ευρώ μικτές αποδοχές για όλο το μήνα αντί για 1000 ευρώ που είναι ο μισθός. Πέραν όμως αυτού του πρώτου μήνα ο εργοδότης δεν έχει υποχρέωση να καταβάλλει καμία άλλη αποζημίωση ασθενείας (εκτός εάν ο εργαζόμενος αλλάζει εργασιακό έτος). Αυτό σημαίνει ότι για τους επόμενους δύο μήνες της αναρρωτικής αδείας του παραδείγματος, ο εργαζόμενος θα πληρωθεί μόνο με το τεκμαρτό επίδομα από τον ασφαλιστικό του φορέα, δηλαδή περίπου όσο αναφέρθηκε παραπάνω και πάντοτε σύμφωνα με την ασφαλιστική κλάση που ανήκει ο κάθε εργαζόμενος.
Εδώ προκύπτουν αρκετά ερωτήματα όπως: 1) Που θα βρει χρήματα ο κλινήρης εργαζόμενος, για να αναπληρώσει το υπόλοιπο του μισθού που δεν θα λαμβάνει για όσο χρόνο χρειαστεί να μείνει εκτός εργασίας; 2) Που θα βρει χρήματα να πληρώσει ενοίκιο, ΔΕΗ, ΟΤΕ, σούπερ μάρκετ, δάνεια, φροντιστήρια παιδιών, έξοδα ιατρικής φροντίδας κτλ; 3) Θα μπορεί η σύζυγος να συνεισφέρει στα έξοδα με τον δικό της μισθό; 4) Υπάρχουν χρήματα στην άκρη για μια ώρα ανάγκης ή και αυτά έχουν καταναλωθεί για τις ανάγκες της επιβίωσης; 5) Τι είδους ατύχημα θα συμβεί και πόσο θα χρειαστεί να μείνει εκτός εργασίας; 6) Γνωρίζει ο εργαζόμενος ότι ο εργοδότης έχει δικαίωμα (με κάποιες προϋποθέσεις) να τον απολύσει όσο θα βρίσκεται σε αναρρωτική άδεια;! 7) Εάν ο εργαζόμενος είναι ελεύθερος επαγγελματίας θα πληρωθεί εάν μείνει εκτός εργασίας 3 μήνες;
Το θέμα είναι σύνθετο και διαφοροποιείται ανάλογα την επαγγελματική ομάδα και το κοινωνικό ταμείο που είναι ασφαλισμένος ο κάθε εργαζόμενος. Χρειάζεται μελέτη και έρευνα. Επιπλέον εκτός από τα ατυχήματα προκύπτουν και ασθένειες. Εάν είναι λίγων ημερών και περαστικές, ο εργαζόμενος ενδεχομένως μπορεί να αναπληρώνει το εισόδημά του. Εάν όμως είναι σοβαρές ασθένειες, όπως καρδιά, εγκεφαλικό, καρκίνος κτλ, πως θα αναπληρώσει ο εργαζόμενος το εισόδημά του αφού δεν θα μπορεί να εργαστεί; Η ιδιωτική ασφάλιση με την ανάλογη κάλυψη προβλέπει και την ασφάλιση της απώλειας εισοδήματος από ασθένεια με διάφορους τρόπους.
Ο Μέντωρ, πάντοτε με διάθεση μάθησης, θα πρότεινε στους εκπαιδευτικούς φορείς και τα εκπαιδευτικά τμήματα των εταιρειών, να δουν ευρύτερα το θέμα, να ερευνήσουν, να μελετήσουν και να συντάξουν χρηστικούς πίνακες ή να ανανεώσουν τους υπάρχοντες πίνακες της εκπαιδευτικής ύλης, τουλάχιστον για τις πιο συνηθισμένες επαγγελματικές κατηγορίες, με παραδείγματα απώλειας εισοδημάτων των εργαζομένων από ατύχημα και ασθένεια, και πώς μπορούν να αναπληρωθούν τα εισοδήματά τους μέσα από τις ασφαλιστικές παροχές που διαθέτουν.
Όταν ο πελάτης βλέπει νούμερα προβληματίζεται περισσότερο, αισθάνεται την ανάγκη του, και οι διαμεσολαβητές επιτυγχάνουν αποτελέσματα.
©Μέντωρ Διαμεσολαβητής
