close
Αρχική
  • ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ
    • Ιδιωτική Ασφάλιση
    • Κοινωνική Ασφάλιση
    • Επαγγελματικά Ταμεία
  • ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ
    • Υγεία
    • Αυτοκίνητο
    • Οικονομία
    • Τράπεζες
    • Πολιτική
    • Κοινωνία
    • Bancassurance
    • Διεθνή
    • Πολιτισμός
    • Τεχνολογία
    • Καταναλωτικά Νέα
    • Αθλητικά
  • ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΣ
    • Διαμεσολάβηση
    • Ασφαλιστικά Γραφεία
    • Πωλήσεις
    • Εκπαίδευση
    • Γυναίκα και Ασφάλιση
    • Αγγελίες
    • Λεξικό
  • ΠΡΟΪΟΝΤΑ
    • Σύνταξη
    • Υγεία
    • Περιουσία
    • Αυτοκίνητο
    • Bancassurance
    • Τραπεζικά
    • Λοιποί Κλάδοι
  • ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡA
    • Ασφαλιστικές Εταιρείες
    • Θεσμικοί Φορείς
      • Ενώσεις - Σύλλογοι - Οργανισμοί - Διεύθυνση Εποπτείας
      • Διεθνείς Οργανισμοί
    • Φορείς Υγείας
    • Νομοθεσία
    • Μελέτες / Στατιστικά
    • Οικονομικά Αποτελέσματα
    • Άλλοι φορείς
      • Επιμελητήρια
      • ΕΦΚΑ - Ασφαλιστικά Ταμεία
      • Εφορίες
      • ΟΤΑ
      • Υπουργεία
  • ΑΠΟΨΕΙΣ
    • Άρθρα
    • Αρθρογράφοι
    • Βήμα Αναγνωστών
    • Ψηφοφορίες
  • Αρχική
  • Ασφαλιστής
  • Εκπαίδευση

ΕΚΠΑΙΔΕΥΣΗ

Τι γίνεται με τα παλιά συμβόλαια «με συμμετοχή στα κέρδη»; Συμφέρει να τα διατηρούν ή να τα μετατρέψουν;
Κώστας Παπαϊωάννου
Κώστας Παπαϊωάννου,
12/1/2023 - 16:16
  • facebook
  • twitter
  • linkedin

Τι γίνεται με τα παλιά συμβόλαια «με συμμετοχή στα κέρδη»; Συμφέρει να τα διατηρούν ή να τα μετατρέψουν;

Κώστας Παπαϊωάννου, 12/1/2023
  • facebook
  • twitter
  • linkedin
  • Συμφέρει τις ασφαλιστικές εταιρίες να τα διατηρούν;
  • Συμφέρει τους πελάτες να τα μετατρέπουν σε νεώτερου τύπου προϊόντα;

Στα παλιά συμβόλαια ζωής των πελατών μας υπήρχε η ρήτρα «συμμετοχής στα κέρδη». Πολλά απ’ αυτά συνεχίζουν να είναι εν ισχύ και συνεχίζουν να τα διαχειρίζονται οι ασφαλιστικοί πράκτορες!

Τι ακριβώς γίνεται με αυτά τα συμβόλαια; Πως πρέπει να τα διαχειριστούν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές; Και τι ακριβώς είναι η συμμετοχή των πελατών στα κέρδη; Γιατί να μετατραπεί (ή να μην μετατραπεί) ένα παλιό συμβόλαιο με συμμετοχή στα κέρδη, σε ένα συμβόλαιο νεώτερου τύπου (για παράδειγμα unit linked); Σας θυμίζω: Άλλο πράγμα η ασφάλιση και άλλο πράγμα η επένδυση!

Ας θυμηθούμε τον τρόπο λειτουργίας των συμβολαίων με συμμετοχή στα κέρδη!

Στο Νομοθετικό Διάταγμα 400/1970 και συγκεκριμένα στο Άρθρο 7, οριζόταν (πολύ πριν την έλευση του Solvency II και του ν.4364/2016) η υποχρέωση κάθε ασφαλιστικής εταιρίας να σχηματίζει τεχνικά αποθέματα για το σύνολο των ασφαλίσεων που συνάπτει. Στα τεχνικά αποθέματα ασφαλίσεων ζωής, εντάσσεται μεταξύ άλλων και το μαθηματικό απόθεμα.

Ως μαθηματικό απόθεμα ορίζεται η διαφορά μεταξύ της εκτιμώμενης αναλογιστικώς παρούσας αξίας των μελλοντικών υποχρεώσεων της ασφαλιστικής επιχείρησης και της εκτιμώμενης αναλογιστικώς παρούσας αξίας των μελλοντικών οφειλόμενων ασφαλίστρων. Αναλόγως του κλάδου ασφάλισης, διαφοροποιείται και ο προσδιορισμός του μαθηματικού αποθέματος ή προστίθενται περαιτέρω προδιαγραφές.

Δηλαδή το μαθηματικό απόθεμα αφορά το μέρος του καταβαλλόμενου ασφαλίστρου, που χρησιμοποιεί η ασφαλιστική εταιρία ώστε να σχηματίσει ποσά που να αντιστοιχούν στις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει.

Για τη διασφάλιση των συμφερόντων των αντισυμβαλλομένων πελατών και των δικαιούχων των ασφαλίσεων, αλλά και για την κάλυψη των εγγυήσεων/αποζημιώσεων που υπόσχονται οι ασφαλιστικές εταιρίες, υποχρεούνται να προβούν σε τοποθέτηση των περιουσιακών τους στοιχείων σύμφωνα με το νόμο.

Οι δυνατότητες αλλά και οι περιορισμοί για την τοποθέτηση αυτή, αναπτύσσονται στο άρθρο 8 του νομοθετικού διατάγματος 400/1970, αλλά και στο Άρθρο 104 του ν.4364/2016 (Solvency II). Όταν οι τοποθετήσεις αυτές είναι κερδοφόρες, μέρος του

κέρδους επιστρέφει στους ασφαλισμένους/δικαιούχους, μέσω του δικαιώματος Συμμετοχής στα Κέρδη.

Η ασφαλιστική επιχείρηση φέρει την υποχρέωση, βάσει άρθρου 4 του Ν.Δ. 400/1970, να κοινοποιεί στον αντισυμβαλλόμενο της Βασικής Ασφάλισης Ζωής, τόσο τον τρόπο υπολογισμού, όσο και τη συμμετοχή στην υπεραπόδοση των µαθηµατικών αποθεµάτων. Επιπρόσθετα, υπάρχει η υποχρέωση για ετήσια ενημέρωση του επιτευχθέντος επιτοκίου, της συνολικής αξίας του συμβολαίου και του ποσού της χρήσης που πιστώνεται σε αυτό το συμβόλαιο.

NEWSLETTER

Λάβετε τα καλύτερα του Nextdeal στα εισερχόμενά σας, κάθε μέρα.

Σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού της παραπάνω συμμετοχής στα κέρδη, λαμβάνονται υπόψη τα εξής:

  • Το ποσοστό συμμετοχής στα κέρδη
  • Το τεχνικό Επιτόκιο της Βασικής Ασφάλισης
  • Το επιτόκιο επενδύσεων ή το επιτευχθέν επιτόκιο από την επένδυση του μαθηματικού αποθέματος
  • Τα έξοδα διαχείρισης, το ποσοστό παρακράτησης για την κάλυψη των δαπανών της Εταιρίας

Η μαθηματική σχέση που διέπει τα παραπάνω στοιχεία είναι η εξής:

Ποσοστό Υπεραπόδοσης Μαθηματικών Αποθεμάτων = Ποσοστό συµµετοχής * (επιτόκιο επενδύσεων – τεχνικό επιτόκιο – έξοδα διαχείρισης)

Εάν κατά τη διάρκεια της χρήσης, η εταιρία πετύχει με τις επενδύσεις της επενδυτικό επιτόκιο μεγαλύτερου του τεχνικού (εγγυημένου), τότε μέρος των κερδών αυτών θα διαμοιραστεί στους αντισυμβαλλόμενους (ασφαλισμένους). Σε διαφορετική περίπτωση, η ασφαλιστική επιχείρηση δεν παράγει επιπρόσθετη υπεραπόδοση.

Το προϊόν Υπεραπόδοσης των μαθηματικών αποθεμάτων (ΠΥΜΑ) προσφέρει ακόμα μεγαλύτερη αξία στους ασφαλισμένους (σε ποσοστό που μπορεί να προσεγγίσει έως και το 100% σε ορισμένες περιπτώσεις), τηρουμένων των παραπάνω προϋποθέσεων. Αυτό μπορεί να προσδώσει καλή φήμη στην εταιρία, ή να βελτιώσει τη φήμη της και να προσελκύσει νέους υποψήφιους προς ασφάλιση πελάτες. Συμπερασματικά, η ίδια η ασφάλιση γίνεται περισσότερο ανταποδοτική και προσοδοφόρα, από την ασφαλιστική εταιρία προς τον ασφαλισμένο. Ταυτοχρόνως όμως, το Solvency II αυξάνει τις υποχρεώσεις της ασφαλιστικής εταιρίας για σύννομη διαχείριση των ασφαλίστρων των παλαιών συμβολαίων με συμμετοχή και την έκθεσή της σε επενδυτικούς κινδύνους.

Η απόφαση για το τι είδους συμβόλαιο χρειάζονται, είναι των πελατών και των ασφαλιστικών πρακτόρων/συμβούλων τους!


Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων, με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.

Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, που αφορά τις πιστοποιήσεις της ΤτΕ στα προϊόντα Unit Linked και «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022, που αφορά τις υποχρεωτικές γνώσεις και τις πιστοποιήσεις γνώσεων των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, από την Τράπεζα της Ελλάδος. Έχει επιπλέον συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal.

Συνεργάζεται ως ειδικός επιστήμονας, για ερευνητικούς και διδακτικούς σκοπούς με το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών (ΕΚΠΑ) και διδάσκει στο ΜΒΑ Τραπεζικής και Ασφαλιστικής Διοίκησης, καθώς και σε άλλα μεταπτυχιακά προγράμματα του ΕΚΠΑ. Επιπλέον συνεργάζεται και διδάσκει στο ΕΙΑΣ και στο ΕΤΙ (Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο - ΕΕΤ), καθώς και σε άλλους εκπαιδευτικούς φορείς.

Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.

Ακολουθήστε το Nextdeal.gr στο Google News .

ΔΕΙΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ ΕΔΩ...

  • Manager = Ηγέτης = Leader; Και εάν ναι, τότε ποιος είναι Leader σήμερα;
    Κώστας Παπαϊωάννου, 29/10/2024 - 09:19

    Manager = Ηγέτης = Leader; Και εάν ναι, τότε ποιος είναι Leader σήμερα;

  • Που κρύβεται το «μυστικό» της επιτυχίας και της αύξησης των πωλήσεων;
    Κώστας Παπαϊωάννου, 25/10/2024 - 09:00

    Που κρύβεται το «μυστικό» της επιτυχίας και της αύξησης των πωλήσεων;

  • Ομαδικές ασφαλίσεις: Ένας κλάδος με τεράστια σημασία για τις επιχειρήσεις-πελάτες και σχεδόν μηδενική εκπαίδευση των ασφαλιστών σε αυτόν!
    Κώστας Παπαϊωάννου, 23/10/2024 - 08:53

    Ομαδικές ασφαλίσεις: Ένας κλάδος με τεράστια σημασία για τις επιχειρήσεις-πελάτες και σχεδόν μηδενική εκπαίδευση των ασφαλιστών σε αυτόν!

  • Για να μην ξαναπάθουμε déjà vu ζημιών από φυσικές καταστροφές!
    Κώστας Παπαϊωάννου, 21/10/2024 - 08:56

    Για να μην ξαναπάθουμε déjà vu ζημιών από φυσικές καταστροφές!

  • Αυξήστε το εισόδημα και το πελατολόγιο σας μέσω των κλάδων Γενικής Αστικής Ευθύνης!

    Αυξήστε το εισόδημα και το πελατολόγιο σας μέσω των κλάδων Γενικής Αστικής Ευθύνης!

    Στο χώρο των ασφαλιστικών πωλήσεων και των ασφαλιστικών πρακτόρων, δύο πράγματα είναι απολύτως επιβεβαιωμένα: Οι περισσότεροι Έλληνες είναι ανασφάλιστοι ή υπασφαλισμένοι...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 17/10/2024 - 08:47
  • Με πόσους πελάτες θα είστε επιτυχημένοι ασφαλιστικοί πράκτορες;

    Με πόσους πελάτες θα είστε επιτυχημένοι ασφαλιστικοί πράκτορες;

    Καταγράψτε το πελατολόγιό σας και αναπτύξτε το συστηματικά, μέχρι το όριο των πελατών που μπορείτε να διαχειριστείτε! Για αρχή. Μπορείτε να...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 15/10/2024 - 09:25
  • Η παραγωγή του επταμήνου του 2024, οι ασφαλιστές και τα μυστήρια της Αστικής Ευθύνης!

    Η παραγωγή του επταμήνου του 2024, οι ασφαλιστές και τα μυστήρια της Αστικής Ευθύνης!

    Συνολική παραγωγή επταμήνου 3,35 δις. €, προϊόντα από 976 ασφαλιστικές εταιρίες και τουλάχιστον 25.000 διαμεσολαβητές! Τα διαφωτιστικά δεδομένα για την παραγωγή...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 11/10/2024 - 09:50
  • Εξετάσεις Αθηνών, κόπηκαν 543 και πέρασαν 480 υποψήφιοι! Κάποιοι κόπηκαν για δεύτερη και τρίτη φορά "απογοητεύοντας" τους εκπαιδευτές τους!

    Εξετάσεις Αθηνών, κόπηκαν 543 και πέρασαν 480 υποψήφιοι! Κάποιοι κόπηκαν για δεύτερη και τρίτη φορά "απογοητεύοντας" τους εκπαιδευτές τους!

    Είναι να αναρωτιέσαι! Τι ακριβώς κάνουν οι διευθυντές Πωλήσεων και Εκπαίδευσης; Γιατί υπάρχει τέτοια απαξίωση των εκπαιδευτικών δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 08/10/2024 - 13:54
  • Γιατί οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν κερδίζουν όσα πρέπει από τον κλάδο 16, διάφορες χρηματικές απώλειες;

    Γιατί οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν κερδίζουν όσα πρέπει από τον κλάδο 16, διάφορες χρηματικές απώλειες;

    Πολλοί ασφαλιστικοί πράκτορες δεν ασχολούνται με την πώληση προϊόντων σημαντικών για τους πελάτες, που θα τους βόηθαγαν αφενός κερδίσουν χρήματα...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 07/10/2024 - 09:12
  • Τι κάνουν οι ασφαλιστές γι’ αυτό; Στην Ελλάδα γερνάμε και ακόμα δεν μάθαμε να ασφαλίζουμε και να διασώζουμε τις περιουσίες μας!

    Τι κάνουν οι ασφαλιστές γι’ αυτό; Στην Ελλάδα γερνάμε και ακόμα δεν μάθαμε να ασφαλίζουμε και να διασώζουμε τις περιουσίες μας!

    Οι ασφαλιστές έχουν ακόμα πολύ δρόμο μπροστά τους για να καλύψουν τις πραγματικές και υπάρχουσες ανάγκες των πελατών τους! Ελλάδα, μια...
    Κώστας Παπαϊωάννου, 04/10/2024 - 09:19

Σελίδες

  • « πρώτη
  • ΠΡΟΗΓΟΥΜΕΝΗ
  • …
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12
  • 13
  • 14
  • 15
  • 16
  • …
  • ΕΠΟΜΕΝΗ
  • τελευταία »

ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΝΕΑ

Δημήτρης Μαζαράκης: Με αυτοπεποίθηση ανοίγουμε νέο συναρπαστικό κεφάλαιο στην Εθνική Ασφαλιστική
14:07 Δημήτρης Μαζαράκης: Με αυτοπεποίθηση ανοίγουμε νέο συναρπαστικό κεφάλαιο στην Εθνική Ασφαλιστική
  • 13:56 Σε κρίσιμη καμπή το ουκρανικό: Τί κρίνεται απόψε στην Ουάσιγκτον;
  • 09:29 Ο καπνός από δασικές πυρκαγιές είναι 14 φορές πιο επικίνδυνος από ό,τι πιστεύαμε!
  • 09:10 Ο Άγιος Αρσένιος των Κυκλάδων
  • 09:05 Μινέττα Ασφαλιστική: Νοικοκυρεμένη, κερδοφόρα και με λελογισμένη επέκταση σε λοιπούς κλάδους γενικών ασφαλίσεων
  • 09:00 Η σφαγή του Κομμένου δεν λησμονιέται
  • 08:47 Ποιες ιδιότητες διαμεσολαβούντων στην ασφάλιση είναι ασυμβίβαστες μεταξύ τους;
  • 14:40 Βιβλία που σας προτείνουμε να διαβάσετε στις διακοπές σας!
  • 09:29 Το Θέρμο γιορτάζει τoν Κοσμά τον Αιτωλό
  • 09:21 Φωτιά στην Πάτρα: Φόβοι για μόλυνση του αέρα και του νερού
  • 09:19 Τι είναι το WUI που ανησυχεί τις Ασφαλιστικές εταιρίες;
  • 08:56 Ολοκληρώθηκε η τελευταία μαθητική κατασκηνωτική περίοδος της Μητρόπολης Αιτωλίας και Ακαρνανίας
  • 08:49 Ο πιο επικίνδυνος «συνεπιβάτης» του καλοκαιριού δεν είναι η κούραση. Είναι το μυαλό.
  • 08:45 Ηρώο για τους πεσόντες αεροπόρους της Πίνδου
  • 08:40 Ήθη και έθιμα του Δεκαπενταύγουστου σε κάθε γωνιά της Ελλάδας!
  • 08:30 Παναγιά μου Μεγαλόχαρη!
  • 08:30 Κοίμηση της Θεοτόκου: Γιατί ονομάζεται «Πάσχα του καλοκαιριού»
  • 11:13 Υπουργική Απόφαση: Πως θα συνεργάζονται ιδιώτες γιατροί με νοσοκομεία του δημοσίου συστήματος υγείας
  • 10:58 Πάνω από 150 φωτιές το τελευταίο 48ωρο
  • 09:18 Η θάλασσα και οι παθήσεις της σπονδυλικής στήλης: μια φυσικοθεραπευτική προσέγγιση!
ΔΕΙΤΕ ΟΛΕΣ ΤΙΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ

ΔΗΜΟΦΙΛΕΙΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ

  1. 13/8 Οι ασφαλιστικοί πράκτορες, οι brokers και οι διάφορες εταιρίες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης! Ποιος συνεργάζεται με ποιόν;
  2. 12/8 Η Επιτροπή Ανταγωνισμού ενέκρινε την απόκτηση της Εθνικής Ασφαλιστικής από την τράπεζα Πειραιώς
  3. 18/8 Δημήτρης Μαζαράκης: Με αυτοπεποίθηση ανοίγουμε νέο συναρπαστικό κεφάλαιο στην Εθνική Ασφαλιστική
  4. 14/8 Παναγιά μου Μεγαλόχαρη!
  5. 18/8 Μινέττα Ασφαλιστική: Νοικοκυρεμένη, κερδοφόρα και με λελογισμένη επέκταση σε λοιπούς κλάδους γενικών ασφαλίσεων
  6. 14/8 Το Θέρμο γιορτάζει τoν Κοσμά τον Αιτωλό
  7. 14/8 Τι είναι το WUI που ανησυχεί τις Ασφαλιστικές εταιρίες;

ΠΡΟΣΦΑΤΑ ΣΧΟΛΙΑ

  • Lakis Poures

    τι 20 ...4 νοματαίοι είναι στο ισόγειο της Συγγρού και κοιτάνε τους τοίχους περιμένοντας απόλυση και αποζημίωση. Οι λεγάμενοι κυκλοφορούν με πολυτελή αυτοκίνητα και έχον φεσώσει όποιον φοράει...

    Ανακοίνωση της ΟΑΣΕ για τη NOS Insurance Services  · 1 week ago

  • diogenis o dikaios

    Για τους μισθους ; Για τις παραλογες βαρδιες ; Για την "ανεξελιξη" των εργαζομενων ; Ουτε κουβεντα βλεπω..που να ερθουν και τα μαντατα των Αμερικανικων δασμων. Η Ελβαλχαλκορ ακουει ;

    Γαλλικό μνημόνιο αλά… Ελληνικά, σχέδιο για βάσεις των ΗΠΑ σε ελληνικά νησιά, πόσο εκτεθειμένη είναι η Ελλάδα στου δασμούς, σε υψηλά 24 ετών το επενδυτικό ρίσκο και το ισχυρό αποτύπωμα ... · 1 month ago

  • Georgios Serafimides

    Αγαπητέ Κώστα, Εύστοχη η παραίνεσή σου καθώς όντως υπάρχει σημαντικός αριθμός επιχειρήσεων που είναι ανασφάλιστες, ΑΛΛΑ επέτρεψε μου τις κάτωθι παρατηρήσεις. 1. Αν μία επιχείρηση με τζίρο άνω των...

    Η υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων για φυσικές καταστροφές και οι ασφαλιστικοί πράκτορες που ακόμα δεν εκμεταλλεύονται την ευκαιρία!  · 1 month ago

  • Στάθης Καμαρινόπουλος

    πολυ ενδιαφερον αρθρο

    Ένας Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μοιράζεται μαζί μας μυστικά επιτυχίας και αλήθειες - Τι είπε ο κ. Χ. Χρυσολόγου της Εθνικής Ασφαλιστικής  · 1 month ago

  • Michael

    Είναι πόλεμος φθοράς, δυστυχώς.

    Η σκληρή «γραμμή» της Ρωσίας και η μεγάλη δοκιμασία για τους Ουκρανούς πολίτες  · 1 month ago

Config Page Gr

Διεύθυνση: Φιλελλήνων 3, 10557
Σύνταγμα, Αθήνα
Τηλέφωνο: 210 3229394 Fax: 210 3257074 Email: info@nextdeal.gr

NEWSLETTER

Λάβετε τα καλύτερα του Nextdeal στα εισερχόμενά σας, κάθε μέρα.

FOLLOW US

  • Facebook
  • Instagram
  • Linkedin
  • YouTube

QUICK LINKS

  • ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΕΜΑΣ
  • ΕΚΔΟΣΕΙΣ
  • ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑ
  • ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

© 2018 Nextdeal.gr

  • Όροι Χρήσης
  • Πολιτική Απορρήτου
  • Newsletter
  • Like Us on
    Facebook

  • Follow Us on
    Twitter

  • Follow Us on
    Instagram

  • Follow Us on
    LinkedIn

  • Subscribe on
    YouYube

loading