Η Insurance Europe σχολιάζοντας έγγραφο της EIOPA σχετικά με τις διαφοροποιημένες πρακτικές τιμολόγησης (δείτε εδώ) τονίζει τα εξής: "Ο κλάδος παραμένει προσηλωμένος στη χρηματοοικονομική ένταξη και τη δίκαιη μεταχείριση των πελατών. Στο έγγραφό της, η EIOPA σκιαγραφεί πιθανά παραδείγματα για το τι θα συνιστούσε άδικη μεταχείριση ορισμένων κατηγοριών πελατών. Εάν βρεθούν αποδεικτικά στοιχεία άδικης μεταχείρισης, τότε μια τέτοια συμπεριφορά θα πρέπει δικαίως να αντιμετωπιστεί. Ωστόσο, η απόφαση της EIOPA να δημοσιεύσει συγκεκριμένα μέτρα που στοχεύουν στην τιμολόγηση και στη λήψη εμπορικών αποφάσεων είναι πρωτοφανής και πρέπει να αντιμετωπιστεί με ευαισθησία ώστε να αποφευχθεί η έκκληση των εθνικών εποπτικών αρχών ασφάλισης να υπερβούν τις καθορισμένες εντολές τους".

Ειδικότερα, η Insurance Europe αναφέρει, "υπάρχουν υφιστάμενοι εθνικοί κανόνες και κανόνες της ΕΕ που θα πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την αξιολόγηση της ανάγκης περαιτέρω δράσης. Το άρθρο 17 παράγραφος 1 της Οδηγίας για τη Διανομή Ασφαλίσεων (IDD) αναφέρει ότι κατά την πώληση ο ασφαλιστής πρέπει πάντα να ενεργεί με ειλικρίνεια, δίκαια και επαγγελματικά προς το συμφέρον του καταναλωτή. Αυτό συμπληρώνεται από διάφορες εθνικές διατάξεις σε κανονισμούς που αφορούν τον κλάδο και το ευρύτερο δίκαιο των συμβάσεων. Η εφαρμογή του παρόντος νόμου παρακολουθείται από τα εθνικά δικαστήρια, τις εθνικές εποπτικές αρχές ή τους φορείς προστασίας των καταναλωτών.

Η EIOPA και οι εθνικές αρμόδιες αρχές έχουν εξαιρετικά περιορισμένο ρόλο στη λήψη μέτρων που επηρεάζουν άμεσα την ικανότητα των μεμονωμένων ασφαλιστών να ορίζουν τιμές και εμπορικούς όρους. Η EIOPA αναφέρει ότι η νομική βάση για τη δραστηριότητά της είναι το άρθρο 29 παράγραφος 2 του κανονισμού EIOPA, σχετικά με τη διαμόρφωση μιας κοινής εποπτικής νοοτροπίας. Ωστόσο, κατά την άσκηση αυτών των εξουσιών, είναι ζωτικής σημασίας η EIOPA να σέβεται τις αρχές της επικουρικότητας και της αναλογικότητας.

Για να αναλάβει δράση η EIOPA, πρέπει να υπάρχει σαφής ανάγκη για δράση σε επίπεδο ΕΕ που δεν μπορεί να επιτευχθεί σε επίπεδο κρατών μελών. Το άρθρο 21 της Οδηγίας Solvency II τονίζει ότι η διαχείριση του κόστους είναι κατά κύριο λόγο ευθύνη του παρόχου του προϊόντος και του επόπτη μόνο στο βαθμό που το τιμολόγιο δεν πρέπει να θέτει σε κίνδυνο την οικονομική κατάσταση του ασφαλιστή.

Οι κανόνες εποπτείας και διακυβέρνησης προϊόντων IDD (POG) είναι απίθανο να αποτελέσουν μια σταθερή βάση για οποιαδήποτε ενέργεια σε αυτό το ζήτημα. Οι κανόνες POG σχετίζονται με την εποπτεία του σχεδιασμού και της αναθεώρησης του προϊόντος και βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στον αντίκτυπο που έχει στην αγορά-στόχο του προϊόντος. Οι απαιτήσεις των κανόνων POG στοχεύουν στο να διασφαλίσουν ότι τα συμφέροντα των πελατών είναι στο επίκεντρο κατά το σχεδιασμό του προϊόντος και σε όλο τον κύκλο ζωής ενός προϊόντος.

Οι κανόνες POG θα πρέπει να εφαρμόζονται με αναλογικό τρόπο, ανάλογα με την πολυπλοκότητα του προϊόντος, τη φύση του ασφαλιστικού προϊόντος και τον κίνδυνο ζημίας των καταναλωτών που σχετίζονται με αυτό, τα χαρακτηριστικά της αγοράς-στόχου και τη φύση του κατασκευαστή ή του διανομέα. Σύμφωνα με το σημείο 2 του κανονισμού POG, αυτό σημαίνει ότι τα μέτρα POG θα πρέπει να είναι σχετικά απλά για μη σύνθετα προϊόντα που είναι συμβατά με τις ανάγκες και τα χαρακτηριστικά της αγοράς λιανικής πώλησης προϊόντων μαζικής κατανάλωσης.

Οι κανόνες POG δεν απαιτούν από τους ασφαλιστές να προσδιορίζουν τη μεθοδολογία που χρησιμοποιείται για τον καθορισμό των επιμέρους τιμών. Το σημείο 8 του κατ' εξουσιοδότηση κανονισμού POG διευκρινίζει συγκεκριμένα ότι «Η απαίτηση αξιολόγησης της απόδοσης του προϊόντος δεν πρέπει...  να νοείται ως παρέμβαση στην ελευθερία των κατασκευαστών να ορίζουν ασφάλιστρα ή ως έλεγχος τιμών σε οποιαδήποτε μορφή».

Η ελευθερία καθορισμού των τιμών είναι βασικό στοιχείο του ελεύθερου και θεμιτού ανταγωνισμού. Οι τιμολογιακές πολιτικές καθορίζονται από τα τεχνικά χαρακτηριστικά και την εμπορική πολιτική, τις αμοιβές διαχείρισης και τις αντασφαλιστικές χρεώσεις, που καθορίζονται από κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Κάθε εταιρεία είναι ελεύθερη να αναπτύξει τη δική της επιχειρηματική στρατηγική (συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού τιμών). Αυτή η ποικιλομορφία δημιουργεί ισχυρό και αποτελεσματικό ανταγωνισμό στον τομέα της ασφάλισης που οδηγεί σε μια ποικιλία προσεγγίσεων στις πολιτικές απόκτησης πελατών και αφοσίωσης.

Ο καλύτερος ανταγωνισμός επιτυγχάνεται όταν υπάρχουν πολλά επιχειρηματικά μοντέλα σε μια αγορά, αρκεί να υπάρχει διαφάνεια προς τον μεμονωμένο καταναλωτή. Ο πελάτης ενημερώνεται για το κόστος του προϊόντος, τόσο σε νέες πωλήσεις όσο και σε ανανεώσεις, και μπορεί να τηλεφωνήσει ή να επισκεφτεί διαφορετικούς παρόχους σε μια ανταγωνιστική αγορά.

Δεν υπάρχουν ενδείξεις ότι η χρήση της τεχνητής νοημοσύνης για τον καθορισμό των ασφαλίστρων είναι επιζήμια. Η έκθεση της ομάδας εμπειρογνωμόνων ψηφιακής δεοντολογίας της EIOPA το 2021 επεσήμανε μια απόκλιση απόψεων ως προς το εάν η ρυθμιστική παρέμβαση σε αυτόν τον τομέα θα είχε θετικό αντίκτυπο. Προσδιόρισε αρκετούς λόγους για τους οποίους οι τιμές μπορεί να αλλάζουν θεμιτά, π.χ. έκπτωση στην προσπάθεια προσέλκυσης ή διατήρησης καταναλωτών κατά τη διάρκεια μιας εμπορικής συναλλαγής, επισημαίνοντας τη σημασία του μεγέθους του χαρτοφυλακίου και της υψηλής διατήρησης πελατών από οικονομική άποψη".

Διαβάστε εδώ την απάντηση της Insurance Europe.