Γράφει ο Κώστας Ακριβόπουλος, Σύμβουλος Εκπαίδευσης, Training, Mentoring, Coaching (ILU, FA,  MNGM, SOCIOL, PSYCHOL, NLP, MRKTG, AML, Feng Shui, GESTALT, SILVA, MDRT, IKMG, LIMRA, LOMA, GAMA, INNOV, ΛΑΕΚ/ΟΑΕΔ)

 “Κανένα απόκτημα δεν είναι πιο σεμνό και πιο σίγουρο από την αρετή”

Ας πουλήσουμε λοιπόν με αρετή και σύνεση!
 

Κρατώντας την υπόσχεσή μας, συνεχίζουμε με ανάλυση, συγκεκριμένων ερωτήσεων της εξεταστέας ύλης, με θέμα τον Κλάδο Ζωής και τις Συμπληρωματικές Καλύψεις του!

ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ

Σχετικές, με τον Κλάδο Ζωής, ερωτήσεις είναι:
(1ο Μέρος) 469, 470, 490, 471, 489, 484, 493, 477, 480, 518, 472, 503, 479, 473, 488, 474, 478, 475, 491, 483, 482, 476.

Σήμερα θα κάνουμε μία εισαγωγή στον Κλάδο Ζωής  και θα αναλύσουμε το  1ο μέρος των ερωτήσεων της ύλης.

Σε επόμενα άρθρα μας θα συνεχίσουμε με τις υπόλοιπες ερωτήσεις που αφορούν τον Κλάδο Ζωής, Ομαδικών και  Υγείας.

ΕΝΝΟΙΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ ΖΩΗΣ
Η ασφάλεια ζωής είναι ένα πρόγραμμα που εξασφαλίζει, ότι σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου, οι δικαιούχοι, που έχει ορίσει (συνήθως είναι η οικογένειά του) θα λάβουν ένα κεφάλαιο, που έχει προκαθοριστεί από την αρχή της σύμβασης.

(Ο πρώτος Εμπορικός Νόμος του 1910 άρθρο 189 έλεγε)
Ασφάλισις είναι η σύμβασις, δι΄ης ο ασφαλιστής υποχρεούται, ίνα αντί ασφαλίστρου αποζημιώση τας απωλείας ή τας ζημίας, αίτινες ενδέχεται να συμβώσιν εις τον ασφαλιζόμενον, εξ ωρισμένων τυχαίων ή ανωτέρας βίας περιστατικών, ή πληρώση χρηματικόν ποσόν κατά λόγον της διαρκείας ή των συμβεβηκότων της ζωής, ενός ή πλειόνων προσώπων.

ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΜΕΤΑΞΥ ΙΔΙΩΤΙΚΗΣ ΚΑΙ ΚΟΙΝΩΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ

Η ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ

1. Καλύπτει κινδύνους αγαθών και προσώπων
2. Δεν είναι υποχρεωτική, βασίζεται στην ελεύθερη βούληση του ασφαλισμένου
3. Από ιδιωτ. Φορείς βάσει εποπτικών κανόνων του κράτους
4. Το ασφάλιστρο καταβάλλεται από τον ίδιο τον ασφαλισμένο
5. Το ασφάλιστρο είναι ανάλογο με τον κίνδυνο, παροχή, χωρίς όριο.                                       
6. Σύστημα διαχείρισης ασφαλίστρων Κεφαλαιοποιητικό (μοιράζει από τις επενδύσεις)

Η ΚΟΙΝΩΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ

1. Καλύπτει κυρίως κινδύνους προσώπων
2. Είναι υποχρεωτική από το κράτος, στοχεύει στην προστασία της οικονομικής αδυναμίας και στηρίζεται στην αναδιανομή των εισοδημάτων.
3. Από Δημόσιους Οργανισμούς-Ταμεία
4. Από τον ασφαλισμένο, τον εργοδότη και το κράτος (κοινων. Πόρους)
5. Δεν υπάρχει αναλογία μεταξύ εισφοράς κινδύνων και παροχής, (παροχές με όρια)
6. Διαχείριση εισφορών με Διανεμητικό Σύστημα (μοιράζει από το κεφάλαιο)

ΤΑΞΙΝΟΜΗΣΗ ΚΑΙ ΕΙΔΗ ΑΣΦΑΛΕΙΩΝ ΖΩΗΣ
Οι βασικές ασφαλίσεις Ζωής είναι :

• Απλή Ασφάλεια Θανάτου ή Πρόσκαιρη Ασφάλεια Θανάτου,
• Απλή Ασφάλεια Θανάτου με επιστροφή των ασφαλίστρων,
• Μικτή Ασφάλεια Ζωής,
• Ισόβια Ασφάλιση Ισοβίων Πληρωμών,
• Ισόβια Ασφάλιση Περιορισμένων Πληρωμών,
• Επιβίωσης
• Συνταξιοδοτικά ή Προσόδων Προγράμματα Ζωής Ισόβιων Συντάξεων, Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Ζωής Περιορισμένης διάρκειας  Συντάξεων,
• Προγράμματα Ζωής συνδεδεμένα με επενδύσεις σε Αμοιβαία Κεφάλαια.

 Υπάρχουν και τα Ομαδικά Συμβόλαια Ζωής ή ομαδικά Συνταξιοδοτικά,  για ομάδες εργαζομένων.

Ένα συνδυαστικό πρόγραμμα μπορεί να περιλαμβάνει και κάποιες συμπληρωματικές καλύψεις, όπως :

• Ασφάλιση θανάτου από ατύχημα, τροχαίο κλπ,
• Μόνιμη Ολική Ανικανότητα (ΜΟΑ),
• Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ),
• Μόνιμη Μερική Ανικανότητα (ΜΜΑ),
• Ασφάλιση Σοβαρών Ασθενειών (ΣΑ),
• Κάλυψη για Απώλεια Εισοδήματος (ΑΕ),
• Νοσοκομειακό – Χειρουργικό Επίδομα (ΝΕ-ΧΕ),
• Νοσοκομειακές Παροχές,
• Ιατροφαρμακευτικές δαπάνες (ΙΦΕ)

Ας δούμε τις ερωτήσεις  του 1ου μέρους, όπως  τις έχουμε ομαδοποιήσει 469, 470, 490, 471, 489, 484, 493, 477, 480, 518, 472, 503, 479, 473, 488, 474, 478, 475, 491, 483, 482, 476.

Ερώτ. 469
Όπως προαναφέραμε στις Βασικές Ασφαλίσεις Ζωής περιλαμβάνονται οι Ασφαλίσεις Απλής Θανάτου, Επιβίωσης, Μικτές  Ζωής και Ισόβιες  με επιστροφή ασφαλίστρου, Ασφαλίσεις Προσόδων/Συντάξεων, Ασφαλίσεις σωματικών βλαβών, θανάτου ή αναπηρίας, Ασθένειας/Υγείας.

Ερώτ. 470
Μία από τις Συμπληρωματικές Καλύψεις που μπορούν να συνοδεύουν μία Βασική Ασφάλιση Ζωής, είναι η  Μόνιμη Ολική Ανικανότητα (ΜΟΑ). ΜΟΑ έχουμε όταν ο ασφαλισμένος πληροί τα συγκεκριμένα κριτήρια μόνιμης ολικής ανικανότητας που συμφώνησε με την ασφαλιστική του επιχείρηση, που συνήθως είναι, να μην είναι σε θέση, από ατύχημα ή ασθένεια,  να κάνει τη δουλειά που έκανε πριν ή άλλη παρεμφερή με αυτή.(Ερώτ. 490) Σε περίπτωση που το συμβόλαιό του καλύπτει την ΜΟΑ, θα εισπράξει το συμφωνηθέν ποσό, συνήθως σε 3 δόσεις.

Ερώτ. 471
Στα Ομαδικά Συμβόλαια, έχουμε ένα συμβόλαιο  μόνο για την Εταιρεία, όπου συμπεριλαμβάνονται τα ονόματα όλων των εργαζομένων της ομάδας και ο εργοδότης αναλαμβάνει τη διαχείριση,  και εξυπηρέτηση του συμβολαίου. Δεν έχει ο κάθε εργαζόμενος δικό του συμβόλαιο, αλλά συνήθως μία κάρτα ασφάλισης. (Ερώτ.489)

Επίσης δεν υπάρχουν έξοδα προασφαλιστικού ελέγχου και το συνολικό ασφάλιστρο υπολογίζεται αφού ληφθούν υπόψη ηλικίες, μισθοί, επαγγέλματα, η υγεία, όπως ισχύει και στις Ασφαλισεις Ζωης (Ερώτ. 484). Επομένως το ασφάλιστρο είναι επαρκές, λογικό και δίκαιο. (Ερώτ. 493)

Γιαυτούς τους λόγους, τα ασφάλιστρα είναι φθηνότερα από ένα Ατομικό Συμβόλαιο Ζωής. Επίσης το ασφάλιστρο μοιράζεται και πληρώνει κάποιο ποσοστό και ο εργαζόμενος (π.χ. 8%) Ερώτ. 477. Επίσης με τα  Ομαδικά Συμβόλαια οι εργαζόμενοι είναι καλυμμένοι, αφοσιώνονται στην επιχείρηση και η παραγωγικότητα τους αυξάνεται και δημιουργούνται νέα κίνητρα. (Ερώτ. 480) 

H ομαδική ασφάλιση βρίσκει εφαρμογή στις ασφαλίσεις προσώπων (Ερώτ. 518).

Ερώτ. 472
Όπως προαναφέραμε οι Μικτές Ασφαλίσεις, οι Ασφαλίσεις Προσόδων/Συνταξιοδοτικές (Ερώτ. 503), οι Απλές Θανάτου, θεωρούνται Βασικές Ασφάλειες Ζωής. Οι ασφαλίσεις Υγείας και Ασθένειας ανήκουν στο Κλάδο  Γενικών Ασφαλίσεων πλέον και συνήθως είναι ετησίως ανανεούμενες.
Επίσης ο Κλάδος Αστικής Ευθύνης, ο οποίος συνήθως αφορά την Αστική Ευθύνη Επιχειρήσεων, ή Επαγγελματιών, ή Περιουσιακών στοιχείων κλπ, ανήκει στον Κλάδο των Γενικών Ασφαλίσεων, όχι στον Κλάδο Ζωής (Ερώτ. 479).

Ερώτ. 473
Στα Συμβόλαια Ζωής (εκτός της Απλής/Πρόσκαιρης Θανάτου - Ερώτ. 488,) τα ασφάλιστρα επενδύονται και με αυτόν τον τρόπο, υπάρχει κάποιο ποσοστό κέρδους για τον Πελάτη, μία Υπεραπόδοση, την οποία ονομάζουμε ΥΜΑ (Υπεραπόδοση Μαθηματικού Αποθέματος).

Επίσης η Εταιρεία υπόσχεται συνήθως ένα μικρό ποσοστό κέρδους, το οποίο ονομάζει Τεχνικό Επιτόκιο και αφού αφαιρέσει κάποια έξοδά της, το υπόλοιπο το συγκεντρώνει για τον Πελάτη, να του το επιστρέψει στο τέλος του συμβολαίου ή σε πιθανή εξαγορά του συμβολαίου πριν τη λήξη. Έχει δικαίωμα ο πελάτης να χρησιμοποιήσει το ποσό που εισπράττει από τα μερίσματα με τα οποία συμμετέχει στα κέρδη της ασφαλιστικής για την εξόφληση μέρους ή όλου του ασφαλίστρου. (Ερώτ. 473).                                                                                                                     

Θα πρέπει όμως να μην κάνει κατάχρηση και εξαντλήσει την αξία εξαγοράς του συμβολαίου του, διότι αν συνηθίσει να αφαιρεί από το συγκεντρωθέν ΥΜΑ  τα ασφάλιστρα, στο τέλος δεν θα έχει κεφάλαιο προς είσπραξη (Ερώτ. 474)

Σε περίπτωση δε που ο Πελάτης έχει συμπληρώσει στην αρχική αίτησή του, στον ειδικό χώρο «Αυτόματος Δανεισμός» έχει δώσει  στην Εταιρεία το δικαίωμα να αφαιρεί από το ΥΜΑ, το ποσόν του ασφαλίστρου, σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής, ώστε να καλύπτεται εγκαίρως η δόση, ακόμη και  ως δάνειο από την αξία εξαγοράς, εφόσον αυτή υπάρχει και επαρκεί (Ερώτ. 478).

Ερώτ. 475
Όπως προαναφέραμε, μία από τις συμπληρωματικές Καλύψεις είναι η Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων (ΑΠΑ) Ερώτ. 491, που σημαίνει ότι, σε περίπτωση που ο Πελάτης είναι ο ίδιος  Ασφαλισμένος και Συμβαλλόμενος (πληρώνει το ασφάλιστρο) και αν επέλθει Μόνιμη Ολική Ανικανότητα για εργασία, από ατύχημα ή ασθένεια  αποδεδειγμένη, το ασφάλιστρο θα το αναλάβει η Εταιρεία και θα συνεχιστεί η Ασφάλιση.

Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου Πελάτη, έχουμε λήξη της ασφάλισης.

Σε περίπτωση όμως που ο Συμβαλλόμενος είναι διαφορετικός από τον Ασφαλισμένο (π.χ. Συμβαλλόμενος πατέρας και Ασφαλισμένος ο Υιός) (Ερώτ. 483), η ΑΠΑ θα λειτουργήσει μεν στην περίπτωση που ο Συμβαλλόμενος πάθει Μόνιμη Ολική Ανικανότητα, για εργασία,  από ατύχημα ή ασθένεια  αποδεδειγμένη, αλλά θα λειτουργήσει και σε περίπτωση θανάτου του Συμβαλλόμενου και το ασφάλιστρο θα το αναλάβει η Εταιρεία και θα συνεχιστεί η Ασφάλιση (Ερώτ. 482).

Ερώτ. 476
Σε περίπτωση καθυστέρησης της πληρωμής του ασφαλίστρου, η Εταιρεία ειδοποιεί ότι σε ένα μήνα θα λήξη η κάλυψη. Για τον λόγο αυτό οι Εταιρείες αποστέλλουν επιστολές ή ειδοποιούν ηλεκτρονικά ένα μήνα πριν τη λήξη  και υπενθυμίζουν τη λήξη της περιόδου χάριτος.

…. Αυτά προς το παρόν για 1ο μέρος των ερωτήσεων του  Κλάδου Ζωής

Θα ακολουθήσει το 2ο μέρος, με άλλες 22, σχετικές  με τον Κλάδο Ζωής, ερωτήσεις:

(2ο Μέρος) 486, 527, 487, 536, 497, 494, 505, 523, 506, 495, 496, 499, 501, 498, 500, 502, 503, 507, 508, 509, 511, 512.

Εσείς πάντως συνεχίστε την μελέτη - Στόχος σας η Επιτυχία