Γράφει ο Κώστας Ακριβόπουλος, Σύμβουλος Εκπαίδευσης , Training, Mentoring, Coaching (ILU, FA, MNGM, SOCIOL, PSYCHOL, NLP, MRKTG, AML, Feng Shui, GESTALT, SILVA, MDRT, IKMG, LIMRA, LOMA, GAMA, INNOV, ΛΑΕΚ/ΟΑΕΔ)

Για όλους εσάς που ετοιμάζεστε για τις εξετάσεις επιπέδου Γ, παλαιού Δ (Unit Linked)

(πριν πάτε για τις Εξετάσεις σας διαβάστε αυτό)

Η προσπάθειά μας συνεχίζεται

« H τελειότητα επιτυγχάνεται όχι όταν δεν υπάρχει τίποτε άλλο να προστεθεί, αλλά όταν δεν υπάρχει τίποτε άλλο να αφαιρεθεί- -Ant. De Saint Exupery»

……………………………………..

…ας βοηθήσουμε λίγο ακόμη, τους επόμενους υποψηφίους φίλους μας, που ετοιμάζονται για τις εξετάσεις Επιπέδου Γ -UNIT LINKED

Υπενθυμίζουμε τις Επόμενες εξετάσεις- 06/07 Ιωάννινα (38 Υποψήφιοι για U/L)

…ΚΑΙ ακολουθούν οι εξετάσεις στην Αθήνα 29/09/2024 (για U/L)

… πάμε λοιπόν στην Ύλη Επιπέδου Γ:

Στη συνέχεια μετά τις άλυτες ασκήσεις που λύσαμε για εσάς, στο προηγούμενο άρθρο μας, προχωράμε με ανάλυση άλλων ερωτήσεων και ορολογίας της ύλης των:

UNIT LINKED

(τα σημερινά θέματα πηγάζουν από τις ερωτήσεις 235, 242, 304, 308, 309, 310, 311, 313, 316, 317, 318, 319, 320,321, 322, 341, 349, της Ύλης ΤτΕ, Πιστοποίησης Υποψηφίων Πωλητών Unit Linked)

Σχετικά με την ύλη για τα U/L, έχουμε τα εξής:

- Ερώτ 311.

Συνήθως το κόστος των ασφαλιστικών καλύψεων σε ένα unit - linked προϊόν:

• Αφαιρείται από τον λογαριασμό επένδυσης του συμβολαίου, μέσω της διαδικασίας «ακύρωσης μεριδίων» ή με πρόσθετο ασφάλιστρο.
• Αφαιρείται από το εγγυημένο ποσό λήξης του προϊόντος, κατά τη διάρκεια συσσώρευσης κεφαλαίου στον επενδυτικό λογαριασμό του unit - linked προϊόντος.

- Ερώτ. 304 και 308.

Τα unit - linked προϊόντα λόγω του αποταμιευτικού τους χαρακτήρα, αποκτούν αξία εξαγοράς, η οποία είναι συνήθως η αξία εξαγοράς των μονάδων, μείον κάποια παρακράτηση (penalty).

• Η παρακράτηση μπορεί να είναι είτε ποσοστό επί της αξίας πώλησης των μονάδων, είτε κάποιο αριθμητικό ποσό.
• Θα πρέπει να διευκρινίζεται στον ασφαλισμένο η χρονική στιγμή στην οποία το συμβόλαιο αρχίζει να αποκτά αξία εξαγοράς (συνήθως αυτό δε γίνεται στο πρώτο έτος) καθώς και το ύψος των πιθανών παρακρατήσεων που γίνονται.
• Δεν υπάρχει περιορισμός για το ανώτερο χρονικό διάστημα που δύναται η ασφαλιστική επιχείρηση να επιβάλει ως περιορισμό για τη δυνατότητα εξαγοράς.
• Τιμή εξαγοράς κάθε επενδυτικής μονάδας προγράμματος unit - linked είναι η τιμή με την οποία ο ασφαλιζόμενος εξαγοράζει μερίδια από το εσωτερικό μεταβλητό κεφάλαιο ή τα συνδεδεμένα αμοιβαία κεφάλαια.
• Ως βάση υπολογισμού της αξίας εξαγοράς ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου λαμβάνεται υπόψη η αξία του πιστωτικού υπολοίπου του λογαριασμού μονάδων του πελάτη μειωμένη με το ποσό του προστίμου εξαγοράς και τυχόν άλλες προμήθειες / έξοδα που βαρύνουν το προϊόν

- Ερωτ. 309, 310, 316 και 341

Στα unit-linked προϊόντα ως ασφάλιστρο θεωρείται το σύνολο του καταβεβλημένου ποσού, το χρηματικό ποσό που υποχρεούται να καταβάλλει ο ασφαλισμένος στην ασφαλιστική Εταιρία, ως αντίτιμο για την παροχή προς αυτόν της αντίστοιχης υπηρεσίας.

• Ως εφάπαξ ολικό ασφάλιστρο νοείται το συνολικό καταβεβλημένο ποσόν το οποίο αναγράφεται στον πίνακα παροχών και ασφαλίστρων του συμβολαίου.
• Ως επενδυόμενο ποσόν το οποίο αναγράφεται στην πρώτη σελίδα του συμβολαίου νοείται το ποσόν που προκύπτει από το εφάπαξ ολικό ασφάλιστρο επενδυτικού σκέλους μετά την αφαίρεση των φόρων και τελών και το οποίο κατανέμεται στο συμβόλαιο σε μερίδια του εσωτερικού μεταβλητού κεφαλαίου.
• Το πλήθος των μεριδίων του ασφαλιστήριου συμβολαίου unit - linked μπορεί να αυξηθεί από τα νέα ασφάλιστρα που εισρέουν σε αυτόν ή να μειωθεί με μερική εξαγορά του unit - linked προϊόντος (εφόσον προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο).

- Ερωτ. 313.

Τα Unti Linked αποτελούνται από δύο μέρη:

• Το ασφαλιστικό μέρος: στο οποίο περιλαμβάνονται ασφαλιστικές καλύψεις των κλάδων Ζωής ή και Υγείας. Οι καλύψεις και οι παροχές είναι εγγυημένες. Δηλαδή, ο δικαιούχος απολαμβάνει αποζημίωσης έναντι ασφαλιστικών κινδύνων, όπως σε περιπτώσεις θανάτου ή/και ανικανότητας.
• Το επενδυτικό μέρος: το οποίο επιλέγει στις περισσότερες περιπτώσεις ο ασφαλισμένος και επενδύεται μέσω μεριδίων (μονάδων) ενός αμοιβαίου κεφαλαίου ή με την αξία περιουσιακών στοιχείων, που περιλαμβάνονται σε ένα εσωτερικό κεφάλαιο της ασφαλιστικής επιχείρησης.

Οι τρεις βασικές κατηγορίες προϊόντων unit - linked, είναι: Standard plans, high investment plans (έμφαση στην επένδυση), high life cover plans (έμφαση στην ασφάλιση).

Οι επενδυτικές επιλογές και ο αναλαμβανόμενος επενδυτικός κίνδυνος είναι επιλογή που ανήκει στον λήπτη της ασφάλισης, όσον αφορά τις επιλογές των Αμοιβαίων Κεφαλαίων που θα κάνει ο ίδιος. Οι επιλογές που πραγματοποιούνται θα πρέπει να ταυτίζονται με το «επενδυτικό προφίλ» και την «ανοχή στον κίνδυνο» του συμβαλλομένου.

- Ερώτ. 317 και 349.

Ενημέρωση του λήπτη πελάτη

• Ο ασφαλισμένος ενημερώνεται για την καθαρή αξία, την τιμή προσφοράς και την τιμή εξαργύρωσης της μονάδας επένδυσης από τον ημερήσιο τύπο της επόμενης ημέρας.
• Επίσης ενημερώνεται για την αλλαγή στο ποσό είσπραξης ανά πενταετία από την ασφαλιστική επιχείρηση
• Στο τέλος κάθε διαχειριστικής χρήσης (έτος), η ασφαλιστική επιχείρηση αποστέλλει στον αντισυμβαλλόμενο κατάσταση η οποία περιλαμβάνει τουλάχιστον τα εξής:
• Τα συνολικά καταβεβλημένα και επενδυόμενα ποσά
• Τον συνολικό αριθμό μονάδων και την τιμή μονάδας
• Τα στοιχεία στα οποία επενδύονται οι μονάδες
• Η ενημερωτική κατάσταση που η ασφαλιστική επιχείρηση αποστέλλει στον ασφαλισμένο στο τέλος κάθε διαχειριστικής χρήσης αποστέλλεται με έξοδα της ασφαλιστικής επιχείρησης.

- Ερωτ. 318.

Τα παραδοσιακά είναι πιο εύκολα προσαρμόσιμα στις μεταβαλλόμενες ανάγκες του πελάτη

• Ο πελάτης επιλέγοντας τα επενδυτικά προϊόντα στα οποία θα γίνεται η τοποθέτηση των αποταμιεύσεών του αποκτά συμμετοχικό ρόλο στην πορεία της εξέλιξης της απόδοσης. Επιπλέον ο πελάτης διατηρεί το δικαίωμα να ανασυνθέτει την κατανομή της επένδυσής του καθ’ όλη τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου του πάντα μέσα από τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρει η εταιρία και όσες φορές μέσα στο έτος επιθυμεί.
• Με αυτόν τον τρόπο μπορεί για παράδειγμα σε περιόδους που οι αγορές είναι ασταθείς να κινεί τα χρήματα του από επενδύσεις μεταβλητής σε επενδύσεις σταθερής απόδοσης.
• Κατά συνέπεια γίνεται συνυπεύθυνος για την εξέλιξη της αξίας του συμβολαίου του.
• Η δυνατότητα της προσαρμοσμένης και εξατομικευμένης πώλησης χρηματοοικονομικών ασφαλιστικών λύσεων είναι ίσως το μεγαλύτερο πλεονέκτημα των Unit Linked δίνοντας έτσι απάντηση στην γενικότερη απαίτηση των καταναλωτών για σύγχρονα και ευέλικτα προϊόντα που δίνουν εναλλακτικές λύσεις και προσαρμόζονται εύκολα στις εκάστοτε συνθήκες της αγοράς.

- Ερώτ 319.

Τα Unit-Linked προϊόντα εμπεριέχουν επενδυτικό ρίσκο για τον πελάτη.

• Η λειτουργία του unit - linked προϊόντος δεν διαφέρει κατά πολύ από την απευθείας επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια.
• Αν ο ενδιαφερόμενος αγοραστής είναι επιθετικός, επιλέγει να τοποθετήσει σε επιθετικά αμοιβαία, ενώ αν είναι περισσότερο συντηρητικός προτιμά αμοιβαία που ενέχουν μικρότερο ρίσκο και οι αποδόσεις τους είναι μικρότερες αλλά περισσότερο σίγουρες.

- Ερώτ. 320, 235 και 242.

To Profit Testing

• Ένας όρος που χρησιμοποιείται για την εκτίμηση της οικονομικής αξίας των συμβάσεων με τη χρήση τεχνικών καθαρής παρούσας αξίας.
• To Profit Testing είναι μια διαδικασία μέσα από την οποία γίνεται προβολή (projection) των αποτελεσμάτων (δηλ. του κέρδους ή της ζημιάς) του ασφαλιστικού προϊόντος με χρήση τεχνικών για μια ορισμένη διάρκεια. Με τη διαδικασία αυτή υπολογίζονται τα έσοδα και τα έξοδα μιας τυπικής σειράς ασφαλιστηρίων και γίνεται εκτίμηση του συνολικού αποτελέσματος για το επιλεγόμενο διάστημα, το οποίο είναι συνήθως μια 10ετία.
• Το Net Present Value/Καθαεή Παρούσα Αξία, το Profit Margin/το Κέρδος και το Internal Rate of Return/η επιστροφή το ROI /επιστροφή στην Επένδυση , είναι οι τρεις χαρακτηριστικοί δείκτες που εξάγονται από τη διαδικασία του profit testing

- Ερώτ. 321, 322

Ποσοστό καταχωρούμενου ασφαλίστρου (allocation rate)

• Είναι το προκαθορισμένο ποσοστό του ασφαλίστρου που καταχωρείται στον λογαριασμό επένδυσης του συμβολαίου του ασφαλιζομένου και διαφέρει ανάλογα με το έτος ισχύος της ασφάλισης και τις ιδιαιτερότητες του εκάστοτε προϊόντος.
• Το allocation rate είναι χαμηλό τα πρώτα έτη της ασφάλισης και αυξάνεται προοδευτικά στα επόμενα έτη; Οφείλεται στο γεγονός ότι η ασφαλιστική επιχείρηση έχει κάποια υψηλά έξοδα κατά την έναρξη της ασφάλισης (π.χ. προμήθειες, διαφήμιση, έκδοση, κλπ) τα οποία προσπαθεί να καλύψει παρακρατώντας ένα μέρος του ασφαλίστρου.
• Το allocation rate των έκτακτων προαιρετικών ασφαλίστρων συνήθως είναι σταθερό και δεν εξαρτάται από το έτος ισχύος της ασφάλισης, όπως συμβαίνει με το allocation rate των τακτικών περιοδικών ασφαλίστρων.
• Το allocation rate μπορεί να υπερβαίνει το 100% ως επιβράβευση για τον ασφαλισμένο

Αυτά προς το παρόν.

Θα επανέλθουμε!

Εσείς Συνεχίστε την μελέτη!

Καλή Δύναμη

“ Τας μεταβολάς της τύχης γενναίως επίστασο φέρειν- Τις μεταβολές της τύχης να τις δέχεσαι με γενναιότητα” – Κλεόβουλος ο Λίνδιος