Στην εφαρμογή της οδηγίας για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές (IMD) εστιάζει ένα μεγάλο μέρος της προσοχής της η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA) υλοποιώντας πολιτικές προστασίας του καταναλωτή.

Η σύγκρουση συμφερόντων (conflict of interest), οι προμήθειες και οι αντιπαροχές (third party payments- “inducements”) προς τους διαμεσολαβητές για να κάνουν την πώληση, βρίσκονται στο ραντάρ της EIOPA και των ευρωπαϊκών εποπτικών αρχών.

Ο Πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Αρχής Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA), Gabriel Bernardino μιλώντας στην Ευρωπαϊκή Διάσκεψη για την Προστασία των Καταναλωτών που είχε θέμα «Κάνοντας τη διαφορά για τους Ευρωπαίους καταναλωτές», που πραγματοποιήθηκε στη Βιέννη, στις 16 Φεβρουαρίου, τόνισε ότι για την EIOPA η προστασία των καταναλωτών είναι και θα συνεχίσει να είναι μια βασική στρατηγική προτεραιότητα.

Όπως ανέφερε «είναι στο κέντρο της δουλειάς μας μέσω τόσο της προληπτικής εποπτείας όσο και των ρυθμίσεων. Στόχος μας είναι να διασφαλίσουμε ότι η αγορά έχει θέσει σε εφαρμογή μηχανισμούς εταιρικής διακυβέρνησης, οι οποίοι διαθέτουν ισχυρή φερεγγυότητα. Στόχος μας είναι να προστατεύσουμε τους καταναλωτές από αθέμιτες και καταχρηστικές επιχειρηματικές πρακτικές».

Σύμφωνα με την κ. Bernardino, η προσέγγιση της EIOPA είναι η προώθηση της εύρυθμης λειτουργίας των αγορών και του υγιούς ανταγωνισμού, η ενίσχυση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών και η διασφάλιση της οικονομικής σταθερότητας.

Η στρατηγική της EIOPA, για να ενισχύσει τη εποπτεία των επιχειρήσεων, στοχεύει στο να ξεπεραστεί ο κατακερματισμός των εποπτικών αρχών και τα προβλήματα του παρελθόντος.

Για να ενισχυθεί η άσκηση εποπτείας των επιχειρήσεων, η EIOPA χρησιμοποιεί μια σειρά από εργαλεία, όπως θεματικές αξιολογήσεις για να στοχοποιηθούν συγκεκριμένες οικονομικές δραστηριότητες ή προϊόντα που προκαλούν ζημιά στους καταναλωτές ή δημιουργούν εμπόδια στην αποτελεσματική λειτουργία της αγοράς. Επιπλέον, ο  κ. Bernardino ανέφερε ότι θα πρέπει να συγκεντρωθούν πληροφορίες σχετικά με τους νέους κινδύνους που απειλούν τον καταναλωτή με την χρήση ειδικών δεικτών (retail risk indicators), η εφαρμογή των οποίων θα είναι σταδιακή και αναλογική.

Όπως επεσήμανε, σε πρώτη φάση, η EIOPA εστιάζει την προσοχή της στις προμήθειες (commission rates), στα ποσοστά ακυρώσεων (lapse rates), στους δείκτες αποζημιώσεων και παραπόνων των καταναλωτών (claims ratios, consumer complaints). Η ανάλυση αυτών των βασικών δεικτών θα μας βοηθήσει να εντοπίσουμε πιθανές πηγές ζημιών σε βάρος των καταναλωτών και να εντοπίσουμε τους τομείς που θα μπορούσαν να δικαιολογήσουν περαιτέρω έλεγχο εις βάθος, τόνισε.

Επίσης, ο κ. Bernardino χαρακτήρισε ορόσημο την εφαρμογή της οδηγίας για τη διαμεσολάβηση και σημείωσε ότι την περασμένη εβδομάδα, η EIOPA υπέβαλε τεχνικές συμβουλές της προς την Ευρωπαϊκή Επιτροπή σχετικά με την εφαρμογή της. Στόχος είναι, όπως υπογράμμισε, να διασφαλιστεί ότι λαμβάνονται υπόψη τα συμφέροντα των πελατών καθ 'όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής ενός προϊόντος, ότι οι δραστηριότητες διανομής πραγματοποιούνται σύμφωνα με τα συμφέροντα των πελατών και ότι οι πελάτες αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία είναι κατάλληλα και γι' αυτούς. Οι διανομείς πρέπει να λαμβάνουν τα κατάλληλα μέτρα για την πρόληψη, τη διαχείριση και, ως έσχατο μέτρο, να γνωστοποιούν τις συγκρούσεις συμφερόντων για να αποφευχθεί οποιαδήποτε ζημιά στους πελάτες.

Όσο αφορά τις αντιπαροχές από τρίτους (inducements), ο κ. Gabriel Bernardino τόνισε ότι η νέα οδηγία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση (IDD) έχει θέσει ένα διαφορετικό πρότυπο σε σχέση με την MiFID II. Οι συμβουλές της EIOPA, καθορίζουν τα κριτήρια που θα εκτιμήσουν το κατά πόσο οι αντιπαροχές έχουν καταστροφικές συνέπειες στην ποιότητα των υπηρεσιών προς τους πελάτες.

Αφετηρία μας, είπε ο κ. Bernardino, ήταν το γεγονός ότι μια καταστροφική συνέπεια θα υπάρξει όταν η φύση και η κλίμακα της αντιπαροχής είναι τέτοιες, που θα επιτρέψουν την διεξαγωγή δραστηριοτήτων ασφαλιστικής διανομής με τρόπο που δεν συνάδει με τα συμφέροντα του πελάτη. Στην περίπτωση αυτή, είναι σημαντικό να εντοπιστούν όλα τα κριτήρια που θα αξιολογήσουν το εάν και το πότε οι αντιπαροχές ενέχουν υψηλό κίνδυνο που θα οδηγήσει σε αρνητικές συνέπειες στην ποιότητα της υπηρεσίας που παρέχεται στον πελάτη.

Ο σκοπός αυτών των κριτηρίων, τα οποία περιλαμβάνουν πρακτικές όπως ποσοτικά όρια και εκ των προτέρων προμήθειες και τα οποία βασίζονται σε συγκεκριμένες εθνικές εποπτικές αρχές, είναι να παρέχουν καθοδήγηση σχετικά με το πότε θα μπορούσαν να υπάρξουν αρνητικές επιπτώσεις. Δεν είναι και δεν πρέπει να θεωρείται ως "μαύρη λίστα".

Επιπλέον, ο κ. Bernardino σημείωσε ότι «γνωρίζουμε καλά τις νομοθετικές αποφάσεις που έχουν καθοριστεί ήδη από την IDD. Τα κριτήρια αυτά δεν συνιστούν, σε καμία περίπτωση, μια de facto απαγόρευση στην είσπραξη ή στην καταβολή των προμηθειών. Επιπλέον, η EIOPA έχει μια αμερόληπτη άποψη για τα επιχειρηματικά μοντέλα των ασφαλιστικών διανομέων και δεν συνηγορεί σε ένα καθεστώς διανομής που θα βασίζεται στις αμοιβές (fee-based distribution) και όχι στις προμήθειες (commission-based distribution)».

Σχετικά με την παροχή τεχνικών συμβουλών, ο κ. Bernardino ανέφερε ότι είναι σημαντικό για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές ή επιχειρήσεις να συμπεριλάβουν τις κατάλληλες πληροφορίες που έχουν λάβει από τους πελάτες τους στις εκτιμήσεις τους περί καταλληλόλητας των ασφαλιστικών επενδυτικών προϊόντων. Αυτή η προσέγγιση εξασφαλίζει το γεγονός ότι οι φορείς διαμεσολάβησης δεν ζητούν από τον πελάτη περισσότερες πληροφορίες από όσες χρειάζονται για την παροχή καλής ποιότητας συμβουλευτικών υπηρεσιών.

Ο πρόεδρος της EIOPA αναφέρθηκε ακόμη στο έγγραφο πληροφοριών ασφαλιστικού προϊόντος (IPID), που στοχεύει στο να εξασφαλίσει ότι ο πελάτης έχει τις σχετικές πληροφορίες για ένα προϊόν ασφάλισης ζημιών και τέλος στις προκλήσεις και το διάλογο που βρίσκεται σε εξέλιξη στα θεσμικά όργανα για την εποχή της ψηφιοποίησης (Challenges of the Digital Era) και το "Insurtech". Ήδη η EIOPA έχει προγραμματίσει ένα στρογγυλό τραπέζι για το "Insurtech" τον Απρίλιο του 2017.