Συνασφάλιση, Πολλαπλή, Διαδοχική ασφάλιση και οι διαφορές τους

Κώστας Ακριβόπουλος, 21/8/2024

Γράφει ο Κώστας Ακριβόπουλος, Σύμβουλος Εκπαίδευσης, Training, Mentoring, Coaching (ILU, FA, MNGM, SOCIOL, PSYCHOL, NLP, MRKTG, AML, Feng Shui, GESTALT, SILVA, MDRT, IKMG, LIMRA, LOMA, GAMA, INNOV, ΛΑΕΚ/ΟΑΕΔ)

“ Όλοι έχουμε δύο ζωές, μία που μας δίνουν και μία που μπορούμε να φτιάξουμε μόνοι μας-Μαίρη Κάρπεντερ”

Ας την φτιάξουμε λοιπόν

Συνεχίζοντας την ανάλυση των ερωτ. 88, 243, 248, 249, 280, 281, 282, 283, 437 της Ύλης των εξετάσεων πιστοποίησης

Κρατώντας την υπόσχεσή μας, συνεχίζουμε με ανάλυση, συγκεκριμένων ερωτήσεων, με θέμα την Συνασφάλιση και την Πολλαπλή ασφάλιση για τις οποίες, υπάρχουν απορίες από πολλούς Συνεργάτες.

Ερώτ. 88

Σε περιπτώσεις μεγάλων έργων, η ασφάλιση του έργου δίδεται σε δύο ή τρεις Εταιρείες, ώστε η ευθύνη να μοιραστεί. Η κάθε μία αναλαμβάνει ένα ποσοστό κάλυψης. Συνήθως η κάθε μία αναλαμβάνει το ίδιο ποσοστό και τότε έχουμε Συνασφάλιση και όλες ενημερώνονται για τα ποσοστά και τα ονόματα των άλλων Συνασφαλιστών. Σε αυτές τις περιπτώσεις το ασφαλιστικό ποσό είναι ίσο µε το ποσοστό της ασφαλιστικής αξίας, όχι μικρότερο γιατί τότε έχουμε Υπασφάλιση και θα λειτουργήσει ο αναλογικός τύπος σε περίπτωση ζημιάς, ούτε μεγαλύτερο γιατί τότε έχουμε Yπερασφάλιση, χωρίς βεβαίως να καλύπτεται το υπερβάλλον ποσό.

Ερώτ. 243

Εδώ έχουμε μία περίπτωση Υπερασφάλισης, σε μία Πολλαπλή ασφάλιση, όπου υπάρχουν τρεις Συνασφαλιστές. Ίσως να γνωρίζει ο κάθε ένας την ύπαρξη των άλλων και βέβαια στην ζημιά θα συμβάλουν όλοι στην αποζημίωση, αλλά έως το ποσόν της πραγματικής τελικής αξίας του, δηλαδή τα 2.000.000. Δεν θα έχουμε 1.000.000 Χ3, ως αποζημίωση. Εφόσον είναι τρεις θα έχουμε ως αποζημίωση, από την κάθε μία το 1/3 των 2.000.000 με max. 1.000.000, δηλαδή 666.666 από την κάθε μία.

Σε αυτή την περίπτωση, η Υπερασφάλιση, ίσως έγινε από δόλο για να εισπράξουν μεγαλύτερο ποσόν από την αξία του, πράγμα το οποίο δεν θα συμβεί.

Ερώτ. 248

Σε αυτή την περίπτωση έχουμε πάλι Συνασφάλιση, όπου οι Συνασφαλιστές συμφώνησαν τα ποσοστά κάλυψης μεταξύ τους και υπάρχει ένας από αυτούς που έχει μεγαλύτερο ποσοστό αποζημίωσης από τους άλλους (40%) και ονομάζεται Leader της ασφάλισης. Συνήθως σε αυτές τις περιπτώσεις, σε ζημιά, ο Leader αναλαμβάνει να τακτοποιήσει τη ζημιά και στη συνέχεια οι άλλοι του καταβάλουν τα ποσοστά τους.

Ερώτ. 249

Σε αυτή την περίπτωση έχουμε Υπερασφάλιση, γιατί ενώ η αξία είναι 1.000.000, έχει ασφαλιστεί για 3.000.000 με χωριστά συμβόλαια και μάλιστα άγνωστα μεταξύ των. Προφανώς η κίνηση αυτή έγινε με σκέψη τον πλουτισμό. Εδώ έχουμε Πολλαπλή Ασφάλιση. Σε περίπτωση ζημιάς ,θα εμφανιστούν τα συμβόλαια και το κάθε ένα θα καλύψει το 1/3 της ζημιάς έως το 1.000.000.

Το ίδιο ισχύει και στην Ερώτ. 280, όπου ο Επιχειρηματίας ασφάλισε την Επιχείρησή του δύο φορές, δηλαδή έχουμε συγκεκριμένα παράλληλη Πολλαπλή Ασφάλιση (αλλά δεν γνωρίζουμε την τελική αξία της επιχείρησης-ίσως να είναι 190.000.000 και έχει μοιράσει την κάλυψη) και πρέπει να ειδοποιήσει τις Εταιρείες για την ύπαρξη των συμβάσεων, τις οποίες πληρώνει άδικα, διότι δεν θα εισπράξει και τα δύο κεφάλαια στο σύνολό τους, σε περίπτωση που η αξία της επιχείρησης είναι μικρότερη των 190.000.000, αλλά τα αντίστοιχα ποσοστά τους , σε περίπτωση ολικής ζημιάς.

Ερώτ. 281

Και οι δύο Εταιρείες είναι συνυπεύθυνες μέχρι το ύψος της πραγματικής ζημιάς, αλλά πάντα σύμφωνα με την αναλογία του ασφαλισμένου κεφαλαίου τους, η πρώτη με ποσοστό στα 100.000.000 και η δεύτερη με ποσοστό στα 90.000.000.
Άρα π.χ. σε περίπτωση ζημιάς 50.000.000, η πρώτη θα επωμιστεί το ποσοστό της 26.315.789 (50.000.000Χ100.000.000/190.000.000), και η δεύτερη το υπόλοιπο 23.684.211 (50.000.000Χ90.000.000/190.000.000)
ΣΥΝΟΛΟ : 26.315.789+23.684.211= 50.000.000

Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι δύο διαφορετικές Εταιρείες, επειδή δεν γνώριζαν αρχικά ότι υπάρχει και άλλη ασφαλιστική Εταιρεία, και ο επιχειρηματίας απέκρυψε το γεγονός, προφανώς από δόλο για να εισπράξει διπλή αποζημίωση, έχουν δικαίωμα να καταγγείλουν τις συμβάσεις (Ερώτ. 282).

Ερώτ. 283

Εδώ βλέπουμε ότι συντρέχουν οι άλλες νόμιμες προϋποθέσεις, δηλαδή ο επιχειρηματίας προφανώς έχει ενημερώσει τις Εταιρείες για την ύπαρξη των δύο συμβάσεων και επίσης η αξία της Επιχείρησης είναι μεγαλύτερη των 100.000.000, εφόσον η ζημιά έφτασε τα 120.000.000. ‘Αρα έχουμε διαδοχική συνασφάλιση με αποτέλεσμα η κάθε μία Εταιρεία να καλύψει μέρος της ζημιάς, ανάλογα με το ασφαλισμένο κεφάλαιο, ώστε και οι δύο αποζημιώσεις να καλύψουν τα 120.000.000.

Συγκεκριμένα η πρώτη θα πληρώσει 63.157.895 (120.000.000X100.000.000/190.000.000) και η δεύτερη θα πληρώσει 56.842.105 (120.000.000Χ90.000.000/190.000.000)
Σύνολο 63.157.895+56.842.105= 120.000.000

Ερώτ. 437

Όπως και στην Ερώτ. 243, έχουμε μία Υπερασφάλιση από τρείς Εταιρείες με το ίδιο ποσόν Κεφαλαίου κάλυψης, 1.000.000, από την κάθε μία, δηλαδή σύνολο 3.000.000, ενώ η πραγματική του αξία τελικά ήταν 2.000.000. Εφόσον έχουμε ολική καταστροφή, η κάθε μία εταιρεία θα αποζημιώσει το 1/3 της αξίας ήτοι 666.666, ώστε το σύνολο να είναι 2.000.000.

…. Σύντομα η συνέχεια …την ετοιμάζουμε για εσάς!