Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρ. Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Με χαρά και ευθύνη, λοιπόν, ξεκινώ τη συνεργασία μου με το nextdeal και τον κ. Σπύρου, τον οποίο και ευχαριστώ, για να βοηθήσουμε στο δύσκολο και απαιτητικό έργο του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή - τόσο σημαντικού Πυλώνα στην Ιδιωτική Ασφάλιση - στην περαιτέρω ενίσχυση της συμμόρφωσής του με το ισχύον νομοθετικό και κανονιστικό πλαίσιο.

Σήμερα θα δούμε το πρώτο μέρος από αρνητικά παραδείγματα – τα όχι και τα μην - για τις αθέμιτες/ παράνομες /παραπλανητικές πρακτικές που δεν πρέπει να συμπεριλαμβάνονται στην καθημερινή συναλλακτική δραστηριότητα των Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών.

Στο πλαίσιο αυτό επισημαίνεται ότι ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής απαγορεύεται σύμφωνα με το άρθρο 27 του ν. 4583/2018 ιδίως να:

• Παρουσιάζει παραπλανητικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ως προς το ισχύον τιμολόγιο και τους Όρους της ασφαλιστικής σύμβασης.
• Υπόσχεται στον Πελάτη καλύψεις που δεν περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό προϊόν που προωθεί ή αποκρύπτει κινδύνους που φέρει ο Πελάτης ή/και κόστος που τον επιβαρύνει.
• Δημιουργεί, αναπαράγει και διαδίδει δηλώσεις και φήμες που δεν υποστηρίζονται σε επίσημα δημοσιοποιημένα στοιχεία και που γίνονται ενσυνείδητα και αφορούν την οικονομική κατάσταση ή/και την κατάρτιση και την εν γένει ποιότητα των υπηρεσιών που παρέχονται από άλλους διανομείς ή άλλες ασφαλιστικές επιχειρήσεις.
• Προσφέρει εκπτώσεις ή ειδικά ευεργετήματα με στόχο τη σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
• Διαφημίζει εκπτώσεις, ωφελήματα ή και παροχές που δεν ανταποκρίνονται στα ισχύοντα τιμολόγια και όρους των ασφαλιστικών συμβολαίων.
• Διακρίνει μεταξύ Πελατών που έχουν τι ίδιες προϋποθέσεις ασφάλισης.
• Παραποιεί, αλλοιώνει και με οποιονδήποτε τρόπο παρεμβαίνει στη μορφή ή στο περιεχόμενο εγγράφων που αφορούν την ασφαλιστική σύμβαση, όπως αιτήσεων, ασφαλιστηρίων συμβολαίων και αποδείξεων είσπραξης ασφαλίστρου.
• Εισπράττει ασφάλιστρο χωρίς να προβούν στις αναγκαίες ενέργειες για τη σύναψη σύμβασης ασφάλισης.
• Παραδίδει στον Πελάτη μη γνήσιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Υπενθυμίζεται ότι αυτή η περιπτωσιολογία ενσωματωνόταν και στον Κανονισμό Συμπεριφοράς των (Αντ) ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών στην ΠΕΕ 86/2016. Η σημασία αυτών των κανόνων δεοντολογίας είναι τόσο θεμελιώδης που τελικά εντάχθηκαν στον ν. 4583/2018 ως τμήμα του πλαισίου για τη διανομή των ( αντ) ασφαλιστικών προϊόντων.

Ακολουθούν σχετικά αρνητικά παραδείγματα:

1. Ασφαλιστικός Πράκτορας έχει τυπώσει φυλλάδια με προγράμματα ασφάλισης οχημάτων με προβαλλόμενο εμφατικά ασφάλιστρο 58 ευρώ το εξάμηνο. Σε αυτό το ασφάλιστρο τιμολογείται Ε.Ι.Χ. με κυβισμό 1200 cc με αξία οχήματος 4.800€, Τ.Κ 60100 και οδηγό ηλικίας 40 ετών.
Ποιο είναι το σφάλμα του;

Απάντηση:
Ο Ασφαλιστικός Πράκτορας διαφημίζει παροχές που δεν είναι αληθείς και παραπλανά το συναλλακτικό κοινό χωρίς καμία αναφορά σε μια σειρά παραμέτρων τιμολόγησης, όπως ενδεικτικά: η κατηγορία οχήματος, η ζώνη κυκλοφορίας του οχήματος, οι φορολογήσιμοι ίπποι.

2. Ασφαλιστικός Πράκτορας δεν αναλύει επαρκώς στον Πελάτη κατά την προώθηση προγράμματος Υγείας τα επιμέρους χαρακτηριστικά του και ειδικά α. τη ρήτρα ετήσιας αναπροσαρμογής και β. τις περιόδους αναμονής. Τι λάθος έκανε ο Ασφαλιστικός Πράκτορας;

Απάντηση:
Ο Ασφαλιστικός Πράκτορας έκανε παραπλανητική παρουσίαση Όρων προγράμματος Υγείας.

3. Ασφαλιστικός Πράκτορας κατά τη διερεύνηση των Αναγκών του Πελάτη, του αναφέρει ότι συνεργάζεται με την καλύτερη και μεγαλύτερη Ασφαλιστική Επιχείρηση που υπάρχει στη νοτιοανατολική Ευρώπη, ενώ όλες τις άλλες Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται νόμιμα στη χώρα τις αποκαλεί «αναξιόπιστες» και «αφερέγγυες» με σοβαρότατα θέματα στη φερεγγυότητά τους.
Ποιο είναι το σφάλμα του Ασφαλιστικού Πράκτορα ;

Απάντηση:
Ο Ασφαλιστικός Πράκτορας κάνει αρνητικές δηλώσεις για την οικονομική κατάσταση και την ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών των άλλων Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται νόμιμα στη χώρα.

4. Ασφαλιστικός Πράκτορας κατά τη συζήτηση της ανανέωσης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου πυρός- σεισμού κύριας κατοικίας , το προβάλλει στον Πελάτη ως το πλέον ανταγωνιστικό . Ο Πελάτης πείθεται και ανανεώνει χωρίς να έχει αντιληφθεί ότι έχει γίνει από τον Ασφαλιστικό Πράκτορα αναπροσαρμογή προς τα κάτω στην αξία του ασφαλισμένου ακινήτου για να καταβάλλει μειωμένα ασφάλιστρα. Τι λάθος έκανε ο Ασφαλιστικός Πράκτορας ;

Απάντηση:
Ο Ασφαλιστικός Πράκτορας έκανε παραπλανητική παρουσίαση Όρων προγράμματος Ασφάλισης Κατοικίας και κατέστησε υπασφαλισμένο τον Πελάτη.
Υπασφάλιση έχουμε όταν : η τρέχουσα αξία των πραγμάτων κατά τον χρόνο επέλευσης του κινδύνου υπερβαίνει το ασφαλιστικό ποσό.
Παράδειγμα : Έστω κτήριο που έχει ασφαλιστεί για 80.000 € και μετά τη ζημιά η πραγματογνωμοσύνη δείχνει ότι η ασφαλιστέα αξία του είναι 100.000 €.

5. Ασφαλιστικός Πράκτορας κατά την επικοινωνία του με τον Πελάτη για την ασφάλιση αστικής ευθύνης ΕΙΧ ιδιοκτησίας του, δεν διενεργεί πλήρη και ορθή διερεύνηση αναγκών και δεν λαμβάνει υπόψη τα όσα του γνωστοποιεί ο Πελάτης για α. την ύπαρξη εργοστασιακού συναγερμού και β. τη φύλαξη του ΕΙΧ σε κλειστό ιδιόκτητο χώρο στάθμευσης που διαθέτει .
Ποιο είναι το σφάλμα του Ασφαλιστικού Πράκτορα;

Απάντηση:
Ο Ασφαλιστικός Πράκτορας θίγει τη δίκαιη μεταχείριση του Πελάτη και προβαίνει σε διάκριση μεταξύ Πελατών που έχουν τις ίδιες προϋποθέσεις ασφάλισης. Σημειώνεται επίσης ότι με την εν λόγω παράλειψη, επιβαρύνεται ο Πελάτης με υψηλότερα ασφάλιστρα.

Δεν ξεχνάμε ότι
Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω και την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

Ακολουθεί το δεύτερο μέρος.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται  θέσεις εκ μέρους  ή  εξ ονόματος της Εταιρείας  ή / και  του Ομίλου  της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος
Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" -lib.unipi.gr/ipac20/ipac.jsp?session=138624WC48014.477064.
Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury). Έχει βοηθήσει στην δημιουργία εκπαιδευτικού υλικού για την ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και την Εθνική Τράπεζα Έλλαδος και είναι μέλος  σε Ομάδες Εργασίας της Ελληνικής  Ένωσης Τραπεζών  για ενσωμάτωση Κανονισμών (ΕΕ).
Είναι πτυχιούχος του ΕΚΠΑ και έχει παρακολουθήσει σεμινάρια σε Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο  Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.