Η ηλεκτροκίνηση ανοίγει μια τεράστια αγορά. Ταυτόχρονα, όμως, δημιουργεί σύνθετους κινδύνους που ο ασφαλιστικός κλάδος δεν μπορεί πλέον να αγνοεί.

Η αγορά των ηλεκτρικών οχημάτων συνεχώς ανεβαίνει! Σύμφωνα με τα πρόσφατα στοιχεία πωλήσεων, την προηγούμενη χρονιά τα αμιγώς ηλεκτρικά αυτοκίνητα κατέλαβαν το 13,6% των νέων ταξινομήσεων στην Ευρωπαϊκή Ένωση, ενώ τα plug-in υβριδικά κινήθηκαν περίπου στο 8%. Συνολικά περισσότερο από ένα στα πέντε νέα αυτοκίνητα που πωλήθηκαν στην Ευρώπη ήταν με μπαταρία, γεγονός που δείχνει τον ρυθμό μετάβασης προς την ηλεκτροκίνηση και προδιαγράφει τις μελλοντικές ανάγκες της ασφαλιστικής αγοράς.

Η μπαταρία πονοκεφαλιάζει τους ασφαλιστές

Δεν είναι μυστικό πως η καρδιά κάθε ηλεκτρικού αυτοκινήτου είναι η μπαταρία του. Πρόκειται για το ακριβότερο εξάρτημα του οχήματος και μπορεί να αντιπροσωπεύει έως και το 40% της συνολικής αξίας του. Η πολυπλοκότητα και η ευαισθησία της, όμως, δημιουργούν προκλήσεις για τον ασφαλιστικό κίνδυνο. Επιπλέον οι μελέτες αναφέρουν πως το μέσο κόστος επισκευής ενός ηλεκτρικού οχήματος είναι αισθητά υψηλότερο από ενός συμβατικού, λόγω αυτής της τεχνολογικής πολυπλοκότητας, αλλά και του κόστους των μπαταριών συνδυαστικά με το πλήθος των ηλεκτρονικών συστημάτων που ενσωματώνονται. Σε ορισμένες κατηγορίες οχημάτων, το κόστος μπορεί να φτάσει ακόμη και σε επίπεδα 30% έως 50% υψηλότερα, κάτι που μεταφράζεται σε αυξημένες αποζημιώσεις και περισσότερες περιπτώσεις ολικής καταστροφής.

Ένα ακόμα πρόβλημα, η διαχείριση πυρκαγιάς

Η μπαταρία αποτελεί επίσης πηγή σοβαρών θερμικών κινδύνων. Πολλές περιπτώσεις έχουν καταγραφεί στο πέρασμα των ετών, όπου ηλεκτρικά αυτοκίνητα πήραν φωτιά, λόγω τεχνικής βλάβης της μπαταρίας. Και ο πονοκέφαλος εντείνεται μιας και όπως αναφέρουν έρευνες της Electric Vehicle Fires Study της Washington State Patrol, η οποία συνοψίζει και πορίσματα της NTSB, αναφέρουν ότι οι πυρκαγιές σε ηλεκτρικά οχήματα απαιτούν σημαντικά μεγαλύτερη ποσότητα νερού για πλήρη κατάσβεση και φυσικά πολύ περισσότερο χρόνο για την κατάσβεσή της. Επιπλέον παρουσιάζουν αυξημένη πιθανότητα αναζωπύρωσης ακόμη και ώρες ή ημέρες μετά. Αυτό δημιουργεί νέες απαιτήσεις για συνεργεία, πυροσβεστικές υπηρεσίες και ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες καλούνται να αντιμετωπίσουν περιστατικά υψηλής επικινδυνότητας και να διαχειριστούν αυξημένα κόστη απορρύπανσης.

Ο νέος κυβερνοκίνδυνος για την ηλεκτροκίνηση και των υποδομών φόρτισης

Παράλληλα με τους τεχνικούς κινδύνους, τα ηλεκτρικά οχήματα ανοίγουν ένα ακόμη μέτωπο: αυτό της κυβερνοασφάλειας. Η ηλεκτροκίνηση βασίζεται σε ένα δίκτυο συνδεδεμένων υποδομών φόρτισης, λογισμικών, cloud υπηρεσιών και συστημάτων διαχείρισης στόλων. Σύμφωνα με την τελευταία έκθεση της Upstream Security για τον κλάδο της αυτοκίνησης και smart mobility, τα καταγεγραμμένα περιστατικά κυβερνοεπιθέσεων αυξήθηκαν από 295 το 2023 σε 409 το 2024, δηλαδή κατά περίπου 39%. Οι επιθέσεις που στοχεύουν υποδομές φόρτισης βρίσκονται επίσης σε άνοδο και αποτελούν πλέον το 6% των συνολικών περιστατικών, έναντι 4% την προηγούμενη χρονιά, στοιχείο που δείχνει ότι οι φορτιστές αποτελούν νέο ευάλωτο κρίκο στην αλυσίδα της ηλεκτρικής κινητικότητας.

Ο ασφαλιστής ως σύμβουλος ηλεκτροκίνησης, όχι απλός πωλητής συμβολαίου

Για τον ασφαλιστή, όλα τα παραπάνω δεν αποτελούν τεχνικές λεπτομέρειες, αλλά εμπορικά ζητήματα πρώτης γραμμής και το ασφαλιστήριο ηλεκτρικού οχήματος δεν είναι απλώς μια παραλλαγή του κλασικού συμβολαίου. Είναι προϊόν που απαιτεί εξειδικευμένη κατανόηση των κινδύνων υψηλής τάσης, της συμπεριφοράς της μπαταρίας, της λειτουργίας των συστημάτων φόρτισης και της κυβερνοασφάλειας. Ο επαγγελματίας του κλάδου πρέπει να γνωρίζει πώς λειτουργούν οι διάφοροι τύποι ηλεκτρικών οχημάτων, ποιες είναι οι απαιτήσεις των πιστοποιημένων συνεργείων και πώς επηρεάζει η συνδεσιμότητα την ασφαλιστική κάλυψη.

Το σημαντικότερο, όμως, είναι ο νέος ρόλος του ασφαλιστή απέναντι στον πελάτη. Η ασφάλιση ηλεκτρικού οχήματος είναι διαφορετική και σίγουρα ο πελάτης σας χρειάζεται καθοδήγηση, ενημέρωση και διαχείριση αναγκών. Ο ασφαλιστής καλείται να λειτουργήσει ως σύμβουλος που εξηγεί με σαφήνεια τους κινδύνους, τις ιδιαιτερότητες της μπαταρίας, τις απαιτήσεις των υποδομών φόρτισης και τις πιθανές επιπτώσεις ενός τεχνικού ή ψηφιακού περιστατικού στην αποζημίωση.

Η ηλεκτροκίνηση αλλάζει τον ασφαλιστικό κλάδο

Είναι γεγονός πως το ηλεκτρικό αυτοκίνητο είναι ένα σύνθετο τεχνολογικό προϊόν, ένας συνδυασμός υψηλής ενέργειας, λογισμικού και συνδεσιμότητας. Στο μέλλον, το ερώτημα δεν θα είναι μόνο πόσα κυβικά έχει το αυτοκίνητο ή πόσα χρόνια εμπειρίας έχει ο οδηγός, αλλά ποια έκδοση λογισμικού έχει το όχημα, αν είναι ενημερωμένη, πώς διασφαλίζονται τα δεδομένα που ανταλλάσσει το όχημα και πολλά ακόμα.

Πλέον η ασφαλιστική αγορά της ηλεκτροκίνησης δεν είναι μία ευκαιρία του μέλλοντος, αλλά μία αγορά που ήδη εξελίσσεται και απαιτεί επαγγελματίες που μπορούν να την ακολουθήσουν.