Η ασφαλιστική αγορά είναι ήδη στην εποχή που τα πραγματικά δεδομένα οδήγησης έχουν πρωταγωνιστικό ρόλο. Όποιος ασφαλιστής δεν αξιοποιεί στο έπακρο τα data θα μείνει εκτός παιχνιδιού.

Για δεκαετίες, η τιμολόγηση αυτοκινήτου βασιζόταν σε στατικές μεταβλητές: ηλικία οδηγού, ιπποδύναμη, ταχυδρομικός κώδικας, ιστορικό ζημιών. Ήταν ένα μοντέλο βασισμένο στην πιθανότητα, όχι στην πραγματικότητα και στο μοτίβο οδήγησης του κάθε πελάτη σας. Όμως η τηλεματική και τα δεδομένα σε πραγματικό χρόνο αλλάζουν το πλαίσιο πλήρως. Οι ασφαλιστικές δεν χρειάζεται πλέον να «μαντεύουν» πώς οδηγεί κάποιος. Αντιθέτως, έχουν τη δυνατότητα να το γνωρίζουν την ώρα ακριβώς που συμβαίνει και ουσιαστικά η τεχνολογία μετατρέπει τη στατιστική τιμολόγηση σε behavior-based underwriting.

Τα δεδομένα δεν λένε ψέματα: οι οδηγοί δεν είναι ίδιοι

Σε προγράμματα τηλεματικής που λειτουργούν ήδη στις παγκόσμιες αγορές, έχει φανεί ξεκάθαρα ότι οδηγοί με παρόμοιο προφίλ στην παλιά τιμολόγηση (ηλικία, περιοχή, όχημα) παρουσιάζουν τεράστιες διαφορές πραγματικού κινδύνου.

Κάποιος οδηγεί αργά και σταθερά, άλλος έχει επιθετική συμπεριφορά πίσω από το τιμόνι ή και συχνές νυχτερινές διαδρομές.

Για τον ασφαλιστή αυτό σημαίνει ότι η τιμολόγηση αποκτά νέα διάσταση, μιας και δεν τιμολογεί πλέον σύμφωνα με το ποιος είναι ο πελάτης, αλλά σύμφωνα με το στιλ οδήγησης του.

Real-time δεδομένα: το νέο νόμισμα στον κλάδο αυτοκινήτου

Οι σύγχρονες συσκευές τηλεματικής και οι εφαρμογές smartphone συγκεντρώνουν δεδομένα όπως:

• ταχύτητα, ρυθμός επιτάχυνσης, απότομες επιβραδύνσεις,
• χρήση κινητού κατά την οδήγηση,
• ώρα και διάρκεια διαδρομών,
• συνθήκες οδοστρώματος και καιρού,
• και συνδυασμούς που αποκαλύπτουν πως υπάρχει πιθανότητα ατυχήματος

Για τις ασφαλιστικές, αυτά τα δεδομένα δεν είναι απλώς πληροφορία. Είναι εργαλείο μείωσης ζημιών. Προγράμματα τηλεματικής διεθνώς έχουν μειώσει τη συχνότητα ατυχημάτων σε εταιρικούς στόλους και ιδιώτες, γιατί η ανατροφοδότηση οδηγεί σε πιο συνειδητή συμπεριφορά. Όμως η πραγματική επανάσταση δεν είναι η μείωση των ζημιών. Είναι ότι οι ασφαλιστικές μπορούν πλέον να περάσουν σε ένα νέο στιλ τιμολόγησης.

Από την τιμολόγηση του παρελθόντος στην τιμολόγηση του… τελευταίου χιλιομέτρου

Η μετάβαση στην αξιοποίηση πραγματικών δεδομένων ανοίγει τον δρόμο για:

• pay-how-you-drive πλατφόρμες,
• ευέλικτες καλύψεις για στόλους ανάλογα με την επιχειρησιακή δραστηριότητα,
• και στοχευμένα προγράμματα με εκπτώσεις για καλούς οδηγούς

Όμως ο ασφαλιστής πρέπει να μπορεί να εξηγήσει στον πελάτη τι σημαίνουν τα δεδομένα για να κερδίσει την εμπιστοσύνη του. Όχι τεχνικά, αλλά ουσιαστικά: πώς επηρεάζουν την τιμή, την κάλυψη και την απόφαση του underwriting.

Ο ασφαλιστής ως data analyst: μια νέα επαγγελματική πραγματικότητα

Ο σύγχρονος ασφαλιστής δεν χρειάζεται να γράφει κώδικα.

Αλλά χρειάζεται να κατανοεί:

• τι σημαίνει δείκτης απότομου φρεναρίσματος (harsh braking)
• πώς υπολογίζεται ο συνολικός δείκτης επικινδυνότητας οδήγησης (risk score)
• τι σημαίνει συχνότητα νυχτερινής οδήγησης και γιατί αυξάνει τον κίνδυνο
• πώς διαβάζονται τα μοτίβα χρήσης του αυτοκινήτου (πόσο, πού και πότε κινείται)
• και γιατί δύο οδηγοί με ίδιο ιστορικό μπορεί να έχουν τελείως διαφορετικό προφίλ κινδύνου
   

Η ασφαλιστική αγορά κινείται πλέον προς ένα νέο μοντέλο όπου ο ασφαλιστής:

• ερμηνεύει δεδομένα
• καθοδηγεί τον πελάτη σε ασφαλέστερη συμπεριφορά
• εξηγεί τη λογική της τιμολόγησης με διαφάνεια
   

και λειτουργεί ως συνδετικός κρίκος ανάμεσα στην τεχνολογία και τον άνθρωπο.

Η δουλειά του ασφαλιστή γίνεται πιο απαιτητική, αλλά και πιο ουσιαστική.

Γιατί όποιος μπορεί να ερμηνεύει τα δεδομένα — έχει ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Το νέο μοτίβο τιμολόγησης είναι εδώ!

Η τιμολόγηση με βάση real-time δεδομένα δεν είναι «μια τάση», αλλά η επόμενη φάση του ασφαλιστικού κλάδου. Η τηλεματική και η συνδεσιμότητα οδηγούν την αγορά προς ένα μοντέλο όπου οι καλές συνήθειες ανταμείβονται, η επικίνδυνη συμπεριφορά κοστολογείται ορθότερα και η ασφαλιστική εργασία απαιτεί γνώση δεδομένων.

Ο ασφαλιστής του μέλλοντος δεν είναι μόνο σύμβουλος. Είναι ειδικός στην ανθρώπινη συμπεριφορά, τα δεδομένα και την τεχνολογία.