Ο πιο υποτιμημένος κίνδυνος στην ασφάλιση αυτοκινήτου δεν καταγράφεται στις δηλώσεις ζημιών και δεν αποτυπώνεται σε δηλώσεις ζημιών. Παρ’ όλα αυτά, επηρεάζει καθοριστικά το κόστος. Αυτός ο κίνδυνος είναι η απόσπαση προσοχής του οδηγού.

Η ασφαλιστική αγορά λειτουργεί παραδοσιακά με βάση τα δεδομένα. Η συχνότητα, η σοβαρότητα, οι κατηγορίες ζημιών και οι αιτίες ατυχημάτων αποτελούν τον πυρήνα της αξιολόγησης κινδύνου. Ωστόσο, υπάρχει ένας παράγοντας που διαπερνά όλα τα παραπάνω, χωρίς να καταγράφεται με σαφήνεια: η στιγμιαία απώλεια προσοχής.

Η χρήση κινητού τηλεφώνου, η ενασχόληση με το infotainment, ακόμη και μια απλή σκέψη που αποσπά τον οδηγό για λίγα δευτερόλεπτα, μπορεί να οδηγήσει σε τροχαίο ατύχημα. Το πρόβλημα είναι ότι αυτή η αιτία σπάνια δηλώνεται και σχεδόν ποτέ δεν αποτυπώνεται ως βασικός παράγοντας στο φάκελο ζημιάς.

Το κόστος των “μικρών” ατυχημάτων

Σε αντίθεση με τη δημόσια αντίληψη, η ασφαλιστική αγορά δεν πιέζεται πρωτίστως από τα μεγάλα τροχαία. Αυτά είναι μεν κοστοβόρα, αλλά δεν είναι η πλειοψηφία των συμβάντων που πιέζουν τις ασφαλιστικές. Το πραγματικό βάρος προκύπτει από τη συσσώρευση μικρών περιστατικών.

Χτυπήματα σε χαμηλή ταχύτητα, επαφές σε μποτιλιάρισμα, λάθη στο παρκάρισμα ή καθυστερημένες αντιδράσεις σε απλές συνθήκες κυκλοφορίας. Αυτά τα περιστατικά έχουν ένα κοινό χαρακτηριστικό: συχνά συνδέονται με στιγμιαία απόσπαση προσοχής.

Και εκεί βρίσκεται το κρίσιμο σημείο. Όταν ένα φαινόμενο επαναλαμβάνεται χιλιάδες φορές, ακόμη και αν το κόστος ανά περιστατικό είναι περιορισμένο, το συνολικό οικονομικό αποτύπωμα γίνεται ιδιαίτερα σημαντικό.

Η τεχνολογία δεν αρκεί

Η ευρεία διάδοση συστημάτων υποβοήθησης οδήγησης δημιούργησε την προσδοκία ότι τέτοιου είδους περιστατικά θα μειωθούν. Ωστόσο, η πραγματικότητα αποδεικνύεται πιο σύνθετη.

Γιατί ναι μεν η τεχνολογία βελτιώνει την ασφάλεια, αλλά δεν εξαλείφει τον ανθρώπινο παράγοντα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ύπαρξή της οδηγεί σε υπερεκτίμηση των δυνατοτήτων του οχήματος και, κατ’ επέκταση, σε χαμηλότερο επίπεδο εγρήγορσης.

Το “τυφλό σημείο” του underwriting

Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, η απόσπαση προσοχής αποτελεί ένα από τα πιο δύσκολα μετρήσιμα ρίσκα, μιας και δεν υπάρχει σαφής ποσοτικοποίηση, ούτε αξιόπιστη κατηγοριοποίηση.

Αυτό σημαίνει ότι ένα σημαντικό μέρος της πραγματικής έκθεσης κινδύνου δεν αποτυπώνεται πλήρως στα μοντέλα τιμολόγησης. Με απλά λόγια, υπάρχει κόστος που δεν “φαίνεται”, αλλά τελικά πληρώνεται.

Μιλήστε με τους πελάτες σας

Σε αυτό το περιβάλλον, ο ρόλος του ασφαλιστή επεκτείνεται πέρα από τη διαμεσολάβηση. Η ενημέρωση του πελάτη για τη σημασία της συγκέντρωσης στην οδήγηση και τις συνέπειες της απόσπασης προσοχής δεν είναι απλά συμβουλές, αλλά αποτελούν παρέμβαση πρόληψης, με άμεσο αντίκτυπο τόσο στην ασφάλεια όσο και στο κόστος.

Η ασφαλιστική αγορά καλείται να διαχειριστεί όχι μόνο τους ορατούς κινδύνους, αλλά και εκείνους που δεν καταγράφονται εύκολα. Η απόσπαση προσοχής ανήκει σε αυτή την κατηγορία.

Δεν φαίνεται στα στοιχεία. Όμως επηρεάζει τα πάντα και τελικά, κοστίζει εκατομμύρια.