Καθώς κάθε συνδεδεμένο όχημα μετατρέπει την πληροφορία σε νέο πεδίο ισχύος, η ασφαλιστική αγορά καλείται να απαντήσει σε ένα κρίσιμο ερώτημα: ποιος θα έχει τελικά πρόσβαση στα δεδομένα που θα διαμορφώσουν την τιμολόγηση, τις αποζημιώσεις και τα προϊόντα της επόμενης ημέρας.

Για πολλά χρόνια, η ασφάλιση αυτοκινήτου στηριζόταν κυρίως σε ένα σταθερό σύνολο παραδοσιακών μεταβλητών. Η ηλικία του οδηγού, ο τύπος του οχήματος, η περιοχή κυκλοφορίας, το ιστορικό ζημιών και η ετήσια χρήση αποτελούσαν ορισμένα από τα βασικά κριτήρια για την αποτίμηση του κινδύνου. Στην εποχή, όμως, των συνδεδεμένων οχημάτων αυτή η λογική αρχίζει να μεταβάλλεται αισθητά. Το ίδιο το όχημα παράγει πλέον πληροφορίες που μπορούν να προσφέρουν μια πολύ πιο λεπτομερή, άμεση και δυναμική εικόνα για το πώς χρησιμοποιείται πραγματικά στον δρόμο.

Τα δεδομένα ανοίγουν τον δρόμο για πιο έξυπνη ασφάλιση

Η αλλαγή αυτή δημιουργεί σημαντικές προοπτικές για τον ασφαλιστικό κλάδο. Τα δεδομένα που προέρχονται από το όχημα μπορούν να συμβάλουν σε πιο στοχευμένη τιμολόγηση, σε ακριβέστερο underwriting και σε πιο αποδοτική διαχείριση αποζημιώσεων. Παράλληλα, μπορούν να στηρίξουν νέα ασφαλιστικά προϊόντα, τα οποία δεν θα απευθύνονται απλώς σε ευρείες κατηγορίες πελατών, αλλά θα προσαρμόζονται σε πραγματικά μοτίβα οδήγησης και σε ουσιαστικές ανάγκες χρήσης.

Γιατί οι ασφαλιστικές βλέπουν τον κίνδυνο ενός κλειστού οικοσυστήματος

Ωστόσο, η ουσιαστική αξία αυτής της μετάβασης εξαρτάται από ένα απολύτως κρίσιμο στοιχείο: την πρόσβαση στα δεδομένα. Γιατί το συνδεδεμένο όχημα παράγει μια νέα πρώτη ύλη για την αγορά και παράλληλα ένα νέο πεδίο ισχύος. Όποιος ελέγχει τα δεδομένα, μπορεί να επηρεάζει το ποιος θα προσφέρει υπηρεσίες, με ποιο κόστος, με ποια ταχύτητα και με ποιους όρους.

Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αυτό δημιουργεί μια πολύ σοβαρή πρόκληση. Αν η πρόσβαση στα δεδομένα παραμένει περιορισμένη ή εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τους κατασκευαστές, τότε ο κλάδος κινδυνεύει να βρεθεί σε μια αγορά όπου η πληροφορία δεν διαχέεται με ισότιμους όρους. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, η δυνατότητα καινοτομίας περιορίζεται, η τιμολόγηση δεν μπορεί να αξιοποιήσει πλήρως το δυναμικό της τεχνολογίας και η εμπειρία του ασφαλισμένου ενδέχεται να παραμένει πιο αργή και λιγότερο ακριβής από όσο θα μπορούσε.

Οι ζημιές είναι το σημείο όπου φαίνεται πιο καθαρά η αξία των δεδομένων

Η σημασία του ζητήματος φαίνεται ιδιαίτερα στη διαχείριση ζημιών. Σε ένα ατύχημα, τα δεδομένα του οχήματος μπορούν να βοηθήσουν στην καλύτερη κατανόηση των συνθηκών, στη γρηγορότερη αξιολόγηση του περιστατικού και στην επιτάχυνση της αποζημίωσης. Αν όμως αυτά τα δεδομένα δεν είναι διαθέσιμα ή προσφέρονται μόνο αποσπασματικά, τότε η ασφαλιστική διαδικασία χάνει ένα κρίσιμο εργαλείο διαφάνειας, ταχύτητας και αποτελεσματικότητας.

Το ερώτημα που θα κρίνει την επόμενη μέρα της αγοράς

Το επόμενο διάστημα, η ευρωπαϊκή αγορά θα κληθεί να απαντήσει σε ένα ερώτημα με μεγάλες ασφαλιστικές προεκτάσεις. Θα διαμορφωθεί ένα πιο ανοιχτό περιβάλλον, όπου ο οδηγός θα μπορεί να επιτρέπει ουσιαστικά την πρόσβαση των ασφαλιστών στα δεδομένα του οχήματός του; Ή θα παγιωθεί ένα πιο κλειστό μοντέλο, στο οποίο οι κατασκευαστές θα λειτουργούν ως οι βασικοί διαχειριστές της πληροφορίας;

Για την ασφάλιση, η απάντηση δεν είναι καθόλου θεωρητική. Από αυτή θα εξαρτηθεί αν ο κλάδος θα μπορέσει να περάσει πραγματικά σε μια εποχή πιο έξυπνων προϊόντων, ακριβέστερης τιμολόγησης και ταχύτερων υπηρεσιών. Με άλλα λόγια, η μάχη για τα δεδομένα του αυτοκινήτου είναι ήδη μια μάχη για τη νέα μορφή της ασφαλιστικής αγοράς.