Οι ψηφιακές δυσλειτουργίες αυξάνονται, οι ανακλήσεις πολλαπλασιάζονται και η ασφαλιστική αγορά καλείται να διαχειριστεί ένα νέο, λιγότερο ορατό κόστος.

Η αυτοκινητοβιομηχανία διαφημίζει το «software-defined vehicle» ως το μέλλον. Οχήματα που αναβαθμίζονται εξ αποστάσεως, βελτιώνονται με ένα update και αποκτούν νέες λειτουργίες όπως ένα smartphone. Ωστόσο, η πραγματικότητα που αποτυπώνει η Vehicle Dependability Study 2026 της J.D. Power είναι λιγότερο εντυπωσιακή και περισσότερο ανησυχητική.

Για τον ασφαλιστικό κλάδο, το ζήτημα δεν είναι τεχνολογικό. Είναι διαχειριστικό και οικονομικό. H οποιαδήποτε λειτουργία του λογισμικού, δημιουργεί προβλήματα, ανακλήσεις και ενδεχομένως ευθύνες που δεν υπήρχαν πριν.

OTA αναβαθμίσεις: υπόσχεση χωρίς αντίκρισμα;

Έρευνες αξιοπιστίας, όπως η Vehicle Dependability Study της J.D. Power που αναφέραμε παραπάνω δείχνουν ότι οι λειτουργίες infotainment και συνδεσιμότητας εξακολουθούν να συγκεντρώνουν το μεγαλύτερο αριθμό παραπόνων από ιδιοκτήτες οχημάτων. Παρά την εξάπλωση των over-the-air αναβαθμίσεων, αρκετοί οδηγοί δηλώνουν ότι οι ενημερώσεις λογισμικού δεν προσφέρουν πάντα σαφές ή άμεσα αντιληπτό όφελος στην καθημερινή χρήση του οχήματος. Το γεγονός αυτό δημιουργεί ερωτήματα για το πόσο αποτελεσματικά λειτουργεί στην πράξη το νέο μοντέλο ψηφιακών αναβαθμίσεων που προωθούν οι κατασκευαστές.

Οι ανακλήσεις λογισμικού αυξάνονται

Τα τελευταία χρόνια αυξάνονται οι ανακλήσεις που σχετίζονται με λογισμικό και ηλεκτρονικά συστήματα, καθώς τα σύγχρονα οχήματα βασίζονται όλο και περισσότερο σε ψηφιακές λειτουργίες. Προβλήματα σε κάμερες οπισθοπορείας, ψηφιακούς πίνακες οργάνων ή συστήματα υποβοήθησης οδήγησης δεν οφείλονται πλέον μόνο σε μηχανικές αστοχίες, αλλά συχνά σε σφάλματα λογισμικού ή σε ασυμβατότητες συστημάτων.

Τα δεδομένα από την έρευνα της J.D. Power, δείχνουν ότι οι λειτουργίες infotainment και συνδεσιμότητας παραμένουν από τις πιο προβληματικές κατηγορίες για τους ιδιοκτήτες οχημάτων, συγκεντρώνοντας σταθερά μεγάλο αριθμό παραπόνων. Το εύρημα αυτό υποδηλώνει ότι η μηχανολογική αξιοπιστία των σύγχρονων αυτοκινήτων παραμένει υψηλή, όμως η ψηφιακή διάσταση των οχημάτων δεν έχει ακόμη φτάσει στο ίδιο επίπεδο ωριμότητας.

Για την ασφαλιστική αγορά, αυτή η εξέλιξη σημαίνει μεγαλύτερη πολυπλοκότητα στην αξιολόγηση ενός περιστατικού. Όταν ένα ατύχημα σχετίζεται με δυσλειτουργία κάμερας, αισθητήρα ή συστήματος υποβοήθησης, η διερεύνηση δεν περιορίζεται πλέον αποκλειστικά στην οδηγική συμπεριφορά, αλλά επεκτείνεται και στη λειτουργία των ψηφιακών συστημάτων του οχήματος.

Συνδεσιμότητα: μικρό πρόβλημα, μεγάλος αντίκτυπος

Τα προβλήματα σύνδεσης smartphone μέσω Apple CarPlay ή Android Auto παραμένουν για τρίτη χρονιά το συχνότερο παράπονο. Παρά την προσπάθεια ορισμένων κατασκευαστών να προωθήσουν τις δικές τους πλατφόρμες, οι οδηγοί απαιτούν απρόσκοπτη διασύνδεση.

Η αστάθεια στη συνδεσιμότητα δεν προκαλεί απευθείας ατύχημα. Δημιουργεί όμως απόσπαση προσοχής, εκνευρισμό και απρόβλεπτες αντιδράσεις. Σε ένα περιβάλλον όπου η ανθρώπινη προσοχή ήδη μειώνεται, η τεχνολογική αστάθεια προσθέτει έναν ακόμη παράγοντα κινδύνου.

Τι σημαίνει αυτό για την ασφαλιστική αγορά

Η μετάβαση στο λογισμικό μεταβάλλει τη φύση του κινδύνου. Το παραδοσιακό μοντέλο βασιζόταν σε μηχανική φθορά και ανθρώπινο λάθος. Σήμερα προστίθεται ένας τρίτος παράγοντας: η ψηφιακή αστοχία.

Ο ασφαλιστής οφείλει να παρακολουθεί τις τεχνολογικές εξελίξεις, να κατανοεί πώς επηρεάζουν τη συχνότητα και τη σοβαρότητα ζημιών και να προσαρμόζει το underwriting αναλόγως. Η τεχνολογία μειώνει ορισμένους κινδύνους, αλλά δημιουργεί νέους.

Το λογισμικό δεν είναι απλώς λειτουργία. Είναι νέος παράγοντας ρίσκου. Και όσο τα οχήματα εξελίσσονται σε πλατφόρμες ψηφιακών υπηρεσιών, τόσο η ασφαλιστική αγορά καλείται να επαναπροσδιορίσει τα όρια ευθύνης και αξιοπιστίας.

Η ερώτηση δεν είναι αν το μέλλον είναι ψηφιακό. Αυτό το ξέρουμε ήδη! Είναι αν η αγορά είναι έτοιμη να ασφαλίσει το ψηφιακό ρίσκο.