Η νέα τάση της κοινής χρήσης οχημάτων ανατρέπει τα δεδομένα για την εκτίμηση ασφαλιστικών κινδύνων
Η ανάπτυξη του car-sharing, αλλάζει ριζικά τον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες προσεγγίζουν το underwriting. Οι ασφαλιστές βρίσκονται πλέον αντιμέτωποι με την ανάγκη να προσαρμόσουν τις πρακτικές τους σε έναν κόσμο όπου η ιδιοκτησία ενός οχήματος σταδιακά δίνει τη θέση της στην κοινή χρήση και την ενοικίαση με το λεπτό, την ώρα ή την ημέρα.
Γιατί το car-sharing αλλάζει τα πάντα;
Το car-sharing, δηλαδή η κοινή χρήση οχημάτων μέσω πλατφορμών όπως η Zipcar ή το car2go, αναπτύσσεται ταχύτατα, ειδικά στις μεγάλες πόλεις. Σύμφωνα με έρευνα της Deloitte, το 2030 εκτιμάται ότι περίπου το 20% των διανυθέντων χιλιομέτρων στις αστικές περιοχές θα πραγματοποιείται μέσω υπηρεσιών car-sharing. Αυτή η εξέλιξη έχει τεράστιες επιπτώσεις στο underwriting, αφού ο κίνδυνος πλέον δεν συνδέεται μόνο με τον ιδιοκτήτη, αλλά και με πολλαπλούς οδηγούς που μπορεί να αλλάζουν ακόμη και κάθε ώρα.
Νέα μοντέλα εκτίμησης κινδύνου με τεχνολογία και δεδομένα
Οι παραδοσιακές μέθοδοι underwriting στηρίζονται στην ιστορικότητα του ασφαλισμένου, τα δημογραφικά στοιχεία και το προφίλ του οχήματος. Στην περίπτωση του car-sharing, όμως, οι ασφαλιστές πρέπει να αναλύουν μεγάλο όγκο δεδομένων σε πραγματικό χρόνο. Εδώ έρχεται στο προσκήνιο η τεχνολογία, και συγκεκριμένα τα τηλεματικά δεδομένα (telematics).
Μέσω τηλεματικής, οι ασφαλιστές έχουν πρόσβαση σε στοιχεία για την οδηγική συμπεριφορά κάθε χρήστη, όπως η ταχύτητα, το φρενάρισμα, η επιτάχυνση και ο χρόνος χρήσης του οχήματος. Έτσι, οι ασφαλιστικές μπορούν να τιμολογήσουν με ακρίβεια, αναλόγως των πραγματικών συνθηκών χρήσης και όχι με βάση γενικευμένα προφίλ.
Για παράδειγμα, εταιρείες όπως η Turo και η Getaround στις ΗΠΑ συνεργάζονται ήδη με ασφαλιστικές που χρησιμοποιούν τηλεμετρικά δεδομένα για τη δημιουργία εξατομικευμένων ασφαλίστρων. Σύμφωνα με την Turo, η χρήση τηλεματικών δεδομένων οδήγησε σε μείωση των απαιτήσεων αποζημίωσης κατά 15% το τελευταίο έτος.
Ρυθμιστικό πλαίσιο και προκλήσεις για τις ασφαλιστικές εταιρείες
Η υιοθέτηση των νέων αυτών πρακτικών απαιτεί και αναθεώρηση του ρυθμιστικού πλαισίου. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση, οι οδηγίες IDD (Insurance Distribution Directive) και GDPR θέτουν σαφείς κανόνες για τη διαχείριση δεδομένων και την προστασία των καταναλωτών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, συνεπώς, οφείλουν να ενσωματώσουν αυτές τις απαιτήσεις στα συστήματα underwriting τους, διασφαλίζοντας παράλληλα τη συμμόρφωση και την προστασία των προσωπικών δεδομένων.
Η μεγαλύτερη πρόκληση, ωστόσο, παραμένει η αξιολόγηση του κινδύνου σε ένα περιβάλλον όπου η χρήση είναι περιστασιακή και οι χρήστες εναλλάσσονται συνεχώς. Γι’ αυτό και αρκετές εταιρείες έχουν ξεκινήσει να προσφέρουν βραχυπρόθεσμα ασφαλιστικά προϊόντα, βασισμένα σε ευέλικτα μοντέλα χρέωσης, όπως το pay-per-mile ή το pay-as-you-drive.
Νέα εποχή για τους επαγγελματίες του underwriting
Το car-sharing δεν είναι απλά μια νέα μόδα, αλλά ένα φαινόμενο που ήρθε για να μείνει και να μεγαλώσει. Οι ασφαλιστές πρέπει να είναι προετοιμασμένοι, επενδύοντας στην τεχνολογία, και συγκεκριμένα σε προηγμένα συστήματα ανάλυσης δεδομένων, που επιτρέπουν τη συνεχή παρακολούθηση και αξιολόγηση του κινδύνου.
Επιπλέον, οι εταιρείες πρέπει να προσαρμόσουν τα ασφαλιστικά τους προϊόντα ώστε να ανταποκρίνονται στην ανάγκη για εξατομικευμένα, ευέλικτα και σύντομα χρονικά συμβόλαια. Επιπλέον η προσαρμογή στα νέα δεδομένα του car-sharing αποτελεί κλειδί για τη διατήρηση ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος και τη βελτίωση της κερδοφορίας των ασφαλιστικών εταιρειών.
