Τα αυτοκίνητα γίνονται ασφαλέστερα - Γιατί όμως επισκευάζονται ακριβότερα;

Περισσότερη τεχνολογία σημαίνει περισσότερα συστήματα που μπορούν να αποτρέψουν ένα ατύχημα. Όταν όμως η ζημιά συμβεί, ένας προφυλακτήρας, ένας καθρέφτης ή ένας προβολέας μπορεί να κοστίζει πολύ περισσότερο απ’ όσο περιμένει ο οδηγός και η ασφαλιστική αγορά.

Η εξέλιξη της τεχνολογίας στο αυτοκίνητο μοιάζει να οδηγεί σε μια παράδοξη κατάσταση. Από τη μία πλευρά, τα νέα μοντέλα διαθέτουν όλο και περισσότερα συστήματα που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθούν τον οδηγό να αποφύγει μια σύγκρουση. Αυτόματο φρενάρισμα, υποβοήθηση διατήρησης λωρίδας, επιτήρηση τυφλού σημείου, κάμερες και αισθητήρες αποτελούν πλέον μέρος της καθημερινής αυτοκίνησης. Από την άλλη, όταν το ατύχημα τελικά συμβεί, η επισκευή μπορεί να είναι πολύ πιο σύνθετη από ό,τι δείχνει η εξωτερική ζημιά.

Αυτό ακριβώς το παράδοξο ανέδειξε πρόσφατα και η Farmers Insurance στις ΗΠΑ: η τεχνολογία που κάνει ένα αυτοκίνητο ασφαλέστερο βρίσκεται συχνά στα ίδια σημεία που είναι περισσότερο εκτεθειμένα σε μια σύγκρουση.

Ο προφυλακτήρας δεν είναι πλέον μόνο πλαστικό

Ας πάρουμε ένα από τα συνηθέστερα μικρά ατυχήματα: μια σύγκρουση με χαμηλή ταχύτητα. Εξωτερικά μπορεί να βλέπουμε έναν χτυπημένο προφυλακτήρα. Πίσω του, όμως, συνήθως υπάρχουν αισθητήρες στάθμευσης, radar και ηλεκτρονικά συστήματα που εξυπηρετούν λειτουργίες όπως το adaptive cruise control ή το αυτόματο φρενάρισμα. Αντίστοιχα, ένας εξωτερικός καθρέφτης μπορεί να ενσωματώνει τεχνολογία επιτήρησης τυφλού σημείου, κάμερες ή άλλα ηλεκτρονικά εξαρτήματα, ενώ ένας προβολέας μπορεί να αποτελεί ένα σύνθετο LED ή adaptive σύστημα και όχι απλώς ένα φωτιστικό σώμα. Η Thatcham Research έχει επισημάνει χαρακτηριστικά ότι σε ορισμένες περιπτώσεις το κόστος ενός ανταλλακτικού σύγχρονου προβολέα μπορεί να φτάσει έως και το 8% της αξίας ενός καινούργιου αυτοκινήτου. Επομένως, μια ζημιά που παλαιότερα απαιτούσε κυρίως ανταλλακτικό, φανοποιία και βαφή μπορεί σήμερα να συμπαρασύρει πολύ περισσότερα κόστη.

Το πραγματικό κόστος βρίσκεται και πίσω από την επισκευή

Υπάρχει και κάτι που ο πελάτης δύσκολα βλέπει όταν παραλαμβάνει το αυτοκίνητό του από το συνεργείο. Η φυσική αποκατάσταση ενός εξαρτήματος δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ολοκληρώθηκε και η επισκευή.

Σε ένα σύγχρονο όχημα μπορεί να χρειάζονται διαγνωστικοί έλεγχοι, προγραμματισμός ηλεκτρονικών μονάδων, έλεγχος αισθητήρων και, όταν έχει επηρεαστεί σχετικό σύστημα ADAS, η προβλεπόμενη βαθμονόμηση.

Εδώ όμως βρίσκεται η διαφορά από το παρελθόν: στο κόστος της ζημιάς δεν συμμετέχει πλέον μόνο αυτό που έσπασε, αλλά και η τεχνολογία που συνδέεται μαζί του.

Λιγότερα ατυχήματα δεν σημαίνει απαραίτητα φθηνότερες ζημιές

Για τις ασφαλιστικές εταιρείες αυτό δημιουργεί μια ενδιαφέρουσα νέα εξίσωση.

Τα συστήματα υποβοήθησης μπορούν να μειώσουν τη συχνότητα συγκεκριμένων τύπων συγκρούσεων. Το Insurance Institute for Highway Safety στις Η.Π.Α., για παράδειγμα, έχει συνδέσει τεχνολογίες όπως το automatic emergency braking και το forward collision warning με σημαντικές μειώσεις σε ορισμένες συγκρούσεις από πίσω. Αυτό όμως είναι μόνο η μία πλευρά.

Η άλλη πλευρά της εξίσωσης είναι το μέσο κόστος της ζημιάς όταν το ατύχημα τελικά συμβεί. 

Όσο αυξάνονται η αξία των εξαρτημάτων, τα ηλεκτρονικά συστήματα, οι απαιτήσεις διάγνωσης και η εξειδικευμένη εργασία, τόσο μια φαινομενικά μικρή σύγκρουση μπορεί να δημιουργεί μεγαλύτερο λογαριασμό επισκευής.

Δεν σημαίνει ότι η τεχνολογία ασφαλείας «κοστίζει περισσότερο απ' όσο προσφέρει». Σημαίνει ότι η ασφαλιστική αγορά πρέπει πλέον να εξετάζει ταυτόχρονα δύο διαφορετικές επιδράσεις: τη συχνότητα των ζημιών και το κόστος κάθε ζημιάς.

Η επισκευασιμότητα γίνεται ασφαλιστικός παράγοντας

Κάπως έτσι αποκτά μεγαλύτερη σημασία και το πόσο εύκολα και με ποιο κόστος μπορεί να επισκευαστεί σωστά ένα σύγχρονο αυτοκίνητο. 

Η Thatcham Research εξετάζει στην αξιολόγηση της επισκευασιμότητας παραμέτρους όπως το κόστος και η διαθεσιμότητα ανταλλακτικών, τις απαιτήσεις ADAS, τις διαδικασίες επισκευής, τον απαιτούμενο εξοπλισμό και τις δεξιότητες των τεχνικών.

Για την ασφάλιση αυτοκινήτου αυτό έχει άμεση σημασία. Δύο οχήματα παρόμοιας εμπορικής αξίας δεν είναι απαραίτητο να έχουν και το ίδιο κόστος αποκατάστασης μετά από παρόμοια σύγκρουση.

Η νέα εξίσωση για την ασφάλιση αυτοκινήτου

Εδώ υπάρχει και μια πρακτική διάσταση για τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.

Όταν ο πελάτης αγοράζει ένα σύγχρονο αυτοκίνητο, δεν αγοράζει μόνο περισσότερη άνεση και ασφάλεια, αλλά και ένα όχημα στο οποίο πολύ μεγαλύτερο μέρος της αξίας βρίσκεται στην τεχνολογία.

Αυτό κάνει ακόμη πιο σημαντική τη σωστή συζήτηση γύρω από τις ίδιες ζημιές, τη θραύση κρυστάλλων, τις απαλλαγές και γενικότερα το τι ακριβώς καλύπτει το συμβόλαιό του. Για την ασφαλιστική αγορά, όμως, το ερώτημα είναι μεγαλύτερο.

Το αυτοκίνητο του μέλλοντος μπορεί να προκαλεί λιγότερα ατυχήματα. Όταν όμως ένα ατύχημα συμβεί, πόσο θα κοστίζει πραγματικά να το επαναφέρουμε σωστά στον δρόμο; Αναμφίβολα μια εξίσωση για δυνατούς λύτες!