Software-defined vehicles: Η αλλαγή που έρχεται στην ασφάλιση αυτοκινήτου

Το αυτοκίνητο δεν είναι πλέον μόνο ένα μηχανικό προϊόν. Το λογισμικό αποκτά κεντρικό ρόλο στη λειτουργία του και δημιουργεί νέα δεδομένα για underwriting, αποζημιώσεις και ευθύνη.

Η αυτοκινητοβιομηχανία αλλάζει πολύ πριν φτάσουμε στην πλήρως αυτόνομη οδήγηση. Η αλλαγή βρίσκεται ήδη στα αυτοκίνητα που κυκλοφορούν στους δρόμους και κρύβεται πίσω από έναν όρο που θα ακούμε όλο και συχνότερα: software-defined vehicle (SDV).

Πρόκειται ουσιαστικά για οχήματα στα οποία ένα συνεχώς μεγαλύτερο μέρος των λειτουργιών ελέγχεται και εξελίσσεται μέσω λογισμικού. Αυτό σημαίνει ότι οι δυνατότητες ενός αυτοκινήτου δεν καθορίζονται οριστικά τη στιγμή που βγαίνει από το εργοστάσιο. Μπορούν να μεταβάλλονται αργότερα μέσω ενημερώσεων λογισμικού.

Και αυτό δημιουργεί μια ενδιαφέρουσα πρόκληση για την ασφαλιστική αγορά: μπορεί ένα αυτοκίνητο να παραμένει το ίδιο μοντέλο, αλλά ο κίνδυνος που αντιπροσωπεύει να αλλάζει;

Όταν το software μπαίνει στο underwriting

Οι γνωστές πλέον Over-the-Air (OTA) ενημερώσεις επιτρέπουν στους κατασκευαστές να αναβαθμίζουν ένα όχημα χωρίς επίσκεψη στο συνεργείο. Και δεν μιλάμε μόνο για νέους χάρτες ή αλλαγές στο σύστημα πολυμέσων. Το software μπορεί να συνδέεται με τη διαχείριση ενέργειας, την απόδοση αλλά και συστήματα υποβοήθησης του οδηγού.

Έτσι, δύο αυτοκίνητα του ίδιου μοντέλου και της ίδιας έκδοσης δεν είναι απαραίτητο να βρίσκονται στην ίδια ψηφιακή κατάσταση.

Για το underwriting αυτό ανοίγει έναν νέο δρόμο. Εκτός από την ηλικία, την ισχύ, τη χρήση του οχήματος και το προφίλ του οδηγού, στο μέλλον μπορεί να αποκτήσουν σημασία η έκδοση λογισμικού, οι ενεργές λειτουργίες και η κατάσταση των ηλεκτρονικών συστημάτων.

Ο ασφαλιστικός κίνδυνος, με άλλα λόγια, γίνεται ακόμα πιο δυναμικός. Μπορεί να εξελίσσεται ακόμη και κατά τη διάρκεια ζωής του ίδιου ασφαλιστηρίου.

Η πραγματογνωμοσύνη δεν θα αφορά μόνο τη φυσική ζημιά

Η αλλαγή γίνεται ακόμη πιο ενδιαφέρουσα μετά το ατύχημα.

Σε ένα σύγχρονο SDV, η διερεύνηση μιας ζημιάς μπορεί σταδιακά να απαιτεί περισσότερα από τον έλεγχο της λαμαρίνας και των μηχανικών εξαρτημάτων. Ποια έκδοση λογισμικού λειτουργούσε τη στιγμή του συμβάντος; Ποιες λειτουργίες ήταν ενεργοποιημένες; Υπήρχε καταγεγραμμένο σφάλμα; Είχε προηγηθεί κάποια ενημέρωση;

Η πρόσβαση στα δεδομένα του αυτοκινήτου αποκτά έτσι ιδιαίτερη αξία για ασφαλιστικές εταιρείες και πραγματογνώμονες.

Ποιος ευθύνεται όμως όταν εμπλέκεται το λογισμικό;

Υπάρχει όμως και ένα δυσκολότερο ερώτημα. Αν σε ένα ατύχημα αποδειχθεί ότι συνέβαλε μια δυσλειτουργία λογισμικού, η διερεύνηση της ευθύνης γίνεται πιο σύνθετη. Στην αλυσίδα δεν βρίσκεται πλέον μόνο ο οδηγός και ο κατασκευαστής του αυτοκινήτου, αλλά μπορεί να εμπλέκονται προμηθευτές συστημάτων, εταιρείες λογισμικού και άλλοι τεχνολογικοί συνεργάτες.

Η ευθύνη προϊόντος επομένως αποκτά και ψηφιακή διάσταση. Το ερώτημα δεν θα είναι μόνο αν ένα μηχανικό εξάρτημα λειτούργησε σωστά, αλλά και αν το software έκανε αυτό που έπρεπε τη συγκεκριμένη στιγμή.

Το αυτοκίνητο παύει να είναι ένα «σταθερό» προϊόν

Αυτή ίσως είναι και η ουσία των software-defined vehicles για την ασφαλιστική αγορά. Μέχρι σήμερα, ένα αυτοκίνητο μπορούσε να φθαρεί, να επισκευαστεί ή να τροποποιηθεί, όμως η βασική λειτουργικότητά του παρέμενε σχετικά σταθερή. Πλέον μπορεί να αποκτήσει νέες δυνατότητες ή να αλλάξει τη συμπεριφορά του μέσω κώδικα που εγκαθίσταται πολύ μετά την αγορά του.

Η επόμενη μεγάλη πρόκληση για την ασφάλιση αυτοκινήτου, επομένως, ίσως δεν ξεκινήσει όταν ο οδηγός αφήσει το τιμόνι.

Έχει ήδη ξεκινήσει από τη στιγμή που το αυτοκίνητο άρχισε να αναβαθμίζεται όπως ένα smartphone.