Αναδημοσίευση από το ειδικό τεύχος της εφημερίδας Nextdeal (Τεύχος 560)

Του Κώστα Παπαϊωάννου

Τα σημαντικά χρηματικά διαθέσιμα των Ελλήνων που δεν χρησιμοποιούνται για την προστασία της ζωής, της σύνταξης, της ακίνητης περιουσίας τους και των επαγγελματικών τους δραστηριοτήτων!

Οι Έλληνες πολίτες τείνουν να έχουν χαμηλότερη αντίληψη των κινδύνων που διατρέχουν, συγκριτικά με τους υπόλοιπους Ευρωπαίους.

Από ανασφάλιστη, έως υπασφαλισμένη η συντριπτική πλειοψηφία των Ελλήνων. Στο 2,4% η ασφαλιστική διείσδυση στην Ελλάδα!

Σύμφωνα με τα στατιστικά δεδομένα της ΕΛΣΤΑΤ σήμερα στην Ελλάδα έχουμε 10.413.982 κατοίκους, οι οποίοι κατανέμονται σε περίπου 4.300.000 νοικοκυριά.

Όλοι αυτοί μαζί σύμφωνα με τα συνδυασμένα στοιχεία της ΤτΕ και της εφορίας έχουν σε καταθέσεις περίπου 196 δις.€ και σημαντική ακίνητη περιουσία (ιδιόκτητες κατοικίες, πισίνες, σκάφη αναψυχής, σπίτια που ενοικιάζονται, καταθέσεις και περιουσία στο εξωτερικό)!

Επιπλέον, όσο και αν προσπαθήσαμε δεν καταφέραμε με ακρίβεια να διαπιστώσουμε πόσους ακριβώς ασφαλισμένους έχουμε στην Ελλάδα στο σύνολό τους και να κάνουμε μια ευθεία σύγκριση μεταξύ του πληθυσμού και των ασφαλισμένων. Πάντως ανά κλάδο ασφάλισης (ή έστω σε αντίστοιχο πλήθος συμβολαίων ανά κλάδο), από τα στοιχεία που δημοσιεύει επισήμως η ΕΑΕΕ, έχουμε περίπου 1 εκατ. συμβόλαια στον κλάδο υγείας, 1,6 εκατ. συμβόλαια στον κλάδο ζωής και 1,16 εκατ. συμβόλαια στον κλάδο περιουσίας ή περίπου 3.700.000 συμβόλαια συνολικά σε αυτούς τους κλάδους ασφαλίσεων!

Το κατά κεφαλήν ασφάλιστρο στην Ελλάδα ανέρχεται στα 511,59€, εκ των οποίων τα 240,62€ αφορούν τον κλάδο Ζωής και τα 270,98€ αφορούν τους κλάδους γενικών ασφαλίσεων, με την συνολική παραγωγή των ασφαλιστικών εταιριών για το 2024 να ανέρχεται στα 5,7 δις.€, αυξημένη κατά 8,7% από πέρσι.

Πέρσι τα κατά κεφαλήν ασφάλιστρα διαμορφώθηκαν ως ακολούθως:

Από το βιβλίο «Βασική εκπαίδευση ασφαλιστικών διαμεσολαβητών», εκδόσεις Σπύρου 2024

Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι η μέση κατά κεφαλήν παραγωγή ασφαλίστρων του 2024 έχει αντιστοίχως αυξηθεί κατά περίπου 11,2% και έχει ανέλθει στα 511,59€.

Αυτό που παρατηρείται από την κατά κεφαλήν κατανομή των ασφαλίστρων ανά κλάδο ασφαλίσεων, είναι ότι οι Γενικές Ασφαλίσεις είναι πρώτες σε παραγωγή, ενώ οι ασφαλίσεις Ζωής δεύτερες, πράγμα συνηθισμένο στην Ελληνική αγορά.

Επιπλέον αυτό που παρατηρείται στα κεφαλήν ασφάλιστρα είναι ότι στους κλάδους των Γενικών Ασφαλίσεων από το σύνολο της παραγωγής των 18 κλάδων, σχεδόν το 50% αφορά τον κλάδο Αυτοκινήτων (μαζί με την υποχρεωτική απ’ το νόμο αστική τους ευθύνη), το 25% αφορά τον κλάδο Πυρός και το υπόλοιπο 25% αφορά τους συνολικά υπολειπόμενους 14 κλάδους των γενικών ασφαλίσεων, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων κλάδων αστικής ευθύνης (εκτός αυτοκινήτων), των κλάδων μεταφορών, των κλάδων πιστώσεων και εγγυήσεων και των υπολοίπων σημαντικότατων κλάδων, που αν είχε αναπτυχθεί η παραγωγή τους, θα είχε εκτοξευτεί τόσο το πελατολόγιο, όσο και η συνολική παραγωγή των ασφαλίστρων!

Με δεδομένο ότι αρκετοί από τους ήδη υπάρχοντες πελάτες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων έχουν περισσότερα από ένα συμβόλαια (ανά νοικοκυριό ή ακόμα και κατ’ άτομο) που συνήθως αφορούν τους κλάδους Πυρός (περιουσίας), Ζωής (συμπεριλαμβανομένων των Unit Linked, των συνταξιοδοτικών παροχών και των νοσοκομειακών παροχών) και Αυτοκινήτων (που εκτός από την υποχρεωτική εκ του νόμου κάλυψη Αστικής Ευθύνης, έχουν και μερικές επιπλέον παροχές όπως η κλοπή και η φωτιά), αυτό μας οδηγεί στα εξής συμπεράσματα:

1.      Ότι περίπου το 90% των κατοίκων της Ελλάδας είναι πλήρως ανασφάλιστο!

2.      Από τους ασφαλισμένους οι περισσότεροι είναι υπασφαλισμένοι, επειδή έχουν καλύψει ως επί το πλείστο μόνο τις ανάγκες τους που αφορούν τους κλάδους αυτοκινήτων, πυρός (όπου η πλειοψηφία είναι υπασφαλισμένη βασικά λόγω ενυπόθηκου δανεισμού) και κάποιες εκ των αναγκών υγείας τους και επίσης έχουν ακάλυπτες τις εντονότατες συνταξιοδοτικές ανάγκες τους!

Συμπερασματικά, η συντριπτική πλειοψηφία των κατοίκων της Ελλάδας είναι από  ανασφάλιστη, μέχρι υπασφαλισμένη στους κρίσιμους κλάδους και τις αντιστοίχως κρίσιμες ανάγκες των κατοίκων της, που αφορούν την κάλυψη των συνταξιοδοτικών αναγκών τους και των αναγκών τους που σχετίζονται την ασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων τους (ειδικά σήμερα που βρισκόμαστε σε εποχή κλιματολογικής αλλαγής και κρίσης) και εξαιτίας αυτού η ασφαλιστική διείσδυση στην Ελλάδα είναι πολύ περιορισμένη και ανέρχεται μόνο στο 2,4%, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕΙΟΡΑ και της ΕΑΕΕ!

Επιπλέον, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, τα ακραία καιρικά φαινόμενα έχουν αρνητικές επιπτώσεις στην οικονομία. Το άμεσο κόστος των φυσικών καταστροφών συνδέεται με την αποκατάσταση των ζημιών, το οποίο λόγω του σημαντικού κενού ιδιωτικοασφαλιστικής προστασίας στην Ελλάδα, καλύπτεται ως επί το πλείστον από την Πολιτεία. Αυτό προσδοκούμε να διορθωθεί από τις νέες νομοθετικές παρεμβάσεις.

Στην Ελλάδα, οι καταναλωτές δεν είναι επαρκώς ενήμεροι σχετικά με τα οφέλη της ασφάλισης, τα επίπεδα κινδύνου που διατρέχουν, την πραγματική τιμή της ασφάλισης της κατοικίας, της σύνταξης και της υγείας τους και την αξιοπιστία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Σύμφωνα με έρευνες, η Ελλάδα έχει ένα από τα μεγαλύτερα ποσοστά πληθυσμού χωρίς εμπειρία ασφάλισης στην Ε.Ε.

Επίσης, το 57% των Ελλήνων που διαθέτουν ασφάλιση κατοικίας δεν την αγόρασε με δική του πρωτοβουλία, αλλά μόνο ως προϋπόθεση ενυπόθηκου δανεισμού από τις τράπεζες.

Οι Έλληνες πολίτες τείνουν να έχουν χαμηλότερη αντίληψη των κινδύνων που σχετίζεται με όχι μόνο με φυσικές καταστροφές, αλλά και των κινδύνων που αφορούν τις επενδύσεις τους και τη συνταξιοδότησή τους και τελικά, του συνόλου των κινδύνων που διατρέχουν!

Όλα αυτά μαζί μας οδηγούν στο συμπέρασμα ότι επιβάλλεται στην Ελληνική αγορά  ο επαναπροσανατολισμός της και ο εκσυγχρονισμός της επαγγελματικής εκπαίδευσης των ασφαλιστικών στελεχών (πωλησιακών και διοικητικών) στο σύνολό τους, σύμφωνα με τα σύγχρονα δεδομένα, συμπεριλαμβανομένων των νομοθετικών και εποπτικών δεδομένων!

Η Ε.Ε. τρέχει και εμείς στοχεύουμε να την προσεγγίσουμε παραγωγικά!

Αυτό απαιτεί επαναπροσανατολισμό, προσαρμογή νοοτροπίας, εκσυγχρονισμό και σύγχρονη εκπαίδευση, προκειμένου να καλυφθούν τα κενά που περιγράφονται ανωτέρω! Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές δεν αρκεί να γνωρίζουν μόνο τα προϊόντα και αυτά που ορίζουν οι πιστοποιήσεις των γνώσεων τους! Πρέπει να εμβαθύνουν και στα δεδομένα των πελατών και της αγοράς, προκειμένου να απογειώσουν τις πωλήσεις τους!

Η ιδιωτική ασφάλιση διαδραματίζει σημαντικό ρόλο σε κρίσιμους τομείς που αφορούν την ανάπτυξη, οι οποίοι ξεκινάνε από τον μετριασμό των αρνητικών επιπτώσεων των φυσικών καταστροφών και επεκτείνονται μέχρι τις καλύτερες συνθήκες νοσηλείας και συνταξιοδότησης!

Οι ασφαλιστές ιστορικά έχουν γνώση, κεφάλαια, εμπειρία και προϊόντα για να στηρίξουν την ανάπτυξη της οικονομίας και την κάλυψη των αναγκών των πελατών τους!

Διαβάστε παρακάτω το άρθρο από το ειδικό τεύχος της εφημερίδας Nextdeal (Τεύχος 560) και σε ηλεκτρονική μορφή σελ. 104-105 (πατήστε κάτω δεξιά για μεγέθυνση)

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι Visiting Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική διοίκηση και πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal.
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.