Τα ασφάλιστρα ενός συμβολαίου αυτοκινήτου υπολογίζονται σύμφωνα με ορισμένες παραμέτρους όπως για παράδειγμα φορολογήσιμους ίππους, χρήση, τύπο οχήματος, έτος κατασκευής, έδρα ή περιοχή κίνησης, ΑΦΜ ιδιοκτήτη, επάγγελμα, ηλικία οδηγού και άλλες.

Επιπλέον των παραπάνω εφαρμόζεται και το σύστημα Bonus-Malus. Η ερώτηση που προέκυψε είναι «Πότε αυξάνεται το Bonus-Malus στο ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου μου και πόσα θα πληρώσω;»

Στην Ελλάδα δεν υπάρχει υποχρεωτικό Β/Μ. Όταν συμβαίνει ένα οδικό ατύχημα, η ασφαλιστική εταιρεία καταγράφει το γεγονός με όλα τα στοιχεία, τις πινακίδες, τον υπαίτιο και αναίτιο οδηγό, τις συνθήκες του ατυχήματος, το ύψος της ζημιάς κτλ και ενημερώνεται και η Υπηρεσία Στατιστικής Ασφαλιστικών Εταιρειών (ΥΣΑΕ). Η κάθε εταιρεία εφαρμόζει τη δική της τιμολόγηση και κλίμακα Β/Μ και είναι υποχρεωμένη να κοστολογεί και να αξιολογεί τους οδηγούς και τα οχήματα που ασφαλίζει. Σε αυτή τη διαδικασία αξιολογεί τους οδηγούς που έχουν προξενήσει πολλά ατυχήματα, ανεξάρτητα εαν τα έχουν προκαλέσει με διαφορετικές πινακίδες.

Το σύστημα Bonus-Malus είναι μια κλίμακα υπολογισμού ασφαλίστρων με εκπτώσεις και επιβαρύνσεις, ανάλογα τον αριθμό των ζημιών που έχει προξενήσει ένας οδηγός σε μια ασφαλιστική περίοδο.

Σε γενικό πλαίσιο η κλίμακα εκτείνεται από το 0 έως το 10 ή έως το 20 σε ορισμένες εταιρείες και περιλαμβάνει μια βασική κατηγορία με κατώτατη και ανώτατη κλίμακα. Η κατώτατη κλίμακα συνήθως είναι η 0 ή 1 ή 2 ανάλογα την εταιρεία και εκεί κατατάσσονται οι οδηγοί που δεν έχουν προξενήσει καθόλου ατυχήματα στο ιστορικό τους. Η ανώτατη κλίμακα είναι συνήθως η 10, η οποία φτάνει έως και 20 ανάλογα την εταιρεία και εκεί κατατάσσονται οι οδηγοί που έχουν προξενήσει πολλά ατυχήματα στο ιστορικό τους.

Η κατάταξη στην κλίμακα αφορά το ιστορικό του οδηγού και όχι την πινακίδα κυκλοφορίας. Εάν για παράδειγμα ένας οδηγός αγοράσει ένα μεταχειρισμένο όχημα, το Bonus-Malus θα ακολουθήσει αυτόν και όχι τον παλιό ιδιοκτήτη που μπορεί να είχε ζημιές και να ήταν σε ψηλή κατηγορία στην κλίμακα Bonus-Malus. Όσο κατώτερη είναι η κλίμακα Bonus-Malus τόσο φθηνότερο το ασφάλιστρο του συμβολαίου και το αντίστροφο.

Οι πελάτες θα πρέπει να θυμούνται ότι για κάθε ένα ατύχημα που προξενούν η κλίμακα Bonus-Malus αυξάνεται κατά δύο κατηγορίες πάνω, μετά τη λήξη της δωδεκάμηνης περιόδου ασφάλισης, και τα ασφάλιστρα της αστικής ευθύνης του συμβολαίου τους επιβαρύνονται κατά ένα ποσοστό, που κυμαίνεται συνήθως περίπου από 10-15-20% ανάλογα την εταιρεία. Εάν ο οδηγός δημιουργεί συνεχώς ατυχήματα και ξεπεράσει την κατηγορία 10, τότε ενδέχεται να πληρώσει ακόμα περισσότερα ασφάλιστρα ή ακόμα και να μην γίνει δεκτός προς ασφάλιση. Υπάρχουν και τέτοιες περιπτώσεις οδηγών. Ζημιές όπως θραύση κρυστάλλων, μερική-ολική κλοπή κτλ που δεν ευθύνεται ο οδηγός, συνήθως δεν επηρεάζουν το Β/Μ.

Για έναν οδηγό που δεν έχει προξενήσει ζημιά προς τρίτους, τα ασφάλιστρα της αστικής ευθύνης μειώνονται με το ποσοστό μείωσης που έχει ορίσει η κάθε εταιρεία, και που κυμαίνεται συνήθως περίπου στο ήμισυ του ποσοστού της αύξησης στην κλίμακα.

Για να αποφευχθεί η αύξηση του Bonus-Malus, όλες σχεδόν οι εταιρείες παρέχουν την κάλυψη «Προστασία Bonus-Malus» ή «Εγγύηση Ασφαλίστρου», η οποία δίδεται μέσα στα συμβόλαια οχημάτων, συνήθως με ένα ελάχιστο κόστος για παράδειγμα περίπου 1-2 ευρώ το εξάμηνο ανάλογα την εταιρεία.

Σύμφωνα με την κάλυψη, εάν ο οδηγός προξενήσει «μέχρι δύο» ζημιογόνα οδικά ατυχήματα μέσα στην ίδια ασφαλιστική περίοδο, τότε δεν ανεβαίνει κατηγορία στην κλίμακα Β/Μ και δεν επιβαρύνεται με αύξηση στα ασφάλιστρα του συμβολαίου του. Ο αριθμός των ατυχημάτων, που δεν υπολογίζεται διαφέρει ανα εταιρεία -μπορεί να είναι και μέχρι μόνο ένα ατύχημα- και αναγράφεται στους όρους των συμβολαίων. Έτσι ενώ ο ασφαλισμένος οδηγός κάνει δήλωση ατυχήματος ως υπαίτιος, και κανονικά θα πρέπει να ανέβει δύο βαθμούς στην κλίμακα Β/Μ, ταυτόχρονα παραμένει στην κατηγορία που βρισκόταν πριν το ατύχημα και απαλλάσσεται από την αύξηση στα ασφάλιστρα.

Εάν ο οδηγός αλλάξει εταιρεία κατά την ανανέωση του ασφαλιστηρίου του, τότε η παροχή προστασίας Bonus /Malus δεν ισχύει, θα αξιολογηθεί εάν έχει ζημιές στο ιστορικό του ως οδηγός, θα ενταχθεί στην κλίμακα που ανήκει και θα πληρώσει τα αντίστοιχα ασφάλιστρα.

Οι ασφαλισμένοι οδηγοί θα πρέπει να θυμούνται ότι όσο διατηρούν το συμβόλαιό τους σε μια εταιρεία και είναι προσεκτικοί χωρίς να προκαλούν ατυχήματα, τότε επιβραβεύονται με έκπτωση στα ασφάλιστρα.

Oι διαμεσολαβητές γνωρίζουν τις λεπτομέρειες και ενημερώνουν αναλυτικά.

©Μέντωρ Διαμεσολαβητής