Στον κόσμο της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, μια από τις πιο σημαντικές αλλά και συχνά παρεξηγημένες έννοιες είναι αυτή της «υγείας». Για έναν γιατρό, το να θεωρείται κάποιος «υγιής» σημαίνει πως δεν εμφανίζει συμπτώματα, δεν χρειάζεται θεραπεία ή, σε κάποιες περιπτώσεις, απλώς ότι είναι σταθερός και λειτουργικός. Όμως, για μια ασφαλιστική εταιρεία, η λέξη «υγιής» αξιολογείται πολύ διαφορετικά, καθώς δεν αφορά μόνο την παρούσα κατάσταση του ασφαλισμένου, αλλά και το ιστορικό του και τον μελλοντικό κίνδυνο που ενδέχεται να προκύψει.

Η διαφορά αυτή, μεταξύ ιατρικής και ασφαλιστικής υγείας, είναι κάτι που πρέπει να γίνει ξεκάθαρο – και εγκαίρως – τόσο στον ασφαλισμένο όσο και στον ασφαλιστικό σύμβουλο. Από την εμπειρία μας  στον χώρο, είναι φανερό ότι πολλές φορές δεν προκύπτουν προβλήματα επειδή κάποιος είπε ψέματα, αλλά επειδή πίστευε πραγματικά πως ήταν απολύτως υγιής. Αυτό που χρειάζεται είναι να κατανοηθεί η διαφορά ανάμεσα στην ιατρική εκτίμηση  περί υγείας και την ασφαλιστική αξιολόγηση της ίδιας κατάστασης.

Ένα απλό παράδειγμα είναι όταν ένας άνθρωπος έχει μια μικρή πέτρα στη χολή. Ο γιατρός του τού λέει ότι είσαι «μια χαρά , "δεν χρειάζεται τίποτα», αν δε σε ενοχλήσει  ποτέ μην ασχοληθείς. Στο μυαλό του ασθενούς, αυτό μεταφράζεται σε "είμαι υγιής". Όμως, κατά τη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου υγείας για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, η ύπαρξη αυτής της πέτρας – όσο ασήμαντη κι αν φαίνεται – πρέπει να δηλωθεί. Αν δεν δηλωθεί, τότε η ασφαλιστική, σε μελλοντική αξιολόγηση εξετάσεων ή αιτήματος αποζημίωσης, μπορεί να θεωρήσει ότι υπήρξε απόκρυψη ή ανακρίβεια, με ό,τι αυτό συνεπάγεται: εξαιρέσεις, καθυστερήσεις, ακόμη και ακύρωση συμβολαίου.

Αντίστοιχα, αν κάποιος είχε υψηλή πίεση λόγω άγχους και έλαβε φαρμακευτική αγωγή για έναν μήνα πριν από ένα χρόνο – έστω κι αν σήμερα η πίεσή του είναι φυσιολογική και δεν λαμβάνει κανένα φάρμακο – το περιστατικό αυτό έχει σημασία για την ασφαλιστική αξιολόγηση. Και πρέπει να δηλωθεί.

Ένα άλλο φαινόμενο που βλέπουμε συχνά είναι αυτό των προληπτικών εξετάσεων, οι οποίες καταγράφονται με διαγνώσεις που στην πραγματικότητα δεν ανταποκρίνονται σε κλινικά προβλήματα. Για να εγκριθούν εξετάσεις, μερικοί γιατροί καταχωρούν παθήσεις όπως "δυσλιπιδαιμία", "υπέρταση", "προδιάθεση για σακχαρώδη διαβήτη", χωρίς αυτές να έχουν διαγνωσθεί επισήμως. Ωστόσο, αυτές οι διαγνώσεις μένουν καταγεγραμμένες στο σύστημα, και ο φάκελος του ασφαλιζομένου τον ακολουθεί σε κάθε μελλοντική ασφαλιστική αίτηση ή αξιολόγηση. Έτσι, μπορεί να βρεθεί σε θέση να λαμβάνει απόρριψη ή περιορισμό στην κάλυψη, χωρίς να γνωρίζει καν γιατί.

Σε πολλές περιπτώσεις, οι πελάτες νιώθουν αδικημένοι ή παγιδευμένοι. Θεωρούν ότι «έκαναν το σωστό» ή ότι απλώς ακολούθησαν τις οδηγίες του γιατρού τους. Η αλήθεια, όμως, είναι πως οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν την κάθε πληροφορία με βάση τα δικά τους στατιστικά πρότυπα και την πιθανότητα μελλοντικής επιβάρυνσης του κινδύνου, όχι απαραίτητα με βάση το πόσο σοβαρό ή επικίνδυνο είναι κάτι σε κλινικό επίπεδο.

Αυτό σημαίνει πως η φράση «είμαι απολύτως υγιής» δεν είναι αρκετή κατά την ασφάλιση. Αυτό που χρειάζεται είναι πλήρης διαφάνεια και σωστή καθοδήγηση στη συμπλήρωση του ερωτηματολογίου υγείας. Όταν δεν υπάρχει ξεκάθαρη εικόνα, πρέπει να γίνεται αναλυτική συζήτηση με τον σύμβουλο, να ελέγχονται ιατρικά αρχεία ή ακόμη και να ζητείται ιατρική βεβαίωση. Όχι για να απορριφθεί κάποιος, αλλά για να υπάρχει πλήρης και τεκμηριωμένος φάκελος, ώστε σε βάθος χρόνου να μην προκύψουν δυσάρεστες εκπλήξεις.

Ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή, λοιπόν, δεν εξαντλείται στην παρουσίαση των παροχών ενός προγράμματος. Είναι καθοριστικής σημασίας να αφιερώσει χρόνο και στην ενημέρωση του πελάτη για τη σημασία της διαφάνειας, της ακρίβειας και της ασφαλιστικής αξιολόγησης της υγείας του. Αυτή η ευθύνη είναι διπλή: προσυμβατική – κατά την έναρξη της συνεργασίας – αλλά και διαρκής, όσο το συμβόλαιο παραμένει ενεργό. Η εκπαίδευση του πελάτη σε αυτές τις βασικές διαφορές ενισχύει τη σχέση εμπιστοσύνης και αποτρέπει εντάσεις και παρεξηγήσεις στο μέλλον.

Συμπερασματικά η διαφορά  ανάμεσα στον «ιατρικά υγιή» και τον «ασφαλιστικά υγιή» είναι μια κρίσιμη διάκριση που πρέπει να κατανοήσουν όλοι οι εμπλεκόμενοι στην ασφαλιστική διαδικασία. Όταν οι ασφαλισμένοι, οι γιατροί και οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι κατανοούν τις διαφορετικές προσεγγίσεις που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της υγείας, το αποτέλεσμα είναι μια πιο διαφανής, αξιόπιστη και αποτελεσματική συνεργασία.

Για τον ασφαλισμένο: Η κατανόηση των απαιτήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας και της σημασίας της πλήρους και ειλικρινούς αναφοράς των ιατρικών δεδομένων του, εξασφαλίζει την καλύτερη δυνατή κάλυψη και αποφυγή μελλοντικών προβλημάτων.

Για τον γιατρό: Μια πιο ολοκληρωμένη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο η ασφαλιστική αξιολογεί την υγεία του ασθενούς βοηθά στη σωστή και ακριβή επικοινωνία με τους ασφαλιστικούς συμβούλους και στη διασφάλιση ακριβών και πλήρων ιατρικών πληροφοριών. Ειδικότερα, είναι ζωτικής σημασίας ο γιατρός να έχει επίγνωση του τρόπου με τον οποίο παραπέμπει σε εξετάσεις ή καταγράφει ιατρικές καταστάσεις. Πρέπει να αποφεύγει να χαρακτηρίζει ως «πάθηση» ή «πρόβλημα» καταστάσεις που δεν υφίστανται ή δεν συνιστούν πραγματική ιατρική ανησυχία, μόνο και μόνο για να εξασφαλίσει την έγκριση ή τη διεκπεραίωση μιας εξέτασης. Μια λανθασμένη καταγραφή ή παρανόηση μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρά προβλήματα για τον υποψήφιο ασφαλισμένο, όπως την απόρριψη του αιτήματός του για ασφάλιση ή τη λανθασμένη εκτίμηση της κατάστασης υγείας του κατά την αξιολόγηση από την ασφαλιστική εταιρεία.

Για τον ασφαλιστικό σύμβουλο: Η σωστή ενημέρωση και συλλογή όλων των ιατρικών στοιχείων εξασφαλίζει ότι η αξιολόγηση και η πρόταση ασφαλιστικών προϊόντων θα είναι δίκαιες και κατανοητές για τον πελάτη.

Όταν όλοι κατανοούν τις διαφορετικές οπτικές και κριτήρια που χρησιμοποιούνται από την ιατρική και την ασφαλιστική πλευρά, η διαδικασία της ασφάλισης γίνεται πιο αξιόπιστη και η συνεργασία μεταξύ των μερών γίνεται πιο αποδοτική. Η διαφάνεια και η επικοινωνία είναι το κλειδί για να αποφευχθούν δυσάρεστες εκπλήξεις και να εξασφαλιστεί η καλύτερη δυνατή κάλυψη για όλους.

Πριν τη σύναψη ασφαλιστηρίου υγείας, είναι σημαντικό να έχετε υπόψη τα εξής:

1. Δηλώστε όλες τις διαγνώσεις και θεραπείες: Μην παραλείψετε καμία διάγνωση ή θεραπεία, ακόμη και αν είναι παλιά ή φαίνεται αμελητέα. Όλα τα ιατρικά στοιχεία είναι σημαντικά για την ασφαλιστική αξιολόγηση.
2. Συμπληρώστε το ερωτηματολόγιο υγείας με υπευθυνότητα: Το ερωτηματολόγιο είναι νομικό έγγραφο και απαιτεί ακρίβεια. Κάθε ανακρίβεια ή παράλειψη μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την αίτησή σας.
3. Επικοινωνήστε με τον γιατρό σας: Μην βασίζεστε μόνο στην προσωπική σας εκτίμηση. Ελέγξτε τα ιατρικά σας αρχεία και ζητήστε τη συμβουλή του γιατρού για να διασφαλίσετε την ακριβή εικόνα της υγείας σας.
4. Τα ιατρικά δεδομένα παραμένουν καταγεγραμμένα: Ελέγξτε ότι τα ιατρικά σας δεδομένα είναι ακριβή και ενημερωμένα σε συστήματα όπως το ΗΔΙΚΑ, καθώς αυτά ίσως επηρεάζουν την ασφαλιστική αξιολόγηση.
5. Η ειλικρίνεια είναι κρίσιμη: Αποκρύπτοντας ή παραποιώντας πληροφορίες μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη ή ακύρωση της ασφάλισής σας. Η πλήρης και ειλικρινής δήλωση εξασφαλίζει την καλύτερη κάλυψη.
6. Συζητήστε κάθε απορία με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο: Βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πλήρως τις πληροφορίες πριν υπογράψετε. Οι παρανοήσεις μπορούν να έχουν σοβαρές συνέπειες στην κάλυψη.

Η προετοιμασία και η διαφάνεια στην ασφαλιστική διαδικασία διασφαλίζουν την καλύτερη δυνατή κάλυψη.

Ποιός είναι ο Αντώνης Δουνδουλάκης

O Δουνδουλάκης Αντώνιος γεννήθηκε στο Ηράκλειο της Κρήτης το 1977. Είναι Πτυχιούχος Θεολογίας από το Τμήμα Κοινωνικής Θεολογίας του ΕΚΠΑ. Έγινε δεκτός από το Ινστιτούτο Ανωτέρων Σπουδών στην Ορθόδοξη Θεολογία στο Σαμπεζύ της Ελβετίας, προκειμένου να πραγματοποιήσει Μεταπτυχιακές Σπουδές.

Είναι συγγραφέας 8 βιβλίων: «Μελετήματα Ορθοδόξου Εικονογραφίας Α΄(2011)», «Περί κοινωνίας και Ασφαλιστών ο Λόγος»(2022) ,«Στιγμές που έζησα, λόγια που δεν είπα» (2025), «To Αλφαβητάριο του Δαμεσολαβητή» (2025), «H αξία της συγγνώμης και η δύναμη της αγάπης και της φιλίας» (2025), «Στην άκρη της τάξης, η Αριάδνη υφαίνει την ελπίδα»(2025) «Η βάρκα της συγχώρεσης» και η ποιητική συλλογή «Στίχοι ,σκέψεις ,συναισθήματα με λέξεις»(2025). Είναι επίσης ποιητής, πεζογράφος και αρθρογράφος  (2021 εξ.) θεμάτων Ασφαλιστικού και κοινωνικού περιεχομένου. Υπήρξε Λημματογράφος (2011) στη Μ.Ο.Χ.Ε.

Ασχολείται με τη Βυζαντινή Αγιογραφία από το 1992. Διετέλεσε υπεύθυνος του Βυζαντινού Μουσείου, ιερών εικόνων και κειμηλίων της Ιεράς Αρχιεπισκοπής Κρήτης, ενώ συμμετείχε ενεργά στην παραγωγή της  εκπομπής: "Επί τον τύπον" του Ραδιοφωνικού Σταθμού της Ιεράς Αρχιεπισκοπής Κρήτης.

Διετέλεσε  υποδιευθυντής  εταιρείας  παροχής  Υπηρεσιών  Ασφαλείας (2001-2003).

Η επαγγελματική του σταδιοδρομία ως Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής ξεκίνησε το 2003. Διετέλεσε Διευθυντής Πωλήσεων (2021). Σήμερα είναι στέλεχος σε εταιρία Ασφαλιστικής διαμεσολάβησης , κατέχει τη θέση του Επιθεωρητή Πωλήσεων και Ανάπτυξης Δικτύου . (Ιανουάριο 2022 εξ.).

Διετέλεσε Αντιπρόεδρος του Φοιτητικού Συλλόγου του Τμήματος της Κοινωνικής Θεολογίας (1999-2000), Γενικός Γραμματέας του Παγκρήτιου Συνδέσμου των Θεολόγων (δύο θητείες), Πρόεδρος του Συλλόγου Γονέων και Κηδεμόνων του 9ου Δημοτικού Σχολείου Αλίμου (δύο θητείες), Μέλος του Δ.Σ της Ένωσης Συλλόγων Γονέων του Δήμου Αλίμου και Αναπληρωτής Εκπρόσωπος της Πρωτοβάθμιας Σχολικής Επιτροπής του Δήμου Αλίμου.

Ο κ. Δουνδουλάκης Αντώνιος είναι έγγαμος και πατέρας τριών παιδιών.