Υπενθυμίζουμε ότι, μετά τις εξετάσεις της 19ης και 20ης /10, στη Θεσσαλονίκη, των οποίων τα αποτελέσματα περιμένουμε, ετοιμαζόμαστε για τις εξετάσεις στην Αθήνα την 30η /11 για Πράκτορες και την 01η /12 για Μεσίτες και U/L (Υποβολή αίτησης έως 11/11 και πληρωμή παραβόλου έως 12/11) ,

Μετά από όλα τα προηγούμενα σχετικά, με αναλύσεις των ερωτήσεων και οδηγίες για τις εξετάσεις, άρθρα μας, ας προχωρήσουμε σε ανάλυση κάποιων ακόμη ερωτήσεων, ώστε να συνεχίσουμε την βοήθεια στους Υποψηφίους.

ΠΑΜΕ ΣΤΙΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΤΗΣ ΥΛΗΣ ΤΩΝ ΥΠΟΨΗΦΙΩΝ ΠΡΑΚΤΟΡΩΝ

Θέμα: Ασφαλιστικό Ποσόν, Υπασφάλιση, Πρώτος Κίνδυνος, Αναλογικός Τύπος
(θα ασχοληθούμε με τις ερωτήσεις, σε σειρά: 274, 276, 293, 291, 292, 464, 277, 424, 425, 428)

Ερώτ. 274
Αρχικά μην μπερδεύετε την Α σ φ α λ ι σ τ ι κ ή  Α ξ ί α, που είναι η αξία στην οποία θα πρέπει να ασφαλισθεί μια οικοδομή, έτσι ώστε σε περίπτωση ζημιάς να γίνει πλήρης αποκατάσταση των ζημιών, με την Α ν τ ι κ ε ι μ ε ν ι κ ή  Α ξ ί α που είναι η τιμή με την οποία προσδιορίζεται η φορολογητέα αξία ενός ακινήτου, ή με την Ε μ π ο ρ ι κ ή  Α ξ ί α που είναι η τιμή πώλησης ενός ακινήτου στην οποία συμπεριλαμβάνεται και η αξία του οικοπέδου, η με την Κ α τ α σ κ ε υ α σ τ ι κ ή Α ξ ί α που είναι το κόστος κατασκευής του ακινήτου σήμερα.

Η ασφαλιστική αξία ενός ασφαλισμένου αντικειμένου, λόγω παλαιότητας ελαττώνεται, άρα υπόκειται σε τροποποιήσεις κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Π.χ. η αξία ενός αυτοκινήτου κάθε χρόνο ελαττώνεται και πρέπει να ελαττώνουμε την ασφαλιστική του αξία, ώστε να μην υπάρχει υπερασφάλιση, διότι άλλο η Αρχική τιμή και άλλο η Τελική τιμή.

Ερώτ. 276
Εάν ασφαλίσουμε μία οικία με κεφάλαιο μικρότερο της σημερινής αξίας ανέγερσης, δηλαδή της ασφαλιστέας αξίας της, έχουμε υπασφάλιση. Τότε, σε περίπτωση ζημιάς, θα λειτουργήσει ο Αναλογικός κανόνας και θα εισπράξουμε ένα ανάλογο ποσοστό και όχι ολόκληρη τη ζημιά. Στο παράδειγμα μας έχουμε κτήριο αξίας 100.000 ευρώ να ασφαλίζεται για 80.000 ευρώ. Καθαρή Υπασφάλιση. Άρα εδώ η ζημία θα υπολογιστεί με τον αναλογικό κανόνα, ο οποίος διαμορφώνει την αποζημίωση ως εξής (Ερώτ. 293):

• ΠΟΣΟΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ= (ΥΨΟΣ ΖΗΜΙΑΣ Χ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΗ ΑΞΙΑ): ΑΞΙΑ ΚΑΤΑΣΚΕΥΗΣ

Συμπεράσματα:

• Όταν η πραγματική αξία της οικοδομής είναι μεγαλύτερη από την ασφαλισμένη αξία, έχουμε Υπασφάλιση (Ερώτ. 291) και θα λειτουργήσει ο Αναλογικός τύπος, και θα εισπράξουμε ανάλογο ποσοστό, ενώ
• Όταν η πραγματική αξία της οικοδομής είναι μικρότερη της ασφαλισμένης αξίας, έχουμε Υπερασφάλιση.(Ερώτ. 292) και τότε θα εισπράξουμε την πραγματική αξία και όχι το υπερβάλλον ποσό.
• Και γενικά στις ασφαλίσεις πυρός η αποζημίωση σε περίπτωση μερικής ζημιάς γίνεται βάσει του αναλογικού κανόνα. (Ερώτ. 464)

Ερώτ. 293
Σε περίπτωση κατά την οποία, στο συμβόλαιο, ειδικά για τις αποζημιώσεις, αναγράφεται ο όρος ΣΕ ΠΡΩΤΟ ΚΙΝΔΥΝΟ, τότε δεν λειτουργεί ο αναλογικός κανόνας σε Υπασφάλιση και ο δικαιούχος θα εισπράξει ολόκληρη την αποζημίωση.

Τον όρο αυτόν τον χρησιμοποιούν τακτικά οι Τράπεζες στις περιπτώσεις δανειοδοτούμενων κατοικιών για να εισπράξουν ολόκληρο το ποσόν του δανείου, επειδή πάντα το δάνειο είναι μικρότερο της τελικής τιμής του ακινήτου (Ερώτ. 277).

Ερώτ. 424
Στην περίπτωση αυτή υπάρχει ένα διαμέρισμα αξίας 200.000 ευρώ και έχει ασφαλιστεί για 150.000 ευρώ, και υπάρχει ζημιά 80.000 ευρώ, σύμφωνα λοιπόν με τον αναλογικό τύπο, θα έχουμε

• ΠΟΣΟΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ = (ΥΨΟΣ ΖΗΜΙΑΣ Χ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΗ ΑΞΙΑ) : ΑΞΙΑ ΚΑΤΑΣΚΕΥΗΣ,
  Δηλ. ΠΟΣΟΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ= (80.000 Χ 150.000) : 200.000= 60.000

Ερώτ. 425
Στην περίπτωση αυτή υπάρχει μία μονοκατοικία αξίας 400.000 ευρώ και έχει ασφαλιστεί για 200.000 ευρώ, και υπάρχει ζημιά 100.000 ευρώ, σύμφωνα λοιπόν με τον αναλογικό τύπο, θα έχουμε

• ΠΟΣΟΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ = (ΥΨΟΣ ΖΗΜΙΑΣ Χ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΗ ΑΞΙΑ) : ΑΞΙΑ ΚΑΤΑΣΚΕΥΗΣ,
  Δηλ. ΠΟΣΟΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗΣ = (100.000 Χ 200.000) : 400.000= 50.000

Ερώτ. 428
Η Ασφαλιστέα Αξία ενός ακινήτου και ειδικά σε ενυπόθηκα ισούται με την αξία αντικατάστασης του σήμερα.
Σήμερα οι αξίες έχουν αυξηθεί. Κάποτε ήταν 900 ευρώ το τμ, σήμερα βρίσκεται στα 1300-1400 και προφανώς θα αυξηθεί περισσότερο. Γιαυτό πρέπει να ενημερώσουμε όλους τους παλαιούς μας πελάτες ότι πρέπει να αυξήσουν τις ασφαλιστικές αξίες των κατοικιών, ώστε να μην είναι υπασφαλισμένοι.

ΚΑΛΗ ΣΥΝΕΧΕΙΑ ΜΕ ΕΠΙΤΥΧΙΕΣ