ΘΕΜΑ: Πόσο «ισόβιο» είναι ένα «ετησίως» ανανεούμενο ατομικό πρόγραμμα ασφάλισης, που καλύπτει δαπάνες νοσηλείας με αισθητά μεγάλο όριο; 

Μα τι άστοχη ερώτηση είναι αυτή, ιδίως μετά την 01/01/2021 και την έναρξη ισχύος της νομοθετικής ρύθμισης του περασμένου Οκτωβρίου (προσθήκη του άρθρου 268/2Α στο Νόμο 2251/1994); 

Είναι «ισόβιο» για όσα χρόνια οι «πελάτες» της ασφαλιστικής εταιρείας (Συμβαλλόμενοι/Λήπτες της Ασφάλισης) αντέχουν να πληρώνουν τα εκάστοτε ετήσια ασφάλιστρα που τους ζητάει και για όσα χρόνια η συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία συνεχίζει να διαθέτει το ίδιο πρόγραμμα ασφάλισης στα συνεργαζόμενα μαζί της Δίκτυα Πωλήσεων για νέες πωλήσεις, εφόσον κρίνει ότι αυτό εξακολουθεί να της είναι κερδοφόρο. 

Τώρα, αν κάποιος ασφαλισμένος ξεπεράσει εκείνη την ηλικία που «αυτόματα» τον κατατάσσει στους ήδη «συνταξιούχους γήρατος» και ο ίδιος ή ο Συμβαλλόμενος/Λήπτης της Ασφάλισης του συμβολαίου του δεν αντέχει να συνεχίσει να πληρώνει τα εκάστοτε απαιτητά ασφάλιστρα, τότε αρχίζουν τα δύσκολα. 

«Δύσκολα» λόγω της προχωρημένης ηλικίας του και των συνήθων προβλημάτων υγείας που την ακολουθούν, μια και οι επιλογές που θα έχει θα εξαρτώνται απόλυτα από τη διάθεση της ασφαλιστικής του εταιρείας και από το εάν οι όροι του συμβολαίου του αναφέρουν κάτι περί «εγγυημένης μεταφοράς της ασφαλισιμότητάς του ανεξάρτητα από την ηλικία του», αλλά αποκλειστικά και μόνο εντός της ίδιας ασφαλιστικής εταιρείας. 

Αυτό θα συμβαίνει με μαθηματική βεβαιότητα μέχρις ότου βρεθεί η πρώτη μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία, η οποία ή θα εφαρμόσει όσα αναφέρονται ως προτάσεις στο άρθρο που δημοσίευσε το «Ασφαλιστικό ΝΑΙ» στις 03/03/2021 με τίτλο «Διαχρονικές δυνατότητες και ευθύνες των περισσότερων CEO των τοπικών ασφαλιστικών εταιρειών» ή θα τις βελτιώσει ακόμα περισσότερο κατά την κρίση της. 

Επειδή όμως πάντα θα υπάρχουν καλύτερες ιδέες από εκείνες του συντάκτη αυτού του άρθρου, τα παρακάτω προστίθενται για να χρησιμοποιηθούν ως «τροφή για σκέψη» από εκείνα τα στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών που αποτελούν το «βαρύ της πυροβολικό» σε νέες ιδέες και αποτελεσματικές μεθόδους εφαρμογής τους. 

Ο παρακάτω Πίνακας είναι ένας από όσους θα μπορούσαν να αναρτώνται στην ιστοσελίδα μιας ασφαλιστικής εταιρείας και να αποκαλύπτουν στο ευρύ κοινό χρήσιμες πληροφορίες, τις οποίες είναι πρακτικά αδύνατον να τις ανακαλύψει καθένας μόνος του, όσο και αν μελετήσει τις νέες, πολυσέλιδες και ιδιαίτερα εμπλουτισμένες εκθέσεις των Ορκωτών Λογιστών, λόγω και των επικείμενων νέων λογιστικών προτύπων (IFRS 17 από το 2023).

ΣΗΜΕΙΩΣΕΙΣ:
i. Τα ποσά των 2 πρώτων γραμμών είναι σε ευρώ και αφορούν τις οριστικά διακανονισθείσες νοσηλείες καθενός έτους, ατομικών και ομαδικών προγραμμάτων, οι οποίες διεξήχθησαν στο σύνολό τους μόνο στην Ελλάδα.
ii Αν το μέσο κόστος νοσηλείας ανά ασφαλισμένο δεν περιλαμβάνει και νοσηλείες που έγιναν μέσω προγραμμάτων τύπου capitation, αυτό να αναφέρεται/δηλώνεται ευκρινώς.
iii. Ο υπολογισμός του ετήσιου συνολικού NLR περιλαμβάνει τόσο τα ατομικά/οικογενειακά όσο και τα ομαδικά συμβόλαια/προγράμματα, αλλά και τα προγράμματα τύπου capitation, όπου:
Ο αριθμητής του κλάσματος περιλαμβάνει τις πληρωθείσες αποζημιώσεις ενός έτους και το άθροισμα της διαφοράς των εκκρεμών αποζημιώσεων & της διαφοράς των IBNR μεταξύ τέλους και αρχής του ιδίου έτους.
Ο παρονομαστής του κλάσματος προκύπτει από το άθροισμα των καθαρών ασφαλίστρων (net premiums) και των αντίστοιχων «δικαιωμάτων» (policy fees) που αναλογούν στο έτος.
Στα προγράμματα τύπου capitation οι αποζημιώσεις περιλαμβάνουν και το capitation fee + ΦΠΑ που αναλογεί στο έτος.
iv. Οι πληροφορίες του παραπάνω Πίνακα, σε συνδυασμό με τις αντίστοιχες αυξήσεις των ετήσιων ασφαλίστρων στα προγράμματα που καλύπτουν δαπάνες νοσηλείας, μάλλον θα αποκαλύπτουν ποια ασφαλιστική εταιρεία σκοπεύει να μακροημερεύσει και στις ασφαλίσεις Υγείας, ποια ακόμα θα αγωνίζεται να βρει το δρόμο της και ποια θα πρέπει σύντομα να λάβει δραστικά μέτρα, πριν την προλάβει η εποπτεύουσα αρχή (ΤτΕ).

ΥΓ.: Όποιος διαμεσολαβών δεν καταλαβαίνει το τι ακριβώς σημαίνουν οι λέξεις «εγγυημένη μεταφορά ασφαλισιμότητας, ανεξάρτητα από την ηλικία του ασφαλισμένου», τον παρακαλώ θερμά να αναστείλει τις πωλήσεις προγραμμάτων που καλύπτουν σημαντικές δαπάνες νοσηλείας, μέχρις ότου ενημερωθεί και σωστά και πλήρως.   

Διαβάστε το άρθρο όπως δημοσιεύθηκε στο Ασφαλιστικό ΝΑΙ, τεύχος 189, Μάρτιος-Απρίλιος 2021 (πατήστε πάνω την εικόνα για μεγέθυνση):

Βιογραφικό
Γιάννης Περιστέρης

Προσωπικά Δεδομένα
Ονοματεπώνυμο: Γιάννης Περιστέρης
Ημερομηνία γέννησης: 01/01/1948
Οικογενειακή κατάσταση: Έγγαμος
Εθνικότητα: Ελληνική
Διεύθυνση οικίας: Ομήρου 22, 17121 Νέα Σμύρνη, Αττική
Τηλέφωνα: Σπίτι: 210 934 2645, Κινητά: 695 549 5878 & 694 5437 187
E-mail: [email protected]

Ανωτάτη Εκπαίδευση
BSc στα Μαθηματικά, από το Εθνικό & Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο Αθηνών (1972).
BSc (Honors) στην Αναλογιστική Επιστήμη, από το City University of London (1978).

Επαγγελματική Εμπειρία στην Ασφαλιστική Βιομηχανία
3ος 2014 - σήμερα: South Eastern Insurance Broker, ως Σύμβουλος Αναλογιστής.
3ος 2018 - 4ος 2019: PrimaryLink Insurance Broker, ως Σύμβουλος Αναλογιστής.
11ος 2017 - 5ος 2018: Eurolife FFH (πρώην ERB) Insurance Company, ως Σύμβουλος Αναλογιστής στις Πωλήσεις.
11ος 2008 - 2ος 2014: La Vie Health Insurance Company, ως Σύμβουλος Διοίκησης (2008 – 2011), ως Υπεύθυνος Διοίκησης (2011 – 2014).
3ος  2005 - 10ος  2008: Alpha Insurance Company, η οποία στη συνέχεια εξαγοράστηκε από την Γαλλική Ασφαλιστική Εταιρία ΑΧΑ, ως Διευθυντής Ζωής και Υπεύθυνος Αναλογιστής.
9ος 1991 - 3ος 2005: Greek Branch of Allianz Life Insurance, ως Διευθυντής Ζωής και Υπεύθυνος Αναλογιστής.
1ος 1973 - 8ος 1991: Ethniki Insurance Company, αρχικά ως υπάλληλος στη Διεύθυνση Αναλογισμού (1973 – 1982) και στη συνέχεια (1982 – 1991) ως Υπεύθυνος του Τομέα Ανάπτυξης των Πωλήσεων Ασφαλειών Προσώπων, με κυριότερο έργο τη δημιουργία και επίβλεψη του ανθρώπινου δυναμικού Agency («διαμεσολαβούντες», αποκλειστικά συνδεδεμένοι με την ΑΕΕΓΑ Η ΕΘΝΙΚΗ).

Λοιπές Δραστηριότητες
Πλήρες μέλος της Ένωσης Αναλογιστών Ελλάδος (FHAS) (https://www.actuaries.org.gr/), από την ημερομηνία ίδρυσής της (1979).
Σχολιασμός επίκαιρων θεμάτων σημαντικού ασφαλιστικού ενδιαφέροντος.