Για πολλά χρόνια, το μεγαλύτερο μέρος των δραστηριοτήτων της Insurance Europe αναφορικά με την ασφάλιση αυτοκινήτων έχει επικεντρωθεί σε δύο μεγάλους τομείς εργασίας: την αναθεώρηση της κοινοτικής οδηγίας για την ασφάλιση αυτοκινήτων, αλλά και στο ολοένα και σημαντικότερο, τη θέσπιση ενός ασφαλιστικού πλαισίου που αφορά τα αυτόνομα αυτοκίνητα. 

Σύμφωνα με τον Daniel John, επικεφαλής του κλάδου αυτοκινήτου στην Insurance Europe και επικεφαλής του αναλογιστικού τμήματος γενικών ασφαλίσεων στην HUK Coburg, και στα δύο θέματα, έχει σημειωθεί σημαντική πρόοδος τον τελευταίο χρόνο, αλλά όσο πλησιάζουν οι τελικοί στόχοι,
υπάρχουν συγκεκριμένα εμπόδια που πρέπει να ξεπεραστούν. 

Σχεδιάζοντας το μέλλον της ασφάλισης αυτοκινήτων

Η ασφάλιση αυτοκινήτων θα αλλάξει σημαντικά τις επόμενες δεκαετίες και υπάρχουν δύο λόγοι για αυτό:

Πρώτον, όλα τα νέα αυτοκίνητα τελευταίας τεχνολογίας είναι συνδεδεμένα, με το δίδυμο αυτοκίνητο - οδηγός να παράγουν πολλά δεδομένα, ένα νέο χαρακτηριστικό που δημιουργεί νέες έννοιες στην ασφάλιση οχημάτων. Όπως για παράδειγμα τη δημιουργία ασφαλιστικών προϊόντων, τα οποία θα είναι κομμένα και ραμμένα στο στιλ οδήγησης του κάθε οδηγού, αλλά και την ταχύτερη απόδοση αποζημιώσεων χάρη στα δεδομένα που καταγράφονται κι αποδεικνύουν τον υπαίτιο ενός ατυχήματος. Εάν η ασφαλιστική αγορά δεν αξιοποιήσει άμεσα αυτά τα δεδομένα, τότε θα το κάνουν σίγουρα οι κατασκευαστές των οχημάτων, κίνηση που θα βάλει σε κίνδυνο τις παραδοσιακές ασφαλιστικές επιχειρήσεις.

Ταυτόχρονα όμως, τα συνδεδεμένα οχήματα προσφέρουν σημαντικές ευκαιρίες. Αναλύοντας ορισμένα συμβόλαια που οι τιμές τους βασίζονται στα δεδομένα τηλεματικής, αποδεικνύεται ότι οι οδηγοί αυτών έχουν γίνει καλύτεροι, συμβάλλοντας κι αυτοί με τη σειρά τους στο να μειωθούν, έως και να μηδενιστούν τα τροχαία ατυχήματα στη Γηραιά Ήπειρο. Επιπλέον, οι οδηγοί με καλή βαθμολογία σύμφωνα με την τηλεματική έχουν χαμηλότερη κατανάλωση καυσίμου, με το οικολογικό τους αποτύπωμα να είναι μειωμένο. 

Δεύτερον, τα αυτόνομα αυτοκίνητα αρχίζουν σιγά, σιγά να εμφανίζονται στην παγκόσμια αγορά. Σε αυτή τη περίπτωση, δεν είναι ο οδηγός που δημιουργεί τον κίνδυνο για ένα τροχαίο ατύχημα, αλλά η ίδια η τεχνολογία. 

Τι εννοούμε; Πολλοί και διαφορετικοί αισθητήρες, αλλά κι ένα εξελιγμένο λογισμικό το οποίο βρίσκεται στα πρώτα του βήματα, αλλά όμως εξελίσσεται συνεχώς. Το σύνολο αυτών κάνει χρήση της εξελιγμένης τεχνολογίας  τεχνητής νοημοσύνης, όπου αναμφίβολα απαιτούνται εκτεταμένες δοκιμές πριν από την τελική έγκριση και κυκλοφορία στο δρόμο. 

Από νομική σκοπιά, η ασφάλιση ενός αυτόνομου αυτοκινήτου δεν διαφέρει κατά πολύ από την ασφάλιση ενός παραδοσιακού οχήματος. Όμως σε ότι αφορά την τιμολόγηση και την εκτίμηση κινδύνων, είναι ένας εντελώς νέος κόσμος που απαιτεί εντελώς διαφορετικές τακτικές.

Επομένως, τα δύο κύρια ερωτήματα που δημιουργούνται είναι:

• Πώς θα υπολογιστούν τα ασφάλιστρα; Σύμφωνα με το στιλ οδήγησης ή βάσει των δεδομένων που καταγράφονται; 
• Πώς εκτιμάται και τιμολογείται ο κίνδυνος ενός αυτόνομου αυτοκινήτου;

Όποιοι κι αν είναι οι τρόποι, η βάση για τα πάντα είναι μια: Τα δεδομένα!

Σε ανοιχτή γραμμή με τους κατασκευαστές αυτοκινήτων

Οι κατασκευαστές οχημάτων έχουν αναπτύξει δικές τους λύσεις που περιλαμβάνουν απομακρυσμένους διακομιστές από τους οποίους οι πάροχοι υπηρεσιών έχουν πρόσβαση στα δεδομένα που δημιουργούνται από τα οχήματα τους. Δεδομένης της σημασίας της πρόσβασης σε αυτά τα δεδομένα για τον ασφαλιστικό κλάδο, οι ασφαλιστές ήταν πρόθυμοι να αξιολογηθεί διεξοδικά μια σωστή κι εφαρμόσιμη λύση για την πρόσβαση σε αυτά. Για το λόγο αυτό η Insurance Europe είχε στενή συνεργασία με τους κατασκευαστές αυτοκινήτων κατά το μεγαλύτερο διάστημα του 2019, σε μια προσπάθεια ώστε να βρεθεί η χρυσή τομή για όλα τα παραπάνω. 

Οι πρώτες προσπάθειες για την πρόσβαση στα δεδομένα

Στα μέσα του 2019, μια επιτροπή της Κομισιόν, κάλεσε όλους τους εμπλεκόμενους στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων, σε μια προσπάθεια να βρεθεί η νομοθετική πρόταση, σύμφωνα με την οποία θα επιτρέπεται η πρόσβαση στους ασφαλιστικούς φορείς στα δεδομένα που παράγουν τα αυτόνομα και συνδεδεμένα οχήματα.

Αυτό, ήταν ένα τεράστιο βήμα προς τα εμπρός και επικροτήθηκε από την Insurance Europe, επιβεβαιώνοντας πως το νομοθετικό πλαίσιο είναι αναγκαίο για να επιτραπεί η πρόσβαση στα δεδομένα ενός οχήματος.

Για τους ασφαλιστές που θέλουν να παρέχουν με συνέπεια τα προϊόντα τους, αλλά και για την καταβολή μιας αποζημίωσης, επιβάλλεται η πρόσβαση στα δεδομένα των οχημάτων. Κάτι που δεν εξυπηρετεί μόνο για την απόδοση ευθυνών στην περίπτωση ενός ατυχήματος, αλλά τους βοηθάει και στο να κατανοήσουν καλύτερα τους κινδύνους που ελλοχεύουν τα αυτόνομα αυτοκίνητα και τι χρειάζεται να βελτιωθεί. Βέβαια εδώ είναι που πρέπει να καμφθεί η αντίσταση που προβάλλουν οι κατασκευαστές, για την πρόσβαση στα δεδομένα, αλλά οι συζητήσεις φαίνεται πως βρίσκονται σε καλό επίπεδο για την εύρεση μιας κοινής λύσης. 

Από την Ετήσια Έκθεση 2019-2020 της Insurance Europe (δείτε εδώ).