Γράφει ο Κώστας Ακριβόπουλος, Σύμβουλος Εκπαίδευσης, Training, Mentoring, Coaching (ILU, FA,  MNGM, SOCIOL, PSYCHOL, NLP, MRKTG, AML, Feng Shui, GESTALT, SILVA, MDRT, IKMG, LIMRA, LOMA, GAMA, INNOV, ΛΑΕΚ/ΟΑΕΔ)

“ Στα Κινέζικα, η λέξη «κρίση» γράφεται με δύο γράμματα. Το ένα σημαίνει ΚΙΝΔΥΝΟΣ και το άλλο σημαίνει ΕΥΚΑΙΡΙΑ.

Άρα σε κάθε κίνδυνο, υπάρχει και μία ευκαιρία.”

Κρατώντας την υπόσχεσή μας, συνεχίζουμε με ανάλυση, συγκεκριμένων ερωτήσεων της εξεταστέας ύλης, με θέμα τον Κίνδυνο!

ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ

Οι σχετικές με τον Κίνδυνο ερωτήσεις είναι: 589, 590, 591, 592, 593, 594, 595, 597, 599, 600

• Έννοια του Κινδύνου

Είναι η δυνατότητα επέλευσης μιας οικονομικής ανάγκης .

Ο κίνδυνος από τον οποίο θέλουμε να προστατευθούμε, αποτελεί το αντικείμενο της ασφάλισης, δηλαδή η δυνατότητα επέλευσης ενός περιστατικού που είναι σε θέση να δημιουργήσει ένα οικονομικό βάρος, στο ασφαλιστικό δίκαιο.

Στη θεωρία των κινδύνων, ως κίνδυνος (ρίσκο, risk) θεωρείται η οικονομική απώλεια από:

• Φυσικό κίνδυνο (θάνατο, ασθένεια, ανικανότητα)
• Γενική ή ειδική καταστροφή από Φυσικά φαινόμενα,
• Ανθρώπινη πράξη (τροχαίο ατύχημα)
• Άσκησης οικονομικής δραστηριότητας (επιχειρηματικής, επενδυτικής)

Κίνδυνος (Risk) Ο βαθμός ή το ποσοστό πιθανότητας που υπάρχει ότι θα συμβεί μια συγκεκριμένη ζημία. Ο όρος στην ασφαλιστική ορολογία υποδηλώνει:
Έναν κίνδυνο έναντι του οποίου γίνεται η ασφάλιση.

• Κίνδυνος εν ισχύ (Unexpired risk) Κίνδυνος που δεν έχει λήξει. Οι κίνδυνοι που περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο του ασφαλιστή, δεν αναφέρονται στην ίδια χρονική διάρκεια και κατά συνέπεια έχουν διαφορετική λήξη. Στο τέλος κάθε οικονομικής χρήσης που η Ασφαλιστική Επιχείρηση υποχρεούται στην κατάρτιση του ετήσιου ισολογισμού, πολλοί από τους κινδύνους που ανέλαβε κατά τη χρήση αυτή, δεν έχουν λήξει ακόμα και συνήθως υπάρχουν εκκρεμείς ζημιές, όπως ονομάζονται.
• Κίνδυνος μη ασφαλίσιμος (Noninsurable risk) α) Κίνδυνος που δεν μπορεί να υπολογισθεί αναλογιστικά β) Κίνδυνος στον οποίο η πιθανότητα ζημιάς είναι τόσο μεγάλη που δεν μπορεί να καλυφθεί ασφαλιστικά .

• Κίνδυνοι

5. Ο Μη Συστηματικός κίνδυνος αναφέρεται σε συγκεκριμένο κίνδυνο προϊόντος (πχ.μιας μετοχής) που επικρατεί στις κεφαλαιαγορές και τους παράγοντες που επηρεάζουν.
5. Ο Συστηματικός κίνδυνος (Systematic Risk) δημιουργείται από εξωγενείς παράγοντες που σχετίζονται με την κατάσταση της οικονομίας και πλήττει το σύνολο του χρηματοπιστωτικού τομέα (ή της οικονομίας γενικότερα).
5. Ο Συστημικός κίνδυνος αφορά στο σύνολο της αγοράς, ολόκληρη κατηγορία προϊόντων που κυκλοφορούν στην αγορά και αφορά στον εκδότη.

• ΤΑΞΙΝΟΜΗΣΗ ΚΙΝΔΥΝΩΝ

Οι κίνδυνοι μπορούν να ταξινομηθούν σε:

• • Καθαρούς και Κερδοσκοπικούς
  • Στατικούς και Δυναμικούς
  • Γενικευμένους και Ειδικούς
• Κερδοσκοπικοί είναι οι κίνδυνοι από τους οποίους μπορεί να προκύψει κέρδος ή ζημία (Κατά κανόνα οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι δεν ασφαλίζονται) αντίθετα με τους Καθαρούς που καλύπτουν την πιθανή ζημιά.
• Στατικοί είναι οι κίνδυνοι που σχετίζονται με ανθρώπινα λάθη (ατυχήματα) ή φυσικά φαινόμενα (θύελλες, σεισμούς).
• Δυναμικοί είναι οι κίνδυνοι που συνδέονται με μεταβαλλόμενο δυναμικά περιβάλλον: Νέες μέθοδοι παραγωγής, Μεταβολές στη τεχνολογία. Οι Δυναμικοί θεωρούνται Κερδοσκοπικοί.
• Γενικευμένος είναι ένας κίνδυνος που επηρεάζει είτε όλη την οικονομία, είτε μεγάλο μέρος της (σεισμός, πόλεμος, υψηλός πληθωρισμός, υψηλή ανεργία)
• Ειδικός είναι ένας κίνδυνος που επηρεάζει το άτομο και όχι το σύνολο ή τη χώρα (κλοπή του αυτοκινήτου μας)

​​​​​​​

• Ερώτ. 589

Να θυμίσουμε ότι οι Εταιρείες έχουν δύο επιλογές, ή να παρακρατήσουν ένα κίνδυνο ή να τον αποφύγουν. Σε περίπτωση της παρακράτησης του κινδύνου, μπορούν να τον μειώσουν, με τις εξαιρέσεις, ή με συνασφαλίσεις ή ακόμη και με μεταβιβάσεις κάποιων ποσοστών σε άλλες ή σε αντασφαλιστικές.

• Ερώτ. 590

Αντιστάθμιση κινδύνου (Hedging) είναι μία τεχνική κάλυψης, απέναντι στις απώλειες κεφαλαίων που μπορεί να προκύψουν, ως αποτέλεσμα απρόσμενων κινήσεων της αγοράς (από συναλλαγματικά θέματα, από επιτόκια και γενικά από συστημικούς κινδύνους. Άρα στη αντιμετώπιση των Κερδοσκοπικών κινδύνων (hedging) έχουμε αντιστάθμιση κινδύνου.

• Ερώτ. 591

Υποκειμενικός Κίνδυνος είναι ο κίνδυνος που έχει αβεβαιότητα, ως προς την επέλευσή του και το ύψος του και διαφορετικά εκτιμάται από τον καθένα. Π.χ. όταν ασφαλίζουμε ένα περιουσιακό στοιχείο, πάντα γίνεται υπολογισμός του ύψους του πιθανού/Υποκειμενικού κινδύνου.

• Ερώτ. 592

Αντικειμενικός κίνδυνος ορίζεται ως η σχετική απόκλιση της πραγματικής ζημιάς από την αναμενόμενη ( σε %). Μπορεί να μετρηθεί διότι είναι η διαφορά μεταξύ του Υποκειμενικού και Πραγματικού Κινδύνου, σε %.

Αφού έχουμε υπολογίσει τον πιθανό κίνδυνο, δηλαδή τον Υποκειμενικό, σε περίπτωση που έρθει ο Πραγματικός κίνδυνος, βρίσκουμε τη διαφορά του από τον Υποκειμενικό, την μετατρέπουμε σε ποσοστό και έτσι βρίσκουμε και μετράμε τον Αντικειμενικό κίνδυνο. (π.χ αν έχουμε υπολογίσει μία πιθανή ζημιά 10.000 (Υποκειμενικός κίνδυνος) και τελικά μας έρθει η ζημιά 15.000 (Πραγματικός κίνδυνος), η διαφορά 10.000-15.000= +5.000, μετατρέπεται σε μετρήσιμο ποσοστό +50% (Αντικειμενικός κίνδυνος)

• Ερώτ. 593, Ερώτ. 595 και Ερώτ. 600

Καθαρός κίνδυνος, όπως προαναφέραμε, είναι ο κίνδυνος από τον οποίο μπορεί να προκύψει ζημία, όχι κέρδος και βεβαίως αυτούς τους κινδύνους ασφαλίζουμε. Δεν είναι Κερδοσκοπικός που δεν ασφαλίζεται , δεν είναι Δυναμικός που θεωρείται Κερδοσκοπικός, διότι ο Δυναμικός όπως προαναφέραμε, είναι κίνδυνος που συνδέεται με ένα μεταβαλλόμενο περιβάλλον (αλλαγές στην οικονομία, την τεχνολογία, τις μεθόδους παραγωγής). (Ερώτ. 595) .

• Ερώτ. 594 και Ερώτ. 600

Όπως προαναφέραμε Γενικευμένος είναι ένας κίνδυνος που επηρεάζει, είτε όλη την οικονομία, είτε μεγάλο μέρος της (σεισμός, πόλεμος, υψηλός πληθωρισμός, υψηλή ανεργία). Επειδή ο πληθωρισμός επηρεάζει όλους, έχουμε Γενικευμένο κίνδυνο. Το ατύχημα, η απώλεια ζωής, η ανικανότητα, αφορά κάποιο άτομο συγκεκριμένα, άρα τότε έχουμε Ειδικό κίνδυνο και όχι Γενικευμένο.

• Ερώτ. 597

"Πιστωτικός κίνδυνος" (Credit Risk), είναι ο κίνδυνος της μη πληρωμής των οικονομικών απαιτήσεων από τις επί πιστώσει πωλήσεις προϊόντων ή υπηρεσιών.

Σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής του δανειζόμενου και εξόφλησης των οικονομικών οφειλών, λόγω πτώχευσης ή άλλων λόγων (π.χ. νομικών) και γενικά Αφερεγγυότητας της Εταιρείας ή ακόμη και αδυναμίας του κράτους να αποπληρώσει τα χρέη ή τα δάνειά της , έχουμε Πιστωτικό Κίνδυνο το γνωστό CRM.-Credit RisK Management (Ερώτ. 599)

• Ερώτ. 600

Όπως προαναφέραμε και αναλύσαμε στον πρόλογο, οι κίνδυνοι μπορούν να ταξινομηθούν σε:

• • Καθαρούς και Κερδοσκοπικούς
  • Στατικούς και Δυναμικούς
  • Γενικευμένους και Ειδικούς

​​​​​​​

…. Αυτά για τους Κινδύνους και τις διαφορές τους!

Εσείς πάντως συνεχίστε την μελέτη- Στόχος σας η Επιτυχία

​​​​​​​