H Insurance Europe, (πρώην CEA) με επιστολή της που υπογράφει ο πρόεδρός της Sergio Balbinot (στη φωτογραφία) προς τον Ευρωπαίο Επίτροπο της Εσωτερικής Αγοράς και των Υπηρεσιών Michel Barnier, επαναδιατυπώνει τις απόψεις της σχετικά με την αναθεώρηση της Οδηγίας για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση (IMD).
Τονίζει μεταξύ των άλλων ότι η αναθεώρηση της Οδηγίας θα πρέπει να διασφαλίζει το κατάλληλο επίπεδο προστασίας των καταναλωτών ανεξάρτητα από το κανάλι διανομής. Υποβάλλει προς μελέτη 6 βασικές αρχές οι οποίες περιγράφονται με λεπτομέρεια στο παράρτημα της επιστολής.
Σύμφωνα με την επιστολή : ‘Καθώς, η ΕΕ προτίθεται να αναθεωρήσει συντόμως την Οδηγία για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση IMD, εκτιμούμε ότι δίνεται μία ευκαιρία στην Insurance Europe να επαναδιατυπώσει τις απόψεις της πάνω στην IMD2, απόψεις που τις έχει ήδη κάνει γνωστές ως πρώην CEA.
Η Insurance Europe υποστηρίζει τις υψηλού επιπέδου υπηρεσίες προστασίας προς όλους τους καταναλωτές που αγοράζουν ασφαλιστικά προϊόντα, ανεξάρτητα από το μέσο διανομής τους. Πιστεύουμε ότι ο καλύτερος τρόπος για να υποστηρίξουμε τα συμφέροντα των καταναλωτών είναι στην IMD2 να αναγνωρίσουμε τις διαφορές των καναλιών διανομής σε όλη την Ευρώπη, καθώς είναι προσαρμοσμένα στην κουλτούρα των καταναλωτών, στις ανάγκες και τις επιθυμίες τους και αντανακλούν τις παραδόσεις και τις συνήθειες της τοπικής κοινωνίας.
Πιστεύουμε ότι η προστασία των καταναλωτών διασφαλίζεται καλύτερα δίνοντας την δυνατότητα στα κράτη – μέλη να διατηρήσουν τις παροχές τους που είναι προσαρμοσμένες στις τοπικές ανάγκες και την ζήτηση της αγοράς. Θέλουμε να ελπίζουμε ότι η αναθεωρημένη IMD θα είναι αρκετά ευέλικτη ώστε να υιοθετήσει την ποικιλότητα και να αποφευχθεί κάθε αρνητική επιρροή προς τους καταναλωτές, υποχρεώνοντας κάποιες αγορές να αλλάξουν το πλαίσιο προστασίας της αγοράς.
Προτείνουμε βάσει αυτών, η IMD2 να σχεδιαστεί σε υψηλό επίπεδο και ανάλογα με τις ανάγκες που υπάρχουν. Υπό τα δεδομένα αυτά, η Insurance Europe ανέπτυξε ένα πλαίσιο 6 βασικών αρχών σχετικά με τις πρακτικές των πωλήσεων για όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια με σκοπό την εγγύηση της προστασίας των καταναλωτών ανεξάρτητα του καναλιού διανομής, συμπεριλαμβανομένων και των κατευθείαν πωλήσεων. Οι αρχές αυτές αφορούν στην ίση μεταχείριση των πελατών, στην παροχή συμβουλών και στην ανάλυση των αναγκών του πελάτη.
Προτείνουμε οι ίδιες αρχές να εφαρμοστούν για όλα τα ασφαλιστικά προϊόντα τα οποία θα διαρθρωθούν σύμφωνα με τη ζήτηση και τις ανάγκες των πελατών, την πολυπλοκότητα των προϊόντων, το επίπεδο κινδύνου που διατρέχει ο πελάτης και το μέσο διανομής ώστε να διασφαλιστεί το πλαίσιο που θα γίνονται οι κινήσεις. Το αποτέλεσμα αυτό θα προσφέρει το ίδιο επίπεδο κάλυψης για όλους τους καταναλωτές, ενώ θα αναγνωρίζει ότι το αποτέλεσμα είναι βασισμένο στην προσαρμογή του καναλιού διανομής.
Υπάρχουν πραγματικά βασικές διαφορές μεταξύ των όσων πωλούν απευθείας και προσφέρουν τα προϊόντα των εργοδοτών τους, κάτι που δεν εντάσσεται στην διαμεσολάβηση.
Η ασφαλιστική διαμεσολάβηση και η απευθείας πώληση αφορούν σε δύο εντελώς διαφορετικά μοντέλα πωλήσεων, έχουν διαφορετικές απαιτήσεις και χρήζουν διαφορετικών μέτρων προστασίας ειδικά όταν πρόκειται για διαφορές συμφερόντων και για διαφάνεια αμοιβών, καθώς ο κίνδυνος δεν είναι ο ίδιος ανάμεσα στα διαφορετικά κανάλια διανομής.
Επιπροσθέτως, η παρούσα IMD αφορά δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης και όχι απευθείας πωλήσεις. Συνεπώς αν η Επιτροπή προεκτείνει το σκοπό της στις απευθείας πωλήσεις, οφείλει να είναι ιδιαίτερα προσεκτική ώστε να μην δημιουργήσει περαιτέρω φόρτο εργασίας χωρίς να δώσει κάποιο ουσιαστικό πλεονέκτημα στους καταναλωτές. Για παράδειγμα, πληροφορίες που απαιτούντα σχετικά με το Solvency II και τις απευθείας πωλήσεις που ήδη υπάρχουν. Είναι πολύ σημαντικό να αποφευχθούν πανομοιότυπες αναπαραγωγές.
Η Insurance Europe τάσσεται υπέρ της διαφάνειας με σκοπό να συμβάλλει στην πληροφόρηση και στην λήψη σωστών αποφάσεων των πελατών του κλάδου και στην ενίσχυση της σύγκρισης ασφαλιστικών προϊόντων και καναλιών διανομής. Αυτό το θέμα πρέπει να εξεταστεί υπό το φως της ποικιλότητας των καναλιών και την δομή των αγορών. Πιστεύουμε ότι τα κράτη μέλη δεν θα πρέπει να παρεμποδιστούν να υιοθετήσουν τις δικές τους λύσεις βασισμένες στις αρχές της δομής των αγορών τους. Η Insurance Europe θα ικανοποιηθεί ιδιαίτερα να δει ότι τα κράτη μέλη έχουν βρει τρόπους σχετικά με την ενίσχυση της διαφάνειας βάσει την νομοθεσία τους, του κοινωνικού πλαισίου και το σχήμα διανομών.
Εκτιμούμε ότι οι σχετικές διατάξεις υπό την τρέχουσα IMD οριοθετούν ένα καλό σημείο εκκίνησης στο να μειωθούν οι ενδεχόμενες διαφορές συμπεριλαμβανομένων των απευθείας πωλήσεων, την θέση τους, το ρόλο τους πλάι στον καταναλωτή και την ασφαλιστική εταιρεία
Αν τα παραπάνω βήματα θεωρούνται αποδεκτά στα πλαίσια της ΕΕ, μία σωστή λύση, μέρος της ελάχιστης εναρμόνισης, θα ήταν η ενίσχυση της υποχρεωτικής, αυτόματης διαφάνειας για τους διαμεσολαβούντες κατά το περιεχόμενο (αμοιβών / προμηθειών), της πηγής των αμοιβών ανεξάρτητα από το είδος του προϊόντος. Αυτό πλεονεκτεί και εξασφαλίζει ότι ο πελάτης λαμβάνει σωστή πληροφόρηση σχετικά με το προσυμβατικό στάδιο. Αυτές οι πληροφορίες μπορεί να μην αφορούν τις απευθείας πωλήσεις καθώς είναι ξεκάθαρο και στο κομμάτι αυτό δεν διαφαίνεται σχετικός κίνδυνος, δεν συμβαίνει όμως το ίδιο μεταξύ των καναλιών διανομής. Τα βήματα αυτά αντικατοπτρίζουν την ανάγκη να οριστεί το γήπεδο του παιχνιδιού, ενώ παραμένει η συμβατότητα μεταξύ καναλιών διανομής και είναι σε συμφωνία με τα συμπεράσματα της τελευταίας μελέτης της Επιτροπής για τον αντίκτυπο της IMD που πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία με την PricewaterhouseCoopers.
Παράρτημα σχετικά με τους κανόνες της IMD2
Οι έξι βασικές αρχές της Insurance Europe
- Οι πρακτικές των πωλήσεων θα πρέπει να βασίζονται στην δίκαια αντιμετώπιση του πελάτη
- Ο διανομέας οφείλει να παρέχει συμβουλές μετά από αίτηση ή με δική του πρωτοβουλία όταν οι περιστάσεις το απαιτούν ως αποτέλεσμα των πληροφοριών που δόθηκαν από τον πελάτη
- Ο πελάτης θα πρέπει πάντα να είναι ενημερωμένος σχετικά με τον είδος και τις υπηρεσίες που παρέχονται
- Η παρεχόμενη συμβουλή θα πρέπει να βασίζεται σε μία ανάλυση των αναγκών του πελάτη λαμβάνοντας υπόψη τις πληροφορίες που δόθηκαν από τον πελάτη
- Οποιοσδήποτε διανομέας δίνει πληροφορίες ή συμβουλές για ασφαλιστικά προϊόντα θα πρέπει να κατανοεί και να μπορεί να εξηγεί τα βασικά χαρακτηριστικά του προϊόντος.
- Πριν ολοκληρωθεί η σύναψη της συμφωνίας, θα πρέπει να δοθούν στον πελάτη πληροφορίες σχετικά με το ασφαλιστικό προϊόν, γεγονός που δίνει την δυνατότητα στον πελάτη να πάρει σωστές αποφάσεις.
*της Έλενας Ερμείδου
