Η αέναη μεταμόρφωση της ασφαλιστικής αγοράς!

Τα συνδεδεμένα οχήματα (connected cars) αποτελούν πλέον αναπόσπαστο κομμάτι της αυτοκινητοβιομηχανίας, ενσωματώνοντας τεχνολογίες όπως τηλεματική, αισθητήρες Internet of Things (IoT) και ανάλυση δεδομένων σε πραγματικό χρόνο. Ο Ευρωπαϊκός Κανονισμός για τη γενική ασφάλεια των οχημάτων, που τέθηκε σε ισχύ στις 6 Ιουλίου 2022, στοχεύει στη διασφάλιση της πρόσβασης και της διαχείρισης των δεδομένων αυτών, κάτι που επηρεάζει άμεσα τον ασφαλιστικό κλάδο.

Αν και ο κανονισμός ισχύει εδώ και πάνω από 2,5 χρόνια, οι επιπτώσεις του στις ασφαλιστικές εταιρείες συνεχίζουν να διαμορφώνονται, καθώς οι αυτοκινητοβιομηχανίες και οι ασφαλιστικές προσαρμόζονται στα νέα δεδομένα. Οι αλλαγές αυτές μετασχηματίζουν τον τρόπο που οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν τον κίνδυνο, διαμορφώνουν ασφαλιστικά προϊόντα και αλληλεπιδρούν με τους πελάτες τους.

Βασικά σημεία του ευρωπαϊκού κανονισμού

Ο κανονισμός του 2022 εστιάζει σε τρεις βασικούς άξονες:
Διαμοιρασμός δεδομένων: Οι αυτοκινητοβιομηχανίες υποχρεούνται να παρέχουν πρόσβαση σε δεδομένα των οχημάτων όχι μόνο στους ίδιους, αλλά και σε τρίτους παρόχους (όπως ασφαλιστικές εταιρείες), με αυστηρούς όρους διαφάνειας και ασφάλειας.

Ιδιοκτησία και έλεγχος δεδομένων: Οι οδηγοί έχουν τον έλεγχο των δεδομένων τους, επιλέγοντας αν θέλουν να τα διαμοιραστούν με ασφαλιστικές εταιρείες ή άλλους φορείς.

Προστασία προσωπικών δεδομένων (GDPR): Τα δεδομένα των οχημάτων θεωρούνται ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα και η χρήση τους από τις ασφαλιστικές πρέπει να είναι σύμφωνη με τον κανονισμό για την προστασία των προσωπικών δεδομένων (GDPR).

Νέα μοντέλα ασφάλισης: Από το fixed στο usage-based insurance (UBI)

Με την πρόσβαση σε πραγματικά δεδομένα χρήσης, οι ασφαλιστικές μπορούν να προσαρμόσουν τα προγράμματά τους σε μοντέλα “Pay-As-You-Drive” (PAYD) και “Pay-How-You-Drive” (PHYD). Έτσι, ο οδηγός δεν ασφαλίζεται απλά βάσει παραδοσιακών στατιστικών αλλά ανάλογα με τη συμπεριφορά του στον δρόμο.

Τι σημαίνει αυτό:

• Οι προσεκτικοί οδηγοί επωφελούνται από χαμηλότερα ασφάλιστρα.
• Οι οδηγοί υψηλού κινδύνου χρεώνονται ανάλογα με τον τρόπο οδήγησής τους.
• Οι ασφαλιστικές μπορούν να προτείνουν δυναμικά προγράμματα που προσαρμόζονται σε πραγματικό χρόνο.

Αλλαγές στη διαχείριση ζημιών και αποζημιώσεων

Τα συνδεδεμένα οχήματα μπορούν να καταγράφουν ακριβώς τι συνέβη σε ένα ατύχημα μέσω αισθητήρων και δεδομένων GPS.

Ποια τα πλεονεκτήματα για τις ασφαλιστικές;

• Γρηγορότερη επεξεργασία αποζημιώσεων: Μείωση της γραφειοκρατίας χάρη στα ακριβή δεδομένα σύγκρουσης.
• Μείωση των περιπτώσεων ασφαλιστικής απάτης: Δεδομένα τηλεματικής μπορούν να επιβεβαιώνουν αν μια ζημιά είναι πραγματική ή αν πρόκειται για ψευδή αναφορά.
• Ακριβέστερη αξιολόγηση της σοβαρότητας μιας ζημιάς, διευκολύνοντας την εκτίμηση του κόστους επισκευής.

Τι προκλήσεις όμως αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές;

Παρά τα οφέλη, υπάρχουν και προκλήσεις που οι ασφαλιστικές πρέπει να αντιμετωπίσουν:

• Διαχείριση και αξιοποίηση μεγάλων όγκων δεδομένων (Big Data Analytics): Οι ασφαλιστικές πρέπει να επενδύσουν σε υποδομές AI και ανάλυσης δεδομένων.
• Ανταγωνισμός με τους κατασκευαστές αυτοκινήτων: Οι αυτοκινητοβιομηχανίες αποκτούν πρόσβαση σε δεδομένα που τους επιτρέπουν να προσφέρουν ασφαλιστικά προϊόντα οι ίδιες.
• Θέματα συμμόρφωσης με το GDPR: Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να εφαρμόσουν σαφείς και διαφανείς πολιτικές χρήσης δεδομένων.

Το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς στην εποχή των συνδεδεμένων οχημάτων!

Ο κανονισμός του 2022 έχει ήδη επιφέρει σημαντικές αλλαγές στον ασφαλιστικό τομέα, αλλά η πλήρης ενσωμάτωση των νέων πρακτικών βρίσκεται ακόμα σε εξέλιξη. Το ερώτημα που τίθεται λοιπόν είναι, τι πρέπει να κάνουν οι ασφαλιστικές για να προσαρμοστούν;

Επενδύσεις σε AI & Data Analytics: Οι εταιρείες που αξιοποιούν καλύτερα τα δεδομένα αποκτούν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Ανάπτυξη προσωποποιημένων ασφαλιστικών προϊόντων: Τα στατικά τιμολόγια ασφάλισης αντικαθίστανται από δυναμικά και προσωποποιημένα μοντέλα.

Στρατηγικές συνεργασίες με κατασκευαστές αυτοκινήτων και παρόχους τηλεματικής: Οι ασφαλιστικές μπορούν να προσφέρουν συνεργατικά προϊόντα που βασίζονται σε δεδομένα από το ίδιο το όχημα.

Τι θα μας φέρει το άμεσο μέλλον;

Ο Ευρωπαϊκός Κανονισμός για τα συνδεδεμένα οχήματα, που τέθηκε σε ισχύ το 2022, συνεχίζει να διαμορφώνει τη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς. Οι ασφαλιστικές που θα υιοθετήσουν τις τεχνολογικές εξελίξεις και θα προσαρμοστούν στις νέες απαιτήσεις, θα έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν πιο δίκαια, προσωποποιημένα και αποδοτικά ασφαλιστικά προϊόντα.

Η επόμενη πενταετία θα είναι καθοριστική για το πώς η ασφαλιστική, αλλά και η αγορά του αυτοκινήτου θα ανταποκριθούν στις νέες συνθήκες. Το ερώτημα που αφορά τον κλάδο μας είναι ένα: Θα εκμεταλλευτούν οι ασφαλιστικές τις ευκαιρίες που φέρνει η τεχνολογία ή όχι;