Η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου αλλάζει ριζικά εξαιτίας των νέων τεχνολογιών και της διαρκώς αυξανόμενης ανάγκης για πιο εξατομικευμένες υπηρεσίες. Το παραδοσιακό ασφαλιστικό μοντέλο, που βασίζεται αποκλειστικά σε στατιστικά στοιχεία όπως το ιστορικό ζημιών, την ηλικία ή τον τόπο κατοικίας, χάνει έδαφος.
Στη θέση αυτού του παραδοσιακού μοντέλου αναδύεται η νέα φιλοσοφία της ασφάλισης βάσει χρήσης (Usage-Based Insurance ή σύντομα UBI), η οποία λαμβάνει υπόψη τον τρόπο με τον οποίο κινείται και οδηγεί ο ασφαλισμένος. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν περιορίζονται πλέον σε γενικεύσεις. Χρησιμοποιούν τεχνολογικές λύσεις και αναλύουν δεδομένα κίνησης για να αξιολογήσουν με ακρίβεια τον κίνδυνο, να επιβραβεύσουν την προσεκτική οδήγηση και να προσφέρουν οικονομικά δίκαια ασφαλιστικά συμβόλαια.
Από την παραδοσιακή ασφάλιση στο Usage-Based Insurance
Οι ασφαλιστικές εταιρείες, μέχρι πρόσφατα, τιμολογούσαν με κύριο γνώμονα στοιχεία που δεν σχετίζονται άμεσα με τη συμπεριφορά του οδηγού στον δρόμο. Η ηλικία, το φύλο, το επάγγελμα, ακόμη και η περιοχή διαμονής επηρέαζαν τα ασφάλιστρα, με αποτέλεσμα προσεκτικοί οδηγοί να πληρώνουν τις περισσότερες φορές μεγάλα ποσά σε ασφάλιστρα. Η εισαγωγή της τηλεματικής και των συνδεδεμένων οχημάτων ανέτρεψε αυτά τα δεδομένα. Οι σύγχρονες ασφαλιστικές εταιρείες συλλέγουν, με τη συγκατάθεση του οδηγού φυσικά, λεπτομερείς πληροφορίες για την πραγματική χρήση του αυτοκινήτου, όπως τη μέση ταχύτητα, τις ώρες οδήγησης και γενικότερα την οδική συμπεριφορά του κατά τις διαδρομε΄ς που διανύει.
Οι συσκευές τηλεματικής συνδέονται συχνά στην υποδοχή OBD-II, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις αρκεί μια απλή εφαρμογή στο smartphone του οδηγού. Οι εταιρείες δεν μένουν στην επιφανειακή συλλογή δεδομένων: Επεξεργάζονται τις πληροφορίες και αξιοποιούν τεχνικές ανάλυσης μεγάλων δεδομένων, αλγορίθμους μηχανικής μάθησης και μοντέλα πρόβλεψης, ώστε να βαθμολογήσουν τη συμπεριφορά του ασφαλισμένου. Έτσι αποδίδουν συγκεκριμένη βαθμολογία που μεταφράζεται σε χαμηλότερα ασφάλιστρα όταν ο οδηγός επιδεικνύει καλή οδηγική συμπεριφορά.
Πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιοποιούν τα δεδομένα κίνησης;
Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν αρκούνται στην απλή μέτρηση χιλιομέτρων και ταχύτητας. Παρακολουθούν σε πραγματικό χρόνο τις συνήθειες των οδηγών, καταγράφουν τις ώρες αιχμής, εξετάζουν πόσο συχνά ο οδηγός κινείται σε απαιτητικά περιβάλλοντα ή υπό κακές καιρικές συνθήκες. Χρησιμοποιούν αλγόριθμους για να συνδυάσουν πολλαπλές μεταβλητές και να εντοπίσουν μοτίβα που υποδεικνύουν είτε ασφαλείς, είτε ριψοκίνδυνες οδηγικές συνήθειες.
Επιπλέον οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν περιορίζουν το ενδιαφέρον τους στα μειωμένα ασφάλιστρα. Αξιοποιούν τα δεδομένα κίνησης για να προτείνουν συμβουλές ασφαλούς οδήγησης, να επισημάνουν επικίνδυνα σημεία σε ορισμένες διαδρομές ή να ενθαρρύνουν την αποφυγή περιττών μετακινήσεων τις ώρες αιχμής. Αυτή η διαρκής ροή πληροφορίας ενισχύει τη σχέση μεταξύ οδηγού και ασφαλιστή, ενώ παράλληλα ωφελεί το κοινωνικό σύνολο, μειώνοντας τα ατυχήματα και το κυκλοφοριακό φορτίο.
Οι οδηγοί δέχονται με αυξανόμενη ικανοποίηση το μοντέλο UBI, αφού τους επιτρέπει να πληρώσουν με βάση το δικό τους οδηγικό προφίλ. Με άλλα λόγια, ο προσεκτικός οδηγός δεν επιβαρύνεται πλέον εξαιτίας των επικίνδυνων συνηθειών άλλων κατόχων οχημάτων και επιπλέον οι ασφαλιστές αποφεύγουν αχρείαστα ρίσκα, ανταμείβοντας παράλληλα τους καλούς οδηγούς με προσιτά συμβόλαια.
Μελλοντικές τάσεις και προοπτικές στον χώρο του UBI
Η εξέλιξη του Usage-Based Insurance δεν σταματά στην απλή συλλογή δεδομένων. Τα επόμενα χρόνια θα δούμε πιο σύνθετα μοντέλα, τα οποία δεν θα λαμβάνουν μόνο υπόψη τις συνήθειες κίνησης, αλλά και παράγοντες όπως η χρήση προηγμένων συστημάτων υποβοήθησης οδηγού (ADAS), η κατάσταση των ελαστικών, οι δυνατότητες συνδεσιμότητας του οχήματος και οι έξυπνες διασυνδέσεις με τις υποδομές της πόλης. Οι ασφαλιστές θα αναπτύξουν ολοκληρωμένα «προφίλ κινητικότητας», ώστε να προσφέρουν καλύψεις προσαρμοσμένες στο οδηγικό DNA κάθε ιδιοκτήτη.
Η ευρύτερη ενσωμάτωση της τεχνητής νοημοσύνης και των αλγορίθμων μηχανικής μάθησης θα επιτρέψει την ακριβέστερη πρόβλεψη μελλοντικών κινδύνων, με τις ασφαλιστικές εταιρείες να προτείνουν προσαρμογές στα ασφαλιστικά συμβόλαια, ανάλογα με τη συνολική εικόνα που αναδύεται από τα δεδομένα κίνησης και όχι μόνο. Ταυτόχρονα, οι οδηγοί θα απολαμβάνουν υπηρεσίες που θυμίζουν προγράμματα loyalty, με επιβραβεύσεις και κίνητρα για επιπλέον βελτίωση της οδηγικής συμπεριφοράς.
Όλα αυτά διαμορφώνουν ένα νέο τοπίο στην αυτοκίνηση, όπου ασφάλεια, αποδοτικότητα και τεχνολογία συνυπάρχουν αρμονικά. Η εξέλιξη του Usage-Based Insurance βασίζεται στη βαθιά κατανόηση της πραγματικής συμπεριφοράς των οδηγών, ενώ προσφέρει ευκαιρίες για πιο δίκαιη τιμολόγηση, λιγότερα ατυχήματα και μεγαλύτερη ικανοποίηση πελατών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πλέον δεν ακολουθούν απλώς τις τάσεις της αγοράς: Δημιουργούν τις προϋποθέσεις για ασφαλέστερη και οικονομικότερη κινητικότητα στο μέλλον.
