«Και εάν πάθω ένα ατύχημα ή μια ασθένεια και δεν μπορώ να εργαστώ, τι γίνεται;» ρώτησε ένας ασφαλισμένος. Ένα ατύχημα ή μια ασθένεια μπορεί να επιφέρει σωματικές βλάβες σε τέτοιο βαθμό, ώστε ο ασφαλισμένος να μείνει Μόνιμα Ολικά Ανίκανος.

Η Παροχή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα από ασθένεια ή ατύχημα, προσφέρεται από αρκετά συμβόλαια και διακρίνεται σε δύο υποκατηγορίες «Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος» και «Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που δεν ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος».

Η Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος, ορίζεται η πλήρης ανικανότητα του ασφαλισμένου, να ασκεί το επάγγελμα που ασκούσε κατά το χρόνο που εκδηλώθηκε η ανικανότητά του ή άλλο ανάλογο προς τα προσόντα, τη μόρφωση, την ειδικότητα και την πείρα του, και το οποίο δήλωσε στην εταιρία. 

Μετά την επέλευση του κινδύνου της ανικανότητας, θα πρέπει ο ασφαλισμένος να εξακολουθεί να παραμένει μόνιμα και ολικά ανίκανος για επιπλέον χρονικό διάστημα 12 μηνών (ή και 6 μηνών ανάλογα την εταιρεία), κατά την διάρκεια του οποίου δεν θα πρέπει να απασχολείται σε οποιοδήποτε άλλο επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος.  

Η Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που δεν ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος ορίζεται η πλήρης αντικειμενική αδυναμία του ασφαλισμένου, να εκτελεί χωρίς την βοήθεια ετέρου προσώπου, για χρονικό διάστημα τουλάχιστον 12 μηνών (ή και 6 μηνών ανάλογα την εταιρεία) από την ημερομηνία επέλευσης του κινδύνου τις ακόλουθες δραστηριότητες α) μετακίνηση εντός της οικίας του, β) ένδυση, γ) σίτιση.

Σε ορισμένα συμβόλαια για άτομα που δεν ασκούν συγκεκριμένο επάγγελμα όπως ενδεικτικά, εισοδηματίες, νοικοκυρές, φοιτητές και για κάποια συγκεκριμένα επαγγέλματα όπως ηθοποιοί, σκηνοθέτες, χορευτές, μουσικοί κ.α. δεν ισχύει η Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος αλλά απαιτείται ο Ασφαλισμένος να μη μπορεί να ασκήσει οποιοδήποτε επάγγελμα.

Σε άλλα συμβόλαια αναφέρεται ότι σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος κατά το χρόνο επέλευσης της ανικανότητας είναι άνεργος, και δεν έχει παρέλθει συγκεκριμένο χρονικό διάστημα από την ανεργία αυτή (καθορίζεται χρονικό διάστημα ανάλογα το συμβόλαιο), τότε η ανικανότητα του θα αναγνωριστεί  ως Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος. Εάν παρέλθει ένα χρονικό διάστημα από την ημερομηνία της ανεργίας, τότε ο ασφαλισμένος θα αποζημιωθεί από την παροχή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα ασφαλισμένου που δεν ασκεί επάγγελμα με αμοιβή ή κέρδος. 

Ωστόσο οι λεπτομέρειες και ο τρόπος αποζημίωσης του ασφαλισμένου από την παροχή Μόνιμη Ολική Ανικανότητα καθορίζονται αναλυτικά από τους όρους του εκάστου συμβολαίου και το πλαίσιο των ασφαλίσεων Ανικανοτήτων της εκάστου εταιρείας. Διαφοροποιήσεις και αλλαγές στην παροχή πιθανόν παρατηρηθούν τα επόμενα χρόνια, με την είσοδο της τηλεργασίας στις κατοικίες και στην εργασιακή πραγματικότητα των ασφαλισμένων. 

Οι διαμεσολαβητές θα πρέπει να εκπαιδεύονται συχνά για τις βασικές έννοιες των ασφαλίσεων ζωής ώστε είναι σε ετοιμότητα μπροστά στις καθημερινές επαγγελματικές απαιτήσεις. Αρκετοί είναι αυτοί που υποστηρίζουν ότι μεγάλος αριθμός διαμεσολαβούντων, νέων και παλαιών, δεν γνωρίζουν καλά τις λεπτομέρειες και τους όρους των καλύψεων που προτείνουν. Είναι επίσης τραγικό ότι κάποιοι δεν γνωρίζουν καλά την σπουδαιότητα αυτών των καλύψεων, με αποτέλεσμα να μην τις προτείνουν καν και ιδιαίτερα σε εργαζόμενους χειρωνακτικά όπως γιατρούς, εργάτες, οδηγούς επαγγελματικών οχημάτων και ΕΙΧ, κ.α. Είναι κρίμα να χάνονται εκατοντάδες ώρες εκπαίδευσης από δήθεν εκπαιδευτές που διδάσκουν τι είπε ο Μάρτιν Λούθερ Κινγκ, ο Τσώρτσιλ, ο Ινδός γκουρού τάδε, αλλά δεν ξέρουν να διδάξουν ασφαλιστική εκπαίδευση και πώς καλύπτονται οι Μόνιμες Ολικές και Μερικές Αναπηρίες, πόσο σημαντική είναι αυτή η κάλυψη και πόσες χιλιάδες Έλληνες μένουν ανάπηροι στα τροχαία ατυχήματα. 

Διαβάστε εδώ και μερικούς όρους ασφαλιστηρίων συμβολαίων, ξαναδιαβάστε τα συμβόλαια που προτείνετε ή συνάψατε, ξαναδιαβάστε τους όρους και ίσως χρειάζεται να ξανά εξηγήσετε στους πελάτες σας για το θέμα. 

(Ενδεικτικά αποσπάσματα όρων της παροχής «Μόνιμη Ολική Ανικανότητα» από τέσσερις ενδεικτικά εταιρείες, παρόμοια και άλλων εταιρειών) 

Interamerican:

Εθνική:

Generali:

Metlife:

©Μέντωρ Διαμεσολαβητής