Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρικής  Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Σύμφωνα με το άρθρο 35 του ν. 4583/2018, οι Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις και οι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές που δημιουργούν ασφαλιστικό προϊόν προς πώληση, διαθέτουν, εφαρμόζουν και επανεξετάζουν διαδικασία για την έγκριση κάθε ασφαλιστικού προϊόντος ή για την έγκριση σημαντικών προσαρμογών σε υφιστάμενο ασφαλιστικό προϊόν, πριν το προωθήσουν στην αγορά ή το διανείμουν σε Πελάτη. Η διαδικασία έγκρισης προϊόντων είναι κατάλληλη και ανάλογη προς τη φύση του ασφαλιστικού προϊόντος και:

α) εντοπίζει και προσδιορίζει συγκεκριμένη Αγορά- Στόχο για κάθε προϊόν,

β) διασφαλίζει ότι έχουν ληφθεί υπόψη όλοι οι κίνδυνοι που συνδέονται με την προσδιορισμένη Αγορά - Στόχο,

γ) διασφαλίζει ότι η σκοπούμενη στρατηγική διανομής είναι κατάλληλη για την προσδιορισμένη Αγορά-Στόχο,

δ) λαμβάνει εύλογα μέτρα για να διασφαλίσει ότι το ασφαλιστικό προϊόν διανέμεται στην προσδιορισμένη Αγορά-Στόχο.

Σημαντικά βήματα  που απαιτούνται κατά τη δημιουργία  ασφαλιστικού προϊόντος:

1. Ο  προσδιορισμός   Α. της Αγοράς-Στόχου για την οποία το προϊόν θεωρείται κατάλληλο Β. των τμημάτων της Αγοράς για τα οποία το προϊόν δεν θεωρείται κατάλληλο /Αρνητική Αγορά - Στόχος/
2. Η διεξαγωγή ανάλυσης του προϊόντος για την αξιολόγηση της αναμενόμενης απόδοσης του προϊόντος σε διάφορα σενάρια ακραίων καταστάσεων
3. Η διεξαγωγή αξιολογήσεων του προϊόντος για να ελεγχθεί εάν η απόδοση του προϊόντος μπορεί να οδηγήσει σε ζημία για τον Πελάτη και, σε περίπτωση που αυτό συμβεί, τη λήψη μέτρων για την αλλαγή των χαρακτηριστικών του και την ελαχιστοποίηση της ζημίας
4. Ο προσδιορισμός των σχετικών καναλιών διανομής, λαμβάνοντας υπόψη τα χαρακτηριστικά της Αγοράς-Στόχου και του προϊόντος
5. Η επαλήθευση ότι τα κανάλια διανομής λειτουργούν σύμφωνα με τις διατάξεις εποπτείας και διακυβέρνησης του προϊόντος του κατασκευαστή και
6. Η παροχή κατάλληλων πληροφοριών σχετικά με το προϊόν και τη διαδικασία έγκρισης του προϊόντος στους διανομείς ασφαλιστικών προϊόντων.

Περαιτέρω

Α.

• Κάθε προτεινόμενο ασφαλιστικό προϊόν πρέπει πάντα να είναι σύμφωνο με τις απαιτήσεις και τις ανάγκες του πελάτη
• Τα προϊόντα  πρέπει να κατασκευάζονται και να πωλούνται σύμφωνα με τα συμφέροντα, τα χαρακτηριστικά και τους στόχους των πελατών που ανήκουν στην προσδιορισμένη Αγορά-Στόχο.

Β.

Ο κατασκευαστής πρέπει να:

• περιλαμβάνει στις ρυθμίσεις εποπτείας και διακυβέρνησης των προϊόντων του  κατάλληλα μέτρα για τον προσδιορισμό της σχετικής Αγοράς-Στόχου 
• προσδιορίζει τις ομάδες καταναλωτών για τις οποίες το προϊόν θεωρείται ότι δεν ανταποκρίνεται στα ενδιαφέροντα, τους στόχους και τα χαρακτηριστικά τους
• σχεδιάζει και να διαθέτει στην αγορά μόνο προϊόντα με χαρακτηριστικά, χρεώσεις, κινδύνους και κανάλια διανομής που ανταποκρίνονται στα  δεδομένα συμφέροντα, της Αγοράς -Στόχου  
• και τα χαρακτηριστικά της προσδιορισμένης Αγοράς-Στόχου και είναι επωφελή για αυτήν.

Γ.

Κατά τη λήψη απόφασης σχετικά με το αν ένα προϊόν ανταποκρίνεται στα συμφέροντα, τους στόχους και τα χαρακτηριστικά μιας συγκεκριμένης Αγοράς-Στόχου, ο κατασκευαστής θα πρέπει να εξετάζει το επίπεδο των πληροφοριών που είναι διαθέσιμες στην Αγορά-Στόχο και τον βαθμό της χρηματοοικονομικής ικανότητας της Αγοράς-Στόχου.

Για τον προσδιορισμό της Αγοράς-Στόχου, οι κατασκευαστές θα μπορούσαν να λάβουν υπόψη τα ακόλουθα:

• τις φορολογικές επιπτώσεις  του προϊόντος ,
• το επίπεδο κινδύνου του προϊόντος που πρόκειται να σχεδιαστεί,
• την  προσβασιμότητα σε ρευστότητα,
• τους δημογραφικούς παράγοντες,
• το επίπεδο γνώσης και κατανόησης της  τυχόν πολυπλοκότητας του προϊόντος,
• την οικονομική ικανότητα.

Σημαντική Επισήμανση 

Ο αριθμός των αντίστοιχων αιτιάσεων με τις αιτίες που τις γέννησαν ή/και οι απορριφθείσες αποζημιώσεις θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν ως εργαλείο για την αξιολόγηση του κατά πόσον προσδίδει αξία  στον Καταναλωτή.

Παράδειγμα

Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι  προφανές για ποιον το προϊόν δεν θα ήταν κατάλληλο, όπως  μια  ασφάλιση ζωής διάρκειας 30 ετών για  έναν 97 χρονο.

Επομένως, ο προσδιορισμός των ατόμων για τα οποία το προϊόν ενδέχεται να μην είναι κατάλληλο είναι χρήσιμος για να αποκτηθεί μια σαφής εικόνα των ορίων της Αγοράς-Στόχου.

Ενδεικτικά  κριτήρια για τον προσδιορισμό της Αγοράς-Στόχου:

Θα μπορούσαν να ληφθούν υπόψη για τον προσδιορισμό της αγοράς-στόχου:

• το επίπεδο γνώσης και κατανόησης της Αγοράς-Στόχου όσον αφορά την πολυπλοκότητα του προϊόντος,
• οι στόχοι, οι απαιτήσεις και οι ανάγκες των πελατών που ανήκουν στην αγορά-στόχο.
• κίνδυνοι, κάλυψη, ανάγκες

Ειδικότερα για τα ασφαλιστικά - επενδυτικά προϊόντα:

• η ηλικία των Πελατών που ανήκουν στην Αγορά-Στόχο,

• η επαγγελματική κατάσταση,

• το επίπεδο ανοχής κινδύνου,

• η οικονομική κατάσταση,

• οι οικονομικοί και μη οικονομικοί στόχοι και ο επενδυτικός ορίζοντας

Για την ασφάλιση υγείας:

• Η επαγγελματική κατάσταση των  Πελατών που ανήκουν στην αγορά-στόχο.

• Η κοινωνική ασφάλιση.

Δεν ξεχνάμε ότι

Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω  την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται  θέσεις εκ μέρους  ή  εξ ονόματος της Εταιρείας  ή / και  του Ομίλου  της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος

Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική.
 

Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury Sales ). Μέλος  σε Ομάδες Εργασίας α. της Ελληνικής  Ένωσης Τραπεζών β. Ένωσης  Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος  για ενσωμάτωση Κανονισμών  (ΕΕ).

Έχει καταρτίσει  εκπαιδευτικό υλικό για την προσήκουσα ασφαλιστική διαμεσολάβηση  στην ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος.

Είναι  πιστοποιημένος a. DPO b. πωλητής παραγώγων ΧΠΑ c. για να προωθεί IBIP, πτυχιούχος του ΕΚΠΑ με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και με MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" -lib.unipi.gr/ipac20/ipac.jsp?session=138624WC48014.477064 .

Έχει παρακολουθήσει σεμινάρια/προγράμματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης, επανεκπαίδευσης  σε ΕΙΑΣ ,  Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο  Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.