Όταν θέλετε να προετοιμάσετε το μέλλον σας μετά το τέλος του εργασιακού βίου, ίσως αναρωτιέστε τι συμφέρει: ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή ένας λογαριασμός αποταμίευσης; Αυτό το ερώτημα, που απασχολεί όσους θέλουν να συγκεντρώσουν ένα ποσό για το μέλλον, δεν έχει σωστή ή λάθος απάντηση. Τόσο τα συνταξιοδοτικά προγράμματα όσο και οι λογαριασμοί αποταμίευσης μπορούν να συμβάλλουν στην επίτευξη του στόχου. Έτσι, ορισμένοι επιλέγουν να τα συνδυάσουν!

Η κατάλληλη επιλογή για εσάς θα εξαρτηθεί από την τωρινή ηλικία και τις τωρινές αποταμιεύσεις σας, το ποσό που επιθυμείτε να επενδύσετε και τον τρόπο με τον οποίο θα ξοδεύετε τη σύνταξή σας.

Στο παρόν άρθρο, θα εξετάσουμε τις κύριες διαφορές ανάμεσα στα συνταξιοδοτικά προγράμματα και τους λογαριασμούς αποταμίευσης και θα συζητήσουμε τα κύρια πλεονεκτήματα κάθε επιλογής για την εξασφάλιση σύνταξης.

Συνταξιοδοτικά προγράμματα – λογαριασμοί αποταμίευσης: ποια η διαφορά;

Όταν σταματήσετε να εργάζεστε, θα χρειαστείτε ένα ποσό ως αντικατάσταση του μισθού. Αυτό μπορεί να προέλθει από ένα κεφάλαιο το οποίο θα έχετε δημιουργήσει είτε μέσω ασφαλιστικών εισφορών είτε μέσω αποταμιεύσεων ή επενδύσεων.

Κατανοώντας κάθε εναλλακτική, θα μπορέσετε να αποφασίσετε ποια ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας και να προσαρμόσετε ανάλογα τις τωρινές δαπάνες σας και τους μακροπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης.

Παρακάτω, εξηγούμε τα κύρια γνωρίσματα κάθε επιλογής.

Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα

Αυτού του είδους τα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί ειδικά για μακροχρόνιες αποταμιεύσεις και απαιτούν τακτικές καταβολές. 

Οι εν λόγω καταβολές επενδύονται στις χρηματαγορές, βάσει των προτιμήσεων του προγράμματος. Έτσι, μπορεί να βελτιωθεί η πιθανότητα ανάπτυξης σε βάθος χρόνου, ενώ σε πολλές περιπτώσεις δεν δικαιούστε πρόσβαση στα χρήματα που έχετε καταβάλει πριν από ορισμένη ηλικία, συνήθως κοντά στα 60.

Υπάρχουν τριών ειδών συνταξιοδοτικά προγράμματα: κρατικά, ιδιωτικά και εργοδοτικά. Καθένα τους απαιτεί εισφορές από εσάς, αλλά τα εργοδοτικά ίσως περιλαμβάνουν και χωριστές εισφορές από τον εργοδότη ως παροχή προς τον εργαζόμενο.

Λογαριασμός αποταμίευσης

Με έναν λογαριασμό αποταμίευσης, μπορείτε να επιτύχετε βραχυπρόθεσμους ή μακροπρόθεσμους χρηματοοικονομικούς στόχους. Παρότι μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα άθικτα μέχρι να αποσυρθείτε από την εργασία, συνήθως δικαιούστε να τα χρησιμοποιήσετε νωρίτερα, όποτε παραστεί ανάγκη, ανεξαρτήτως ηλικίας. Συνεπώς, τα προϊόντα αποταμίευσης αποτελούν γενικά πιο ευέλικτη επιλογή. 

Επίσης, τα χρήματα δεν επενδύονται απευθείας στο χρηματιστήριο, αλλά τοκίζονται ανάλογα με τον πληθωρισμό.

Πλεονεκτήματα συνταξιοδοτικών προγραμμάτων

Γιατί να βάλετε τα χρήματά σας σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, εφόσον οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι πιο ευέλικτοι;

Όπως προαναφέραμε, αυτά τα προγράμματα έχουν ορισμένα σημαντικά πλεονεκτήματα.

Αφορολόγητες εισφορές

Ο κύριος λόγος για τον οποίο οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι ότι συνήθως οι εισφορές απαλλάσσονται από τον φόρο. Καθώς οι κυβερνήσεις θέλουν να ενθαρρύνουν τους πολίτες να μεριμνήσουν για τη συνταξιοδότησή τους, δεν φορολογούν τις ασφαλιστικές και συνταξιοδοτικές εισφορές έως ορισμένο ποσό. 

Στην Ελλάδα, ο νόμος προβλέπει ότι από 1η Ιανουαρίου 2024 οι εισφορές που κατευθύνονται σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα από εργαζόμενο ή εργοδότη δεν φορολογούνται κατά το μέρος που δεν υπερβαίνει το 20% του ακαθάριστου εισοδήματος του εργαζομένου. Για παράδειγμα, αν ο μικτός μισθός σας είναι 3.000 ευρώ/μήνα, μπορείτε εσείς ή ο εργοδότης σας να καταβάλλει έως 600 ευρώ/μήνα ως συνταξιοδοτική εισφορά χωρίς επιβάρυνση του εν λόγω ποσού με φόρο. Αν, από την άλλη, επιλέξετε να καταβάλλετε το 20% του μισθού σας σε λογαριασμό αποταμίευσης μιας τράπεζας, τότε θα φορολογείται το σύνολο του εισοδήματός σας με βάσει την ισχύουσα κλίμακα. Αν, όπως προηγουμένως, έχετε μισθό 3.000 ευρώ/μήνα, τότε το 20% της μηνιαίας αμοιβής μετά φόρων αντιστοιχεί περίπου σε 465 ευρώ. Άρα, ουσιαστικά χάνετε περίπου 135 ευρώ κάθε μήνα από το ποσό που θα μπορούσατε να επενδύετε στη μελλοντική σας σύνταξη.

Αναβολή του φόρου

Τα ποσά που καταβάλλονται σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μεγεθύνονται χωρίς να βαρύνονται με φόρο, καθώς θα φορολογηθούν όταν επιστρέψουν στον ασφαλισμένο ως εφάπαξ ή τακτική σύνταξη.

Αυτό, λοιπόν, αποτελεί ένα ακόμη φορολογικό όφελος που συνηγορεί υπέρ της ιδιωτικής και της επαγγελματικής/ομαδικής ασφάλισης.

Εξατομικευμένο πρόγραμμα αποταμίευσης

Συμμετέχοντας σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, συνήθως συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα το οποίο μεταβάλλεται καθώς πλησιάζετε στην προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης. Αν είστε σε νεαρή ηλικία και σας απομένουν δεκαετίες μέχρι τη λήξη του εργασιακού βίου, οι εισφορές σας μάλλον επενδύονται σε μετοχές ή μερίδια. Αυτά συνήθως ενέχουν μεγαλύτερο ρίσκο, αλλά παράλληλα υπόσχονται μεγαλύτερη απόδοση σε βάθος χρόνου.

Καθώς πλησιάζετε στην έξοδο από την αγορά εργασίας, τα κεφάλαιά σας μάλλον επενδύονται σε πιο σταθερά, λιγότερο επισφαλή μέσα, όπως κρατικά ομόλογα. Οι αποδόσεις αυτών είναι πιο μικρές αλλά και πιο βέβαιες, μειώνοντας τον κίνδυνο να χάσει την αξία της η επένδυση λίγο πριν θελήσετε να δρέψετε τους καρπούς της.

Πλεονεκτήματα λογαριασμών αποταμίευσης

Παρότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι άριστη επιλογή, οι λογαριασμοί αποταμίευσης έχουν τα δικά τους οφέλη.

Απουσία ορίου ηλικίας

Το κυριότερο όφελος των λογαριασμών αποταμίευσης είναι ότι δεν επιβάλλουν ηλικιακό όριο για την πρόσβαση στα κεφάλαια.

Ίσως κρίνετε ότι πρέπει να αποσυρθείτε από την εργασία πριν την ηλικία που προβλέπει το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Έχοντας συγκεντρώσει τα χρήματά σας σε λογαριασμό αποταμίευσης, θα μπορέσετε να τα πάρετε όποτε εσείς το κρίνετε σκόπιμο. Αν έχετε επιλέξει και τις δύο εναλλακτικές μεθόδους δημιουργίας συνταξιοδοτικού κεφαλαίου, θα μπορέσετε να αξιοποιείτε το ποσό του λογαριασμού αποταμίευσης ώσπου να γίνει διαθέσιμο το κεφάλαιο του συνταξιοδοτικού προγράμματος.

Χάρη σε αυτήν την ευελιξία, θα μπορέσετε να αντεπεξέλθετε και σε απρόβλεπτες χρηματοοικονομικές ανάγκες που ίσως ανακύψουν.

Μεγάλο εύρος επενδύσεων

Τα αποταμιευτικά και επενδυτικά προϊόντα ενδέχεται να προσφέρουν μεγαλύτερο εύρος επιλογών σε σύγκριση με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, επενδύοντας σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία όπως ο χρυσός.

Χάρη σε αυτήν την ευελιξία, μπορείτε να προσαρμόσετε την επενδυτική στρατηγική σας με βάση την ανοχή σας στο ρίσκο, τον χρονικό ορίζοντα και τους χρηματοοικονομικούς στόχους σας πέρα από την εξασφάλιση σύνταξης.

Δημιουργία σύνταξης και με τους δύο τρόπους

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι μέσα αύξησης των χρημάτων σας με διαφορετικά οφέλη το καθένα.

Το κύριο πλεονέκτημα των μεν είναι η φοροαπαλλαγή των εισφορών, ενώ το κύριο μειονέκτημα είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα πριν από ορισμένη ηλικία.

Το κύριο πλεονέκτημα των δε είναι η ευελιξία ως προς την πρόσβαση στα χρήματα, ενώ το κύριο μειονέκτημα είναι ότι οι τόκοι φορολογούνται κανονικά.

Πηγή: Generali blog