Γράφει ο Στέργιος Κωστακόπουλος, Πιστοποιημένο Στέλεχος της Διεύθυνσης Κανονιστικής Συμμόρφωσης & Εταιρικής  Διακυβέρνησης, ΕΘΝΙΚΗ Ασφαλιστική

Υπενθυμίζεται  ότι  σύμφωνα με το άρθρο 4 του ν. 4583/2018, Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής που ασκεί ως δευτερεύουσα δραστηριότητα την ασφαλιστική διαμεσολάβηση είναι  κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο, εκτός από πιστωτικό ίδρυμα ή επιχείρηση επενδύσεων ή  αγροτικό συνεταιρισμό, που αναλαμβάνει και ασκεί με αμοιβή δραστηριότητες διανομής ασφαλιστικών προϊόντων, ως δευτερεύουσα δραστηριότητα, εφόσον πληρούνται όλες οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

α) η κύρια επαγγελματική δραστηριότητα του εν λόγω φυσικού ή νομικού προσώπου δεν είναι η διανομή ασφαλιστικών προϊόντων,

β) το φυσικό ή νομικό πρόσωπο διανέμει μόνο ορισμένα ασφαλιστικά προϊόντα που συμπληρώνουν ένα αγαθό ή μία υπηρεσία,

γ) τα σχετικά ασφαλιστικά προϊόντα δεν καλύπτουν την ασφάλιση ζωής ή κινδύνους αστικής ευθύνης, εκτός αν η εν λόγω κάλυψη συμπληρώνει το αγαθό ή την υπηρεσία που παρέχει ο διαμεσολαβητής ως την κύρια επαγγελματική δραστηριότητά του.

Από τον ν. 4583/2018 εξαιρούνται  όσοι  Ασφαλιστικοί  Διαμεσολαβητές  ασκούν ως δευτερεύουσα δραστηριότητα την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, εφόσον  πληρούνται σωρευτικά τα ακόλουθα :

α) η ασφάλιση είναι συμπληρωματική προς το αγαθό ή την υπηρεσία που παρέχεται από προμηθευτή, όταν η εν λόγω ασφάλιση καλύπτει:

αα) τον κίνδυνο βλάβης, απώλειας ή ζημίας αγαθού ή τη μη χρήση της υπηρεσίας που παρέχει ο εν λόγω προμηθευτής, ή

ββ) τη ζημία ή απώλεια αποσκευών και τους άλλους κινδύνους που σχετίζονται με ταξίδι για το οποίο έγινε κράτηση από τον εν λόγω προμηθευτή,

β) το ποσό των ασφαλίστρων, που καταβλήθηκε για το ασφαλιστικό προϊόν, δεν υπερβαίνει τα εξακόσια (600) ευρώ, υπολογιζόμενο αναλογικά σε ετήσια βάση,

γ) κατά παρέκκλιση της περίπτωσης β΄, όταν η ασφάλιση είναι συμπληρωματική προς υπηρεσία της περίπτωσης α΄ και η διάρκεια της εν λόγω υπηρεσίας είναι ίση ή μικρότερη από τρεις (3) μήνες, το ποσό των ασφαλίστρων που καταβλήθηκε κατ’ άτομο δεν υπερβαίνει τα διακόσια (200) ευρώ.

Για την προστασία του Καταναλωτικού Κοινού και για την περαιτέρω θωράκιση της  διανομής των ασφαλιστικών προϊόντων, σε  τέτοια περίπτωση  η  Ασφαλιστική Επιχείρηση ή   ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής  που ασκεί δραστηριότητα διανομής μέσω Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή που ασκεί ως δευτερεύουσα δραστηριότητα την ασφαλιστική διαμεσολάβηση οφείλει να διασφαλίζει ότι:

α) τίθενται στη διάθεση του Πελάτη, πριν από τη σύναψη της σύμβασης, πληροφορίες σχετικά με την ταυτότητα και τη διεύθυνσή του και σχετικά με τις διαδικασίες  υποβολής καταγγελιών,

β) υπάρχουν κατάλληλες και αναλογικές διαδικασίες με σκοπό τις απαιτήσεις των άρθρων  27 και 34  του  ν. 4583/2018  για  την εξέταση των απαιτήσεων και των αναγκών του Πελάτη πριν από την πρόταση σύμβασης,

γ) το έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν  / άρθρο 30  του ν. 4583/2018 / παρέχεται στον Πελάτη πριν από τη σύναψη της σύμβασης.

Στα σημαντικά ερωτήματα   που προκύπτουν για

1. τον προσδιορισμό του ακριβούς  χρόνου πώλησης του ασφαλιστικού προϊόντος σε σχέση με την παροχή του αγαθού ή της υπηρεσίας
2. τον  καθορισμό των όρων α.  « συμπληρωματικό προς ένα αγαθό ή μια υπηρεσία»,  β. «  ταξίδι »,

καθώς στον ν. 4583/2018  δεν περιλαμβάνονται, απάντηση έρχεται από τις αντίστοιχες κατευθυντήριες γραμμές της EIOPA, αποσκοπώντας στη διαφύλαξη της δίκαιης μεταχείρισης του Πελάτη.

Ειδικότερα:

Ένα ασφαλιστικό προϊόν μπορεί να θεωρηθεί συμπληρωματικό προς ένα αγαθό ή μια υπηρεσία, εάν υπάρχει επαρκής χρονική και πραγματική σύνδεση μεταξύ της παροχής του αγαθού ή της υπηρεσίας και της ασφαλιστικής κάλυψης.

Παραδείγματα

• Οι έμποροι αυτοκινήτων μπορούν να προσφέρουν υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης  ως συμπληρωματικό  προϊόν στα αυτοκίνητα που πωλούν, καθώς η πώληση αυτοκινήτων αποτελεί την κύρια επαγγελματική τους δραστηριότητα.
• Τα  γραφεία  ταξιδίων θα μπορούσαν να προτείνουν ασφάλιση αστικής ευθύνης, ενδεχομένως ως μέρος ενός πακέτου ταξιδιωτικής ασφάλισης, υπό την προϋπόθεση ότι

(1) υπάρχει επαρκής σύνδεση μεταξύ του ασφαλιστικού προϊόντος και των ταξιδιωτικών υπηρεσιών που παρέχει το   γραφείο και

(2) η παροχή ταξιδιωτικών υπηρεσιών αποτελεί την κύρια επαγγελματική δραστηριότητα του γραφείου.

• Οι ίδιες αρχές ισχύουν για τους κτηματομεσίτες που προτείνουν ασφάλιση κατοικίας πολλαπλών κινδύνων, συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης αστικής ευθύνης, στους αγοραστές κατοικιών που πωλούν στο πλαίσιο της κύριας επαγγελματικής τους δραστηριότητας.

Η απουσία ορισμού του όρου «ταξίδι» στην οδηγία IDD εγείρει ερωτήματα για το αν  

• η διαδρομή με το τελεφερίκ,
• η πρόσβαση και η κατάβαση στις πίστες σκι αποτελούν «ταξίδι» σύμφωνα με τον ν. 4583/2018.

Στην περίπτωση των αεροπορικών ταξιδιών, η ταξιδιωτική ασφάλιση μπορεί να συναφθεί τόσο κατά τη στιγμή της κράτησης όσο και αργότερα κατά το check-in.

“Οne stop shop “

Στην Έκθεση της EIOPA για τις τάσεις των καταναλωτών το 2024  καταγράφονται ανησυχίες σχετικά με την πρακτική  “  one stop shop “  που  ενώ δυνητικά προσφέρει σημαντικά οφέλη για τον Καταναλωτή, όταν διέπεται από πελατοκεντρική προσέγγιση που αναδεικνύει την κοινωνική αξία της Ιδιωτικής Ασφάλισης, σε πολλές περιπτώσεις θίγεται η δίκαιη μεταχείριση τους  με έμφαση στην καταβολή υψηλών προμηθειών έναντι  χαμηλού αντικρίσματος  γι’  αυτούς από το ασφαλιστικό προϊόν που αγόρασαν .

Οι Ευρωπαϊκές  Εποπτικές Αρχές εκφράζουν σχετικές ανησυχίες καθώς η πώληση ασφαλιστικών προϊόντων ως συμπληρωματικά προϊόντα ενδέχεται να  περικλείει  κινδύνους για τους Πελάτες, καθώς αυτοί συχνά επικεντρώνονται περισσότερο στην αγορά του κύριου προϊόντος  (π.χ. αεροπορικό εισιτήριο ή ηλεκτρονική συσκευή) και λιγότερο στις ασφαλιστικές καλύψεις   που τους προσφέρονται.

Σημειώνεται σχετικά ότι το Conduct Risk  ανέρχεται σε υψηλά επίπεδα , όταν 

• οι εν λόγω πωλήσεις συνοδεύονται από επιθετικές τεχνικές πώλησης και
• οι Πελάτες λαμβάνουν περιορισμένες πληροφορίες σχετικά με τις καλύψεις και  τις εξαιρέσεις των ασφαλιστικών προϊόντων που πωλούνται σε πακέτα.

ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΕΠΙΣΗΜΑΝΣΗ

Οι επιχειρήσεις ενοικίασης οχημάτων και τα ταξιδιωτικά γραφεία που δραστηριοποιούνται στη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων εγγράφονται στο ειδικό μητρώο του άρθρου 19 ως Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές που ασκούν ως δευτερεύουσα δραστηριότητα την ασφαλιστική διαμεσολάβηση.

Δεν ξεχνάμε ότι

Ο βαθμός ενσωμάτωσης των νομοθετικών και κανονιστικών διατάξεων στην εξυπηρέτηση του Πελάτη είναι η προστιθέμενη αξία:

• στο έργο του ίδιου του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή και
• στον θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης, καθώς ο κατάλληλα καταρτισμένος και διαρκώς ενημερωμένος Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής μπορεί να αναπτύξει περαιτέρω  την ασφαλιστική συνείδηση των συμπολιτών μας.

ΥΓ: Στο παρόν άρθρο εκφράζονται προσωπικές απόψεις του γράφοντος και δεν καταγράφονται  θέσεις εκ μέρους  ή  εξ ονόματος της Εταιρείας  ή / και  του Ομίλου  της ΑΕΕΓΑ « Η ΕΘΝΙΚΗ».

Ποιος είναι ο Στέργιος Κωστακόπουλος

Είναι Πιστοποιημένο Στέλεχος της ΔΙΕΥΘΥΝΣΗΣ ΚΑΝΟΝΙΣΤΙΚΗΣ ΣΥΜΜΟΡΦΩΣΗΣ ΚΑΙ ΕΤΑΙΡΙΚΗΣ ΔΙΑΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ στην Εθνική Ασφαλιστική.

Υπήρξε στέλεχος στην Εθνική Τράπεζα Ελλάδος στη Διεύθυνση Κανονιστικής Συμμόρφωσης Τράπεζας & Ομίλου και στη Διεύθυνση Διεθνών Αγορών (Treasury Sales ). Μέλος  σε Ομάδες Εργασίας α. της Ελληνικής  Ένωσης Τραπεζών β. Ένωσης  Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος  για ενσωμάτωση Κανονισμών  (ΕΕ).

Έχει καταρτίσει  εκπαιδευτικό υλικό για την προσήκουσα ασφαλιστική διαμεσολάβηση  στην ΑΕΕΓΑ "Η ΕΘΝΙΚΗ" και στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος.

Είναι  πιστοποιημένος a. DPO b. πωλητής παραγώγων ΧΠΑ c. για να προωθεί IBIP, πτυχιούχος του ΕΚΠΑ με MSc στο Πανεπιστήμιο Λευκωσίας - Δίκαιο και Πολιτική στην Ευρωπαϊκή Ένωση και με MSc στα Χρηματοοικονομικά στο Πανεπιστήμιο Πειραιώς με διατριβή "ΔΗΜΟΣΙΟΝΟΜΙΚΑ ΕΛΛΕΙΜΜΑΤΑ ΚΑΙ ΔΙΑΦΟΡΕΣ ΑΠΟΔΟΣΕΩΝ ΣΤΑ ΚΡΑΤΙΚΑ ΟΜΟΛΟΓΑ ΣΤΗΝ ΕΥΡΩΖΩΝΗ (2002-2005)" -lib.unipi.gr/ipac20/ipac.jsp?session=138624WC48014.477064 .

Έχει παρακολουθήσει σεμινάρια/προγράμματα εκπαίδευσης, μετεκπαίδευσης, επανεκπαίδευσης  σε ΕΙΑΣ ,  Νομική Βιβλιοθήκη, Forex Hellas, Ελληνικό Τραπεζικό Ινστιτούτο, Χρηματιστήριο  Αθηνών, Hellenic Association of Certified Fraud Examiners κ.ά. Ομιλεί Αγγλικά, Γαλλικά, Ισπανικά, Γερμανικά.