Η τιμολόγηση με βάση τα πραγματικά δεδομένα οδήγησης δεν είναι το μέλλον. Είναι ήδη εδώ και αλλάζει ριζικά τον ρόλο του ασφαλιστή.

Για δεκαετίες, οι ασφαλιστικές εταιρείες τιμολογούσαν τον κίνδυνο βασισμένες σε παραδοσιακά κριτήρια όπως η ηλικία του οδηγού, ο ταχυδρομικός κώδικας, τα κυβικά και το ιστορικό ατυχημάτων. Το μοντέλο αυτό, όμως, ήταν περιορισμένο από τη φύση του: δεν αξιολογεί την πραγματική συμπεριφορά του οδηγού, παρά μόνο στατιστικές προσδοκίες. Η τηλεματική αλλάζει αυτόν τον κανόνα, εισάγοντας μια μορφή κινητής, προσωποποιημένης αξιολόγησης κινδύνου.

Με αισθητήρες, GPS και δεδομένα οδήγησης που συλλέγονται μέσω εφαρμογών ή συσκευών OBD, ο ασφαλιστής μπορεί πλέον να δει την πραγματική εικόνα: φρεναρίσματα, επιταχύνσεις, στροφές, ωράρια κυκλοφορίας, είδη διαδρομών. Δεδομένα που επιτρέπουν η πρόβλεψη κινδύνου να γίνει με όσο το δυνατόν μεγαλύτερη ακρίβεια.

Η μεγάλη ευκαιρία: πιο ακριβής τιμολόγηση και πιο δίκαιες αποζημιώσεις

Τα δεδομένα τηλεματικής δεν ωφελούν μόνο την εταιρεία ωφελούν και τον καλό οδηγό. Σε αγορές όπου η τηλεματική χρησιμοποιείται ευρέως, όπως η Βρετανία και η Γερμανία για παράδειγμα, οι οδηγοί με «ήπιο» προφίλ οδήγησης βλέπουν σημαντικές μειώσεις ασφαλίστρων. Το σημαντικότερο, όμως, είναι ότι μειώνονται και οι αποζημιώσεις, καθώς πολλοί οδηγοί βελτιώνουν τη συμπεριφορά τους μόλις αρχίσουν να βλέπουν τις βαθμολογίες οδήγησης.

Για τον ασφαλιστή, αυτό σημαίνει δύο πράγματα. Πρώτον, μπορεί να δημιουργήσει μια καλύτερη σχέση με τον πελάτη, βασισμένη στη διαφάνεια και στη συνεργασία. Δεύτερον, έχει στα χέρια του ένα νέο, απολύτως μετρήσιμο εργαλείο που μειώνει αμφισβητούμενες ζημιές και βοηθάει στην ανίχνευση απάτης.

Η τεχνολογία telematics ως εργαλείο διαχείρισης κινδύνου

Από τη στιγμή που τα δεδομένα δείχνουν ότι ο οδηγός φρενάρει απότομα, κινείται συστηματικά μετά τα μεσάνυχτα, χρησιμοποιεί συχνά δρόμους υψηλής ταχύτητας ή οδηγεί επιθετικά, η ασφαλιστική μπορεί να παρέμβει προληπτικά. Οι εταιρείες στο εξωτερικό εφαρμόζουν ήδη μηχανισμούς ειδοποίησης, ενημερωτικά μηνύματα, προγράμματα “safe driving coaching” και προσωποποιημένες συμβουλές που μειώνουν τον κίνδυνο.

Το μεγάλο εμπόδιο: τα προσωπικά δεδομένα

Η χρήση τηλεματικής ανοίγει όμως και ένα τεράστιο κεφάλαιο: το GDPR. Τα δεδομένα οδήγησης είναι ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, καθώς μπορούν να αποκαλύψουν καθημερινές συνήθειες, τόπο εργασίας, κινήσεις και μοτίβα ζωής.

Γι’ αυτό και η εφαρμογή τηλεματικής πρέπει να είναι ξεκάθαρη: ο οδηγός πρέπει να ξέρει τι δεδομένα συλλέγονται, για ποιο σκοπό, για πόσο χρόνο αποθηκεύονται και πώς χρησιμοποιούνται. Το παραμικρό κενό μπορεί να εκθέσει ασφαλιστικές και διαμεσολαβητές σε νομικές κυρώσεις.

Ο κίνδυνος κυβερνοεπίθεσης στα συστήματα telematics

Τα δεδομένα τηλεματικής συνδέονται με cloud πλατφόρμες, APIs κατασκευαστών και εφαρμογές τρίτων. Αυτό τα καθιστά επίσης ευάλωτα σε κυβερνοεπιθέσεις. Αν ένα σύστημα παραβιαστεί, τα δεδομένα οδήγησης μπορούν να αλλοιωθούν, να διαρρεύσουν ή να χρησιμοποιηθούν για κλοπή οχήματος μέσω απομακρυσμένης πρόσβασης. Στον ετήσιο απολογισμό κυβερνοασφάλειας της Upstream για το 2024, μεγάλο μέρος των επιθέσεων στον κλάδο αφορά την παραβίαση συστημάτων τηλεματικής από συνδεδεμένα οχήματα.

Ο ασφαλιστής στη νέα εποχή των δεδομένων

Η μετάβαση στην τιμολόγηση με δεδομένα τηλεματικής ανεβάζει τον πήχη για τον επαγγελματία της αγοράς. Ο ασφαλιστής καλείται να είναι γνώστης της τεχνολογίας, της νομικής διάστασης, της ερμηνείας των δεδομένων και της ψυχολογίας του πελάτη. Όσο πιο ψηφιακό γίνεται το αυτοκίνητο, τόσο πιο πολύπλοκο γίνεται το ασφαλιστήριο.

Στην πράξη, ο ασφαλιστής της νέας εποχής αναλαμβάνει έναν σύνθετο ρόλο: εκπαιδευτή, συμβούλου, διαχειριστή κινδύνου και αναλυτή δεδομένων. Η αγορά απαιτεί επαγγελματίες που κατανοούν τις νέες τεχνολογίες, μπορούν να εξηγήσουν την αξία τους και να μετατρέψουν τα δεδομένα σε πιο δίκαιη ασφάλιση.