Γράφει ο Ιάσωνας Κατσουλάκης, Διευθύνων Σύμβουλος της Insurance Beat

Η ακρίβεια, ένα φαινόμενο που επηρεάζει κάθε πτυχή της καθημερινής ζωής, έχει αναδειχθεί σε μία από τις πιο σημαντικές προκλήσεις που καλούνται να αντιμετωπίσουν τόσο οι επαγγελματίες όσο και οι καταναλωτές στην τρέχουσα ελληνική οικονομία. Οι αυξανόμενες οικονομικές πιέσεις δεν αφήνουν ανεπηρέαστο τον ασφαλιστικό κλάδο, ο οποίος ήδη αντιμετωπίζει σημαντικές δυσκολίες λόγω της γενικότερης οικονομικής κατάστασης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι διαμεσολαβητές και οι πελάτες βρίσκονται σε έναν διαρκή αγώνα προσαρμογής στις νέες συνθήκες, προσπαθώντας να διατηρήσουν την οικονομική τους σταθερότητα και βιωσιμότητα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε με λεπτομέρεια τον τρόπο με τον οποίο η ακρίβεια επιβαρύνει τον ασφαλιστικό τομέα, αναλύοντας τις επιπτώσεις της και προτείνοντας στρατηγικές που θα βοηθήσουν τις επιχειρήσεις να ανταπεξέλθουν στις προκλήσεις και να διασφαλίσουν τη συνέχιση της ανάπτυξής τους σε ένα ιδιαίτερα απαιτητικό οικονομικό περιβάλλον.

Αιτίες Αύξησης των Ασφαλίστρων και Κόστους Ζωής
Οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα και το κόστος ζωής αποτελούν συνέπεια πολλών συνδυασμένων παραγόντων που επηρεάζουν την ευρύτερη οικονομία και ειδικότερα τον ασφαλιστικό κλάδο. Παρακάτω εξετάζουμε τους κύριους λόγους που οδηγούν σε αυτές τις αυξήσεις.

1. Αυξημένο Κόστος Δανεισμού: Ένας από τους κύριους λόγους για την αύξηση των ασφαλίστρων είναι το αυξημένο κόστος δανεισμού για τις αντασφαλίστηκες εταιρείες. Οι κεντρικές τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια για να αντιμετωπίσουν τον πληθωρισμό, κάτι που αυξάνει το κόστος δανεισμού για τις επιχειρήσεις. Αυτό επηρεάζει τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες με τη σειρά τους αυξάνουν τα ασφάλιστρα για να διατηρήσουν τη βιωσιμότητά τους.
2. Αυξημένες Αποζημιώσεις: Οι αποζημιώσεις που πληρώνονται στους πελάτες αυξάνονται λόγω του αυξανόμενου κόστους σε ανταλλακτικά, παροχές υγείας και φυσικές καταστροφές. Οι αντασφαλιστές, που καλύπτουν μέρος των κινδύνων που αναλαμβάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, αυξάνουν τα κόστη τους για να ανταποκριθούν σε αυτά τα υψηλότερα κόστη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, για να καλύψουν αυτά τα αυξημένα κόστη, μετακυλούν μέρος ή και ολόκληρη την αύξηση αυτή στα ασφάλιστρα που πληρώνουν οι τελικοί καταναλωτές.
3. Κλιματική Αλλαγή & Φυσικές Καταστροφές: Η κλιματική αλλαγή αποτελεί έναν σημαντικό παράγοντα που αυξάνει τα κόστη για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Τα τελευταία χρόνια, η συχνότητα και η σφοδρότητα των φυσικών καταστροφών έχουν αυξηθεί σημαντικά. Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι οι πρόσφατες πυρκαγιές στην Αττική, οι οποίες προκάλεσαν τεράστιες ζημίες σε περιουσίες και υποδομές. Αυτά τα σπάνια και εξαιρετικά κοστοβόρα γεγονότα γίνονται όλο και πιο συχνά, αυξάνοντας το κόστος των αποζημιώσεων για τις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες με τη σειρά τους αυξάνουν τα ασφάλιστρα.

Ταυτόχρονα, το κόστος ζωής στην Ελλάδα έχει αυξηθεί σημαντικά, με τα ενοίκια και το κόστος του ηλεκτρικού ρεύματος να αποτελούν δύο από τα κύρια βάρη για τα νοικοκυριά.

• Κόστος Ενοικίου: Τα ενοίκια έχουν αυξηθεί κατακόρυφα τα τελευταία χρόνια, ιδιαίτερα στις μεγάλες πόλεις όπως η Αθήνα και η Θεσσαλονίκη. Η ζήτηση για κατοικίες έχει αυξηθεί λόγω της αυξανόμενης μετανάστευσης προς τα αστικά κέντρα, ενώ η προσφορά παραμένει περιορισμένη, δεδομένου ότι πολλά ακίνητα προσφέρονται για βραχυχρόνια μίσθωση (π.χ. Airbnb) και για χρυσές βίζες (golden visas). Αυτό έχει οδηγήσει σε αυξήσεις στα ενοίκια, καθιστώντας τα ιδιαίτερα δυσβάσταχτα για πολλά νοικοκυριά.
• Κόστος Ηλεκτρικού Ρεύματος: Το κόστος του ηλεκτρικού ρεύματος έχει αυξηθεί δραματικά λόγω της παγκόσμιας ενεργειακής κρίσης. Η αύξηση των τιμών των καυσίμων και των πρώτων υλών που απαιτούνται για την παραγωγή ηλεκτρικής ενέργειας έχει μετακυλήσει στους καταναλωτές. Αυτή η αύξηση του κόστους ενέργειας έχει άμεσες επιπτώσεις στον προϋπολογισμό των νοικοκυριών, περιορίζοντας την αγοραστική τους δύναμη και επηρεάζοντας αρνητικά την κατανάλωση άλλων αγαθών και υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών προϊόντων.

Σύμφωνα με τα δεδομένα της ΕΛΣΤΑΤ, η ελληνική οικονομία έχει βιώσει σημαντικές μεταβολές στο ΑΕΠ και την εγχώρια ζήτηση τα τελευταία χρόνια. Συγκεκριμένα, το ΑΕΠ υπέστη μείωση κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης, ακολουθούμενο από περιόδους αργής ανάκαμψης. Το 2022, το ΑΕΠ αυξήθηκε κατά 5,6%, αλλά το 2023 η αύξηση επιβραδύνθηκε στο 2,0%, αντανακλώντας τις οικονομικές πιέσεις που ασκούνται σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.

Οι καταναλωτικές δαπάνες έχουν επηρεαστεί σημαντικά από την αύξηση του πληθωρισμού, ο οποίος από το 2022 έως το 2023 αυξήθηκε κατά 4,0%, μειώνοντας την αγοραστική δύναμη των καταναλωτών. Η ιδιωτική κατανάλωση, η οποία αποτελεί βασικό συντελεστή στην εγχώρια ζήτηση, αυξήθηκε κατά 3,6% το 2023, ωστόσο η δημόσια κατανάλωση παρουσίασε στασιμότητα λόγω των περιορισμένων δημοσιονομικών δυνατοτήτων.

Οικονομικές Πιέσεις σε Ασφαλιστές & Πελάτες
Η ακρίβεια έχει επηρεάσει σημαντικά τα εισοδήματα των ασφαλιστών, δημιουργώντας σοβαρές δυσκολίες για την επιβίωσή τους στο επάγγελμα. Οι αυξημένες τιμές αγαθών και υπηρεσιών μειώνουν την αγοραστική δύναμη των πελατών, περιορίζοντας τις δυνατότητες των ασφαλιστών να προσελκύσουν νέους πελάτες ή να προωθήσουν επιπλέον καλύψεις. Αυτό αναγκάζει πολλούς ασφαλιστές να επιδίδονται σε έναν αγώνα διατήρησης της παραγωγής ασφαλίστρων, προσαρμόζοντας τις καλύψεις του πελατολογίου τους. Άλλοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές κρατούν την ασφάλιση ως δεύτερη απασχόληση για να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης, με το πιο συχνό φαινόμενο να είναι η παράλληλη λειτουργία λογιστικών γραφείων, όπου η ασφάλιση αποτελεί ένα επιπλέον προϊόν σε παράλληλες υπηρεσίες (cross-selling).

Οι πελάτες, εξίσου επηρεασμένοι από την ακρίβεια, αναγκάζονται να περιορίσουν τις δαπάνες τους, κάτι που συχνά οδηγεί στην αγορά μόνο των βασικών ασφαλιστικών πακέτων. Η μείωση της ζήτησης για πρόσθετες καλύψεις, όπως οι ασφαλίσεις ζωής ή οι επιπλέον καλύψεις υγείας, επηρεάζει αρνητικά τα έσοδα των ασφαλιστικών εταιρειών. Αυτό είναι εμφανές από τις μακροοικονομικές τάσεις που καταγράφονται στις χρονοσειρές δεδομένων από το 1996 έως το 2023, οι οποίες δείχνουν τις διακυμάνσεις στην παραγωγή, την κατανάλωση και το εξωτερικό εμπόριο.

Παρά τις οικονομικές πιέσεις, ο ασφαλιστικός κλάδος δείχνει σημάδια ανθεκτικότητας. Η αύξηση στην παραγωγή ασφαλίστρων κατά το πρώτο πεντάμηνο του 2024 κατά 12,1% σε σύγκριση με το 2023 υποδηλώνει ότι, παρά τις δυσκολίες, υπάρχει ακόμα ζήτηση για ασφαλιστικές υπηρεσίες. Αυτή η δυναμική είναι ιδιαίτερα εμφανής στις ασφαλίσεις ζωής, οι οποίες σημείωσαν αύξηση 14,6%.

Στρατηγικές για τη Βιωσιμότητα & την Ευημερία
Για να αντιμετωπιστούν οι προκλήσεις της ακρίβειας, οι ασφαλιστές και οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές θα πρέπει να προσαρμόσουν τις στρατηγικές τους με βάση τις νέες οικονομικές συνθήκες. Ένας βασικός στόχος είναι η διατήρηση της ρευστότητας και η εξασφάλιση ενός σταθερού εισοδήματος που να επιτρέπει μια αξιοπρεπή ανάπτυξη, αν όχι επιβίωση, στον κλάδο. Οι ασφαλιστικές εταιρίες οφείλουν να παρέχουν πιο συχνά και τακτικά μπόνους, ταυτόχρονα με όλους τους ετήσιους στόχους παραγωγής, καθώς και μπόνους ταξιδιών για τους κορυφαίους επαγγελματίες. Μια τέτοια εταιρία που παρέχει μηνιαία και ανταγωνιστικά μπόνους είναι η Insurance Beat, προσφέροντας ρευστότητα και γρηγορότερες πληρωμές, ώστε να διαδραματίζει έναν σημαντικό ρόλο στη στήριξη των ασφαλιστών (για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την εταιρία στο [email protected]).

Επιπλέον, οι ασφαλιστές θα πρέπει να εστιάσουν στην προώθηση προϊόντων που ανταποκρίνονται στις νέες ανάγκες των πελατών, όπως οι ασφαλίσεις πυρός, υγείας και οι συνταξιοδοτικές καλύψεις. Η προσαρμογή των πακέτων και η παροχή ευέλικτων λύσεων μπορούν να βοηθήσουν τους ασφαλιστές να παραμείνουν ανταγωνιστικοί, ενώ ταυτόχρονα να προσφέρουν πραγματική αξία στους πελάτες τους.

Επιπλέον, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν επίσης να υιοθετήσουν στρατηγικές για να μειώσουν τα λειτουργικά τους κόστη και να αυξήσουν την αποδοτικότητα τους:

1. Αυτοματοποίηση Διαδικασιών και Χρήση Τεχνολογίας: Η υιοθέτηση ψηφιακών εργαλείων και πλατφορμών μπορεί να μειώσει το κόστος διαχείρισης των πελατών και των εγγράφων. Η αυτοματοποίηση της διαχείρισης των αιτήσεων, των ανανεώσεων και των επικοινωνιών με τους πελάτες μπορεί να εξοικονομήσει χρόνο και να μειώσει τα διοικητικά έξοδα. Μια σύγχρονη λύση είναι η πλατφόρμα διαχείρισης πελατών (CRM Tool) του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή κ. Γιώργου Αναβαλόγλου, η οποία έχει ήδη σημειώσει μεγάλη επιτυχία στο εξωτερικό και είναι πλέον διαθέσιμη και στα Ελληνικά (για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον κ. Αναβαλόγλου στο [email protected]).
2. Συνεργασία με Οικονομικά Αποδοτικούς Παρόχους Υπηρεσιών: Η σύναψη συνεργασιών με παρόχους που προσφέρουν οικονομικά αποδοτικές υπηρεσίες, όπως νομικές συμβουλές, λογιστικά και μάρκετινγκ, μπορεί να μειώσει τα λειτουργικά έξοδα των διαμεσολαβητών (outsourcing). Επίσης, οι διαμεσολαβητές μπορούν να διαπραγματευτούν καλύτερες τιμές με τρίτους παρόχους, εκμεταλλευόμενοι τις κλίμακες οικονομίας (economies of scale). Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει και τη σύναψη συνεργασιών με ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες πραγματικής αξίας, όπως νομικές υπηρεσίες και τεχνικές marketing, αντί για παραδοσιακά ταξίδια αναψυχής.
3. Διαπραγμάτευση Καλύτερων Όρων με Ασφαλιστικές Εταιρείες: Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να διαπραγματευτούν καλύτερους όρους και προμήθειες με τις ασφαλιστικές εταιρείες, ιδίως όταν φέρνουν μεγάλο όγκο νέων πελατών ή διαχειρίζονται σημαντικά χαρτοφυλάκια. Αυτοί οι όροι μπορεί να περιλαμβάνουν υψηλότερα ποσοστά προμήθειας ή πρόσθετα κίνητρα για την προσέλκυση και διατήρηση πελατών. Εάν αυτό δεν είναι εφικτό με τις υπάρχουσες συνεργασίες, ίσως είναι καιρός να αναζητήσουν νέες συνεργασίες με άλλες εταιρείες. Αυτή η στρατηγική θυμίζει το φαινόμενο του «job hopping», όπου οι εργαζόμενοι αλλάζουν εταιρείες για να εξασφαλίσουν καλύτερους οικονομικούς όρους.
4. Μείωση Κόστους Γραφείου & Διοικητικών Δαπανών: Η υιοθέτηση υβριδικών ή εξ αποστάσεως μοντέλων εργασίας μπορεί να μειώσει τα κόστη ενοικίου, ηλεκτρικού ρεύματος και γραφείου. Η μείωση της χρήσης χαρτιού και η υιοθέτηση ηλεκτρονικών λύσεων για την αποθήκευση και διαχείριση εγγράφων μπορεί επίσης να εξοικονομήσει χρήματα και να αυξήσει την αποδοτικότητα.
5. Συνεχής Εκπαίδευση & Ανάπτυξη: Επενδύοντας σε συνεχή εκπαίδευση και κατάρτιση, οι διαμεσολαβητές μπορούν να αυξήσουν την αποδοτικότητα και την ικανότητά τους να διαχειρίζονται μεγαλύτερα χαρτοφυλάκια με λιγότερο κόπο. Η εκπαίδευση μπορεί επίσης να τους βοηθήσει να προσφέρουν πιο εξειδικευμένες υπηρεσίες, αυξάνοντας έτσι την προστιθέμενη αξία προς τους πελάτες τους. Ένα σημαντικό εγχειρίδιο που μόλις κυκλοφόρησε είναι το βιβλίο «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» του κ. Κωνσταντίνου Β. Παπαϊωάννου από τις εκδόσεις Σπύρου. Το βιβλίο αυτό παρέχει όλες τις απαραίτητες και κρίσιμες πληροφορίες για τους διάφορους κλάδους της ασφάλισης. Στον πρόλογό του, ο κ. Ευάγγελος Σπύρου σημειώνει χαρακτηριστικά: «Το βιβλίο αυτό έπρεπε να είχε γραφεί και διαδοθεί πριν από πολλά χρόνια. Θα είχε βελτιώσει τόσο την εικόνα των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών όσο και την παραγωγή των ασφαλιστικών εταιρειών».

Συμπεράσματα
Η ακρίβεια θέτει σημαντικές προκλήσεις στον ασφαλιστικό κλάδο, επηρεάζοντας τόσο τα εισοδήματα των επαγγελματιών όσο και τις επιλογές των πελατών τους. Ωστόσο, με την κατάλληλη προσαρμογή και τη στρατηγική υποστήριξη από εταιρείες, οι ασφαλιστές μπορούν να διατηρήσουν τη βιωσιμότητά τους και να συνεχίσουν να παρέχουν αξιόπιστες υπηρεσίες.  Ο τύπος της κερδοφορίας στην πιο απλή του μορφή είναι Έσοδα μείον Έξοδα. Ακολουθώντας αυτές τις στρατηγικές, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να μειώσουν τα κόστη τους, να αυξήσουν την κερδοφορία τους και να διατηρήσουν τη βιωσιμότητά τους από τις συνεχείς αυξανόμενες οικονομικές πιέσεις. Σε έναν συνεχώς μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον, η ευελιξία και η προσαρμοστικότητα είναι τα κλειδιά για την επιτυχία και την ανάπτυξη στον ασφαλιστικό κλάδο.

Ποιος είναι ο Ιάσωνας Κατσουλάκης
Ο Ιάσωνας Κατσουλάκης γεννήθηκε και μεγάλωσε στα Χανιά της Κρήτης και τα τελευταία χρόνια ζει και εργάζεται στην Αθήνα.
Διαθέτει πολυετή επαγγελματική εμπειρία στον ασφαλιστικό κλάδο και είναι ένας εκ των συνιδρυτών της Insurance Beat κατέχοντας τον τίτλο του διευθύνοντος συμβούλου. Έως και σήμερα, έχει διατελέσει στις θέσεις του γενικού διευθυντή, του οικονομικού συμβούλου και του εσωτερικού ελεγκτή.
Είναι κάτοχος του μεταπτυχιακού τίτλου σπουδών Τραπεζικής & Διαχείρισης Κινδύνων του Πανεπιστημίου του Εδιμβούργου. Είναι απόφοιτος του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών (πρώην ΑΣΟΕΕ) και κατέχει το πτυχίο Λογιστικής και Χρηματοοικονομικής, καθώς και του προγράμματος «Ανάπτυξης Στελεχών Ασφαλιστικών Επιχειρήσεων» του Ελληνικού Ινστιτούτου Ασφαλιστικών Σπουδών (ΕΙΑΣ).
Είναι πιστοποιημένος στην Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) και στην Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση στην επικράτεια της Κύπρου.