Η EIOPA εξέδωσε προειδοποίηση προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και τις τράπεζες να αντιμετωπίσουν ζητήματα προστασίας των καταναλωτών που σχετίζονται με την πώληση προϊόντων ασφάλισης πιστωτικής προστασίας (CPI). Στην προειδοποίησή της, η EIOPA καλεί τις ασφαλιστικές και τις τράπεζες να αναλάβουν δράση ή να λάβουν εποπτικά μέτρα για να αντιμετωπίσουν τον κίνδυνο.
Παράλληλα η EIOPA δημοσίευσε μια θεματική επανεξέταση, η οποία αποκάλυψε μια σειρά πρακτικών που θα μπορούσαν να βλάψουν τους καταναλωτές προϊόντων CPI που πωλούνται με στεγαστικά δάνεια, καταναλωτικές πιστώσεις και πιστωτικές κάρτες. Ενώ η Ευρωπαϊκή εποπτική αρχή αναγνωρίζει τα διάφορα οφέλη των προϊόντων CPI, η θεματική επανεξέταση αποκάλυψε σημαντικούς κινδύνους για τους καταναλωτές που προκύπτουν από κακές πρακτικές underwriting και πώλησης καθώς και από ανεπαρκείς διασφαλίσεις για την αποφυγή σύγκρουσης συμφερόντων.
Η EIOPA εντόπισε τα ακόλουθα βασικά ζητήματα που μπορούν να επηρεάσουν αρνητικά τους καταναλωτές:
- Περιορισμένες επιλογές και εμπόδια στις αγορές. Θεωρητικά, οι καταναλωτές είναι ελεύθεροι να συνδυάσουν τα πιστωτικά προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες με ένα προϊόν CPI από οποιονδήποτε πάροχο. Ωστόσο, οι ευρέως διαδεδομένες πρακτικές cross-selling εμποδίζουν τους καταναλωτές να το κάνουν, καθώς το 83% των τραπεζών συνδέουν τα CPI με το κύριο πιστωτικό προϊόν τους.
- Υψηλή ποικιλία προϊόντων και διασπορά τιμών. Η θεματική επανεξέταση αποκάλυψε μεγάλες διαφορές στην κάλυψη, τους όρους και τις προϋποθέσεις, τις εξαιρέσεις, το σχεδιασμό προϊόντων και τα χαρακτηριστικά των προϊόντων CPI, γεγονός που καθιστά δύσκολο για τους καταναλωτές να τα συγκρίνουν και να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις. Οι τιμές για παρόμοια προϊόντα CPI διαφέρουν πολύ όχι μόνο μεταξύ των χωρών, αλλά και εντός των χωρών.
- Ζητήματα με ακυρώσεις και εναλλαγή παρόχου ασφάλισης. Οι καταναλωτές αντιμετωπίζουν δυσκολίες όταν επιθυμούν να ακυρώσουν τα προϊόντα CPI ή να αλλάξουν πάροχο ασφάλισης. Το 43% των ασφαλιστών δήλωσε ότι οι καταναλωτές πρέπει να λαμβάνουν έγκριση από την τράπεζα και να εκπληρώνουν ορισμένες προϋποθέσεις πριν ακυρώσουν τα συμβόλαιά τους.
- Υψηλές αμοιβές και συγκρούσεις συμφερόντων. Τα προϊόντα CPI φαίνεται να είναι ένας εξαιρετικά κερδοφόρος τομέας τόσο για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις όσο και για τις τράπεζες που τα διανέμουν. Ένα σημαντικό μέρος των ακαθάριστων εγγεγραμμένων ασφαλίστρων (GWP) που καταβάλλονται από τους καταναλωτές καταλήγει σε τράπεζες και ασφαλιστικές, ενώ οι καταναλωτές λαμβάνουν ελάχιστη αποζημίωση. Οι υψηλές προμήθειες μπορούν να οδηγήσουν σε σημαντικές και επιζήμιες συγκρούσεις συμφερόντων και σε κακές επιχειρηματικές πρακτικές για τη μεγιστοποίηση των κερδών.
Τέτοιες πρακτικές μπορεί να είναι εξαιρετικά επιζήμιες για τους καταναλωτές και να εγείρουν ανησυχίες σχετικά με το εάν οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι τράπεζες εφαρμόζουν επαρκώς τις θεμελιώδεις κανονιστικές αρχές που ορίζονται στην Οδηγία Διανομής Ασφαλίσεων (IDD).
Βασιζόμενη σε αυτά τα ζητήματα που έχουν προκύψει, η EIOPA εξέδωσε προειδοποίηση προς τις ασφαλιστικές εταιρείες και τις τράπεζες που ενεργούν ως διανομείς ασφαλίσεων για να διασφαλίσουν ότι τα ασφαλιστικά προϊόντα πιστωτικής προστασίας προσφέρουν εύλογη αξία στους καταναλωτές.
Η EIOPA αναμένει από όλες τις ασφαλιστικές και τις τράπεζες που ενεργούν ως διανομείς ασφαλίσεων να συμμορφωθούν πλήρως με την Οδηγία Διανομής Ασφαλίσεων (IDD), αλλά και με τους κανόνες POG (Εποπτείας και Διακυβέρνησης Προϊόντων), να λάβουν μέτρα για την αντιμετώπιση του ζητήματος των υψηλών προμηθειών καθώς και την πρόληψη επιζήμιων συγκρούσεων συμφερόντων.
Η EIOPA αναμένει από τη βιομηχανία να βελτιώσει τα αποτελέσματα των καταναλωτών όσο αφορά τα προϊόντα CPI, διασφαλίζοντας ότι ανταποκρίνεται στις ανάγκες της αγοράς-στόχου.
