Μετά την αγορά κατοικίας, η επόμενη μεγάλη πίεση για την ασφαλιστική βιομηχανία έρχεται από την ασφάλιση αυτοκινήτου.

Η κλιματική αλλαγή δεν είναι πλέον μια υποτιθέμενη απειλή για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά ένας παράγοντας που αλλάζει άμεσα τα δεδομένα της τιμολόγησης και της διαχείρισης κινδύνου. Μετά τις τεράστιες ανατροπές που προκάλεσαν οι φυσικές καταστροφές στην ασφάλιση κατοικίας, το ίδιο μοτίβο αρχίζει να εμφανίζεται και στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Για τους επαγγελματίες του κλάδου, αυτό σημαίνει ότι πρέπει να επαναπροσδιορίσουν τον τρόπο που αξιολογούν χαρτοφυλάκια, τιμολογούν προϊόντα και επικοινωνούν με τους πελάτες τους.

Νέα δεδομένα στην τιμολόγηση

Η πρόσφατη μελέτη της Insurify στις ΗΠΑ δείχνει ότι το 2025 το μέσο ασφάλιστρο αυτοκινήτου στην άλλη μεριά του Ατλαντικού αναμένεται να αυξηθεί κατά 4% ή ακόμη και 7% αν ληφθεί υπόψη το αυξημένο κόστος ανταλλακτικών λόγω δασμών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν πλέον έναν διττό κίνδυνο: από τη μία το κλιματικό ρίσκο, που προκαλεί μαζικές και ακριβές ζημιές και από την άλλη τις γεωπολιτικές/οικονομικές πιέσεις που αυξάνουν το κόστος επισκευών.

Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, αυτό σημαίνει ότι οι παραδοσιακοί αλγόριθμοι τιμολόγησης δεν επαρκούν πλέον. Το underwriting πρέπει να προσαρμόζεται δυναμικά, ενσωματώνοντας δεδομένα που σχετίζονται με τη συχνότητα και την ένταση των ακραίων φαινομένων.

Όταν ένα φαινόμενο ισοδυναμεί με χιλιάδες ζημιές

Οι αριθμοί είναι αποκαλυπτικοί: μόνο οι πυρκαγιές στην Καλιφόρνια στις αρχές του 2025 κατέστρεψαν περίπου 6.300 οχήματα. Στη Φλόριντα, οι τυφώνες του 2024 οδήγησαν σε περισσότερες από 100.000 αποζημιώσεις αυτοκινήτου. Ακόμα και πιο «ήπια» φαινόμενα, όπως το χαλάζι, αντιστοιχούν στο 12% των συνολικών αποζημιώσεων.

Η ιδιαιτερότητα αυτών των φαινομένων είναι ότι δεν αυξάνουν απλώς τον αριθμό ζημιών, αλλά δημιουργούν αιφνίδιες «κορυφώσεις κινδύνου» που μπορούν να τινάξουν στον αέρα τους δείκτες ζημιών μιας εταιρείας. Αυτό αποτελεί τεράστια πρόκληση για τα τμήματα αποζημιώσεων και underwriting.

Επιπτώσεις στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

Και μπορεί τα δεδομένα που παραθέσαμε να αφορούν τις Η.Π.Α., όμως η κλιματική αλλαγή δεν γνωρίζει σύνορα. Στη χώρα μας τα τελευταία χρόνια οι πυρκαγιές, οι πλημμύρες και οι χιονοπτώσεις (πιο σπάνια) έχουν οδηγήσει σε σημαντικές αποζημιώσεις για οχήματα. Με δεδομένο ότι η εγχώρια αγορά λειτουργεί ήδη υπό συνθήκες έντονου ανταγωνισμού τιμών, μια νέα περίοδος αυξήσεων μπορεί να οξύνει το φαινόμενο των ανασφάλιστων οχημάτων.

Για τους επαγγελματίες του κλάδου, αυτό σημαίνει:

• αυξημένη πίεση να εξηγήσουν στους πελάτες γιατί τα ασφάλιστρα ανεβαίνουν,
• ανάγκη για πιο εξελιγμένες πρακτικές διαχείρισης κινδύνου,
• και μεγαλύτερη εξάρτηση από την αντασφάλιση για την κάλυψη των έκτακτων ζημιών.

Η πρόκληση για τον ασφαλιστή

Ο ασφαλιστικός σύμβουλος βρίσκεται αντιμέτωπος με ένα νέο αφήγημα: δεν καλείται απλώς να «πουλήσει» ασφάλεια αυτοκινήτου, αλλά να εξηγήσει στους πελάτες ότι το ρίσκο έχει αλλάξει εκ βάθρων. Οι κλιματικές συνθήκες δεν είναι πια κάτι σπάνιο, αλλά μια νέα πραγματικότητα. Η επιτυχία του ασφαλιστικού συμβούλου θα εξαρτηθεί από την ικανότητα του να παίξει συμβουλευτικό ρόλο, να παρέχει δεδομένα και να αναδείξει την αξία της κάλυψης σε μια εποχή όπου το «φθηνό ασφάλιστρο» μπορεί να αποδειχθεί παγίδα.