Οι τράπεζες βρίσκονται μπροστά σε μια νέα εποχή, όπου οι πληρωμές δεν είναι απλώς μια συναλλαγή, αλλά ευκαιρία για να αναπτυχθούν, να καινοτομήσουν και να χτίσουν πιο ουσιαστική σχέση με τον πελάτη. Η τεχνολογία, η τεχνητή νοημοσύνη και τα νέα επιχειρηματικά μοντέλα δείχνουν τον δρόμο για ένα τραπεζικό μέλλον με έμφαση στη χρησιμότητα, την ασφάλεια και την προστιθέμενη αξία.

H ευκαιρία για τις τράπεζες

Όπως τόνισε ο Γιάννης Γραμματικός, General Manager, Head of Retail Bank Products της Τράπεζας Πειραιώς, στο 9th Payments360 Conference, powered by DIAS, βρισκόμαστε μπροστά σε μια ευκαιρία για τις τράπεζες να μεταβούν σε ένα νέο μοντέλο στην αγορά πληρωμών, με έμφαση στην εμπειρία του πελάτη και σε νέες υπηρεσίες, καθώς ο πρόσφατος ευρωπαϊκός κανονισμός και η εθνική νομοθεσία αλλάζουν το τοπίο,.

Το νέο ευρωπαϊκό πλαίσιο για τις άμεσες πληρωμές, μαζί με τις εθνικές ρυθμίσεις για τις χρεώσεις, αποτελούν πλέον πραγματικότητα που μεταβάλλει τις παραδοσιακές χρεώσεις αλλά η απάντηση δεν είναι η αναπλήρωσή τους μέσω εναλλακτικών «μικρο-χρεώσεων».

Όπως ανέφερε ο κ. Γραμματικός είναι η μετάβαση σε ένα μοντέλο υψηλότερης προστιθέμενης αξίας που θα προσφέρει στον πελάτη και θα δικαιολογεί διατηρήσιμα έσοδα για τις τράπεζες, σε τρείς άξονες:

1. την ενίσχυση της αξίας των υφιστάμενων υπηρεσιών πληρωμών. Όπως είπε ο κ. Γραμματικός, θα πρέπει να εμπλουτιστεί η εμπειρία γύρω από τις πληρωμές, για παράδειγμα με:

• Συνδρομητικά μοντέλα "ψηφιακής σχέσης" με premium λογαριασμούς που περιλαμβάνουν real-time εξυπηρέτηση, προνόμια, insights και ασφαλή διαχείριση οικονομικών.
• Εργαλεία budgeting & alerts εντός των mobile apps, για να βοηθώνται οι πελάτες στη διαχείριση των οικονομικών τους
• Υπηρεσίες προς επιχειρήσεις, όπως reconciliation σε πραγματικό χρόνο, εργαλεία cash flow monitoring και χρηματοδοτήσεις συνδεδεμένες με πληρωμές.

2. τη δημιουργία νέων προϊόντων και υπηρεσιών, πέραν των πληρωμών

Οι άμεσες πληρωμές, εκτός από ταχύτητα, φέρνουν δεδομένα. Και τα δεδομένα επιτρέπουν εξατομίκευση. Σε αυτό το σημείο, έρχεται ο ρόλος της τεχνολογίας και της Τεχνητής Νοημοσύνης:

• AI & analytics για προσωποποιημένες προσφορές: Από monitoring συναλλαγών έως μοντέλα που θα προτείνουν προϊόντα, επενδύσεις ή τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων
• Robo-advisory: Αυτόματα επενδυτικά προφίλ και προτάσεις διαχείρισης κεφαλαίων, με βάση τους στόχους, την ηλικία και το ρίσκο του πελάτη
• Μικροπιστώσεις real-time: Ανάλυση της συμπεριφοράς και της συναλλακτικής εικόνας για την παροχή μικρών, προσωρινών πιστώσεων μέσα σε δευτερόλεπτα, την ώρα της πληρωμής.

Όλα αυτά οδηγούν σε ενίσχυση της εμπιστοσύνης, καλύτερη εξυπηρέτηση και νέα ροή εσόδων, χωρίς την ανάγκη κλασικής «πώλησης προϊόντων».

3. Επέκταση σε νέα οικοσυστήματα, πέραν του τραπεζικού συστήματος

Όπως σημείωσε ο κ. Γραμματικός, την ίδια στιγμή που παίκτες, όπως τεχνολογικές εταιρείες, τηλεπικοινωνίες, fintechs, μπαίνουν στο χρηματοοικονομικό χώρο, έτσι και οι τράπεζες οφείλουν να διεκδικήσουν ρόλο σε γειτονικά οικοσυστήματα:

• Υπηρεσίες εκτός τραπεζικού πυρήνα, όπως π.χ. τηλεπικοινωνίες.
• Ενσωμάτωση σε πλατφόρμες τρίτων: Η τράπεζα ως πάροχος API-driven υπηρεσιών σε real estate, ασφάλειες, ή B2B οικοσυστήματα.
• Συνεργασίες με startups και third parties για embedded finance - είτε σε φυσικό εμπόριο, είτε σε πλατφόρμες logistics, είτε σε consumer tech.

Έτσι, η τράπεζα παύει να είναι απλώς πάροχος πληρωμών και γίνεται φορέας υποδομής και πλατφόρμα προστιθέμενης αξίας.

«Η πίεση εσόδων από τις πληρωμές, μας αναγκάζει να καινοτομήσουμε - και αυτό είναι θετικό. Ανοίγει ο δρόμος για ένα νέο τραπεζικό μοντέλο, όχι βασισμένο σε "χρεώσεις ανά πράξη", αλλά σε αξιοποίηση δεδομένων, εξατομίκευση, τεχνολογία και οικοσυστήματα», υπογράμμισε ο κ. Γραμματικός και τόνισε ότι η Πειραιώς ως ηγέτης της αγοράς, βλέπει το νέο κανονισμό όχι ως απειλή, αλλά ως επιτάχυνση μετασχηματισμού. «Επενδύουμε στην τεχνολογική μας βάση, διαμορφώνουμε νέα μοντέλα συνεργασίας, και εστιάζουμε στην εμπειρία πελάτη. Το μέλλον των πληρωμών δεν είναι ούτε μόνο ταχύτητα, ούτε μόνο κόστος. Είναι πλαίσιο, αμεσότητα, ασφάλεια και εμπιστοσύνη. Και ο ρόλος των τραπεζών είναι να συνδυάσουν τεχνολογία, δεδομένα και ανθρώπινη σχέση - για να παραμείνουν ο βασικός εταίρος του πελάτη».