Παιδικές φωνές δημιουργημένες από υπολογιστή, τόσο ρεαλιστικές που ξεγελούν τους ίδιους τους γονείς τους. Μάσκες που δημιουργούνται με φωτογραφίες από τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης που μπορούν να διεισδύσουν σε ένα σύστημα που προστατεύεται από την αναγνώριση προσώπου. Ακούγονται σαν πράγματα επιστημονικής φαντασίας, αλλά αυτές οι τεχνικές είναι ήδη διαθέσιμες στους εγκληματίες που λυμαίνονται τους καθημερινούς καταναλωτές.

Ο πολλαπλασιασμός της τεχνολογικής απάτης έχει θορυβήσει τις ρυθμιστικές αρχές, την αστυνομία και τους ανθρώπους στα υψηλότερα επίπεδα της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας. Η τεχνητή νοημοσύνη ειδικότερα χρησιμοποιείται για την "υπερτροφοδότηση" της απάτης, προειδοποίησε τον Ιούνιο η πρόεδρος της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου των ΗΠΑ Λίνα Καν, ζητώντας αυξημένη επαγρύπνηση από τις διωκτικές αρχές.

Ακόμη και πριν η τεχνητή νοημοσύνη ξεσπάσει και γίνει διαθέσιμη σε οποιονδήποτε διαθέτει σύνδεση στο διαδίκτυο, ο κόσμος αγωνιζόταν να περιορίσει την έκρηξη της οικονομικής απάτης. Μόνο στις ΗΠΑ, οι καταναλωτές έχασαν σχεδόν 8,8 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι, αυξημένα κατά 44% από το 2021, παρά τις επενδύσεις ρεκόρ στην ανίχνευση και την πρόληψη. Ειδικοί σε θέματα οικονομικού εγκλήματος σε μεγάλες τράπεζες, όπως η Wells Fargo & Co. και η Deutsche Bank AG, δηλώνουν ότι η έκρηξη της απάτης στον ορίζοντα είναι μία από τις μεγαλύτερες απειλές που αντιμετωπίζει ο κλάδος τους. Πέρα από το κόστος καταπολέμησης των απατών, ο χρηματοπιστωτικός κλάδος κινδυνεύει να χάσει την εμπιστοσύνη των καμένων πελατών. «Είναι ένας αγώνας εξοπλισμών», λέει ο James Roberts, επικεφαλής της διαχείρισης της απάτης στην Commonwealth Bank of Australia, τη μεγαλύτερη τράπεζα της χώρας. "Θα ήταν υπερβολικό να πούμε ότι κερδίζουμε".

Η ιστορία των απατών είναι σίγουρα τόσο παλιά όσο και η ιστορία του εμπορίου και των επιχειρήσεων. Μια από τις πρώτες γνωστές περιπτώσεις, πριν από 2.000 και πλέον χρόνια, αφορούσε έναν Έλληνα έμπορο, ο οποίος προσπάθησε να βυθίσει το πλοίο του για να πάρει μια δόλια πληρωμή από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Ανατρέξτε σε οποιοδήποτε αρχείο εφημερίδας και θα βρείτε αμέτρητες προσπάθειες να αποχωριστούν οι αφελείς τα χρήματά τους. Αλλά η σκοτεινή οικονομία της απάτης -όπως και η οικονομία γενικότερα- έχει περιοδικές εκρήξεις αποσταθεροποιητικής καινοτομίας. Η νέα τεχνολογία μειώνει το κόστος της απάτης και επιτρέπει στον εγκληματία να προσεγγίσει μεγαλύτερο αριθμό απροετοίμαστων στόχων. Το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο εισήγαγε κάθε χρήστη υπολογιστή στον κόσμο σε μια σειρά από πρίγκιπες που βρέθηκαν σε δύσκολη θέση και χρειάζονταν βοήθεια για να σώσουν τις χαμένες περιουσίες τους. Η κρυπτογράφηση έφερε μαζί της μια άνθηση των συστημάτων Ponzi που εξαπλώθηκαν ιογενώς στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.

Η έκρηξη της Τεχνητής Νοημοσύνης προσφέρει όχι μόνο νέα εργαλεία αλλά και τη δυνατότητα για οικονομικές απώλειες που θα αλλάξουν τη ζωή. Και η αυξημένη πολυπλοκότητα και η καινοτομία της τεχνολογίας σημαίνουν ότι όλοι, όχι μόνο οι ευκολόπιστοι, είναι δυνητικά θύματα. Τα λουκέτα του Covid-19 επιτάχυναν την υιοθέτηση της ηλεκτρονικής τραπεζικής σε όλο τον κόσμο, με τα τηλέφωνα και τους φορητούς υπολογιστές να αντικαθιστούν τις προσωπικές επαφές στα τραπεζικά καταστήματα. Αυτό έφερε πλεονεκτήματα όσον αφορά το χαμηλότερο κόστος και την αυξημένη ταχύτητα για τις χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις και τους πελάτες τους, καθώς και ανοίγματα για τους απατεώνες.

Ορισμένες από τις νέες τεχνικές ξεπερνούν τις δυνατότητες της τρέχουσας τεχνολογίας, και δεν είναι πάντα εύκολο να καταλάβεις πότε έχεις να κάνεις με έναν απλό απατεώνα ή με έναν εθνικό-κρατικό παράγοντα. "Αρχίζουμε να βλέπουμε πολύ μεγαλύτερη πολυπλοκότητα όσον αφορά το έγκλημα στον κυβερνοχώρο", λέει η Amy Hogan-Burney, γενική διευθύντρια πολιτικής και προστασίας της ασφάλειας στον κυβερνοχώρο στη Microsoft Corp.

Σε παγκόσμιο επίπεδο, το κόστος του εγκλήματος στον κυβερνοχώρο, συμπεριλαμβανομένων των απατών, πρόκειται να φθάσει τα 8 τρισεκατομμύρια δολάρια φέτος, ξεπερνώντας την οικονομική παραγωγή της Ιαπωνίας, της τρίτης μεγαλύτερης οικονομίας στον κόσμο. Μέχρι το 2025 θα φθάσει τα 10,5 τρισεκατομμύρια δολάρια, αφού υπερτριπλασιαστεί μέσα σε μια δεκαετία, σύμφωνα με την εταιρεία ερευνών Cybersecurity Ventures.

Στο προάστιο Redfern του Σίδνεϊ, κάποιοι από την ομάδα των 500 και πλέον μελών της Roberts περνούν τις μέρες τους κρυφακούγοντας τους πελάτες για να ακούσουν από πρώτο χέρι πώς η τεχνητή νοημοσύνη αναδιαμορφώνει τη μάχη τους. Η ψεύτικη αίτηση για χρήματα από ένα αγαπημένο πρόσωπο δεν είναι κάτι καινούργιο. Αλλά τώρα οι γονείς δέχονται κλήσεις που κλωνοποιούν τη φωνή του παιδιού τους με τεχνητή νοημοσύνη ώστε να ακούγεται αδιακρίτως από την πραγματική. Αυτά τα τεχνάσματα, γνωστά ως απάτες κοινωνικής μηχανικής, τείνουν να έχουν τα υψηλότερα ποσοστά επιτυχίας και να αποφέρουν μερικές από τις ταχύτερες αποδόσεις για τους απατεώνες.

Η κλωνοποίηση της φωνής ενός ατόμου γίνεται όλο και πιο εύκολη. Μόλις ένας απατεώνας κατεβάσει ένα σύντομο δείγμα από ένα ηχητικό απόσπασμα από τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης ή το μήνυμα φωνητικού ταχυδρομείου κάποιου -μπορεί να είναι τόσο σύντομο όσο 30 δευτερόλεπτα- μπορεί να χρησιμοποιήσει εργαλεία σύνθεσης φωνής AI που είναι εύκολα διαθέσιμα στο διαδίκτυο για να δημιουργήσει το περιεχόμενο που χρειάζεται.

Οι δημόσιοι λογαριασμοί στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης καθιστούν εύκολο να καταλάβουμε ποιοι είναι οι συγγενείς και οι φίλοι ενός ατόμου, για να μην αναφέρουμε πού ζει και εργάζεται και άλλες ζωτικής σημασίας πληροφορίες. Τα αφεντικά των τραπεζών τονίζουν ότι οι απατεώνες, που λειτουργούν τις επιχειρήσεις τους σαν επιχειρήσεις, είναι προετοιμασμένοι να είναι υπομονετικοί, σχεδιάζοντας μερικές φορές τις επιθέσεις για μήνες.

Σύμφωνα με τον Rob Pope, διευθυντή της κυβερνητικής υπηρεσίας κυβερνοασφάλειας της Νέας Ζηλανδίας CERT NZ, αυτό που βλέπουν μέχρι στιγμής οι ομάδες απάτης είναι μόνο μια γεύση του τι θα κάνει δυνατή η τεχνητή νοημοσύνη. Επισημαίνει ότι η τεχνητή νοημοσύνη βοηθά ταυτόχρονα τους εγκληματίες να αυξήσουν τον όγκο και την προσαρμογή των επιθέσεων. «Είναι ένα δίκαιο στοίχημα ότι τα επόμενα δύο ή τρία χρόνια θα δούμε περισσότερες εγκληματικές επιθέσεις που δημιουργούνται από την ΤΝ», λέει ο Pope, πρώην αναπληρωτής διοικητής της αστυνομίας της Νέας Ζηλανδίας, ο οποίος επέβλεψε μερικές από τις εγκληματικές υποθέσεις με το υψηλότερο προφίλ της χώρας. "Αυτό που κάνει η Τεχνητή Νοημοσύνη είναι να επιταχύνει τα επίπεδα πολυπλοκότητας και την ικανότητα αυτών των κακών ανθρώπων να μεταστρέφονται πολύ γρήγορα. Η τεχνητή νοημοσύνη τους διευκολύνει".

Για να δώσει μια αίσθηση της πρόκλησης που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες, ο Roberts λέει ότι αυτή τη στιγμή η Commonwealth Bank of Australia παρακολουθεί περίπου 85 εκατομμύρια γεγονότα την ημέρα μέσω ενός δικτύου εργαλείων παρακολούθησης. Αυτό συμβαίνει σε μια χώρα με πληθυσμό μόλις 26 εκατομμυρίων κατοίκων.

Ο κλάδος ελπίζει να αντισταθεί με την εκπαίδευση των καταναλωτών σχετικά με τους κινδύνους και την αύξηση των επενδύσεων σε αμυντικές τεχνολογίες. Το νέο λογισμικό επιτρέπει στην CBA να εντοπίζει όταν οι πελάτες χρησιμοποιούν το ποντίκι του υπολογιστή τους με ασυνήθιστο τρόπο κατά τη διάρκεια μιας συναλλαγής - μια κόκκινη σημαία για πιθανή απάτη. Οτιδήποτε ύποπτο, συμπεριλαμβανομένου του προορισμού μιας παραγγελίας και του τρόπου επεξεργασίας της αγοράς, μπορεί να ειδοποιήσει το προσωπικό σε μόλις 30 χιλιοστά του δευτερολέπτου, επιτρέποντάς του να μπλοκάρει τη συναλλαγή.

Στην Deutsche Bank, οι μηχανικοί υπολογιστών ανακατασκεύασαν πρόσφατα το σύστημα ανίχνευσης ύποπτων συναλλαγών, το λεγόμενο Black Forest, χρησιμοποιώντας τα πιο πρόσφατα μοντέλα επεξεργασίας φυσικής γλώσσας, σύμφωνα με τον Thomas Graf, ανώτερο μηχανικό μηχανικής μάθησης εκεί. Το εργαλείο εξετάζει κριτήρια συναλλαγών όπως ο όγκος, το νόμισμα και ο προορισμός και μαθαίνει αυτόματα από όγκους δεδομένων ποια μοτίβα υποδηλώνουν απάτη. Το μοντέλο μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο σε συναλλαγές λιανικής όσο και σε εταιρικές συναλλαγές και έχει ήδη αποκαλύψει αρκετές περιπτώσεις, μεταξύ των οποίων μία που αφορά το οργανωμένο έγκλημα, το ξέπλυμα χρήματος και τη φοροδιαφυγή.

Η Wells Fargo έχει αναβαθμίσει τα τεχνολογικά συστήματα για να αντιμετωπίσει τον κίνδυνο των βίντεο και των φωνών που δημιουργούνται από τεχνητή νοημοσύνη. "Εκπαιδεύουμε το λογισμικό και τους υπαλλήλους μας ώστε να είναι σε θέση να εντοπίζουν αυτές τις απομιμήσεις", λέει ο Chintan Mehta, επικεφαλής ψηφιακής τεχνολογίας της Wells Fargo. Αλλά το σύστημα πρέπει να εξελίσσεται συνεχώς για να συμβαδίζει με τους εγκληματίες. Ο εντοπισμός των απατών, φυσικά, κοστίζει χρήματα.

Ένα πρόβλημα για τις εταιρείες: Κάθε φορά που σφίγγουν τα πράγματα, οι εγκληματίες προσπαθούν να βρουν μια παράκαμψη. Για παράδειγμα, ορισμένες αμερικανικές τράπεζες απαιτούν από τους πελάτες να ανεβάζουν φωτογραφία ενός εγγράφου ταυτότητας κατά την εγγραφή για λογαριασμό. Οι απατεώνες αγοράζουν τώρα κλεμμένα δεδομένα στο dark web, βρίσκουν φωτογραφίες των θυμάτων τους από τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης και εκτυπώνουν μάσκες 3D για να δημιουργήσουν πλαστές ταυτότητες με τις κλεμμένες πληροφορίες. «Και αυτές μπορεί να μοιάζουν με τα πάντα, από αυτό που παίρνετε σε ένα κατάστημα για τις Απόκριες μέχρι μια εξαιρετικά αληθοφανή μάσκα σιλικόνης των προτύπων του Χόλιγουντ», λέει ο Alain Meier, επικεφαλής του τμήματος ταυτότητας της Plaid Inc. που βοηθάει τις τράπεζες, τις εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας και άλλες επιχειρήσεις να καταπολεμήσουν την απάτη με το λογισμικό επαλήθευσης ταυτότητας. Η Plaid αναλύει την υφή του δέρματος και την ημιδιαφάνεια για να βεβαιωθεί ότι το πρόσωπο στη φωτογραφία φαίνεται αληθινό.

Ο Meier, ο οποίος έχει αφιερώσει την καριέρα του στην ανίχνευση απάτης, λέει ότι οι καλύτεροι απατεώνες, αυτοί που λειτουργούν τα σχέδιά τους ως επιχείρηση, κατασκευάζουν λογισμικό απάτης και το συσκευάζουν για να το πουλήσουν στο dark web. Οι τιμές μπορεί να κυμαίνονται από 20 δολάρια έως χιλιάδες δολάρια. "Για παράδειγμα, θα μπορούσε να είναι μια επέκταση του Chrome για να σας βοηθήσει να παρακάμψετε τα δακτυλικά αποτυπώματα ή εργαλεία που μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε συνθετικές εικόνες", λέει.

Καθώς η απάτη γίνεται όλο και πιο περίπλοκη, το ερώτημα ποιος είναι υπεύθυνος για τις απώλειες γίνεται όλο και πιο αμφιλεγόμενο. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, για παράδειγμα, τα θύματα άγνωστων συναλλαγών - ας πούμε, κάποιος αντιγράφει και χρησιμοποιεί την πιστωτική σας κάρτα - προστατεύονται νομικά από τις απώλειες. Εάν κάποιος σας εξαπατήσει για να κάνετε μια πληρωμή, η ευθύνη είναι λιγότερο σαφής. Τον Ιούλιο το ανώτατο δικαστήριο της χώρας αποφάνθηκε ότι ένα ζευγάρι που εξαπατήθηκε και έστειλε χρήματα στο εξωτερικό δεν μπορούσε να θεωρήσει την τράπεζά του υπεύθυνη απλώς και μόνο επειδή ακολούθησε τις οδηγίες της. Αλλά οι νομοθέτες και οι ρυθμιστικές αρχές έχουν περιθώριο να θέσουν άλλους κανόνες: Η κυβέρνηση ετοιμάζεται να απαιτήσει από τις τράπεζες να αποζημιώνουν τα θύματα απάτης όταν τα μετρητά μεταφέρονται μέσω του Faster Payments, ενός συστήματος για την αποστολή χρημάτων μεταξύ βρετανικών τραπεζών. Πολιτικοί και συνήγοροι των καταναλωτών σε άλλες χώρες πιέζουν για παρόμοιες αλλαγές, υποστηρίζοντας ότι είναι παράλογο να περιμένει κανείς από τους ανθρώπους να αναγνωρίζουν αυτές τις ολοένα και πιο εξελιγμένες απάτες.

Οι τράπεζες ανησυχούν ότι η αλλαγή των κανόνων απλώς θα διευκολύνει τους απατεώνες. Οι ηγέτες της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας σε όλο τον κόσμο προσπαθούν επίσης να επιρρίψουν μερίδιο της ευθύνης στις εταιρείες τεχνολογίας. Η ταχύτερα αναπτυσσόμενη κατηγορία απάτης είναι η επενδυτική απάτη, η οποία συχνά παρουσιάζεται στα θύματα μέσω μηχανών αναζήτησης, όπου οι απατεώνες μπορούν εύκολα να αγοράσουν διαφημιστικά σποτ με χορηγούς. Όταν οι επίδοξοι επενδυτές κάνουν κλικ, συχνά βρίσκουν ρεαλιστικά ενημερωτικά δελτία και άλλα οικονομικά δεδομένα.

Μόλις μεταφέρουν τα χρήματά τους, μπορεί να χρειαστούν μήνες, αν όχι χρόνια, για να συνειδητοποιήσουν ότι έχουν εξαπατηθεί όταν προσπαθούν να εξαργυρώσουν την "επένδυσή" τους.

Τον Ιούνιο, μια ομάδα 30 δανειστών στο Ηνωμένο Βασίλειο απέστειλε επιστολή στον πρωθυπουργό Ρίσι Σουνάκ ζητώντας από τις εταιρείες τεχνολογίας να συμβάλουν στις επιστροφές χρημάτων για τα θύματα απάτης που προέρχονται από τις πλατφόρμες τους. Η κυβέρνηση δηλώνει ότι σχεδιάζει νέα νομοθεσία και άλλα μέτρα για την πάταξη των διαδικτυακών οικονομικών απάτων.

Ο τραπεζικός κλάδος ασκεί πιέσεις για την ευρύτερη κατανομή της ευθύνης εν μέρει επειδή το κόστος φαίνεται να αυξάνεται. Για άλλη μια φορά, ένα γνωστό πρόβλημα από τα οικονομικά ισχύει και στην οικονομία της απάτης. Όπως η ρύπανση από ένα εργοστάσιο, η νέα τεχνολογία δημιουργεί μια εξωτερικότητα ή ένα κόστος που επιβάλλεται στους άλλους. Σε αυτή την περίπτωση πρόκειται για αυξημένη εμβέλεια και κίνδυνο για τις απάτες. Ούτε οι τράπεζες ούτε οι καταναλωτές θέλουν να είναι οι μόνοι που αναγκάζονται να πληρώσουν το τίμημα.

Ο Chris Sheehan πέρασε σχεδόν τρεις δεκαετίες στην αστυνομία της χώρας προτού ενταχθεί στην National Australia Bank Ltd., όπου είναι επικεφαλής των ερευνών και της απάτης. Έχει προσθέσει περίπου 40 άτομα στην ομάδα του τον τελευταίο χρόνο με συνεχείς επενδύσεις από την τράπεζα. Όταν αθροίζει όλα τα έξοδα προσωπικού και τεχνολογίας, "με τρομάζει το πόσο μεγάλος είναι ο αριθμός", λέει.

«Είμαι αισιόδοξος, διότι υπάρχουν τεχνολογικές λύσεις, αλλά ποτέ δεν λύνεις εντελώς το πρόβλημα», λέει. Του θυμίζει την εποχή που ως αστυνομικός πολεμούσε συμμορίες ναρκωτικών. 

Η διατύπωσή του ως πόλεμος κατά των ναρκωτικών ήταν "μεγάλο λάθος", λέει. «Ποτέ δεν θα το διατυπώσω σε αυτό το πλαίσιο- ενός πολέμου κατά των απατεώνων- γιατί το συμπέρασμα είναι ότι ένας πόλεμος μπορεί να κερδηθεί», λέει. «Αυτό δεν μπορεί να κερδηθεί».

ΠΗΓΗ: INSURANCE JOURNAL