Οι νέες τεχνολογίες φέρνουν ευκαιρίες και προκλήσεις στην αξιολόγηση ασφαλιστικών κινδύνων!

Η ηλεκτροκίνηση είναι πλέον η νέα πραγματικότητα στον κλάδο της αυτοκίνησης, που κερδίζει συνεχώς έδαφος με ταχύτατους ρυθμούς. Για τους ασφαλιστές, η αύξηση των ηλεκτρικών οχημάτων (EVs) στον στόλο που ασφαλίζουν δημιουργεί νέες προκλήσεις, αλλά και μοναδικές ευκαιρίες. Πώς όμως επηρεάζουν τα EVs το underwriting και ποιες είναι οι πρακτικές συνέπειες για την καθημερινοτήτά μας;

Αλλαγές στο προφίλ κινδύνου

Τα ηλεκτρικά οχήματα έχουν σαφώς διαφορετικό προφίλ κινδύνου σε σχέση με τα συμβατικά οχήματα εσωτερικής καύσης. Αν και στατιστικά έχουν χαμηλότερα ποσοστά εμπλοκής σε ατυχήματα, κυρίως λόγω πιο προσεκτικής οδήγησης από τους κατόχους τους και προηγμένων συστημάτων υποβοήθησης (ADAS), η εικόνα είναι πιο σύνθετη από όσο φαίνεται αρχικά. Σύμφωνα με μελέτη της AXA, τα EVs είναι περίπου 50% πιο ακριβά στην αποκατάσταση ζημιών σε σύγκριση με αντίστοιχα συμβατικά μοντέλα, κυρίως λόγω του υψηλού κόστους των μπαταριών και της τεχνολογίας. Για παράδειγμα, μια απλή πρόσκρουση μπορεί να προκαλέσει ζημιά στην μπαταρία, εκτινάσσοντας το κόστος επισκευής ακόμη και κατά 40-60%. Αυτό σημαίνει ότι οι underwriters πρέπει πλέον να αξιολογούν πιο λεπτομερώς τους τύπους ζημιών και την τεχνική φύση των επισκευών κατά τη διαδικασία underwriting.

Ο ρόλος της τεχνολογίας στο underwriting

Η ενσωμάτωση τεχνολογιών όπως η τηλεματική και η ανάλυση δεδομένων (big data analytics) αποκτά μεγαλύτερη σημασία λόγω των ηλεκτρικών οχημάτων. Οι αισθητήρες των EVs παρέχουν ήδη πολύτιμα δεδομένα, όπως η κατάσταση της μπαταρίας, η συμπεριφορά του οδηγού, η απόσταση οδήγησης και τα σημεία φόρτισης. Αυτά τα δεδομένα μπορούν να αξιοποιηθούν για την ακριβέστερη τιμολόγηση ασφαλιστηρίων και για πιο στοχευμένη αξιολόγηση κινδύνων.

Εταιρείες όπως η Tesla, μέσω της χρήσης τηλεματικής, ήδη προσφέρουν εξατομικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα με βάση τη συμπεριφορά του οδηγού. Έτσι, οι ασφαλιστές μπορούν να δημιουργήσουν δυναμικά προγράμματα τιμολόγησης, προσαρμόζοντας τα ασφάλιστρα στις πραγματικές συνήθειες οδήγησης, αντί για τη στατική χρήση παραδοσιακών μοντέλων underwriting.

Νομικά και ρυθμιστικά ζητήματα

Το ρυθμιστικό πλαίσιο γύρω από τα ηλεκτρικά οχήματα συνεχώς εξελίσσεται, ιδιαίτερα σε θέματα περιβαλλοντικών κανονισμών και ασφάλειας. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση, οι νέοι κανόνες σχετικά με τη βιωσιμότητα (ESG κριτήρια) ήδη πιέζουν τους ασφαλιστές να εντάξουν την ηλεκτροκίνηση στην στρατηγική τους ως μέρος της ευρύτερης πολιτικής τους για την περιβαλλοντική συμμόρφωση. Παράλληλα, οι underwriters πρέπει να λάβουν υπόψη το αυξημένο κόστος αποζημιώσεων από ενδεχόμενες πυρκαγιές μπαταριών, που, αν και σπάνιες, είναι ιδιαίτερα δαπανηρές και περίπλοκες στη διαχείρισή τους.

Τι σημαίνουν όλα αυτά πρακτικά για τον ασφαλιστή;

Οι ασφαλιστές χρειάζεται να προσαρμόσουν τις διαδικασίες underwriting, δίνοντας έμφαση στη συνεχή εκπαίδευση και ενημέρωση σχετικά με τις τεχνολογίες των EVs. Οι παραδοσιακές μέθοδοι τιμολόγησης και αξιολόγησης κινδύνου θα πρέπει να συμπληρωθούν από πιο προηγμένες μεθόδους που αξιοποιούν real-time δεδομένα και analytics. Επιπλέον, οι ασφαλιστές που θα εκμεταλλευτούν έγκαιρα την τάση της ηλεκτροκίνησης, εντάσσοντας ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα στο χαρτοφυλάκιό τους, θα έχουν το προβάδισμα απέναντι στον ανταγωνισμό.

Σημαντικές αλλαγές στο underwriting

Η μετάβαση στην ηλεκτροκίνηση δεν είναι απλώς τεχνολογική επανάσταση. Είναι μια σημαντική αλλαγή για το underwriting, που απαιτεί από τους επαγγελματίες της ασφάλισης να αναθεωρήσουν τις πρακτικές τους. Η επιτυχία βρίσκεται στην κατανόηση των νέων δεδομένων, στην αξιοποίηση της τεχνολογίας και στη στρατηγική προσαρμογή στα νέα δεδομένα που φέρνουν τα ηλεκτρικά οχήματα. Οι προνοητικοί ασφαλιστές είναι αυτοί που θα διαμορφώσουν την αγορά της επόμενης δεκαετίας.