Σύμφωνα με το ν. 4364/2016 (Solvency II) οι νοσοκομειακές παροχές  (παροχές υγείας) που σήμερα κυκλοφορούν στην αγορά μας είναι δύο βασικών κατηγοριών.

1. Ως συμπληρωματικές καλύψεις βασικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και
2. Ως ανεξάρτητα συμβόλαια των κλάδων γενικών ασφαλίσεων

Αυτές οι δύο κατηγορίες νοσοκομειακών παροχών έχουν αρκετές ομοιότητες, αλλά και σημαντικές διαφορές μεταξύ τους.

Α. Παροχές του κλάδου Ζωής. Σύμφωνα με το ν. 4364/2016 (Solvency II) Άρθρο 5, οι ασφαλίσεις ζωής που ασκούνται στην Ελλάδα σήμερα, μπορούν να συμπεριλαμβάνουν και ασφαλίσεις υγείας (δηλαδή νοσοκομειακών και εξωνοσοκομειακών παροχών) και  συνήθως περιλαμβάνουν καλύψεις νοσοκομειακής περίθαλψης, νοσοκομειακού επιδόματος και εξωνοσοκομειακής περίθαλψης. Πωλούνται ως συνοδευτικές καλύψεις σε κάποιο βασικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, συνήθως Ισόβιο, Συνταξιοδοτικό, Επιβίωσης ή άλλο και η διάρκειά τους ταυτίζεται με τη διάρκεια του βασικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. 

Β. Παροχές των κλάδων Γενικών Ασφαλίσεων. Σύμφωνα με όσα ορίζονται στο ν.4364/2016 (Solvency II), άρθρο 4,1,β ο κλάδος 2 Ασθένειες, περιλαμβάνει περιοδικές παροχές, κατ’ αποκοπήν παροχές ή/και συνδυασμούς τους. Συνήθως αυτά τα συμβόλαια μπορούν να περιλάβουν έξοδα νοσοκομειακής περίθαλψης, νοσοκομειακό επίδομα, χειρουργικό επίδομα, αλλά μπορεί επιπλέον να προβλέπεται η κάλυψη και η παροχή επιδόματος ανάρρωσης, η κάλυψη σοβαρών ασθενειών με παροχή κεφαλαίου σε περίπτωση που επέλθει κάποια από αυτές, η επείγουσα μεταφορά ασθενούς, οι διαγνωστικές εξετάσεις, τα έξοδα χημειοθεραπείας ή και τα έξοδα ανοσοθεραπείας, καθώς και άλλες καλύψεις.

Βλέπουμε ότι υπάρχουν αρκετές ομοιότητες μεταξύ των παροχών του κλάδου ζωής και αυτών που αφορούν τους κλάδους γενικών ασφαλίσεων.

Η βασική διαφορά τους έγκειται στο ότι οι παροχές του κλάδου ζωής έχουν διάρκεια ίση με τη διάρκεια της βασικής ασφάλισης ζωής, ενώ οι παροχές των κλάδων γενικών ασφαλίσεων (οι οποίες σε αρκετές περιπτώσεις πωλούνται μαζί με ένα βασικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο του κλάδου ζωής, αντικαθιστώντας τα παραδοσιακά προϊόντα υγείας του κλάδου ζωής), έχουν ετήσια διάρκεια, με συνήθως εγγυημένη την ανανεωσιμότητά τους, μέχρι τη λήξη της ασφάλειας ζωής που συνοδεύουν. 

Αυτό μπορεί να έχει (και έχει) επιπτώσεις σε θέματα που σχετίζονται με το κόστος των ασφαλίστρων και επιπλέον έχει επιπτώσεις στην οικονομική διαχείριση και στην αποθεματοποίηση αυτών των προϊόντων από τις ασφαλιστικές εταιρίες, σύμφωνα με όσα ορίζονται από το ν.4364/2016 (Solvency II).

Περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με το τι ακριβώς καλύπτει σε επίπεδο παροχών υγείας ο κάθε κλάδος, μπορείτε να βρείτε στο βιβλίο «Βασική εκπαίδευση ασφαλιστικών διαμεσολαβητών», εκδόσεις Σπύρου 2024.

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου
Είναι πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία και Visiting Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική διοίκηση.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021,  «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal.
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.