Σύμφωνα με τους γενικούς όρους των ασφαλιστηρίων περιουσίας, κατοικιών και επιχειρήσεων, η «αξία αντικατάστασης» των ασφαλισμένων αντικειμένων σημαίνει:

• Για ένα κτήριο: το κόστος της εξ’ ολοκλήρου ανακατασκευής σε πανομοιότυπο καιτου ιδίου είδους, χρήσης και κατασκευής κτηρίου, στο ίδιο ακριβώς οικόπεδο.
• Για το περιεχόμενο: το κόστος αντικατάστασης του με καινούργιο αντικείμενο του ιδίου ή παρεμφερούς τύπου ή παρόμοιων προδιαγραφών, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η παλαιότητά τους για τον υπολογισμό της αποζημίωσης.

Ορισμένες φορές, έπειτα από μια ζημιά σε ασφαλισμένη περιουσία, τυγχάνει ο ιδιοκτήτης να μην αποζημιώνεται στο ακέραιο, αλλά να εισπράττει ένα μέρος των ζημιών. Αυτό συμβαίνει γιατί η περιουσία ασφαλίστηκε με «υπασφάλιση», δηλαδή η αξία των αντικειμένων που δηλώθηκαν κατά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης, είναι μικρότερη της τρέχουσας αξίας αυτών.

Το θέμα της υπασφάλισης και του ορίου ευθύνης της αποζημίωσης από τον ασφαλιστή, καθορίζονται ρητά από το άρθρο 17 του νόμου 2496 (ΦΕΚ 87/τ.Α’/16.5.1997) «Ασφαλιστική σύμβαση, τροποποιήσεις της νομοθεσίας για την ιδιωτική ασφάλιση και άλλες διατάξεις».

Σύμφωνα με το νόμο, εαν υπάρχει υπασφάλιση σε ένα συμβόλαιο, τότε ο ασφαλιστής αποζημιώνει αναλογικό μέρος της ζημιάς, και όχι όλη τη ζημιά.

Για να υπολογιστεί η αποζημίωση εφαρμόζεται ο αναλογικός όρος, σύμφωνα με τον οποίο η αποζημίωση θα προκύψει από τον πολλαπλασιασμό του ποσού της ζημιάς, με το πηλίκο της διαίρεσης του ασφαλιστικού ποσού με την ασφαλιστική αξία. Το αποτέλεσμα αυτής της πράξης, αντιστοιχεί στο ποσό που θα εισπράξει ο ασφαλισμένος.

«Αποζημίωση = Ζημιά × (Ασφαλιστικό Ποσό÷Ασφαλιστική Αξία)».

Η εφαρμογή του αναλογικού όρου και της πιθανής μείωσης της τελικής αποζημίωσης, μπορεί να παρακαμφθεί με την προσθήκη ειδικών όρων μέσα στα συμβόλαια περιουσίας, όπως για παράδειγμα με την κάλυψη «Προστασία Υπασφάλισης» και με την κάλυψη «Αξία αντικατάστασης σε καινούργιο». Αυτό ισχύει τόσο για τη ζημιά από φωτιά, όσο και για ζημιές από κάθε καλυπτόμενο κίνδυνο, που περιλαμβάνεται στο ασφαλιστήριο.

Η κάλυψη «Προστασία Υπασφάλισης» προστατεύει τον ασφαλισμένο μέχρι ενός μικρού ποσοστού υπασφάλισης, όπως για παράδειγμα 10%, και η κάθε εταιρεία διακανονίζει τη ζημιά χωρίς να εφαρμόζει τον αναλογικό όρο, που της δίνει το δικαίωμα ο νόμος 2496/97. Αυτό συμβαίνει γιατί αυτό το μικρό ποσοστό δείχνει πως η υπασφάλιση που προέκυψε, δεν έγκειται σε ηθελημένη εκ του πελάτη πρόθεση/προχείρου υπολογισμού. Εφόσον η εν λόγω κάλυψη συναντάται στο ασφαλιστήριο, το ποσοστό υπασφάλισης που προστατεύεται καθορίζεται ρητά εντός των όρων και μπορεί να διαφέρει μεταξύ των ασφαλιστηρίων. Όλα τα ασφαλιστήρια δεν είναι ίδια.

Η κάλυψη «Αξία αντικατάστασης σε καινούργιο» αποτελεί τη βασική παράκαμψη του αναλογικού όρου και παρέχεται είτε εντός στα τυποποιημένα πακέτα ασφάλισης περιουσίας, είτε με προαιρετική επιλογή και με ένα ελάχιστο κόστος. Εάν το ασφαλιστήριο περιλαμβάνει την εν λόγω κάλυψη, τότε ακόμα και να προκύψει υπασφάλιση, μετά από μια φωτιά, ο ασφαλισμένος αποζημιώνεται στο ακέραιο.

Ορισμένοι πελάτες συνηθίζουν να επιλέγουν ασφάλιση για την περιουσία τους πρόχειρα, ή με επιπολαιότητα και χωρίς τη συμβουλή ενός έμπειρου διαμεσολαβητή. Όμως στις καλύψεις των ασφαλιστηρίων περιουσίας, όπως και σε όλες τις ασφαλίσεις, χρειάζεται προσοχή και σωστή ενημέρωση.

Ενημερωθείτε αναλυτικά και ασφαλίστε την περιουσίας σας στον προσωπικό σας ασφαλιστικό διαμεσολαβητή.

©Μέντωρ Διαμεσολαβητής