Ως μέρος της αποστολής της Χρηματοοικονομικής Πρωτοβουλίας του Περιβαλλοντικού Προγράμματος του ΟΗΕ για το Περιβάλλον (UNEP FI) να υποστηρίξει τους ασφαλιστές στην προσπάθεια ευθυγράμμισης των δραστηριοτήτων τους με τα πρότυπα ESG και τους στόχους βιωσιμότητας, η Πρωτοβουλία του ΟΗΕ «Αρχές Αειφόρου Ασφάλισης» (Principles for Sustainable Insurance - PSI) μαζί με την HSBC Life ανέπτυξαν τον πρώτο οδηγό ESG για τον παγκόσμιο ασφαλιστικό κλάδο ζωής και υγείας. 

Όπως τονίζεται στον οδηγό, ο ασφαλιστικός κλάδος, ως διαχειριστής κινδύνου, πάροχος ασφαλίσεων και επενδυτής, διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στην προώθηση της βιώσιμης ανάπτυξης. Η ασφάλιση προωθεί δράσεις που βοηθούν τους ανθρώπους, τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις να κατανοήσουν, να αποτρέψουν και να μειώσουν τον κίνδυνο. Αναλαμβάνοντας κίνδυνο, η ασφάλιση παρέχει οικονομική ασφάλεια και ανθεκτικότητα. Ομοίως, η ασφαλιστική κάλυψη λειτουργεί ως ενεργοποιητής δραστηριοτήτων και λύσεων που μπορούν να προωθήσουν τη βιωσιμότητα. Τέλος, οι ασφαλιστές μπορούν να υποστηρίξουν τη βιωσιμότητα μέσω των επενδύσεών τους σε διάφορες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και περιοχές.

Με την υιοθέτηση των Στόχων Βιώσιμης Ανάπτυξης των Ηνωμένων Εθνών, της Συμφωνίας του Παρισιού για την Κλιματική Αλλαγή και του Πλαισίου Sendai για τη μείωση του κινδύνου καταστροφών το 2015 -και τα επερχόμενα παγκόσμια πλαίσια όπως το Παγκόσμιο Πλαίσιο Βιοποικιλότητας μετά το 2020 και μια διεθνής συμφωνία για τον τερματισμό της πλαστικής ρύπανσης- υπάρχει αυξανόμενη πίεση και επείγουσα ανάγκη σε όλους τους τομείς της κοινωνίας να ανταποκριθούν και να βρουν λύσεις στις προκλήσεις βιωσιμότητας που αντιμετωπίζει ο πλανήτης. Επιπλέον, ο ασφαλιστικός κλάδος υπόκειται επίσης σε έναν αυξανόμενο αριθμό διεθνών προτύπων και πλαισίων βέλτιστων πρακτικών που αντιμετωπίζουν περιβαλλοντικά, κοινωνικά και θέματα διακυβέρνησης (ESG) ή αλλιώς, ζητήματα βιωσιμότητας. Παραδείγματα περιλαμβάνουν τις κατευθυντήριες αρχές του ΟΗΕ για τις επιχειρήσεις και τα ανθρώπινα δικαιώματα και το έργο της Task Force για τις οικονομικές γνωστοποιήσεις που σχετίζονται με το κλίμα, της Task Force για τις οικονομικές γνωστοποιήσεις που σχετίζονται με τη φύση και του Συμβουλίου Διεθνών Προτύπων Αειφορίας.

Οι εκτιμήσεις ESG για τους ασφαλιστικούς οργανισμούς έχουν αυξηθεί τα τελευταία χρόνια και αναμένεται να αυξηθούν περαιτέρω με την πάροδο του χρόνου καθώς προκύπτουν περισσότερα δεδομένα κινδύνου που σχετίζονται με ζητήματα ESG. Υπάρχει γενικά λιγότερη κατανόηση και συζήτηση για βασικά ζητήματα ESG στον κλάδο ασφάλισης ζωής και υγείας, σε σύγκριση με τον κλάδο γενικών ασφαλίσεων.

Με τα χρόνια, μεγάλο μέρος της συζήτησης για τη βιωσιμότητα περιστρέφεται γύρω από το ρόλο του κλάδου ασφάλισης ζωής και υγείας ως θεσμικός επενδυτής - που είναι σίγουρα μια από τις βασικές συνεισφορές του κλάδου - αλλά όχι απαραίτητα σχετική με τη βασική ασφαλιστική του δραστηριότητα.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το PSI καθιέρωσε μια ροή εργασιών επικεντρωμένη στα χαρτοφυλάκια του κλάδου ασφάλισης ζωής και υγείας. Στόχος είναι η καλύτερη κατανόηση των βασικών προκλήσεων και ευκαιριών διαχείρισης κινδύνων και ασφάλισης για τον κλάδο, ιδιαίτερα στον μετά COVID-19 κόσμο που επηρεάζεται όλο και περισσότερο από την κλιματική αλλαγή, την καταστροφή της φύσης, τη ρύπανση και την αυξανόμενη κοινωνική ανισότητα.

Σύμφωνα με την UNEP FI, ο οδηγός αναπτύχθηκε σε συνεργασία με 12 κορυφαίες ασφαλιστικές από όλο τον κόσμο και βασίζεται σε μια παγκόσμια έρευνα και μια διαδικασία δημόσιας διαβούλευσης με τους συμμετέχοντες στην αγορά. Στόχος του είναι:

• Να παρέχει συνιστώμενη καθοδήγηση στους συμμετέχοντες στον ασφαλιστικό κλάδο για την ανάπτυξη προσεγγίσεων για την αξιολόγηση του πιθανού αντίκτυπου των κινδύνων ESG στους κινδύνους αναδοχής στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας τόσο στις ατομικές όσο και στις ομαδικές ασφαλίσεις.
• Να επισημάνει τη δυνητική σημασία ορισμένων κινδύνων ESG σχετικά με τους κινδύνους αναδοχής στον κλάδο ασφάλισης ζωής και υγείας και να δώσει παραδείγματα προς εξέταση για τον μετριασμό τέτοιων κινδύνων.
• Να αντιμετωπίσει τις αυξανόμενες ανησυχίες των βασικών ενδιαφερομένων (π.χ. ΜΚΟ, επενδυτές, κυβερνήσεις, ρυθμιστικές αρχές) σχετικά με τους κινδύνους ESG και να διατυπώσει τις ιδιαιτερότητες της ασφαλιστικής δραστηριότητας.
• Να επιδείξει τον πολύτιμο ρόλο που διαδραματίζει ο ασφαλιστικός κλάδος στην παγκόσμια οικονομία και κοινωνία και να ενισχύσει τη συμβολή του κλάδου στη βιώσιμη ανάπτυξη.

Ο οδηγός αναγνωρίζει ότι κάθε ασφαλιστικός οργανισμός είναι μοναδικός λόγω παραγόντων όπως το επιχειρηματικό του μοντέλο, οι συγκεκριμένες επιχειρηματικές του δραστηριότητες, το μέγεθος και η γεωγραφική εμβέλεια. Ως εκ τούτου, είναι ένα προαιρετικό εργαλείο υποστήριξης για να βοηθήσει τους ασφαλιστικούς οργανισμούς, ιδιαίτερα αυτούς με περιορισμένες γνώσεις ESG. Τοποθετείται στο πλαίσιο του κλάδου ασφάλισης ζωής και υγείας και βασίζεται σε υπάρχουσες καλές πρακτικές.

Χάρτης θερμότητας κινδύνου ESG ζωής και υγείας

Ο οδηγός περιλαμβάνει έναν θερμικό χάρτη που αναλύει τους κινδύνους ESG σε συγκεκριμένα θέματα και κριτήρια κινδύνου που κρίνονται σχετικά με τις δραστηριότητες ασφάλισης ζωής και υγείας. Ο χάρτης θερμότητας υποδεικνύει τον πιθανό αντίκτυπο μιας σειράς κινδύνων ESG σε τέσσερις βασικούς κινδύνους ασφάλισης ζωής και υγείας:

• Θνησιμότητα - Ο κίνδυνος πρόωρου θανάτου του ασφαλισμένου
• Μακροζωία - Ο κίνδυνος να ζήσει ο ασφαλισμένος περισσότερο από το αναμενόμενο και να ξεμείνει από χρήματα πριν πεθάνει
• Νοσηρότητα - Ο κίνδυνος να εμφανίσει ο ασφαλισμένος μια πάθηση ή να προσβληθεί από ασθένεια
• Νοσηλεία - Ο κίνδυνος του ασφαλισμένου να χρειάζεται ιδιωτική ιατρική περίθαλψη

Σύμφωνα με την ανάλυση του θερμικού χάρτη, παραδείγματα παραγόντων ESG που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν, με προτεραιότητα, οι ασφαλιστές σχετίζονται με τη μικροβιακή και αντιβιοτική αντοχή, την κλιματική αλλαγή, τις μολυσματικές ασθένειες, τα χαρακτηριστικά των πελατών και τον τρόπο ζωής, καθώς φαίνεται να έχουν τη δυνατότητα να αυξήσουν τον κίνδυνο θνησιμότητας, νοσηρότητας και νοσηλείας σε «υψηλό βαθμό». Για τον κίνδυνο μακροζωίας, παραδείγματα παραγόντων ESG είναι τα χαρακτηριστικά των πελατών (ιδιαίτερα στο πλαίσιο της γήρανσης του πληθυσμού) και ο τρόπος ζωής (ιδιαίτερα στο πλαίσιο του δυναμικού underwriting που βασίζεται στην υγιή δραστηριότητα).

Επιπλέον, παραδείγματα μέτρων μετριασμού του κινδύνου και καλών πρακτικών περιλαμβάνονται στον προς εξέταση από τους ασφαλιστικούς οργανισμούς, θερμικό χάρτη. Για παράδειγμα, στην περίπτωση φυσικών κινδύνων που σχετίζονται με την κλιματική αλλαγή, τα παραδείγματα μετριασμού του κινδύνου περιλαμβάνουν την ανταλλαγή γνώσεων με τον πληθυσμό που κινδυνεύει, την υποστήριξη της πρόληψης κινδύνων και την παροχή ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση πραγματοποίησης του κινδύνου. Όσον αφορά τις μολυσματικές ασθένειες, τα παραδείγματα μετριασμού του κινδύνου περιλαμβάνουν την ανταλλαγή γνώσεων με τους πελάτες σχετικά με τους ιούς και τις μολυσματικές ασθένειες, την ανάπτυξη και διάθεση εμβολίων, καθώς και τον τρόπο διατήρησης της καλής προσωπικής υγιεινής και παροχή ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου.

Αυτά τα παραδείγματα έχουν σχεδιαστεί για να διεγείρουν τη συζήτηση και τον προβληματισμό εντός του ασφαλιστικού οργανισμού (π.χ. ομάδες προϊόντων, αναλογιστών, underwriting και μάρκετινγκ) και με τα άμεσα ενδιαφερόμενα μέρη για την υποστήριξη της λήψης αποφάσεων.

Ο οδηγός περιγράφει επίσης επτά τομείς που περιλαμβάνουν πιθανές ενέργειες για τη διαχείριση των κινδύνων ESG στην ασφαλιστική επιχείρηση και προτείνει βασικά ερωτήματα που μπορούν να λάβουν υπόψη οι οργανισμοί ασφάλισης ζωής και υγείας κατά την αξιολόγηση καθενός από αυτούς τους τομείς:

• Διάθεση για ανάληψη ESG κινδύνων
• Ενσωμάτωση κινδύνων ESG
• Καθορισμός ρόλων και ευθυνών για κινδύνους ESG
• Κλιμάκωση των κινδύνων ESG
• Ανίχνευση και ανάλυση κινδύνων ESG
• Λήψη αποφάσεων σχετικά με τους κινδύνους ESG
• Αναφορά για τους κινδύνους ESG

Διαβάστε εδώ τον οδηγό.