Μερικά λεπτά του ευρώ την ημέρα αρκούν για την ασφάλιση μιας μέσης κατοικίας στην Ελλάδα, τονίζει σε συνέντευξή του στο Ασφαλιστικό ΝΑΙ και στον Λάμπρο Καραγεώργο ο πρόεδρος της επιτροπής Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών & Σκαφών και διευθύνων σύμβουλος της ΑΧΑ κ. Ερρίκος Μοάτσος, σχολιάζοντας τα αποτελέσματα της σχετικής έρευνας της ΕΑΕΕ.

Όπως γνωστοποιεί ο κ. Μοάτσος στη χώρας μας από τα περίπου 6,4 εκατομμύρια ιδιόκτητα σπίτια ασφαλίζεται μόνο το ένα εκατομμύριο δηλ. ποσοστό 15%.

Υπάρχει σαφώς πεδίο για ανάπτυξη αρκεί να ενημερώσουμε τους ιδιοκτήτες για τους κινδύνους που διατρέχει η περιουσία τους, σημειώνει ο πρόεδρος της επιτροπής περιουσίας και χαρακτηρίζει εξαιρετικά σημαντική πρωτοβουλία την εκπόνηση πρότασης για ένα εθνικό σύστημα ασφάλισης κατοικιών για καταστροφικούς κινδύνους με πρώτο τον σεισμό.

Η κεντρική ιδέα του υπό επεξεργασία συστήματος στηρίζεται στην σύμπραξη του ιδιωτικού τομέα με το δημόσιο, υπογραμμίζει ο κ.Μοάτσος.

• Πώς σχολιάζετε τα αποτελέσματα της έρευνας;

Είναι η πρώτη φορά που δημοσιεύονται αναλυτικά στοιχεία ασφαλίσεων περιουσίας παρά το γεγονός ότι ο κλάδος περιουσίας είναι ο 2ος μεγαλύτερος κλάδος γενικών ασφαλίσεων μετά τον κλάδο αυτοκινήτων.

Έχουμε για πρώτη φορά λοιπόν στοιχεία για το πλήθος των ασφαλισμένων κινδύνων, τα συνολικά ασφαλισμένα κεφάλαια, τη συχνότητα ζημιών, το τεχνικό ασφάλιστρο ως ποσό και ως ποσοστό των ασφαλισμένων κεφαλαίων (burning cost και burning rate), τη μέση ζημιά, τα είδη των ζημιών δηλ. πλήθος πληροφοριών και δεικτών που επιτρέπουν την κατανόηση από ειδικούς και μη της απόδοσης και εξέλιξης των ασφαλίσεων περιουσίας.

Έχουμε επίσης πληροφορίες χωριστά για τις κατοικίες από τους υπόλοιπους εμπορικούς κινδύνους καθώς και χωριστή πληροφορία για συγκεκριμένες κατηγορίες εμπορικών κινδύνων με ειδικό ενδιαφέρον όπως πχ. τα ξενοδοχεία.

Τα βασικά συμπεράσματα σχολιάζονται στην έρευνα ενώ από την επόμενη χρονιά θα υπάρχει και η δυνατότητα σύγκρισης και άρα θα έχουμε περισσότερα συμπεράσματα ως προς τις τάσεις και την εξέλιξη των μεγεθών μέσα στο χρόνο.

Θέλω με την ευκαιρία αυτή να ευχαριστήσω όλες τις εταιρίες που συμμετείχαν στην έρευνα.

• Τελικά είναι μικρός η μεγάλος ο αριθμός των ασφαλισμένων κατοικιών;

Η Ελλάδα έχει περίπου 6,4 εκατομμύρια κατοικίες και ένα από τα υψηλότερα ποσοστά ιδιόκτητων κατοικιών το οποίο ανέρχεται στο 75% περίπου. Εξ αυτών των κατοικιών ασφαλίζεται περίπου το 1 εκατομμύριο δηλ. ποσοστό 15%. Εκτιμάται δε ότι τα 2/3 περίπου των ασφαλισμένων κατοικιών ασφαλίστηκε ως προϋπόθεση για την χορήγηση στεγαστικού δανείου. Υπό αυτήν την έννοια οι ιδιοκτήτες που ασφάλισαν με δίκη τους καθαρά πρωτοβουλία και επιλογή την κατοικία τους είναι λίγοι - περίπου το 5%.

Υπάρχει λοιπόν σαφώς πεδίο για ανάπτυξη αρκεί να ενημερώσουμε τους ιδιοκτήτες κατοίκων για τους κινδύνους που διατρέχει η περιουσία τους.

• Το γεγονός ότι τα μισά περίπου συμβόλαια είναι Bancassurance, σημαίνει ότι πρόκειται για συμβόλαια που συνδέονται με δάνεια; Τι σημαίνει αυτό για την πραγματική εικόνα των ασφαλισμένων κατοικιών;

Πράγματι σε μεγάλο βαθμό τα ασφαλιστήρια κατοικιών συνδέονται με στεγαστικά δάνεια όπως αναφέρθηκε πιο πάνω. Δεν είναι αναγκαίο βέβαια αυτά τα συμβόλαια που συνδέονται με δάνεια να συνάπτονται μέσω bancassurance δηλ. των συνεργασιών τραπεζών και ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Ο δανειολήπτης έχει μεν την υποχρέωση ν’ ασφαλίσει την ενυπόθηκη κατοικία του όχι όμως αναγκαία μέσω bancassurance δηλ. είναι ελεύθερος να επιλέξει τον διαμεσολαβητή και την ασφαλιστική επιχείρηση της επιλογής του.

• Πώς θα μπορούσε να αναπτυχθεί περαιτέρω ο κλάδος της ασφάλισης κατοικίας;

Ως βασική και αναγκαία προϋπόθεση για ν’ ασφαλίσουν οι ιδιοκτήτες τις κατοικίες τους θεωρώ καταρχήν την ενημέρωση για τους κινδύνους που διατρέχει η περιουσία τους. Δεν πιστεύω ότι λείπει η ασφαλιστική συνείδηση αλλά πρωτίστως η συνείδηση του κινδύνου (risk awareness). Επειδή δεν έχουμε βιώσει ενδεχομένως μια ζημιά έχουμε την τάση να πιστεύουμε ότι δεν θα συμβεί. Αυτό συμβαίνει ιδιαίτερα με σπάνια γεγονότα όπως πχ. ο σεισμός. Επειδή η πιθανότητα άρα και η συχνότητα εμφάνισης είναι μικρή έχουμε την τάση να την θεωρούμε μηδενική. Το αποτέλεσμα αυτής της σκέψης που εξηγείται από μια θεωρία οικονομικής συμπεριφοράς είναι να θεωρούμε το ασφάλιστρο περιττή δαπάνη όταν πιστεύουμε ότι ένα γεγονός δεν θα συμβεί. Αυτό πρέπει ν’ αλλάξουμε καταρχήν μέσω της κατάλληλης ενημέρωσης. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις διαθέτουν και τα στοιχεία και τα μέσα ενημέρωσης για να συνδράμουν στην ενημέρωση των καταναλωτών. Εφόσον οι καταναλωτές συνειδητοποιήσουν τον κίνδυνο θα σπεύσουν πιστεύω να προστατευθούν δηλ. ν’ ασφαλίσουν την
περιουσία τους ως φυσικό επακόλουθο.

Στη συνέχεια πρέπει να ενημερώσουμε για το χαμηλό σχετικά κόστος ασφάλισης μια κατοικίας - που ανέρχεται σε ορισμένα λεπτά του ευρώ την ημέρα για μια μέση κατοικία - για μια τόσο σημαντική επένδυση στη ζωή μας όπως είναι το σπίτι μας.

• Ποιες είναι οι πρωτοβουλίες που θα αναπτύξει στο άμεσο μέλλον η Επιτροπή;

Η Επιτροπή Περιουσίας της Ένωσης έχει αναπτύξει διάφορες πρωτοβουλίες για την ανάπτυξη των ασφαλίσεων κατοικιών. Αυτές εντάσσονται σε δυο κατηγορίες: αφενός την ενημέρωση και αφετέρου το πολύ σημαντικό έργο της εκπόνησης πρότασης για ένα εθνικό σύστημα ασφάλισης κατοίκων για καταστροφικούς κινδύνους πρωτίστως δε σεισμού.

Στα πλαίσια της ενημέρωσης εντάσσεται και η έρευνα που εκπονήσαμε με τ’ αποτελέσματα του κλάδου αλλά και η πολύ ενδιαφέρουσα μελέτη - παρουσίαση των χαρτών επικινδυνότητας καταστροφικών κινδύνων η οποία πρόσφατα δημοσιεύθηκε στον ιστότοπο της Ένωσης. Είναι η 1η καταγραφή χαρτών που παρουσιάζουν την επικινδυνότητα έναντι διαφόρων καταστροφικών κινδύνων όπως σεισμού, πλημμύρας, δασικών πυρκαγιών, κλπ. των διαφόρων περιοχών της χώρας.

Πολύ χρήσιμη πληροφόρηση όχι μόνο για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις αλλά και για κάθε ενδιαφερόμενο.

Σε ό,τι αφορά την εκπόνηση πρότασης για ένα εθνικό σύστημα ασφάλισης κατοικιών για καταστροφικούς κινδύνους πρωτίστως δε σεισμού, πρόκειται για μια εξαιρετικά σημαντική πρωτοβουλία η οποία αποτελεί και τον βασικό άξονα των εργασιών της Επιτροπής. Είναι δε μια πρωτοβουλία μεταξύ των πλέον σημαντικών στρατηγικών πρωτοβουλιών της Ένωσης όπως έχει άλλωστε αναφερθεί σε πολλές περιστάσεις από τους εκπροσώπους της.

Η κεντρική ιδέα του υπό επεξεργασία συστήματος στηρίζεται στην σύμπραξη του ιδιωτικού τομέα με το δημόσιο σε ένα πλαίσιο το οποίο αναγνωρίζει αφενός την συμπληρωματικότητα των ρόλων και αφετέρου την αναγκαιότητα της συμμετοχής στο σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης ως κατ’ εξοχήν αρμόδιου και κατέχοντα την απαραίτητη τεχνογνωσία και οργάνωση τομέα της οικονομίας για την ασφάλιση κινδύνων.

• Πότε θα ολοκληρωθεί η πρόταση για την ασφάλιση από τον κίνδυνο του σεισμού;

Η μελέτη έχει ξεκινήσει πριν από ένα χρόνο περίπου και λαμβάνει υπόψη και προηγούμενες μελέτες όπως πχ. αυτή που είχε ξεκινήσει το 2013 αλλά και προηγούμενες.

Πρόκειται για ένα ιδιαίτερα σύνθετο έργο που απαιτεί και την συμμετοχή εξειδικευμένων φορέων με διεθνή εμπειρία. Δεν θα ήθελα να διακινδυνεύσω να σας αναφέρω μια ημερομηνία για την ολοκλήρωση ωστόσο πρόκειται όπως σας ανέφερα για την κυρία εργασία την Επιτροπής επί ενός στρατηγικού στόχου της Ένωσης.

Από το περιοδικό Ασφαλιστικό ΝΑΙ, τεύχος 171, Μάρτιος - Απρίλιος 2018