Nextdeal newsroom, 21/6/2011 - 12:56 facebook twitter linkedin ΑΠΟΚΛΕΙΣΤΙΚΟ: Τα προβλήματα των καταναλωτών από το bancasurance-τι απαντά ο Michel Barnier Nextdeal newsroom, 21/6/2011 facebook twitter linkedin της Έλενας Ερμείδου, Έντονος δείχνει να είναι ο προβληματισμός της Ευρωπαϊκής Επιτροπής σε ό,τι αφορά το θεσμό του Bancassurance όπως αυτό προκύπτει από συγκεκριμένες απαντήσεις του αρμοδίου Επιτρόπου για θέματα Εσωτερικής Αγοράς Michel Barnier μετά από σχετική ερώτηση του Ισπανού Ευρωβουλευτή Ramon Tremosa i Balcells. Ο ευρωβουλευτής μεταξύ των άλλων θέτει τα εξής παρακάτω ερωτήματα: 1ον: Θα μπορούσε τουλάχιστον να απαιτείται, όταν συνάπτεται ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τη διασφάλιση του δανείου ή της πίστωσης, η κατηγορηματική απαγόρευση σε οποιοδήποτε ίδρυμα το οποίο συνδέεται με την τράπεζα που χορηγεί το αντίστοιχο δάνειο ή πίστωση να ασκεί δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης; 2ον: Δεν θεωρεί η Επιτροπή ότι θα ήταν πολύ πιο αποτελεσματικό για την ορθή διαχείριση του χρηματοπιστωτικού τομέα γενικότερα και της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης ειδικότερα να απαγορευθεί η παρέμβαση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων (τράπεζες και ταμιευτήρια, και φορείς παροχής τραπεζασφαλιστικών υπηρεσιών) στον ασφαλιστικό τομέα γενικότερα, και στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση ειδικότερα; 3ον Θεωρεί η Επιτροπή ότι στη μελλοντική οδηγία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση (IMD II) που επεξεργάζεται επί του παρόντος η ΕΕ θα πρέπει να συμπεριληφθεί κάποιο μέτρο παρόμοιο με το καναδικό; Τις παραπάνω ερωτήσεις τις έθεσε ο ευρωβουλευτής με αφορμή την ολοένα πιο επιθετική πολιτική που εφαρμόζουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης με στόχο την ανάκτηση των χαμένων κερδών από την παγκόσμια οικονομική κρίση. Οι τεχνικές εφαρμόζονται μέσω της άσκησης πιέσεων για την σύναψη ασφαλιστηρίων συμβολαίων από όλους όσους έχουν ανάγκη χρηματοδότησης ή οποιασδήποτε άλλης υπηρεσίας από τα συγκεκριμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ όπως επισημαίνει για να διασφαλιστεί το μονοπώλιο στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης χρησιμοποιούνται διάφορες τεχνικές και στρατηγικές οι οποίες παραβιάζουν τους κανόνες προστασίας προσωπικών δεδομένων, τον ελεύθερο ανταγωνισμό και τα θεμελιώδη δικαιώματα των καταναλωτών. Αναφέρεται στην Ισπανία και κάνει λόγο για διάφορες τεχνικές και στρατηγικές, οι οποίες στις περισσότερες των περιπτώσεων μπορούν να παραβιάζουν τους κανόνες προστασίας των προσωπικών δεδομένων, τον ελεύθερο ανταγωνισμό και τα δικαιώματα των καταναλωτών. Όπως χαρακτηριστικά αναφέρει, η πιο συνήθης από αυτές τις στρατηγικές συνίσταται στην εξάρτηση της χορήγησης δανείων ή πιστώσεων από την αποδοχή εκ μέρους του καταναλωτή της σύναψης ενός ή περισσοτέρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων με τον φορέα παροχής τραπεζασφαλιστικών υπηρεσιών που συνδέεται με την αντίστοιχη τράπεζα ή ταμιευτήριο. Σε αντίθετη περίπτωση, οι όροι δανειοδότησης μπορούν να επιδεινωθούν ή η χρηματοδότηση να μην χορηγηθεί καν, αν ο καταναλωτής δεν συναινέσει στη σύναψη συμβολαίου. Στην έγγραφη επιστολή του προς τον Επίτροπο, M. Barnier στην συνέχεια θέτει το θέμα διαχωρισμού μεταξύ του τραπεζικού τομέα και του ασφαλιστικού τομέα. Τονίζει ανάμεσα στα άλλα ότι οι ιδιωτικές δραστηριότητες ασφαλιστικής διαμεσολάβησης στην Ισπανία που διέπονται από τον νόμο 26/2006 ο οποίος, με τη σειρά του, βασίζεται στην οδηγία 2002/92/ΕΚ επιμερίζονται ουσιαστικά μεταξύ των μεσιτών («brokers»), των πρακτόρων (προεκτάσεις των ασφαλιστικών επιχειρήσεων) και των φορέων παροχής τραπεζασφαλιστικών υπηρεσιών (επιχειρήσεις που συνδέονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή ανήκουν σε αυτά). Ωστόσο ο ίδιος υπογραμμίζει ότι με αφορμή την παγκόσμια κρίση των τελευταίων ετών, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν ξεκινήσει μια ολοένα και πιο επιθετική πολιτική στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης με στόχο να ανακτήσουν οφέλη σε βάρος όλων των λοιπών φορέων που δραστηριοποιούνται σε αυτόν τον οικονομικό τομέα και χρησιμοποιώντας τη δύναμη που τους παρέχει η κατάστασή τους και το «μονοπώλιο» που κατέχουν εκ των πραγμάτων στη χρηματοδότηση των επιχειρήσεων και των ιδιωτών. Μαρτυρά ότι ασκούν πιέσεις και προσελκύουν ασφαλιστήρια συμβόλαια από όλα τα άτομα που χρειάζονται πρόσβαση σε εξωτερική χρηματοδότηση. Όπως τονίζεται και παραπάνω, για να διασφαλιστεί το μονοπώλιο στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης χρησιμοποιούνται διάφορες τεχνικές και στρατηγικές οι οποίες στις περισσότερες περιπτώσεις μπορούν να παραβιάζουν κανόνες για την προστασία των προσωπικών δεδομένων, τον ελεύθερο ανταγωνισμό και τα δικαιώματα των καταναλωτών. Το πρόβλημα είναι ότι η τακτική αυτή, είτε πρόκειται για μια επίσημη τακτική των τραπεζών και των ταμιευτηρίων, είτε όχι, είναι ουσιαστικά διαδεδομένη, όπως συγκεκριμένα προσθέτει σε ολόκληρη την Ισπανία. Τέλος, ζητά την διαμόρφωση πιθανής νομοθεσίας σχετικά με το πεδίο δραστηριοποίησης του τραπεζικού τομέα. Επικαλούμενος το παράδειγμα του Καναδά, τονίζει ότι μία από τις χώρες που έλεγξε με τον καλύτερο δυνατό τρόπο τον αντίκτυπο στον χρηματοπιστωτικό τομέα με αφορμή την παγκόσμια οικονομική κρίση ήταν ο Καναδάς, ο οποίος φρόντισε υποδειγματικά την υγεία των τραπεζών του απαγορεύοντας διά νόμου από το 2009 σε κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να προσφέρει ή να εμπορεύεται ασφαλιστήρια συμβόλαια. Και έτσι, όπως υποστηρίζει, με τον τρόπο αυτόν διασφαλίζεται ότι όλοι οι τομείς ασχολούνται με τη φυσική τους δραστηριότητα και ότι η διείσδυσή τους σε άλλους τομείς της οικονομίας δεν συγκαλύπτει την κακή κατάσταση των ισολογισμών τους, δεν καταργεί έναν ολόκληρο τομέα επαγγελματιών στον τομέα της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης («brokers»), καθώς και ότι δεν επιδεινώνεται η ποιότητα των υπηρεσιών που παρέχονται στους καταναλωτές, δεν αυξάνονται οι τιμές των ασφαλιστηρίων (λόγω έλλειψης ανταγωνισμού) και δεν αναμειγνύεται η υγεία των τραπεζών με εκείνη των ασφαλιστών και των αντασφαλιστών με ό,τι κινδύνους συνεπάγεται αυτό για την παγκόσμια οικονομία. Οι απαντήσεις του αρμοδίου Επιτρόπου για την Εσωτερική Αγορά Michel BarnierΟι τράπεζες που πωλούν ασφαλιστικά προϊόντα συνήθως δρουν είτε ως ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές που σημαίνει ότι υπάγονται στην Οδηγία για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση IMD, είτε ως ασφαλιστές, αφού φυσικά λάβουν την άδεια διενέργειας ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Στην τελευταία περίπτωση, η ασφαλιστική νομοθεσία της Ευρωπαϊκής Ενωσης ΕΕ εφαρμόζεται αντί της Οδηγίας για την Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση, IMD. NEWSLETTER Λάβετε τα καλύτερα του Nextdeal στα εισερχόμενά σας, κάθε μέρα. Επί του παρόντος, η Επιτροπή διεξάγει μία διαδικασία αναθεώρησης της Οδηγίας για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, η οποία χρονολογείται από το 2002, ενώ προβλέπεται να υπάρξει μια νομοθετική πρόταση κατά το τέλος του 2011. Ως μέρος της διαδικασίας αυτής, η Επιτροπή εξετάζει το ερώτημα που τέθηκε κατά τη δημόσια ακρόαση από την EIOPA αλλά, και από πολλούς άλλους ενδιαφερόμενους φορείς, σχετικά με το κατά πόσον είναι αναγκαίο να επεκταθεί το πεδίο εφαρμογής της υφιστάμενης IMD. Ο σκοπός επέκτασης της εφαρμογής της IMD έχει σκοπό την κάλυψη των δραστηριοτήτων όλων όσων υπογράφουν στα ασφαλιστήρια συμβόλαια, συμπεριλαμβανομένων τυχόν συμμετεχόντων στην αγορά που εμπλέκονται με την διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, είτε πρόκειται για ασφαλιστική εταιρεία, είτε για τραπεζοασφάλειες, είτε για διαμεσολαβητές, αλλά ακόμα και για εταιρείες ενοικιάσεως αυτοκινήτων. Κατά τη διάρκεια της δημόσιας διαβούλευσης που πραγματοποιήθηκε στις αρχές του 2011 η πλειοψηφία των απαντήσεων των ενδιαφερόμενων μερών συμφώνησε με την προσέγγιση που προτάθηκε στη δημόσια διαβούλευση. Δηλαδή ότι πράγματι μια τέτοια επέκταση του πεδίου εφαρμογής θα ήταν αναγκαία προκειμένου να εξασφαλιστούν ίσοι όροι ανταγωνισμού αλλά και για ενισχυθεί η προστασία των καταναλωτών. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι για τους σκοπούς του κανονισμού της διανομής των ασφαλιστικών προϊόντων οι εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζοασφαλειών, και των διαμεσολαβητών θα πρέπει να αντιμετωπίζονται με ίσους όρους. Παράλληλα και οι καταναλωτές θα έχουν ένα επίπεδο προστασίας συγκρίσιμο ανεξάρτητα από τον τρόπο που αγοράζουν τις πολιτικές των συμβολαίων τους. Επιπλέον, η απαγόρευση των πωλήσεων των ασφαλιστικών προϊόντων από τους φορείς παροχής τραπεζοασφαλειών θα συρρικνώσει τον ανταγωνισμού μεταξύ των παρόχων που προσφέρουν ασφαλιστικές καλύψεις, γεγονός που περιορίζει τις επιλογές των καταναλωτών. Η Επιτροπή γνωρίζει την αποκαλούμενη τακτική της "σύνδεσης", με άλλα λόγια τη πρακτική από ορισμένους συμμετέχοντες στην αγορά που υποχρεώνει τους πελάτες τους να αγοράσουν ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν, κυρίως στα πλαίσια των ενυπόθηκων δανείων. Το θέμα αυτό αποτέλεσε το αντικείμενο μιας συστηματικής έρευνας για το κλάδο το 2007. Σύμφωνα με αυτή την συστηματική έρευνα, η σύνδεση θα μπορούσε να συνιστά κατάχρηση, βάσει του άρθρου 102. TFEU - CONSOLIDATED VERSION. OF. THE TREATY ON THE FUNCTIONING OF THE. EUROPEAN UNION. Ωστόσο, η συγκεκριμένη πρακτική θα μπορούσε να δικαιολογηθεί με βάση την αποδοτικότητα στην τιμή, και τα οφέλη των καταναλωτών. Μια εξωτερική μελέτη με θέμα "σύνδεση και άλλες δυνητικά αθέμιτες εμπορικές πρακτικές στον τομέα των λιανικών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών" πραγματοποιήθηκε το 2010, ενώ ακολούθησε και δημόσια διαβούλευση. Η μελέτη κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η εισαγωγή της απαγόρευσης σχετικά με τις συνδεδεμένες πωλήσεις προϊόντων δεν μπορεί από μόνη της να είναι αποτελεσματική, με το δεδομένο ότι άλλες πρακτικές της αγοράς, όπως η ομαδοποίηση των προϊόντων, ή οι μειώσεις τιμών θα μπορούσαν να επιτύχουν τον ίδιο στόχο. Τονίζεται ότι οι υπηρεσίες της Επιτροπής βρίσκονται επί του παρόντος σε πολύ καλό δρόμο, σχετικά με το πλαίσιο σύνδεσης λιανικών χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Όσον αφορά τα ενυπόθηκα δάνεια, η Επιτροπή ενέκρινε πρόσφατα πρόταση για τις ‘συμβάσεις πίστωσης που αφορούν την ιδιοκτησία κατοικίας’ με την οποία οι σταυροειδείς πωλήσεις γίνονται με ποικίλους τρόπους. Γίνεται αναφορά ειδικότερα στο Ετήσιο Ποσοστό Επιβάρυνσης APRC, το οποίο πρέπει να περιλαμβάνει το κόστος των σχετικών ασφαλιστικών προϊόντων, εάν η αγορά ενός προϊόντος ασφάλισης είναι υποχρεωτική, προκειμένου να χορηγηθεί η εν λόγω πίστωση. Η πρόταση απαιτεί επίσης την συμμετοχή τραπεζουπαλλήλων και μεσιτών πιστώσεων που διαθέτουν κατάλληλες γνώσεις και ικανότητα όσον αφορά τα ‘παρελκόμενα’ όπως η ασφάλιση, όταν αυτά πωλούνται από κοινού με την ενυπόθηκα δάνεια. Επιπλέον, ο πιστωτικός φορέας υποχρεούται να παρέχει σαφείς πληροφορίες στον καταναλωτή σε τυποποιημένο δελτίο πληροφοριών όσον αφορά στις υποχρεώσεις, όπως την ανάγκη αγοράς ασφάλισης ζωής ή αγοράς άλλου οποιουδήποτε προϊόντος ή υπηρεσίας, εξασφαλίζοντας έτσι ότι ο καταναλωτής δεν θα βρεθεί αντιμέτωπος με απρόβλεπτα έξοδα κατά την διάρκεια ενυπόθηκου δανείου. Όσον αφορά την καταναλωτική πίστη, όπως αυτή προκύπτει από την οδηγία 2008/48/ΕΚ, τα Κράτη Μέλη δύναται να απαγορεύουν στα πιστωτικά ιδρύματα να απαιτούν από τους καταναλωτές το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού ή την σύναψη συμφωνίας, σχετικά με μία άλλη συμπληρωματική υπηρεσία που τους παρέχουν και που συνδέεται με το συμφωνηθέν άνοιγμα της πίστωσης. Στα κράτη μέλη στα οποία επιτρέπονται αυτές οι συνδυασμένες προσφορές, οι καταναλωτές πρέπει να ενημερώνονται πριν από τη σύναψη της σύμβασης για τυχόν συμπληρωματικές υπηρεσίες που είναι υποχρεωτικές για την έγκριση της πίστωσης. Όσον αφορά το μοντέλο bancassurance, ένας από τους στόχους της Οδηγίας για τους χρηματοπιστωτικούς ομίλους ετερογενών δραστηριοτήτων είναι να διασφαλιστεί ότι οι Ομιλοι που παρέχουν τραπεζικά και ασφαλιστικά προϊόντα συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας και διαθέτουν επαρκή κεφαλαιακά αποθέματα τόσο για το ασφαλιστικό κομμάτι όσο και το τραπεζικό. Απαιτεί επίσης από τους Ομίλους να καθορίσουν τον τρόπο διακυβέρνησης τους και τις απαιτούμενες διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων, έτσι ώστε να διασφαλιστεί μια πιθανή συγκέντρωση ή μετάδοση των κινδύνων, να αποφευχθούν οι συγκρούσεις συμφερόντων και όλα αυτά να εντοπίζονται και να ελέγχονται. Η Οδηγία για τους χρηματοπιστωτικούς ομίλους ετερογενών δραστηριοτήτων τελεί σε στάδιο αναθεώρησης Σε αυτό το πλαίσιο, προβλέπονται ενισχυμένα επίπεδα διακυβέρνησης και επιβολή αυτών στο επίπεδο μητρικής εταιρείας του ομίλου. Η επεξεργασία των προσωπικών δεδομένων που γίνεται από τις χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις υπόκειται στην οδηγία 95/46/ΕΚ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 24ης Οκτωβρίου 1995, για την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και, για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων αυτών. Η παρούσα οδηγία καθορίζει τις υποχρεώσεις και τους κανόνες με τους οποίους ο υπεύθυνος που αναλαμβάνει να διαχειρίζεται τέτοια θέματα (π.χ.: τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή ενδιάμεσοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί) πρέπει να συμμορφώνεται Η εποπτεία της συμμόρφωσης με τους κανόνες της Οδηγίας, όπως έχει μεταφερθεί στην εθνική νομοθεσία, αποτελεί ευθύνη των εθνικών αρχών προστασίας δεδομένων. Ακολουθήστε το Nextdeal.gr στο Google News .
Nextdeal newsroom, 17/4/2024 Η AEGEAN επενδύει σε 4 νέα Airbus A321neo με σημαντικά μεγαλύτερη εμβέλεια και νέα ειδικά διαμορφωμένη καμπίνα επιβατών!
Απεργία 17 Απριλίου - Πως θα κινηθούν τα ΜΜΜ! Απροσπέλαστο θα είναι σήμερα το κέντρο της Αθήνας, λόγω της 24ωρης πανελλαδικής απεργίας που διοργανώνουν ΓΣΕΕ και ΑΔΕΔΥ με κύριο... Nextdeal newsroom, 17/04/2024 - 09:42 17/4/2024
Δανία: Μεγάλη φωτιά στο κτήριο του Παλιού Χρηματιστηρίου στην Κοπεγχάγη! Στις φλόγες τυλίχτηκε το ιστορικό κτήριο του Παλιού Χρηματιστηρίου της Κοπεγχάγης το πρωί της Τρίτης. Το κτήριο, που χρονολογείται από το 1625, βρίσκεται... Nextdeal newsroom, 16/04/2024 - 15:38 16/4/2024