Τι καλύπτουν οι ασφαλίσεις υγείας σε συμβόλαια ζωής και σε συμβόλαια γενικών ασφαλίσεων;

Επειδή ήδη έχει αρχίσει και γίνεται συζήτηση σχετικά με το κόστος των ασφαλιστικών προϊόντων που καλύπτουν την υγεία των ασφαλιζόμενων και την προστασία της υγείας τους καθ’ όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής τους, καλό θα ήταν να θυμηθούμε τις καλύψεις των προϊόντων υγείας, τόσο του κλάδου Ζωής, όσο και των κλάδων Γενικών ασφαλίσεων. 

Θα επανέλθουμε εξετάζοντας σε βάθος το θέμα του κόστους διατήρησης προϊόντων υγείας από τους πελάτες σε βάθος χρόνου, αφού τονίσουμε ότι όσο μεγαλώνουν σε ηλικία οι πελάτες μας, τόσο αυξάνουν οι ασφαλιστικές τους ανάγκες για την κάλυψη της υγείας τους! 

Α. Προϊόντα κλάδου Ζωής

Οι καλύψεις  αυτές συνοδεύουν ένα βασικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο Ζωής

Νοσοκομειακή περίθαλψη 

Καλύπτονται οι δαπάνες νοσοκομειακής περίθαλψης του ασφαλισμένου εξαιτίας ατυχήματος ή ασθενείας ή τοκετού. 

Στις δαπάνες αυτές συνήθως περιλαμβάνονται: 

• τα έξοδα δωματίου και τροφής, 

• τα έξοδα χειρουργείου, 

• τα έξοδα για εξετάσεις, φάρμακα κ.α., 

• αμοιβές γιατρών. 

Νοσοκομειακό επίδομα 

Καταβολή ημερησίου επιδόματος για κάθε ημέρα νοσηλείας του ασφαλισμένου εξαιτίας ατυχήματος ή ασθενείας, ανεξάρτητα από το ύψος των δαπανών.

Εξωνοσοκομειακή περίθαλψη 

Καλύπτονται οι δαπάνες εξωνοσοκομειακής περίθαλψης (αμοιβές γιατρών, φάρμακα, εργαστηριακές ή διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.) 

Συνήθως προβλέπεται: 

• συμμετοχή του ασφαλισμένου, 

• απαλλαγή του ασφαλισμένου, 

• ανώτατο όριο ευθύνης του ασφαλιστή, ή 

• συνδυασμός των πιο πάνω.

Β. Προϊόντα Γενικών ασφαλίσεων - Κλάδος 2 Ασθένειες

Σύμφωνα με όσα ορίζονται στο ν.4364/2016 (Solvency II), άρθρο 4,1,β ο κλάδος 2 Ασθένειες, περιλαμβάνει τις εξής παροχές:

1. περιοδικές παροχές

2. κατ’ αποκοπήν παροχές

3. συνδυασμούς των ανωτέρω

Ποιες παροχές ασφαλίσεων ασθένειας μπορούμε να βρούμε στην αγορά σήμερα;

Εξωνοσοκομειακή περίθαλψη

Καλύπτονται οι δαπάνες εξωνοσοκομειακής περίθαλψης (αμοιβές γιατρών, φάρμακα, εργαστηριακές ή διαγνωστικές εξετάσεις κ.λπ.) Συνήθως προβλέπεται:

• συμμετοχή του ασφαλισμένου ή

• απαλλαγή του ασφαλισμένου από το κόστος περίθαλψης,

• ανώτατο όριο ευθύνης του ασφαλιστή, ή/και

• συνδυασμός των πιο πάνω.

Νοσοκομειακή περίθαλψη

Καλύπτονται οι δαπάνες νοσοκομειακής περίθαλψης του ασφαλισμένου εξαιτίας ατυχήματος ή ασθενείας ή τοκετού. Στις δαπάνες αυτές συνήθως περιλαμβάνονται:

• τα έξοδα δωματίου και τροφής,

• τα έξοδα χειρουργείου,

• τα έξοδα για εξετάσεις, φάρμακα κ.α.,

• αμοιβές γιατρών.

Σε κάποια προγράμματα δεν καλύπτονται πλέον οι δαπάνες νοσοκομειακής περίθαλψης λόγω τοκετού. Προβλέπεται όμως επίδομα μητρότητας.

Σε αρκετές περιπτώσεις νοσοκομειακής περίθαλψης συνήθως προβλέπεται:

• συμμετοχή του ασφαλισμένου ή απαλλαγή του ασφαλισμένου από το κόστος νοσηλείας,

• ανώτατο όριο ευθύνης του ασφαλιστή για το σύνολο των δαπανών,

• ανώτατο όριο ευθύνης για τις επιμέρους δαπάνες, ή/και

• συνδυασμός των πιο πάνω.

Επίσης, σε περίπτωση κάλυψης των δαπανών περίθαλψης από τον κύριο φορέα ασφάλισης του πελάτη, ενδέχεται να προβλέπεται χειρουργικό ή νοσοκομειακό επίδομα.

Νοσοκομειακό επίδομα

Καταβολή ημερησίου επιδόματος για κάθε ημέρα νοσηλείας του ασφαλισμένου εξαιτίας ατυχήματος ή ασθενείας, ανεξάρτητα από το ύψος των δαπανών.

Χειρουργικό επίδομα

Καταβολή εφάπαξ επιδόματος για κάθε χειρουργική επέμβαση, ανεξάρτητα από το ύψος των δαπανών. Εξαρτάται φυσικά, από το είδος της χειρουργικής επέμβασης.

Περαιτέρω καλύψεις του κλάδου ασθένειας

Μπορεί επιπλέον να προβλέπεται η κάλυψη και παροχή επιδόματος ανάρρωσης, η κάλυψη σοβαρών ασθενειών με παροχή κεφαλαίου σε περίπτωση που επέλθει κάποια από αυτές, η επείγουσα μεταφορά ασθενούς, οι διαγνωστικές εξετάσεις, τα έξοδα χημειοθεραπείας ή και τα έξοδα ανοσοθεραπείας, καθώς και άλλες καλύψεις.

Σημειώνεται ότι σε κάθε περίπτωση καθορίζονται σαφώς τα όρια των ανώτατων παροχών των εταιριών και τα ποσά απαλλαγών των πελατών.

Στις περισσότερες περιπτώσεις στην αγορά σήμερα υπάρχουν εταιρίες που είτε καλύπτουν το κόστος νοσηλείας σε οποιοδήποτε νοσοκομείο, είτε έχουν νοσοκομεία με τα οποία συνεργάζονται, αλλά υπάρχουν και περιπτώσεις εταιριών με ιδιόκτητα νοσοκομεία και εξεταστικά/διαγνωστικά κέντρα.

Περισσότερα για το σύνολο των καλύψεων που κυκλοφορούν στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά μπορείτε να βρείτε στο βιβλίο «Βασική εκπαίδευση», εκδόσεις Σπύρου 2025.

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι Vis. Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική και τραπεζική διοίκηση και πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal. Άρθρα του δημοσιεύονται και στο site του ΕΚΠΑ ΜΒΑ (https://mba.econ.uoa.gr/) 
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.