Γιατί είναι σημαντικό να υπάρχουν προϊόντα εγγυημένης απόδοσης στην αγορά της Ελλάδας σήμερα;

Τα προϊόντα του κλάδου Ζωής εγγυημένης απόδοσης στη λήξη, είναι μια «πονεμένη» ιστορία στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά των αποταμιευτικών προϊόντων!

Προϊόντα όπως τα συνταξιοδοτικά προγράμματα και τα προϊόντα επιβίωσης με επιστροφή ασφαλίστρων (σε αυτά εντάσσονται και τα «παιδικά» προγράμματα), αλλά ακόμα και οι μικτές ασφαλίσεις, διέγραψαν μια λαμπρή πορεία τουλάχιστον πέντε δεκαετιών στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά και ανέδειξαν στην κορφή της παραγωγής μεγάλες εταιρίες όπως η Interamerican, η Εθνική Ασφαλιστική, η Ν-Ν και άλλες, αποζημίωσαν ή συνταξιοδότησαν πολλές χιλιάδες πελατών και «δόξασαν» πολλούς ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές (ασφαλιστικούς πράκτορες) με τεράστιες για τα δεδομένα της εποχής παραγωγές και προμήθειες!

Δυστυχώς αυτά τα σωτήρια, τόσο για τις εταιρίες, όσο και για τους πελάτες, προϊόντα, τώρα πλέον δεν υπάρχουν, ή αν υπάρχουν κάποια ελάχιστα, δεν προωθούνται συστηματικά στους πελάτες, επειδή το σύνολο σχεδόν της αγοράς είναι προσανατολισμένο στην πώληση προϊόντων κυμαινόμενης απόδοσης στη λήξη (Unit Linked).

Ο λόγος είναι απλός!

Σύμφωνα την ισχύουσα νομοθεσία (SolvencyII), όταν ο πελάτης επιλέγει (με συμβουλή του ασφαλιστικού συμβούλου του) να αγοράσει προϊόν κυμαινόμενης απόδοσης (UnitLinked), υπεύθυνος για τις αποδόσεις  του προϊόντος είναι ο ίδιος ο πελάτης, που επέλεξε το επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο, ενώ αν αντίθετα επιλέξει να αγοράσει προϊόν σταθερής και συμφωνημένης απόδοσης στη λήξη, υπεύθυνη για να πετύχει αυτή την απόδοση είναι η ασφαλιστική εταιρία.

Έτσι μέσα στα τελευταία δέκα - δεκαπέντε περίπου χρόνια στην Ελληνική ασφαλιστική αγορά έχουν αρχίσει να εκλείπουν τα προϊόντα σταθερής απόδοσης.

Έχουμε επανειλημμένως γράψει ότι υπάρχουν πάρα πολλά δισεκατομμύρια ευρώ των υποψηφίων πελατών μας παρκαρισμένα σε τράπεζες. 

Τα αυτονόητα ερωτήματα είναι:

• Είναι ομοιόμορφα κατανεμημένες στους υποψήφιους πελάτες αυτές οι καταθέσεις;

• Έχουν όλοι οι πελάτες τις ίδιες οικονομικές δυνατότητες και στόχους;

• Μπορούν όλοι οι πελάτες να αναλάβουν τους επενδυτικούς κινδύνους που διατρέχουν τα προϊόντα Unit Linked;

Η αυτονόητη απάντηση σε όλες αυτές τις ερωτήσεις είναι, ΟΧΙ.

Συμπερασματικά θα έλεγα ότι οι πελάτες σήμερα έχουν τόσο ασφαλιστικές (αποταμιευτικές), όσο και επενδυτικές ανάγκες!

Δεν μπορούν όλοι οι πελάτες να αναλάβουν τους ίδιους κινδύνους και δεν έχουν όλοι οι πελάτες τις ίδιες οικονομικές δυνατότητες, ούτε και τις ίδιες ανάγκες! 

Αν επιθυμούμε να αυξήσουμε την παραγωγή και τα πελατολόγιά μας πρέπει να τους δώσουμε και τις ανάλογες επιλογές προϊόντων!

Αυτό είναι το κύριο επιχείρημα υπέρ της ύπαρξης του συνόλου των ασφαλιστικών προϊόντων στην αγορά σήμερα (τόσο των αποταμιευτικών, όσο και των επενδυτικών)!

Φυσικά όλα αυτά προϋποθέτουν συστηματική και σοβαρή εκπαίδευση των εμπλεκομένων ασφαλιστικών διαμεσολαβητών!

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι Vis. Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική και τραπεζική διοίκηση και πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal. Άρθρα του δημοσιεύονται και στο site του ΕΚΠΑ ΜΒΑ (https://mba.econ.uoa.gr/) 
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.