Γνωρίζετε τι είναι οι «αποθετικές ζημιές» στην ασφάλιση Αστικής Ευθύνης;

Οι ασφαλίσεις Αστικής Ευθύνης είναι με βεβαιότητα ένας από τους περισσότερο ενδιαφέροντες ασφαλιστικούς κλάδους, που περιλαμβάνει πληθώρα γνώσεων των εμπλεκομένων στην πώλησή του, ο οποίος όμως μαστίζεται και αυτός από την γενικότερη έλλειψη σχετικής συστηματικής εκπαίδευσης των ασφαλιστικών πρακτόρων!

Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα χαμηλές πωλήσεις και πλήθος ακάλυπτων αναγκών των πελατών!

Ας δούμε τι ακριβώς εννοούμε με το όρο «Αποθετικές Ζημιές».

Τα ασφαλιστήρια Αστικής Ευθύνης, στη βασική τους μορφή, καλύπτουν συνήθως μόνον τις δαπάνες για την αποκατάσταση της άμεσης (θετικής) ζημίας που υπέστη κάποιος τρίτος από κάποια εξ αμελείας πράξη ή παράλειψη του ασφαλισμένου. Καλύπτουν δηλαδή την πραγματική μείωση της υπάρχουσας περιουσίας του ζημιωθέντος τρίτου, η οποία συνίσταται συνήθως σε μείωση του ενεργητικού της περιουσίας του, αλλά υπάρχει πιθανότητα να συνίσταται και σε αύξηση του παθητικού, λόγω σύναψης νέων υποχρεώσεων – χρεών του ασφαλισμένου. 

Ζημιά όμως του τρίτου μπορεί να υπάρξει και στην περίπτωση που δεν μειώνεται η υπάρχουσα περιουσία του, αλλά παρεμποδίζεται η αύξησή της, η οποία θα υπήρχε αν δεν πρόκυπτε το ζημιογόνο γεγονός!

Σε αυτή την περίπτωση αναφερόμαστε στην αποθετική ζημία (ή διαφυγόντα κέρδη) του τρίτου, για την οποία δικαιούται ο τελευταίος να αξιώσει αποζημίωση από τον ασφαλισμένο βάσει του δικαίου της αδικοπραξίας. 

Στις περιπτώσεις αστικής ευθύνης με υλικές ζημιές (για παράδειγμα κλείσιμο επιχείρησης τρίτου με ευθύνη του ασφαλισμένου), ως αποθετική ζημιά νοείται το εισόδημα που απώλεσε ο ιδιοκτήτης κατά τον χρόνο που στερήθηκε τη χρήση της περιουσίας του. 

Αντίστοιχα στις περιπτώσεις αστικής ευθύνης που αφορούν σωματικές βλάβες, αποθετική ζημιά αποτελεί η απώλεια των εισοδημάτων (μισθών, ημερομίσθιων, προμηθειών κ.λπ.) που θα είχε λάβει ο παθών, εάν δεν είχε τραυματισθεί με ευθύνη του ασφαλισμένου.

Επειδή οι αποθετικές ζημιές συνήθως δεν συμπεριλαμβάνονται στα τυποποιημένα συμβόλαια Αστικής Ευθύνης, αλλά εφόσον ζητηθεί από τον ασφαλιζόμενο (μετά από συμβουλή του ασφαλιστή του), μπορεί να συμπεριληφθεί και αυτή η κάλυψη, καλό θα ήταν οι ασφαλιστικοί πράκτορες να είναι πλήρως και συστηματικά εκπαιδευμένοι σχετικά με τα ασφαλιστικά προϊόντα Αστικής Ευθύνης!

Ποιος είναι ο Κώστας Παπαϊωάννου

Είναι Vis. Professor του University of Athens MBA με εξειδίκευση στην ασφαλιστική και τραπεζική διοίκηση και πιστοποιημένος εκπαιδευτής ασφαλιστικών γνωστικών αντικειμένων με πολυετή εκπαιδευτική εμπειρία.
Έχει γράψει τα βιβλία «Επενδύσεις και Ασφάλιση», εκδόσεις Σπύρου 2021, «Ασφαλιστικοί Πράκτορες», Εκδόσεις Σπύρου 2022 και «Βασική Εκπαίδευση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών» στους κλάδους και τα προϊόντα Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, εκδόσεις Σπύρου 2024, επιπλέον έχει συμμετάσχει στη συγγραφή βιβλίων του ΕΙΑΣ και του ΕΤΙ. Είναι αρθρογράφος του Next Deal. Άρθρα του δημοσιεύονται και στο site του ΕΚΠΑ ΜΒΑ (https://mba.econ.uoa.gr/) 
Έχει κάνει σπουδές οικονομικής κατεύθυνσης και μεταπτυχιακές σπουδές στα ασφαλιστικά. Έχει εργαστεί σε διευθυντικές θέσεις εκπαίδευσης, σε μερικές από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρίες και τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην Ελληνική αγορά.